人身保险费 人身意外伤害保险介绍及保费计算方式
人身保险费篇一
人身意外伤害保险介绍及保费计算方式
人身意外伤害保险介绍及保费计算方式
人身意外伤害保险是指保险人对被保险人在保险期间因意外事故所造成的残疾、身故，按照合同约定给付保险金的人身保险。意外伤害必须符合以下要件：
1、外来因素造成的，是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。
2、突发的，指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的，而且是可以预见和预防的，故不属于意外事故。
3、意外发生的，指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等，另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。
4、非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事。
5、身体受到伤害，意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立（如：虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立）。
保险责任
被保险人在保险责任有效期间，因遭受意外伤害而致身故或残疾的，本公司依下列约定给付保险金：
一、被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内身故的，本公司按保险单上载明的保险金额，给付保险金额全数，保险责任终止。
二、被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内身体残疾时，本公司将根据残疾程度按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》给付残疾保险金。如果自遭受意外伤害之日起经过一百八十日治疗仍未结束，则按第一百八十日的情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和，但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中一项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。
三、被保险人在保险责任有效期内，不论一次或多次因遭受意外伤害造成身体残疾，本公司均按上述规定分别给付保险金，但累计给付的保险金达到保险单上载明的保险金额时，保险责任终止。
人身意外伤害保险的保险费怎么算？
意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意外
事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类，分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，超过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲，保险费率往往更高。人身意外伤害保险一般采用下列三种方式计收：
1、按保险金额的一定比率（即保险费率）计收。如为投保团体人身意外伤害保险，保险费率为2‰，保险金额为10000元时，保险费为20元，即10000×2‰＝20（元）
2、按有关收费金额的一定比率计收。如人保公司的公路旅客意外伤害保险条款规定，保险费按票价的2％计收，而每名旅客的保险金额为3000元，当票价为10元时，保险费为0.20元（10元×2％）。
3、按保险条款中规定的金额收费。如人保公司某分公司开办的旅游人身意外伤害保险条款中规定，每名游客（即被保险人）每天收保险费0.10元。
人身意外伤害保险的缴费是根据被保险人的职业类别来划分的，职业分类是根据从事工作的风险程度不同来划分，每万元保额保费分别为20元、40元和70元。意外险的赔偿的方式是什么？
意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。死亡保险金的数额是保险合同中规定的，当被保险人死亡时如数支付。残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废程度一般以百分率表示，残废保险金数额的计算公式是：残废保险金=保险金额×残废程度百分率在意外伤害保险中，保险金额同时也保险人给付保险金的最高限额，即保险人给付每一被保险人死亡保险金、残废保险金累计以不超过该被保险人的保险金额为限。
人身保险费篇二
中国人身保险保费收入影响因素的计量分析
中国人身保险保费收入影响因素的计量分析
【摘要】根据1995年——2009年的相关数据，运用Eviews软件对于影响人身保险保费收入增长的因素进行了计量分析，从模型了解到影响我国人身保险保费收入的相关因素，主要有国内生产总值(GDP)、居民储蓄水平、人口数量和居民消费物价水平（CPI）等几方面。并预测未来我国人身保险保费收入增长速度较前几年有所放缓，但仍将保持快速增长的势头，增幅比较平稳。
【关键词】人身保险保费收入、影响因素、计量模型、政策建议
一、文献综述
（一） 人身保险的概念和基本内容 为了避免和补偿风险造成的损失，人类总结出了各种形式的后备基金和处理风险的办法，保险是其中最为有效也是最为常见的方法之一。人身保险作为保险学的重要组成部份，是以人的身体或寿命为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生存到保险期满时，保险人给付保险金的一种保险。其基本内容是：投保人与保险人通过订立保险合同明确各自的权力和义务，投保人向保险人缴纳一定数量的保费；在保险的有效期内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故或被保险人生存到保险期满时，保险人向被保险人或其利益人给付约定数量的保险金。长期以来人身保险被视为个人或者家庭财务规划中必要和基本因素。在个人或家庭的财务规划中，人身保险是有价值和弹性的财务工具。它主要包括人寿保险，人身意外伤害险和健康保险。
（二） 我国人身保险的现状剖析
20世纪80年代以来，我国的人身保险业务取得了较大的发展，但在发展中也还存在不少问题，这些问题的存在既有供给方面的原因，也有需求方面的原因。自1982年恢复人身保险业务至今，人身保险市场得到了长足发展，保费收入迅速增长。1982年人身保险保费收入仅有159万元，2006年人身保险保费收入高达3049亿元，在25年间，保费收入增长2.6万倍。
人身保险保费收入是一国人身保险业发展水平的重要指标，表示该国人身保险市场总体规模及发展状况。从国外保险市场发展的规律来看，一个国家或地区的人身保险保费收入的大小通常与该地区的人均国民生产总值、存款余额、社会总收入的分配状况、人口数量、社会保障程度、社会习俗、文化结构、保险产品数量等因素相关联。国内外有许多学者都曾对保费收入的影响因素作了大量的实证研究。
（三） 影响人身保险保费收入的因素假设
在传统的保险理论中，影响人身保险业发展的理论因素主要有：国内生产总值、物价指数、储蓄水平、人口数量、国民保险意识、国家金融监管水平及市场经济发展程度等。这里，我主要对以下因素做了计量分析：
1.国内生产总值（GDP）
保险是社会生产力发展到一定水平的产物，并且随着生产力的发展而发展。GDP是影响人身保险市场发展的重要因素，一方面，经济发展带来保险需求的增加；另一方面，收入水平的提高也会带来保险需求总量和结构的变化。可以说国内生产总值（GDP）是一国保险业发展的经济基础。
2.人口数量
人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种险种，涉及到生命表中的多项指标，而生命表也是我国计算费率的重要依据。生命表的来源即是对人口因素的相关统计数据。因此人口数量对我国人身保险保费收入也是有一定影响的。
3.储蓄水平 在经济学中，对于一种商品的需求是由其需求欲望和购买能力决定的。保险作为一种商品也是这样的，居民的储蓄水平正能够体现这种实际购买能力。因此一国居民的储蓄水平越高会刺激保险业的发展。
4.物价指数
物价指数在一定程度上反映我国商品价格的基本水平。而保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保费的数量。保险费率与保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率越高保险需求越小；反之则越大。而我国人身保险的费率确定和大一部分取决于利率，而物价又是对利率的反应，因此物价指数是人身保险商品价格的影响因素之一。
二、模型的建立
人身保险保费收入及相关数据
年鉴》 （一） 模型初步提出
为了具体分析各要素对我国人身保险保费的影响的大小，我们选取变量国内生产总值（X2）；人口数量（X3）；储蓄水平（X4）；居民消费价格指数X5。采用的模型如下：
Y=b1+b2X2+b3X3+b4X4+b5X5+u
我们通过对该模型的回归分析，得出各个变量与我国人身保险保费收入的相互变动关系。 （二） 模型的拟合检验用Eviews计量经济学分析软件，我们可以得到
如下回归分析结果：
Dependent Variable: Y Method: Least Squares Date: 06/02/12 Time: 19:13 Sample: 1995 2009 Variable C X2 X3 X4 X5
R-squared
Adjusted R-squared S.E. of regression Sum squared resid Log likelihood
Coefficient 22048.32 -0.029395 -0.209300 0.093912 20.86120
Std. Error 19542.15 0.018897 0.138038 0.027043 48.96345
t-Statistic 1.128245 -1.555589 -1.516245 3.472679 0.426057
Prob. 0.2856 0.1509 0.1604 0.0060 0.6791
0.973265 Mean dependent var 3274.549 0.962571 S.D. dependent var 618.3617 Akaike info criterion 3823712. Schwarz criterion -114.6492 F-statistic
3196.237 15.95323 16.18924 91.01057
Y=22048.32-0.0294X2-0.2093X3+0.0939X4+20.861X5+U (19542.2) (0.0189) (0.1380) (0.0270) (48.9635) t=(1.12825)(-1.5556)(-1.516245)(3.4727)(0.426057) R2=0.9733 Adjusted R-squared=0.9626 F=91.01057
2=0.9626可决系数很高，F检验值由此可见，该模型R2=0.9733,R
为91.01057，明显显著。但是当α=0.05时，t0.025(n-k)= t0.025(15-5)=2.228,X2、X3、X5的系数t检验不显著，这表明很有可能存在严重的多重共线性。
1.多重共线性检验
（1）由相关系数矩阵可以看出，X2,X3,X4相互之间的相关系数比较高，
证实确实存在严重多重共线性。 （2）修正
先剔除X2国内生产总值GDP后的模型为：
Dependent Variable: Y Method: Least Squares
Date: 06/02/12 Time: 17:44 Sample: 1995 2009
C X3 X4 R-squared
Adjusted R-squared S.E. of regression Sum squared resid Log likelihood
19472.55 -0.160506 0.053268 20690.44 0.142840 0.007412 0.941138 -1.123677 7.186559 0.3668 0.2851 0.0000 3274.549 3196.237 16.03660 16.22542 106.7604 0.966796 Mean dependent var 0.957740 S.D. dependent var 657.0593 Akaike info criterion 4748996. Schwarz criterion -116.2745 F-statistic
剔除变量人口数量X3后的模型：
Dependent Variable: Y Method: Least Squares
Date: 06/02/12 Time: 17:46 Sample: 1995 2009
C X4 Adjusted R-squared S.E. of regression Sum squared resid Log likelihood
-3350.203 0.045465 3988.405 0.002622 -0.839986 17.34198 0.4173 0.0000 3196.237 16.01193 16.15354 156.0928 0.956815 S.D. dependent var 664.2111 Akaike info criterion 5294116. Schwarz criterion -117.0895 F-statistic
剔除变量居民消费物价指数X5后的模型：
Dependent Variable: Y Method: Least Squares
Date: 06/02/12 Time: 18:03 Sample: 1995 2009
R-squared
Adjusted R-squared S.E. of regression Sum squared resid Log likelihood
3274.549 3196.237 15.89394 15.98835 332.8541 0.962412 Mean dependent var 0.959521 S.D. dependent var 643.0673 Akaike info criterion 5375963. Schwarz criterion -117.2046 F-statistic
回归方程为：Y=-1638.09+0.04522X4+U (18764.53) (182.0321)
T=(-5.178145)(18.24429)
R2=0.962412 Adjusted R-squared= 0.959521 1. 相关性检验
人身保险费篇三
人身保险案例
1995年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。1996年4月，王某投保了简易人身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。1999年9月10日，王某身故，其家属要求死亡给付。
保险公司进行了调查，发现被保险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退，这显然不符合简易人身险的投保条件（应当是：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人）。王某故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，违反了《保险法》第16条的规定。王某死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的。
【案例分析】
不可抗争条款是指人寿保险合同生效满一定时期（一般为一年或两年）以后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，未履行告知义务等理由而主张保险合同自始无效。此案中，保险合同订立已超过两年，应适用不可争条款。
保险法规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”这一条更多的体现了对保险人权益的保护。在国外，一般来讲，对保险人的这项权益的保护是有所限制的，即保险公司只能在一定期限内行使这项权利。在此期间，保险公司只要查明真相，均可行使保险合同解除权，超过了这个期限就意味着保险公司主动放弃了保险合同解除权。美国法律规定：要约人不管是由于过失，还是故意甚至欺诈订立了合同，只要过了不可争议期间，即为不可抗争。英国、法国、日本等国保险法都有不可抗争条款的规定。加拿大的保险法律也有不可争之规定，但规定“若有欺诈行为，不论契约经过期间如何，均为可争”，即只要是有欺诈行为的，就不适用不可抗争条款。
案例二：自杀条款与复效条款
【案情介绍】
王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1998年3月1日。因王某未按期交纳续期保费，此保险合同的效力遂于1999年5月2日中止。2000年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。
2000年10月10日，王某自杀身亡，其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。
【案例分析】
复效条款是指人寿保险合同因投保人不按期缴纳保险费失效后，自失效日起的一定时期内（一般是两年），投保人可以向保险人申请复效，经保险人审查同意后，补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即行恢复效力。自杀条款则指在保险合同生效后的一定时期内（一般是一年或三年），被保险人的自杀属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴保险费；而保险合同生效满一定时期后被保险人自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。本案中王某在1999年5月补缴了拖欠的保险费及利息，合同复效。而且王某自杀身亡，涉及自杀条款的问题。
我国《保险法》规定，“以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。”另外，《保险法》第59条规定，“合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复(即复效)。”那么，复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起，还是从复效日算起呢?对此，《保险法》并未作出明确规定。但，《保险法》第31条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”既然《保险法》和合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，就应该认为复效合同的自杀条款效力从合同成立日
起算，以切实维护被保险人和受益人的合法权益。
合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力恢复。根据《合同法》的相关原理，所有原条款包括自杀条款在内，若没有特别约定的情况下，其效力应该回溯到原始状态（即合同成立之日），因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。
综上，保险公司应以合同的成立日而非复效日为合同效力的起算日，因此应该负赔偿责任。
人身保险费篇四
第七章 人身保险试题
第七章 人身保险
1、营业费用的附加基础是（ ）A、危险保费 B、储蓄保费 C、纯保险费 D、营业保费
2、保险人承担赔偿和给付保险金责任的最高限额叫（ ）A、保险价值 B、实际损失 C、赔偿限额 D、保险金额
3、收入保障保险，致残初期，如被保险人不能完成其惯常职业的基本任务，可认定为（ ）
A、期间残疾或完全丧失工作能力 B、暂时残疾或完全丧失工作能力 C、基本残疾或完全丧失工作能力 D、完全残疾或完全丧失工作能力
4、万能均衡死亡给付，规定最低净风险保额的目的是（ ）
A. 为了避免由于现金价值太高而超过规定的保额 B. 为了避免由于现金价值太低而超过规定的保额
C. 为了避免由于现金价值太高而超过规定的保费 D. 为了避免由于现金价值太低而超过规定的保费
5、人身意外伤害中，造成残疾责任期限实际是（ ）
A、确定残疾程度的标准 B、确定残疾程度的条件 C、确定残疾程度的期限 D、确定残疾程度的依据
6、保险人提供包括医疗费用、住院费用、手术费用等项目的保险是（ ）
A、综合医疗保险 B、费用保障保险 C、普通医疗保险 D、长期护理保险
7、团体人寿保险风险选择的对象是（ ）A、团体个人 B、团体本身 C、法人 D、被保险人
8、影响死亡率的因素有（ ）A、险种 B、缴费方式 C、投保人财务状况 D、年龄
9、保险人不承保犯罪造成意外伤害的原因是（ ）
A、只为合法行为提供保障 B、只为正义行为提供保障 C、只为理性行为提供保障 D、只为可知行为提供保障
10、在人身意外伤害保险中,构成人身意外伤害保险责任的首要条件是被保险人遭受了意外伤害。该条件强调被保险人遭受的意外伤害必须是（ ）A、可能发生的事件 B、客观推理的结果 C、客观发生的事实 D、未来出现的现象
11、独立主险重大疾病保费中，保险人定价时考虑的主要因素包括（ ）
A、重大疾病的发生率和治愈率 B、重大疾病的发生率和费用率 C、重大疾病的发生率和死亡率 D、重大疾病的发生率和治疗率
12、保险合同生效满一定期限之后（一般是1 年或2 年之后），如果投保人不按期交纳保险费，保险人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保
险费是（ ）A、保单质押贷款条款 B、现金价值处置条款 C、自动垫缴保费条款 D、不丧失现金价值条款
13、分红保险中，保险精算等相关部分都要计算盈余中可作为红利分配的数额，并由公司给予商业判断予以决定分配的数额，此决定分配的数额
成为（ ）A、可分配利润 B、可分配财产 C、可分配盈余 D、可分配权益
14、按照中国保监会颁布的《个人分红保险精算规定》红利分配的方式包括（ ）
A、现金红利和增额红利 B、期首红利和期末红利 C、资产红利和负债红利 D、即期红利和延期红利
15、健康保险中都规定了免赔额条款，其中，单一免赔额扣除的对象是（ ）
A、每团体赔款 B、每次事故赔款 C、每年赔款总额 D、每个被保险人赔款
16、在人寿保险定价的各种假设中，影响定价假设的公司特点因素包括（ ）等
A、投资收益率 B、股票市场状况 C、人口及其结构变化 D、保费增长目标对公司的重要性
17、在人寿保险定价过程中，保险人计算保险费时还必须考虑利率因素，其主要原因是（ ）
A、人寿保险是长期性的，保险人收取保险费在先给付保险金在后 B、人寿保险是负债性的，保险人收取保险费就立即产生负债
C、人寿保险是资产性的，保险人收取保险费就立即形成大量资产 D、人寿保险是权益性的，保险人收取保险费就立即形成大量权益
18、以生命为保险事故的人寿保险中，其主要风险因素是死亡率，影响死亡率的主要因素包括（ ）等
A、年龄、身高和职位 B、年龄、籍贯和体重 C、年龄、身份和爱好 D、年龄、性别和职业
19、按照我国企业财产基本险和综合险条款规定，企业所有的古玩、艺术品属于（ ）
A、可保财产 B、不可保财产 C、加费特约可保财产 D、不加费特约可保财产{人身保险费}.
20、战争中敌机投弹引起的火灾，造成投保人财产被保险人的保险财产损失，如果战争风险属于除外风险，火灾属于保险风险，那么保险人对该
被保险人的损失应该采取正确处理方式是（ ） A、不予赔偿 B、部分赔偿 C、全部赔偿 D、比例赔偿
21、在财产保险的核保中，保险人通常要对投保人所投保的财产附近有无诸如易燃、易爆的危险源进行检验，在财产保险的核保要素中，保险人
考虑的这一核保要素属于（ ）
A、投保标的物所处的环境 B、保险财产的占用性质 C、投保标的物的主要风险隐患 D、投保人的安全管理制度的制定和实施情况
22、保险利益的成立须有一定的条件，投保人与子女之间的关系所产生的利益主要表现为（ ）
A、合理的利益 B、确定的利益 C、经济上有价的利益 D、具有利害关系的利益
23、与普通人寿保险相比，简易人寿保险的保额方面的特点是（ ）A、保额相对较低 B、保额相对较高 C、保额自由约定 D、保额不受限制
24、从保险风险看，我国保险公司开办的团体人身意外伤害险、学生团体平安险等属于（ ）
A、普通意外伤害险 B、地方意外伤害险 C、教育意外伤害险 D、强制意外伤害险
25、在人寿保险定价的各种假设中，影响定价假设的经济和社会环境因素包括（ ）等
A、利润目标 B、营销培训 C、保费增长目标 D、人口及其结构变化
26、在寿险理赔中，保险人对申请人的索赔申请是否立案的条件之一是（ ）
A、保险合同生效期间是否满足被保险人要求的条件 B、申请人是否在保险法规定时效内提出索赔申请
C、保险合同的责任范围内的保险事故是否发生在特定时点 D、保险合同的责任期限是否临近终止期
27、在人寿保险核保中，属于非影响死亡率的要素有（ ）等 A、投保人财务状况 B、种族 C、职业 D、习惯
28、在人寿保险费率厘定过程中，保险人以预定死亡率和预定利率为基础所计算的保费属于（ ）
A、纯保险费 B、毛保险费 C、危险保费 D、总保险费
29、在各种给付期限的长期护理保险中，其保费最为昂贵的一种保单是（ ）
A、终身给付保单 B、一年期给付保单 C、五年期给付保单 D、十年期给付保单
30、保单贷款是投保人以保险单作质押向保险人申请的贷款。合同约定的贷款期届满时，投保人应承担的义务是（ ）
A、归还贷款本金 B、支付贷款利息 C、抵销现金价值 D、归还贷款本息
31、按照保险风险分类，人身意外伤害保险的种类包括（ ）
A、自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险 B、政策意外伤害保险和法定意外伤害保险
C、商业意外伤害保险和社会意外伤害保险 D、普通意外伤害保险和特定意外伤害保险
32、就被害人的主观状态而言，侵害的发生是被害人事先没有预见的，或违背被保险人主观意愿的情况属于（ ）。
A、意外 B、伤害 C、伤残 D、损害
33、根据中国保险监管机构的规定，包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品属于（ ）
A、分红保险 B、终身保险 C、养老保险 D、投资连结保险
34、投保人把定期死亡保险或两全保险改为展期保险单的过程中，其保险期限受到的限制是（ ）
A、保险期限不能超过原保险单的保险期限 B、保险期限不能短于原保险单的保险期限
C、保险期限不能等于原保险单的保险期限 D、保险期限不能超过原保险单的保险期限的50%
35、在雇主责任保险中，对于经医生证明暂时丧失工作能力超过5 天的赔偿标准是（ ）
A、雇员的工资 B、雇员未来的工资总额
C、保单规定的最高赔偿额度 D、保单所规定的赔偿比例乘以保单规定的赔偿额度
36、在人身保险业务中，主要解决人们在生活中遭受意外伤害、疾病或死亡等不幸事故时或年老退休时经济上的困难的保险属于（ ）
A、特殊的人身保险 B、新型的人身保险 C、普通的人身保险 D、特别的人身保险
37、团体人寿保险对每个被保险人的保险金额按照统一的规定确定，其方法之一是分别制定每类被保险人的保险金额，这种方式下所依据的标准
是 A、身体状况、身高和服务年限等 B、工作环境、体重和服务年限等C、学历高低、爱好和服务年限等D、工资水平、职位和服务年限等
38、在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因为严重的脑震荡住院治疗，在治疗过程中又因不遵医嘱进食了某种食物而死亡，对该被保
险人的死亡，保险人应采取的正确处理方式是（ ）A、不予赔偿 B、部分赔偿 C、全部赔偿 D、比例赔偿
39、在年金保险中，为了防止年金受领人过早死亡，丧失领取年金权利而产生的一种年金保险称为（ ）
A、最低保证年金 B、最高保证年金 C、远期年金 D、近期年金
40、在人身意外伤害保险中，保险人通常按当年自留保险费收入的一定百分比计提责任准备金，这个百分比通常为（ ）
A、10%或20% B、20%或30% C、40%或50% D、60%或70%
41、在年金保险中，以两个或两个以上被保险人的生存作为年金给付条件，且给付持续到最先发生的死亡时为止的年金保险是（ ）
A、个人年金 B、联合年金 C、最后生存者年金 D、联合及生存者年金
42、在健康保险中，保险人以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险属于（ ）
A、收入保障保险 B、疾病损失保险 C、伤害补偿保险 D、利益保证保险
43、在商业保险全残定义中，那种导致被保险人不能从事任何职业的完全残疾称为（ ）
A、推定全残 B、绝对全残 C、列举式全残 D、原职业全残
44、在人寿保险定价假设中，影响失效率假设的因素包括（ ）等 A、以往病史 B、文化水平 C、保单类型 D、职业类型
45、在医疗保险中，保险人之所以对住院费用设计一个单独的住院保险来进行承保，主要原因是（ ）
A、住院所发生的费用是微不足道的B、住院所发生的费用是相当可观的C、住院所发生的费用是无法承受的 D、住院所发生的费用是无法预测的
46、在收人保障保险中，被保险人除了全残时获得保险金外，还可以通过交纳附加保费的方式获得其补充利益。体现这些补充利益的特殊条款包
括（ ） A. 不可抗辩条款 B.生活费用调整给付条款 C.通货膨胀条款 D.共命运条款
47、在长期护理保险保单中，当被保险人撤销其现存保单时，保险人会将保单积累的现金价值退还给投保人。这个规定所体现的特殊条款是（ ）
A.协调给付条款 B.既存状况条款 C.不可抗辩条款 D.不没收价值条款
48、在收人保障保险中，保险人的给付额一般都有一个最高限额。其最高限额与被保险人伤残以前的正常收入水平之间的大小关系为（ ）。
A.前者低于后者 B.前者等于后者 C.前者大于后者 D.前者等于后者二倍
49、在收人保障保险中，保险人不予承担保险金给付责任的残疾包括（ ）等。
A.疾病导致全残 B.先天性的残疾 C.意外伤害导致全残 D.疾病导致部分残疾
50、按照保险期限分类，人身意外伤害保险的种类包括（ ）。
A.一年期意外伤害保险、二年期意外伤害保险和三年期意外伤害保险B.一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险
C.一年期意外伤害保险、多年期意外伤害保险和超长期意外伤害保险D.一年期意外伤害保险、超长期意外伤害保险和终身期意外伤害保险
51、在人身意外伤害保险实务中，被保险人的残疾程度百分比的表示方式是（ ）。
A.在保费收据中列举 B.在保险合同中列举 C.在保险范围内列举 D.在保险责任中列举
52、在人身意外伤害保险中，保险期限超过一年的意外伤害保险称为（ ）。
A.长期性意外伤害保险 B.多年期意外伤害保险 C.极长期意外伤害保险 D.超长期意外伤害保险
53、与普通人寿保险相比，投资连结保险缴费机制具有的典型特点是( )A.趸缴性 B.复杂性 C.灵活性 D.固定性
54、一种基于等式是营业保费的精算现值等于未来保险给付、费用和利润的精算现值的人寿保险定价方法称为( )
A.积累公式法 B.营业保费法 c.营业保费等价公式法 D.根据利润指标进行定价
55、在人寿保险的定价假设中，利率假设的实质是 A.保户未来的—种收益B.保户现在的一种收益C.保户过去的一种收益D.保户未来的—种支出
56、与定期死亡保险相比，终身死亡保险的最大优点是( )
A.被保险人可得到永久保障 B.投保人可以得到永久保障 C.保险单没有任何现金价值 D.保险费可以随时进行调整
57、在分红保险中，盈余(或红利)的产生是由很多因素决定的，但是最为主要的因素包括( )。
A.利差益(损)、死差益(损)和费差益(损) B.解约益(损)、死差益(损)和费差益(损){人身保险费}.
C.利差益(损)、资产益(损)和费差益(损) D.利差益(损)、死差益(损)和差错益(损)
58、分红保险分配给保户的保单红利来源于保单盈余，而保单盈余的来源包括( )等 A.死差损 B.死差益 C.汇兑益 D.汇兑损
59、在分红保险解约时，有权获得退保金、未领取的累积红利和利息的人是（ ） A.受益人 B.继承人 C.被保险人 D.保单持有人
60、在订有自动垫缴保险费条款的长期人寿保险合同中，如果在垫缴保险费期间，发生保险事故，则保险人的处理方式是（ ）
A.只需要从应给付的保险金中扣除已垫缴的保险费 B.只需要从应给付的保险金中扣除已垫缴保费的利息
C.需要从应给付的保险金中扣除已垫缴的保险费及其利息 D.只需要从应给付的保险金中扣除已垫缴保费形成的现金价值
61、在人寿保险定价过程中，保险人依据的死亡率属于（ ）A.投保人的死亡率 B.受益人的死亡率 C.监护人的死亡率 D.被保险人的死亡率
62、从保险期限的特殊性来看，影响人身保险经营的外界因素包括（ ）等。
A.费率、管理水平及保险公司对未来预测的偏差 B.利率、员工素质及保险公司对未来预测的偏差
C.费率、产品质量及保险公司对未来预测的偏差 D.利率、通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差
63、在寿险核保中，被保险人是否需要体检一般取决于（ ）
A.被保险人的性别和投保金额 B.被保险人的年龄和投保金额 C.被保险人的职业和投保金额 D.被保险人的种族和投保金额
64、.在人身保险合同中，投保人变更受益人应征得同意意见的人是（ ）A.保险人 B.被保险人 C.原受益人 D.保险监管部门
65、长期寿险合同约定分期给付保费时，若投保人未按时交纳续期保费，将导致合同中止，在中止期间发生的保险事故，保险人采取的正确做法
是（ ）A.承担法定责任 B.不承担责任 C.依需要承担责任 D.依承担部分责任
66、按照保险业务的性质，投资连结保险属于（ ）A.人寿保险 B.财产保险 C.信用保险 D.收人补偿保险
67、从保险公司经营活动看，保险赔偿与给付的基础是（ ）A.保费收人 B.资本金 C.保险基金 D.保险保障基金
68、在人寿保险中，核保要素一般可以分为（ ）A、影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素 B、影响意外伤害的要素和非影响意外伤害的要素
C、事务要素和财务要素 D、身体要素和财务要素
69、按照中国保监会《个人万能保险精算规定》，在万能保险合同有效期内，其风险保额应该（ ）。
A、大于零 B、等于零 C、大于现金价值 D、等于现金价值
70、在订有自动垫缴保险费条款的长期人寿保险合同中，经过两次自动垫缴保费之后，其保单现金价值的变化是（ ）。
A、保单现金价值比垫缴之前增加了B、保单现金价值比垫缴之前减少了C、保单现金价值与垫缴之前一样多D、保单现金价值与垫缴前无可比性
71、按照保险责任分类，普通型人寿保险的种类包括（ ）。
A、死亡保险、生存保险和年金保险B、死亡保险、生存保险和两全保险C、死亡保险、生存保险和分红保险D、死亡保险、生存保险和投资保险
72、在定期寿险合同中通常规定一定时期为保险有效期间，当被保险人在约定期限内死亡时，保险人承担的保险责任是（ ）。
A、给付受益人约定的保险金 B、给付投保人约定的保险金 C、退还受益人约定的退保金 D、给付投保人约定的退保金
73、投资连结保险产品的保单现金价值一般没有最低保证，其数额多少是（ ）。
A、与单独投资帐户资产相匹配 B、与单独投资帐户负债相匹配 C、与单独投资帐户收益相匹配 D、与单独投资帐户盈余相匹配
74、在团体人寿保险中，被保险人的保险金额通常是依据统一的标准制定，雇主或雇员均无权予以增减。其主要目的是（ ）。
A、防止道德风险发生 B、保证公平合理结果 C、消除逆选择的行为 D、简化承保理赔手续
78、在分红保险中，保险人在定价时对精算假设估计较为保守，其直接结果是（ ）。
A、保单价格较低 B、保单价格较高 C、保险金额较低 D 、保险金额较高
79、在团体人寿保险的风险选择与控制中，一般要求投保团体的被保险人员必须是能够参加正常工作的在职人员。其直接目的是（ ）。
A、消除逆选因素的影响 B、防止道德风险因素影响 C、保证所承保标的的质量 D、引导次健康体合理投保
80、在长期人寿保险中，投保人把原保单改为缴清保险单所反映的缴费实质是（ ）。
A、以现金价值作为趸缴保险费 B、以现金价值作为期缴保险费 C、以危险保险费作为趸缴保险费 D、以危险保费人为期缴保险费
81、两全保险的纯保费由危险保费和储蓄保费组成。其中，储蓄保费的主要用途是（ ）。
A、用于支付退保金或用于生存给付B、用于支付退保金或用于死亡给付C、用于支付退保费或用于生存给付D、用于支付退保费或用于死亡给付
82、在人寿保险定价的积累公式法中，如果其计算结果与公司的利润指标相差很远，则通常采取的措施是（ ）。
A、更换新人保费重新进行计算 B、采用旧的保费重新进行计算 C、采用历史保费重新进行计算 D、采用同行保费重新进行计算
83、在人身意外伤害保险中，构成人身意外伤害保险保险责任的必要条件之一为意外伤害是被保险人死亡或残疾的（ ）。
A、间接原因或近因 B、直接原因或近因 C、主观原因或近因 D、客观原因或近因{人身保险费}.
84、以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险称为（ ）。A、工伤保险 B、收入损失保险 C、疾病保险 D、人身意外伤害保险
85、在人身意外伤害保险实务中，特约可保意外伤害的意外伤害发生率和一般可保意外伤害的意外伤害发生率之间的大小关系是（ ）。
A、前者大于后者 B、前者等于后者 C、前者小于后者 D、两者不可比较
86、在人身意外伤害保险中，当被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害时，保险人对每次意外伤害造成的死亡的赔付限制为（ ）。
A、以残疾程序为限 B、以保险金额为限 C、以保险利益为限 D、以保险责任为限
87、保险人为被保险人提供终身保障的重大疾病保险称为（ ）。
A、定额重大疾病保险 B、终身重大疾病保险 C、有限重大疾病保险 D、定期重大疾病保险
88、在某些情况下，被保险人患病或遭受意外伤害，最终是否残疾在短期内难以判定，为此，保险公司往往在保险条款中规定一个定残期限（如
180天）。如果被保险人发生的伤残在定残期限届满时尚无明显的好转征兆，将自动被认定为全残。这种全残称为（ ）。
A、推定全残 B、绝对全残 C、列举式全残 D、原职业全残
89、在健康保险中，保险人承担的具体补偿或给付责任是（ ）。
A、投保人因疾病或意外事故导致伤害时发生的费用或损失 B、受益人因疾病或意外事故导致伤害时发生的费用或损失
C、被保险人因疾病或意外事故导致伤害时发生的费用或损失 D、被保险人因疾病或年老事故导致伤害时发生的费用或损失
90、重大疾病保险可以分为提前给付型重大疾病保险、附加给付型重大疾病保险、独立主险型重大疾病保险、按比例给付型重大疾病保险、回购
式选择型重大疾病保险。这种分类的依据是（ ）。A、保险期间 B、给付形态 C、受益结果 D、保险金额
91、人身保险以外的其他保险的被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，一定时间补行使向保险人请求赔偿的权利，则投保人或被保
险人的索赔权利即因自动放弃而失效。一般这一时间限制是（ ） A．30 天内 B．6 个月 C．一年内 D．两年内
92、就保险事故发生概率的高低来看，人身保险的保险的种类包括（）
A．标准险和非标准险 B．保险体和非保险体 C．稳定性和非稳定性 D．生命体和非生命体
93、在团体人寿保险中，较大规模的团体人寿保险，投保单位可以就保单条款的设计和保险条款内容与保险公司进行协商，这表明团体人寿保险
合同的当事人包括（ ）A．投保单位和保险公司 B．投保单位和被保险人C．保险公司和被保险人 D．保险公司和受益人
94、在最低保证年金保险中，当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险以现金方式一次或分期退还其差额的年金称为（ ）
A．退还年金 B．定额年金 C．定期年金 D．确定给付年金
95、通常，在订有自动垫缴保险费条款的长期人寿保险合同中，自动垫缴保费条款生效的前提条件是（ ）
A．必须经保单持有人同意 B．必须经过被保险人同意 C．必须经受益人同意 D．必须经代理人同意
96、在长期人寿保险中，投保人把原保险单改为缴清保险单后，其业务的变化是（ ）
A．不必再承担维护保险标的的安全的义务 B．不必再承担事故发生通知的义务
C．不必再承担缴纳保险的义务 D．增加新的缴纳保险费的义务
97、在万能保险中，投保人可以用灵活的方法来交纳保费。但保险人一般会作出的限制性规定是（）
A．每次缴费的最低限制 B．每次缴费的最高现额 C．每次缴费的时间间隔 D．每次缴费的最低限额和最高限额
98、从万能保险经营的流程上看，保单持有人首先必须交纳一笔首期保费，用于首期的各种费用支出。保险持有人交纳首期保费的约束条件是
A．首期保费不得低于一个最低限额B．首期保费不得高于一个最低限额C．首期保费不得低于初始费用金额D．首期保费不得高于初始费用金额
99、在人寿保险合同中，保险人为了避免落意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生，一般都将自杀作为（ ）
A. 基本保险责任 B．附加保险责任 C．责任免除范围 D．特约保险责任
100、在分红保险中，分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须满足的基本经营要求是（）
A.分设账户，独立核算 B.分设账户，统一核算 C.统一账户，合并核算 D.统一账户，分项核算
101、在投资连结保险中，保险公司收到保险费后，按照事先的约定将保费的部分或全部分配进入投资账户，并转换为（ ）
A.投资单位 B.实物资产 C.股票数量 D.债券金额
102、在年金保险中，设计变额年金保险的目的是（ ）
A.克服定额年金在通货膨胀下保障水平降低得缺点 B.保持定额年金在通货膨胀下保障水平提高的优点
C.克服定额年金在通货膨胀下年金数额减少的缺点 D.保持定额年金在通货膨胀下年金数额增加得优点
103、在长期人寿保险中，投保人可以进行保险单质押贷款。出质后，投保人受到得约束是（ ）
A．不得将保险单转让或解除 B．不得享受保险合同的故障 C．不得将保险单移交债权人 D．不得提前归还贷款的本息
104、在人身意外伤害保险经营实务中，其保险费的计收方式之一是按约定的固定数额计收.采取这种收费方式的险种包括（）等。
A.航空意外伤害保险 B.附加意外伤害保险 C.普通意外伤害保险 D.团体意外伤害保险
104、人身意外伤害保险的基本保险责任之一是（ ） A.疾病伤残给付 B.犯罪伤残给付 C.自杀伤残给付 D.意外伤残给付
105、在人身意外伤害保险中，保险人对于被保险人在保险期限开始以前遭受的意外伤害导致其在保险期限内死亡或残疾的情况的处理结论是
A．承担保险赔偿责任 B．不承担保险赔偿责任 C．部分承担保险赔偿责任 D．加费后承担保险赔偿责任
106、在医疗保险中，主要承保被保险人治疗疾病的一般性医疗费用的保险属于（ ）
A．综合医疗保险 B．费用保证保险 C．普通医疗保险 D．长期护理保险
107、在长期护理保险中，其免责期与保险费之间的关系是（ ）
A．免责期越短，保险费越低 B．免责期越短，保险费越高 C．免责期越长，保险费越高 D．免责期长短与保险费高低无关
108、在收入保障保险中，保险人的给付额一般都有一个最高限额，且该限额低于被保险人在伤残以前的正常收入水平。保险人规定最高限额的
人身保险费篇五
人身保险保费收入的影响因素实证分析
人身保险保费收入的影响因素实证分析
李若楠
（南京农业大学金融学院，江苏 南京 210095）
摘要：本文对国内外人身保险保费收入的影响因素分析研究做了综述，在此基础上选取1982年至2011年的数据，建立了人身保险保费收入与国民生产总值、城镇居民家庭人均可支配收入、人口数量、居民消费价格指数、城乡居民人民币储蓄存款余额等变量的多元线性回归模型，对人身保险保费收入进行实证分析。在实证分析结果基础上得出结论并提出对策建议。
关键词：人身保险；保费收入；影响因素；实证分析
一、前言
人身保险保单的保费收入是衡量保险需求最常用的指标，保险需求是在特定时期内，在一定的价格水平和一定的费率水平下下人们对保险产品的需求量。保险需求是影响保险业发展、保险产品供给和保险险种开发的重要因素。因此研究保险需求的影响因素，预测保险需求未来的发展趋势对保险业宏观调控和发展趋势有着重要影响。而其中保险保费收入作为衡量保险需求的重要指标，用保费收入代表保险需求的规模。在保险费率固定的情况下，保险需求的提高会导致保险保单的保费收入有所增加。本文主要研究人身保险保费收入的影响因素，对保险公司制定人身保险的发展策略和方案提出一些对策建议。
二、现状分析
我国从1982年恢复人身保险业务，并且在1982年至2002年之间人身保险业务全面发展，允许国外寿险公司进入国内，并且伴随着社会保障体系的建立和完善，人身保险得到了较快速度的增长。2002年至今，人身保险业务更是得到了大力的发展，人身保险市场所占保险市场比例的增长速度很高，人身保险保费收入的增长速度在近几年都大大高于同期国内生产总值的增长速度，可以从中看出人身保险产品的市场容量很大，具有很大的发展潜力。通过对人身保险保费收入历史数据的分析，我国的人身保险行业发展潜力较大，属于朝阳产业，因此通过实证分析和研究探索导致人身保险保费收入增长的原因，有利于预测未来人身保险行业的发展趋势并帮助领导层做出决策。本文就是在对人身保险保费收入的影响因素的定性分析的基础上构建多元线性回归模型来确定具体的人身保险保费收入影响因素。
三、文献综述
人身保险保费收入衡量了人身保险业发展水平和总体规模。根据历史数据和人身保险市场的发展规律，人身保险保费收入通常与一个国际或地区的人均生产总值、人均可支配收入、人口数量、人口抚养比、社会保障发展程度、受教育水平、社会习俗等因素有密切的联系。
根据国内外对此的现有研究成果，主要是对人身保险保费收入的影响因素的理论研究，结合经济学原理，研究收入、通货膨胀水平等因素对人身保险保费收入的影响。有的学者通过搜集实证数据，从对影响人身保险保费收入的因素的实证研究方面，通过建立人身保险保费收入和相关影响因素的计量经济模型，来解释人身保险保费收入的影响因素。
在人身保险保费收入的影响因素的理
论研究方面，Menahem和Yaari（1965）的分析较早地研究了人身保险的需求。他们的研究结果表明影响人身保险需求的因素是人们想要消除寿命的不确定性的动机，由于寿命的不确定性，使得人们倾向于现在消费，而人身保险可以消除寿命不确定性带来的对消费习惯的影响。此后的Hakansson（1969）、Karni（1986）、Fischer（1973）等人的研究表明，人身保险的主要作用是消除由寿命的不确定性带来的风险，人身保险是作为储蓄和保障的手段，而不是借助人身保险来进行投资。Lewis的研究表明购买人身保险也是为了保障被抚养人如家庭成员等，因此投保人的家庭成员的风险偏好也会影响人身保险保费收入。
在人身保险保费收入的影响因素的实证研究方面，Dale B.Truett和Lila.J.Ttuett（1990）采用实证研究的方式，发现人身保险保费收入和人均国民生产总值成正相关关系，并且国民生产总值较低的国家相对国民生产总值较高的国家，对人身保险需求有比较高的收入弹性。Browne Mark J等人也通过实证研究发现，国民收入与人身保险保费收入成正相关关系。
国内的学者也对此问题做过相应的实证研究。孙祁祥（1997）分析影响保险保费收入的银行存款总量，建立保费收入和储蓄存款余额的线性回归模型，来研究保险保费收入的影响因素。卓志（2001）研究了1986年至1995年的人身保险业的数据，采用实证研究的方式，建立线性回归方程，说明经济发展水平会影响人身保险保费收入。张浩（2005）在前人研究的基础上，加入基尼系数作为解释变量之一，得出基尼系数与人身保险保费收入呈正相关关系并且影响显著。
以上所介绍的学者都从不同角度对人身保险保费收入做了一定程度的理论和实证研究，并取得了相应的成果，给后人的研究奠定了基础以及给予了相应的指导。但是由于数据统计口径的差异、研究角度的不同、研究工具的差异，某些研究成果会出现得出相反结论的情况。因此本文在前人研究的基础上，选取多个对人身保险保费收入有显著影响的解释变量，并且尽量使有关数据统计口径一致，保持时间序列的平稳性。
四、影响因素分析 (一）变量选择
1.被解释变量的选择
本文选择人身保险商品的价值量指标即人身保险保费收入作为被解释变量，以此来作为人身保险需求的度量指标。
2.解释变量的选择
从影响人身保险保费收入的因素来看，主要的影响因素包括宏观经济因素和人口因素等。具体来看包括以下因素： 101
（1）经济发展水平
保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并且随着经济发展水平的提高而提高，收入水平决定了一国保险业的发展水平。社会生产总值的增长程度是人身保险需求的决定性因素。人身保险需求量与经济发展水平呈正相关关系，国民生产总值越多，保险需求也就越多，稳定的经济增长能较好地保障较高的人身保险需求。本研究选取国民生产总值作为经济发展水平的度量指标。
（2）收入水平
经济发展水平越高，人们的可支配收入越高，可保标的的价值越高，人们的支付能力越强，导致人们用于日常消费品以外的可支配收入增加，使得人们可以用闲置的资财购买保险来满足对安全保障的需求。另一方面当个人可支配收入增加时，人们的积蓄增多使得可以通过积累财富来自保，从而降低对人身保险的需求，因此人身保险保费收入与收入水平的关系应视二者力量大小而定。在本研究中，选取城镇居民家庭人均可支配收入来作为收入水平的度量指标。
（3）人口数量
人的生命和身体是人身保险的保险标的，人口数量和人口结构与人身保险需求有密切的关系。当人口数量增多时，遇到意外伤害或死亡、患有疾病的人数会有所增加，因此会增加对人身保险的需求。另一方面随着人口数量的增多，有风险意识和投保意识的人口数量也会增多，同样也会增加对人身保险的需求。一般来说，人口数量和人身保险的需求呈正相关关系。人口结构同样也会对人身保险需求产生影响，具体来说一国的老年抚养比越高对人身保险的需求也会越高。由于本研究选取的是1982~2011年的数据，其中有几年的抚养比数据缺失，无法获得，所以本研究选取人口数量来作为度量指标。
（4）通货膨胀水平
由于人身保险具有长期性，因此人身保险保险金的给付时间滞后于保险费的缴纳时间，因此若出现通货膨胀，会造成人们得到的保险金的贬值程度大于实际缴纳的保险费的贬值程度，从而造成人们对人身保险的需求降低。另一方面由于通货膨胀，会造成人们手中实际持有的资产价值降低，导致人们可支配的实际收入减少，从而间接地引起人们对人身保险的需求减少。因此本研究选取居民消费价格定基指数（令1978=100）作为通货膨胀水平的度量指标，用于表示通货膨胀率。
（5）居民储蓄存款余额
居民储蓄存款余额增加一方面意味着居民的可支配收入增加，从而相应的会增加人们对人身保险产品的需求。另一方面来
劳动能力而终止劳动时，由国家和社会提供国民生产总值GDP（用X1表示）、城镇居民基本的生活保障。国家用于抚恤和社会福利家庭人均可支配收入（用X2表示）、人口数支出的增加一方面会减少对人身保险的需（用X3表示）、社会保障支出（用X4表示）、求，但另一方面获得国家财政支持相应地会居民消费价格指数（用X5表示）、城乡居民提高可支配收入水平，从而增加对人身保险人民币储蓄存款年底余额（用X6表示）。适的需求。因此人身保险保费收入和社会福利用软件为Eviews7.0。 及保障水平之间的关系应视而这二者力量1982年至2011年的国民生产总值、城大小而定。本研究选取社会保障支出作为社镇居民家庭人均可支配收入、人口数、社会会福利及保障水平的度量指标。其中社会保保障支出、居民消费价格指数、城乡居民人障支出中包括抚恤和社会福利救济费、社会民币储蓄存款年底余额均来自《中国统计年保障补助支出、行政事业单位离退休支出。鉴》和《中国保险年鉴》。 1996年以前不包括由行政管理费开支的离(三）模型的建立 退休支出。 1.基于以上对人身保险保费收入影响
（二）数据采集和方法选取 因素的分析以及搜集的数据，用多元线性回 本文运用多元线性回归方法建立模归的方法建立模型，建立的多元线性回归模型，搜集了1982年至2011年的数据，被解型如下：
Y=β+βX+βX+βX+βX+βX+βX+u释变量为人身保险保费收入，用Y代表，解
对模型进行OLS估计，结果如下： 释变量考虑到数据选取的难易程度后选取{人身保险费}.
了以下变量：
表1 OLS参数估计结果 CoefficientStd. ErrorProb. Variable
C -1407.8724352.1680.7492X1 -0.0039600.0136300.7740X2 0.3846290.3504870.2838X3 0.0225970.0441200.6134X4 -0.3785260.4500120.4089X5 -9.2013454.4349480.0494X6 0.0347030.0143190.0236
0.985927 Mean dependent var 2091.9510.982255 S.D. dependent var 3130.955417.0720 Akaike info criterion 15.105364000828. Schwarz criterion 15.43230-219.5804 Hannan-Quinn criter. 15.20995268.5487 Durbin-Watson stat 2.0535230.000000
2
从表1可以看出，方程的拟合优度较高，调整后的R达到了0.982255，F检验值为268.5487，通过了F检验，表明多元线性回归方程的系数总体上是显著的，但是可以看出，X1和X3前的系数明显通不过t检验，并且X1前的系数为负，这和之前的定性分析得出的结论相违背，明显不符合经济意义，考虑多元线性回归模型中存在多重共线性。
对各指标进行相关分析，得出各影响因素的指标之间相关性较高。理论上分析看来，GDP与城镇居民家庭人均可支配收入、社会福利与保障支出等指标之间存在较强的线性相关关系。计算变量之间的相关系数如下：
表2 相关系数表
X1 X2 X3 X4 X5 X6
X1 1.000000 0.994164 0.809257 0.990461 0.807283 0.997566 X2 0.994164 1.000000 0.862199 0.975723 0.859376 0.991902 X3 0.809257 0.862199 1.000000 0.745616 0.978717 0.802057 X4 0.990461 0.975723 0.745616 1.000000 0.731632 0.992397 X5 0.807283 0.859376 0.978717 0.731632 1.000000
0.796060 X6 0.997566 0.991902 0.802057 0.992397 0.796060 1.000000
可以看出变量之间存在高度相关关系，如果用表中的所有变量作为解释变量，会引起严重的多重共线性问题。
为了避免多重共线性问题对结果造成干扰，采取逐步回归的方式找到最佳的回归模型。分别作Y对X1、X2、X3、X4、X5、X6的一元回归，结果如下：
表3 一元回归估计结果
t
1
1
2
2
3
3
4
4
5
5
6
6
t
看，在居民可支配收入不变的情况下，由于人身保险作为一种保险产品是一种金融产品，因此它与其他类型的金融产品具有一定的替代关系，因此若居民储蓄存款余额增加意味着对投资型人身保险产品的替代，因此人们增加储蓄而减少对人身保险的需求。人身保险保费收入和居民储蓄存款余额之间的关系应视二者力量大小而定。本研究中选取城乡居民人民币储蓄存款年底余额为居民储蓄存款余额的度量指标。
（6）社会福利及保障水平
社会保障和人身保险是社会经济保障体系中的重要组成部分，社会保障水平的高低对人身保险的需求也有一定程度的影响。社会保障水平的发展程度越高，意味着人们通过社会保障获得的保障越大，对人身保险的需求也就越低，即对人身保险发展的制约作用就越明显。国家财政用于抚恤和社会福利支出是对劳动者因年老、疾病等原因丧失
变量 参数估计值 t统计量 可决系数
X1 0.024040 27.09290 0.963256
X2 0.500405 20.10334 0.935207
X3 0.222521 5.721392 0.538976
X4 1.010106 35.23706 0.977947
X5 14.99334 5.492180 0.518603
X6 0.031987 31.84924 0.973138 0.972179
调整可决系数 0.961944 0.932893 0.522511 0.977159 0.501410 其中加入X4的方程调整后的可决系数最大，以X4为基础，依次加入其他变量逐步回归，结果如下表：
102
0.965281 0.976417 （7.257906）
X4，X3 -0.0021831.015592 0.976338
（-0.168027） (23.19536)
X4，X5 1.015540 -0.151384 0.976339
（23.72835） (-0.173532)
X4，X6 0.669876 0.010883 0.978146
（2.940264） (1.504799)
经比较，新加入X6的方程调整后的可决系数为0.978146，改进最大，而且各参数的t检验显著，选择保留X6，再加入其他新变量逐步回归。结果如下：
检验通不过等问题，选择保留X2，再加入其他新变量逐步回归。结果如下：
检验不通过等问题，选择保留X2，再加入其他新变量逐步回归。结果如下：
数没有得到改进，并且X1参数的t检验没水平下显著可以保留。最佳的解释变量组合立模型。 有通过，且参数为负值不合理。这主要是因为城镇居民家庭人均可支配收入、人口数建立的模型如下：
Yt=β0+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+ut为X1与其他解释变量高度相关，主要是X1量、社会保障支出、居民消费价格指数、城
利用OLS法估计得到如下结果： 引起了多重共线性。新加入X3的方程调整乡居民人民币储蓄存款年底余额。
表8 OLS参数估计结果
Variable CoefficientStd. ErrorProb.
C -2041.2983694.1320.5857X2 0.3331790.2966310.2725X3 0.0288980.0376810.4506X4 -0.4223090.4158610.3200X5 -9.4722704.2522910.0355X6 0.0338470.0137420.0213
R-squared 0.985875 Mean dependent var 2091.951Adjusted R-squared 0.982932 S.D. dependent var 3130.955S.E. of regression 409.0390 Akaike info criterion 15.04235Sum squared resid 4015511. Schwarz criterion 15.32259Log likelihood -219.6353 Hannan-Quinn criter. 15.13201F-statistic 335.0226 Durbin-Watson stat 2.043135Prob(F-statistic) 0.000000
X4，X2
0.02327
（0.345426）
103
因此最终得到的多元线性回归方程为： Y=-2041.298+0.333179X+0.028898X-0.422309X-9.472270X+0.033847X
3.进行各项检验
（1）t值、F值及拟合优度检验。从以上的估计结果来看，各解释变量的t值在一定的显著性水平下均通过检验，F值为335.0226较高，也通过了检验。调整后的R2
2
3
4
5
6
为0.982932，整个方程的拟合程度较好。
（2）异方差性检验。采用ARCH检验，得到统计量为4.212143，该值小于2.5%显著性水平下自由度为1的χ2分布的相应临界值为5.02389，因此，接受原假设，表明模型中的随机误差项不存在异方差。若采用
表9 ARCH检验结果
white检验，得到统计量为28.67704，该值小于5%显著性水平下自由度为20（含交叉项）的χ2分布的相应临界值为31.4104，因此，接受同方差性的原假设，表明模型中的随机误差项不存在异方差。
Heteroskedasticity Test: ARCH
4.588047 Prob. F(1,27)
4.212143 Prob. Chi-Square(1)
表10 White检验结果
9.754423 Prob. F(20,9)
28.67704 Prob. Chi-Square(20) 47.61283 Prob. Chi-Square(20) （一）基于模型的结论分析
从上文建立的计量模型看来，影响人身保险保费收入的因素主要是城镇居民家庭人均可支配收入、人口数量、社会保障支出、居民消费价格指数、城乡居民人民币储蓄存款年底余额等方面。
1.城镇居民家庭人均可支配收入
从以上实证分析的结果来看，城镇居民家庭人均可支配收入对人身保险保费收入有促进作用，与本文理论研究部分所做的假设结果相一致。城镇居民家庭人均可支配收入的增长带来了人身保险需求的增长，马斯洛的需求理论就可对此作出解释，人们在满足基本的生存需求之后，由于可支配收入的增长使得人们有能力进行投资，转变消费观念和消费结构，对未来的风险有了一定的防范意识，使得对人身保险的需求增加，人身保险保费收入增加。
2.人口数量
根据实证结果分析来看，人口数量也是影响人身保险保费收入的一大因素。原因在于人口数量的增多，自然地导致对人身保险产品的需求也就增多，从保险供给的角度来看，随着人口数量的增多，导致从事保险行业的人员增多，有利于人身保险产品品种和数量增多，从而进一步带动人身保险需求增长，使得人身保险保费收入增加。我国是人口大国，人口基数较大，人口还在不断上涨，对人身保险的需求也就相对较大，另一方面由于现代科技和医疗水平的不断发展，死亡率进一步下降，在导致人口数量增加的同时，造成老年人群比例不断提高，导致我国老年赡养率高居不下，已经迈入人口老龄化阶段，人口红利正在消失，独生子女政策导致此问题更加严重，因此由于人口数量和人口结构造成人身保险的需求进一步上升，以减小生活压力和降低风险。
3.社会保障支出
从以上实证分析结果来看，社会保障支出对人身保险需求有一定的替代作用，表现
0.04140.0401
0.00070.09430.0005
为社会保障支出与人身保险保费收入之间呈负相关关系，说明随着国家财政用于抚恤和社会福利的支出增加，导致发生疾病、伤残、失业等事件的家庭获得财政支持的水平增加，从而减少了对人身保险的需求，表现为社会保险对人身保险的替代。
4.居民消费价格指数
从实证分析结果来看，居民消费价格指数的增长会阻碍人身保险的发展，通过以上的定性分析，结合实证分析结果来看，居民消费价格指数的上升使得对保险金的贬值程度大于对保费的贬值程度，使得投保人的实际费率有所提高，导致对人身保险的需求减少，从而人身保险保费收入减少。另一方面由于居民消费价格指数的增长，使得实际人均可支配收入会有所下降，由于人均可支配收入与人身保险保费收入呈正相关关系，因此通货膨胀的发生会因减少居民的收入水平而减少对人身保险产品的需求。
5.城乡居民人民币储蓄存款年底余额 从实证结果分析来看，城乡居民人民币储蓄存款年底余额对人身保险保费收入有正的促进作用，城乡居民人民币储蓄存款余额从一定程度上也能反映银行存款利率对人身保险保费收入的影响。这是因为人身保险产品也是作为一种储蓄产品，并且人身保险产品相较于其他储蓄产品等有自身的特点，其他储蓄产品对人身保险产品的替代作用较小，使得收入效应明显大于替代效应，表现为储蓄存款增加时，人们对储蓄的需求增加，从而导致人身保险需求也增加。另外人身保险所具有的消除寿命的不确定性的特点使得人们为了抵御未来的风险而愿意在存款利率上升的情况下仍购买人身保险产品。
Heteroskedasticity Test: White
（3）序列相关性检验。由以上估计结果可知此多元线性回归模型的DW值为2.043135，在5%的显著性水平上，n=30，k=5(不包含常数项)，查表可得dl=1.071，
dU=1.833，由于dU<DW<4−dU，因此可以判
断模型中的随机误差项之间无自相关。
4.对实证结果的解释
根据表8回归的结果，可以定量分析各因素对人身保险保费收入的影响：
（1）城镇居民家庭人均可支配收入和人身保险保费收入之间呈正相关关系。实证结果表明，城镇居民家庭人均可支配收入对人身保险保费收入有正的促进作用，当城镇居民家庭人均可支配收入每增加1元时，人身保险保费收入增加0.333179亿元。
（2）人口数量和人身保险保费收入之间呈正相关关系。实证结果表明，人口数量对人身保险保费收入有正的促进作用，当人口数量每增加1万人时，人身保险保费收入增加0.028898亿元。
（3）社会保障支出和人身保险保费收入之间呈负相关关系。实证结果表明，社会保障支出对人身保险保费收入有负向的影响，当社会保障支出每增加1亿元时，人身保险保费收入减少0.422309亿元。
（4）居民消费价格指数和人身保险保费收入之间呈负相关关系。实证结果表明，居民消费价格指数对人身保险保费收入有负向的影响，当居民消费价格指数每增加1个单位时，人身保险保费收入减少9.472270亿元。
（5）城乡居民人民币储蓄存款年底余额和人身保险保费收入之间呈正相关关系。实证结果表明，城乡居民人民币储蓄存款年底余额对人身保险保费收入有正的促进作用，当城乡居民人民币储蓄存款余额增加1亿元时，人身保险保费收入增加0.033847亿元。
四、对策建议
基于以上的分析，对于今后人身保险业的发展提出以下对策建议。一、继续提高居民收入，加快经济发展，增加经济总量，人 （下转第148页）
三、结论
104
对于如何提高学生计算能力的措施的探讨
魏 云
（河南淅川二小，河南 南阳 474450）
摘 要：从进入小学一年级开始，每次考试都会涉及到计算题目，而每次计算题目的得分率却低的惊人。究竟是题目很难，还是有其它的原因？文章主要分析了学生计算能力低下的原因及对应措施。
关键词：学生计算能力；措施
一、造成学生计算能力低下的原因 1.对计算不重视，报有侥幸心理。很多学生对题目只求“会”，不实际求“解”，甚至认为计算是浪费时间。前辈考试的“血泪史”告诉我们，考试中题目一看就会，但就是算不出正确答案。所以“不求甚解”、认为考试时我一定能算对的侥幸心理绝不能有。
2.学生习惯动口不动手。在教学过程中，老师让学生进行计算训练，很多同学都是眼睛盯住算式，口中念念有词，像计算机程序计算一般开始计算，而后报出自认为“正确”的答案。很多学生都认为“动口”比“动手”节约时间，但我们计算不只是追求速度，而是在保证正确率的情况下追求速度。
3.“节约时间”，借助计算器。有相当一部分同学在计算时借用计算器和手机等工具提高“工作效率”，但考试时是不准带计算器的，那时只能用自己未经训练、已经生锈的脑袋了，正确率可想而之。
二、如何在短时间内提高学生的计算能力
1.要养成好的习惯。（1）要重视计算甚至是简单的计算，每一道题目我都要计算得出正确的答案。因为考试80%的题目需要我们计算得出正确答案的，所以一个人计算能力的高低，直接决定了考试成绩的好坏；（2）我们要多动手、少动口，养成演算的好习惯，在考试中不但可以提高计算准确（上接第104页）
均可支配收入和城乡居民人民币储蓄存款余额这些收入因素是人身保险保费收入的根本影响因素，收入水平高意味着对人身保险产品的潜在需求较大，使得居民有闲散的资金来对未来寿命的不确定性做出保障，从而有助于提高人身保险保费收入。二、由于社会保障支出对人身保险产品有一定的替代作用，所以要适当地降低政府财政在社会保险福利费上的支出，对社会保险制度进行改革，充分发挥商业人身保险的作用。三、保险监管机构和保险公司应该加大宣传力度，提高居民的风险管理意识，认识到人身保险对消除未来风险不确定性的作用，同时保险公司应该创新人身保险的品种，改进营销模式，抵抗其他储蓄产品对其的替代效应。另一方面，因为通货膨胀对人身保险保费收入有负向的影响，所以保险公司在条款中应该设法消除由通货膨胀带来的不利影响，以提高人身保险的需求。
参考文献：
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[2] Hakansson. N. H.Optimal Investment and
率，如果利用得当的话，更能节约我们的检查时间。
2.要学会“计算程序”和注意过程中的简算，很多同学看到计算题目，上来就死算，直到“算死”为止。实际上，面对一个算式就像面对一个壮汉一样，想击倒对手，算出正确的结果，就需要找到壮汉的弱点——即找到算式的特点，然后根据特点采取不同的措施。采取正确的方法之后，在运算过程中要注意适时运用简算方法——尤其是基本的简算方法，例如乘法的分配律、结合律、等号两边约分和分子分母约分等等，这样就可使我们少走弯路。
3.注意计算策略。一般我们把计算分为口算、手算和估算。对于简单的题目，例如两个数间的简单运算，我们直接可以采取口算；对于稍微复杂的算式，我们要进行手算；对于以下要求精度不高的计算，我们可以运用估算，直到得出题目要求的结果为止，可以“不求甚解”。
4.“短平快”的方法——恶补计算。时间证明通过短时间内做大量的计算题的方法可以使学生计算能力有较大幅度的提升。 1.教师要教育学生作业认真、仔细、书写整洁，对计算的结果自觉检查。必须注意，课堂计算时，教师绝对不要提“看谁算得快”的要求，否则，学生往往是只图快、不求对，久而久之，容易养成不良的习惯。教师还要加强书写格式的指导，规范的书写格式可以表达学生的运算思路和计算方法、步骤，防止错写漏写数字和运算符号。
2.教师要以身作则，做好学生的表率。平时板书、批改作业时，字迹一定要规范整洁；解题时，审题在前，分析在后，思路清晰，层次分明；板书简明，重点突出，以便对学生起到潜移默化的作用。
3.教师要提出明确的要求，发动家长做好配合。如在家庭作业中，发现孩子有错题，可让家长帮助孩子找到错误的原因，再订正到纠错本上。培养学生良好的计算习惯时，教师要有耐心、有恒心，要统一办法与要求，坚持不懈，一抓到底。
计算教学是一个长期复杂的教学过程，只要我们善于做计算教学的有心人，就能有效地提高学生的计算能力，为学生的数学学习插上腾飞的翅膀。
三、如何培养学生养成良好的计算习惯
良好的计算习惯是提高计算正确率的前提和保证。因此，教师要注意培养学生养成良好的计算习惯。
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四、结束语
总之，只要养成良好的习惯，学会计算程序，注意计算策略再加上我们脑中多记的运算规律和算式，相信在考场上，我们定能够神勇无比，得到应该取得的好成绩。
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148
人身保险费篇六
《人身保险实务》期中考试答案1-2
齐鲁工业大学金融学院 学年第 《 人身保险实务》期中考试试卷（开卷） （ A 卷）答案 （本试卷共 5 页） 说明：卷面分0-5分，要求卷面整洁，书写规整 适用专业班级：2015级金融保险班1班、2班 一、填空题（本题满分10分，每题1分）
8 家 ） 2、说出你知道的三家人寿保险公司（中国人寿、太保、平安 ） （说明：本题无标准答案，只要是中国大陆已经设立的即可 ） 3、说出你知道的三家财产公司（中国人保、太保、平安 ） （说明：本题无标准答案，只要是中国大陆已经设立的即可 ） 4、保险中介机构分类（保险代理公司、经纪公司、公估公司） 5、保险合同的主体是（ 当事人、关系人、辅助人 ） 6、保险合同的客体是（ 保险利益 ） 、人身意外伤害的三个要素是（致害物、侵害对象、侵害事实 ） 、两全保险指（生存保险和死亡保险）
、健康保险包括（医疗保险、疾病保险、长期护理保险和失能收入损失保险)
10、医疗保险包括（普通医疗）保险、（综合医疗）保险（补充医疗）保险三类
二、名词解释（本题满分20分，每题4分；）
1、保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的
可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
2、人身保险：人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤
残、疾病、年老等保险事故或保险期满时，由保险人按合同双方的约定承担赔偿或保险金给付责任的保险。
3、人身意外伤害保险：
A定义：是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
B含义：1.必须有客观的意外事故发生且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。
2.被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的结果。
3.意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、 必然的联系。
C基本内容：投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或受益人一定量的保险金。
4、人寿保险：人身保险的一种，简称寿险，人寿保险。以被保险人的寿命为保险标
的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
5、人身保险合同：以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险投保人按照
保险合同约定向保险人交纳保险费，当被保险人因意外事故、疾病、衰老等原因导致死亡或丧失劳动能力，或年老退休，或在保险期限届满生存，保险人应当按照合同约定向被保险人给付保险金。
三、简单题（本题满分20分）
1、 简述人身意外伤害保险的分类（要列出每一种分类方式）（8分）
（一）按实施方式划分
1、自愿性的人身意外伤害保险
2、强制性的……
（二）按承保风险划分：
1、普通人身意外伤害保险 2、特种人身意外伤害保险
（三）按保险对象划分：1、个人 2、团体
1、极短期 2、一年期 3、多年期 、单纯人身意外伤害保险（基本险）2、附加人身意外伤害保险 、出单 2、不出单（极短期，例如公路旅客意外险以车票为准） 1、分红类 2、不分红类 、不可保意外伤害、特约保意外伤害、一般可保意外伤害有哪些（7分） （一）不可保意外伤害 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。 被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害。 被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害。 由于被保险人的自杀行为造成的伤害。 1）战争使被保险人遭受的意外伤害。 2）被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、摔跤等剧烈的体 3）核辐射造成的意外伤害。 4）医疗事故造成的意外伤害（如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成 （三）一般可保意外伤害 一般可保意外伤害，即在一般情况下可以承保的意外伤害。除上述不可保 意外伤害、特约保意外伤害以外，均属于一般可保意外伤害。 、简述你对保险利益的理解（5分） 保险利益必须同时具备三个条件： 1）保险利益必须是合法的，是符合社会公共道德准则的。 2）保险利益必须是可以确定的和能够实现的利益，凡是主管推断而不具有
3）保险利益必须是具有经济价值的利益，这种利益在经济上可以估价，且
四、论述题（本题满分30分，每题15分）
1、通过对《人身保险实务》这门课的学习，你对保险业的未来发展有何
认识？对授课老师的讲座方式有何评价或者建议？
答案：
（1）积极健康
（2）充满信心
（3）评价中肯
（4）建议合理
2、分别以保险公司业务员和投保人身份谈一下投保时应该注意的事项
（提示：从保险责任、告知、保证等方面论述）
（1）业务员注意事项：告知保险责任、免除责任、保险金额、售后服务
（2）投保人注意事项：如实告知年龄、健康状况
五、实操题：填制投保单（考试现场随机发放具体哪一种单证） （本题满分15分）
https://m.dagaqi.com/baoxianzhishi/4112.html
推荐访问:人身保险费交纳对账单 人身保险费缴纳对账单
