家庭负债20万 高负债家庭如何理财?两年还清20万外债
高负债家庭如何理财?两年还清20万外债
家庭负债20万 第一篇
这是个普通的工薪家庭，每月结余800元，其负债总计在35万元。当事要在今年9月份还掉4万借款，两年内还掉20万贷款。这该如何是好？
立秋刚过，天气也不让人那么浮躁了，瞬间成秋意凉凉让人颇为享受。然而，粉丝“驾驶一点通”向《投资与理财》记者发来理财规划需求，记者仔细看过他提交的财务数据后，浑身不是秋意凉凉，而是惊出一身冷汗。
这是个普通的工薪家庭，每月结余800元，同时也是个高负债的家庭，其负债总计在35万元。目前，当事人遇到个难题，那就是要在今年9月份还掉4万借款，两年内还掉20万贷款。这该如何是好？且看投资理财师的建议。
家庭基本情况如下：
“本人1982年出生，妻子同龄，我们是典型的80后，也是悲摧的一代！家有一子，3周岁，典型的三口之家，父母能够生活自理，基本不用操心。
目前在小县城居住、工作和生活，我和妻子都是当地事业单位的一个小职员，收入不高，但稳定，有五险一金，孩子有城镇居民医疗保险、重疾和教育金保险；父母有农村养老保险和医疗保险。
收入基本稳定，支出有时会有变动，基本变动不大，每月大概结余800元左右，全部投资了基金。基金方面，富国天惠定投每月200元，富国沪深300每 月200元，嘉实沪深300每月100元，银河行业股票智能定投每月200元，若有结余，放到理财通。另外，给孩子买保险每年3800元，基本夫妻二人的 年底奖金就够了。”
经济情况如下：
资产方面：金融资产26980元，分别投的是基金和保险。目前基金市值有7680元；保险11400元；活期存款7900元；实物资产675000元，家用自住房市值25万元，投资房产40万元，私家车15000元，其他财产1万元，总计701980元。
需要说明一点，投资房产不是通过按揭购买，而是向当地农村信用社贷的商业贷款，平时只还利息，到期还本金，利息很高，年利率12%，大概还有2年时间到期。所以当事人压力很大！
负债方面：目前负债总计35万元。其中贷款24万元(20万元目前每月可只还利息，大概2000元，两年后还本金；4万元贷款9月份合同到期，需要马上还)，信用卡透支7万元以及4万元个人借款。
“驾驶一点通”告诉记者，信用卡透支的7万元暂时不急还款，他可以每月通过以卡还卡的方式，暂缓还款。至于2套房子，目前都没有抵押出去，自住房有房产证，投资房还没有拿到房产证。
投资理财规划目标：
1、两年之内还清全部负债；
2、2015年购车一辆，10-12万元；
3、2015年开始，每年旅行一次，预算5000元；
4、2015年开始，增加孩子的教育储蓄，每年增加5000元；
5、继续基金的定投，2015年，由现在的每月700元增加至800元；
6、基金投资方面，尽量整合一下，持有两只左右。
鲁丹
助理副总裁，星展银行(中国)有限公司个人银行投资保险产品部。
"当机立断，卖掉投资房。其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。"
家庭财务状况分析
这是一个典型的三线城市三口之家的家庭财务状况，在给出具体建议之前，让我们先来梳理一下这个80后家庭的财务状况。
家庭收入 每年收入结余 800×12+奖金，
约14000元
家庭金融资产 活期存款 7900元
基金 7680元
保险 11400元
总计 26980元
家庭实物资产 自住房 250000元
投资房 400000元
私家车及其他 25000元
总计 675000元
家庭负债 房屋贷款 240000元
信用卡透支 70000元
总计 310000元
从上表可以清晰地看出这个家庭财务状况存在以下主要问题：
1、相对于其家庭年收入结余，家庭负债过高。若把给孩子买保险的费用扣除，且不考虑今后的工资增长，基本上需要30年才能将其目前的贷款和信用卡透支全部还清。而其理财目标中的“9月还掉4万”及“两年内再还掉20万”，若仅靠其收入结余，将成为空谈；更不用说买车、旅行，统统都只是泡影。
2、家庭资产中的投资房，贷款年利率12%，甚至高于目前市场上的一般投资品年化收益。投资的成本过高[创业网:
当然，这个家庭在财务规划上也有比较好的方面：已覆盖一定的家庭保险，比如孩子的重疾和教育金，父母的医疗保险。但是不足的是，没有给家庭的经济支柱两夫妻购买保险，而这是在家庭保险配置中的第一步。
二、理财目标如何实现？
第一步：当机立断，卖掉投资房
原因有二：其一，在目前的中国，房地产风光不在，目前很多新房楼盘都在降价促销，二手房也出现降价趋势。如果是出于投资目的，且不说房地产的流动性，其增值潜力在短期几年内已非常渺小，还面临贬值风险。如果把其高昂的贷款资金成本计算在内，这实在不是一个好的投资选择。
其二，要想在两年内还清全部负债，此乃唯一出路，其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。
第二步：还负债，从高负债变成低/零负债
假若“驾驶一点通”可以在短期内卖掉房子，拿回40万售房款。那么他可以先还清这24万贷款，没有必要继续支付12%的利息。此外，若信用卡透支的7万已到了需要支付利息的阶段，也建议先还清。
20万年收入家庭如何创业理财两不误？
家庭负债20万 第二篇
案例：中产家庭的理财攻略
李先生今年32岁，在一家事业单位工作，每月税后收入6000元，年终奖税后4万元，且收入每年稳步上升。李太太29岁，在培训行业工作，收入根据业绩情况略有差别，税后年收入约10万元。夫妻俩均有社保，未购买商业保险。双方老人退休工资较高，不需要李先生夫妻赡养，两人计划明年生宝宝。
李先生平时关注股票、债券等理财工具的投资，现有银行活期存款3万，定期存款10万，股票、基金、债券等各类投资资产约23万元，去年组合收益约1万元。李先生夫妇有自住房一套，目前市值200万（现剩余贷款额约68万元，月供4061元）。夫妻两人均有住房公积金，账户余额合计8万元，每月进入账户合计2500元。李先生家庭每月支出5000元，每年会花费2万元旅游度假。
李先生计划不久后买辆汽车。他希望让孩子未来受到良好的教育，大学出国留学。目前“四平八稳”的生活使李先生有了创业的冲动，但因担心创业风险一直没有开始执行。李先生就以上问题找到理财师进行咨询。
理财分析：高净资产家庭可适当提升投资资产
国家高级理财规划师、中意人寿中山中心支公司徐学文通过中意人寿财务需求分析系统（FNA）为李先生家庭的资产负债及现金流量状况进行了分析。
徐学文认为，李先生正处于家庭与事业的形成期。该阶段事业与家庭刚刚起步，即将步入“上有老下有小，又供房又养车”的人生责任最重阶段。这个阶段完整的保障、家庭财富的快速积累与增长非常重要，需要做好全面合理的规划。
李先生家庭控制开支能力较好，整体财务状况良好，安全性强，有一定偿债能力，债务不会影响家庭的日常生活品质。家庭净资产较高，但资产配置过分集中在自用房产上，占比高达85%，投资性资产占比较少，流动性资产规模偏高，很大程度上阻碍了资产增值，家庭资产未来增值能力不足。徐学文建议减少流动性资产占比，加大投资性资产，适当增加负债，以提升未来家庭资产的整体收益性。
李先生夫妇收入相对稳定，未来有很好的增长空间，但家庭收入来源较单一，工资收入占比达到95%。同时家庭支柱缺乏应有的风险保障，抵御收入中断风险的能力很差，应增加家庭保障规划。随着时间的推移及孩子的到来，未来李先生家庭的各项支出也会随之增加。
对此，徐学文就李先生的家庭理财给出了如下建议。
现金规划：
李先生家庭收入稳定，且呈上升态势，建议保留3至6个月家庭支出作为紧急备用金即可，剩余部分可用其他投资，以加速财富的增值，满足未来家庭理财需求。李先生计划购买私家车以及明年生宝宝，家庭支出会有所增加，建议流动性资金保持在5.5万元左右，以活期存款、货币基金、余额宝等方式准备。其他流动性资产转入投资，不仅保持资金流动性，还可提高资金收益率。同时，建议李先生可以申请5万额度的信用卡，以备急需。
购车消费规划：
考虑李先生家庭的现有资产及小孩出生后的生活费用支出、教育金规划，不建议购买豪华车型，预算10万元左右的车辆实现代步功能即可。建议购车首期款项3万元及相关税收、保险等费用合计4.5万元可从流动性资金中提取，贷款7万元，贷款期3年，每月还贷2134元，实现购置私家车的愿望。但李先生还应考虑有车后家庭开支的增加，每月应预留1000元作为车辆使用支出。
子女生活费用支出及教育金规划：
李先生家庭规划明年生宝宝，孩子出生后每月至少应预留2000元生活费用，这笔费用将作为家庭支出中的常列项目直至孩子大学毕业。
李先生夫妻希望未来送孩子出国留学。目前，欧美大学4年学费合计约人民币120万元，按3%的学费增长率，19年后，预计需要210万元才能完成未来孩子的出国留学目标。教育金的特点是没有费用弹性，没有时间弹性[来源:
另外，建议李先生再每年从结余中拿出3万元进行定期投资理财，孩子未出生前可选择定投基金等安全且长期稳定收益的方式，孩子出生后可选择专款专用且有保障计划的子女教育金保险。以每年6.5%左右复利计息，到孩子18岁时，即可完全满足高等教育费用的需求。
家庭成员的保障计划：
李先生夫妻的工资收入是家庭收入的主要来源，在进行稳健投资的同时，拥有基本的保障是当务之急。而李先生夫妻只有社保，没有任何商业保险，明显无法转嫁人生风险。按照保险的“双十原则”，以年收入的10%建立10倍于年收入的保障额度，李先生的家庭保费支出约1.9万元，家庭保障额度约190万元为宜，保费从李先生家庭每年结余中支出。夫妻双方还应购买健康保障计划以补充社保。同时还应考虑财产损失的风险，建议购买家庭财产保险及车辆保险。
未来随着孩子出生，家庭责任加重，收入增加，应相应调整投保额度，尽可能覆盖所有风险。孩子出生后应及时为孩子配置意外险及健康医疗险。
创业规划：
李先生有创业想法，但担忧创业风险。考虑李太太收入有波动，徐学文建议李先生不宜辞职创业，可适当兼职以增加收入，或只作为股东进行投资，与其他人联合创办有限责任公司。
建议李先生释放现有住房公积金账户8万元，再加上剩余股票资金10万元，合计18万元作为启动资金，虽然创业初期可能会发生亏损，但因有限责任公司以注册资本为限，家庭财产不承担连带责任，可免除创业失败的担忧，确保其他家庭资产的安全，不影响现有家庭生活水平及目前工作的稳定性。若按照每年15%的收益率计算，每年可以获得2.7万元的现金收入，同时还可将该收入选择安全性较好的基金进行再次投资，未来用于补充社保养老金的不足。
从一无所有到负债300万！记录我16岁到29岁的创业历程
家庭负债20万 第三篇
今天29岁了，马上就而立之年了。从缀学外出打工，到事业初步有成，再到负债300多万。这些年我是怎么过来的？是什么原因造成了我的失败？是性格？还是年少轻狂决策失误？还是大环境的影响？是该好好反思一下的时候了，经过了两年的颓废，我要再次拼搏。我命由我不由天！把我这些年的经历梳理记录下来，深度剖析自己。为再次创业吸取教训。
日期：2013-08-15 15:58:19
缀 学
2000年，我16岁，我正读初三。这一年我的父亲检查出了肺结核。每天咳血不止。在我所在的全国贫困县山区，当年得了肺结核基本上就已经被判了死刑。没有几个家庭能负担的起巨额的治疗费用。当我得知这个消息的时候。还有十几天就要中考了。考虑了几天。我毅然收拾好行李。做出了缀学的决定。自己坐车回家了。我永远不会忘记，当我把行李带回家的时候。父母的哪种痛苦。我装作若无其事劝因为我缀学而哭泣的母亲。我不读书了。就当休学几年。等父亲的病好了。我再读书。现在最主要的是想办法给父亲把病治好。让妹妹能安心的读书。当时我妹妹正在读六年级。那一年。是我第一次看见父亲嚎啕大哭。那几天，不停的有亲戚朋友过来关心，劝我继续读书。学费大家一起想办法。我学校的老师也找到我的家里。苦苦劝我参加中考。当年我的学习成绩在学校还是排在前几位的。最后一次摸底考试，我的数学全校第一，综合成绩全校第四。是的，我就这么中断了我的学业。但是我从不后悔。
日期：2013-08-15 16:03:46
开始打工生涯
缀学回家后，就想着怎么可以赚点钱，想跟着村里面的人外出打工。但是别人都说我年纪太小，出去后很难找到工作。不敢带我出去。我的一个表哥，那个时候在家里背着商品到处叫卖而养家糊口，我看他每天也能卖出不少东西。能赚一点钱。就求他给我一点货，我帮着跑着买。当时，他还不是很放心给我货物。就只给了我一点老鼠药。没错，真的是老鼠药。那个时候农村卫生条件不是很好，老百姓都会买一点老鼠药放在家里药老鼠。他送给了我50瓶小瓶瓶的老鼠药。说如果我能再10天之内把这个买出去的话，就给我货物。老鼠药也没有收我的钱。免费送给我了。现在想想。是不是他那个时候，老鼠药卖不出去哦。呵呵。
拿到老鼠药的第二天我就开始跑了。怎么跑呢？我给母亲说，我到我外婆家里去。沿路卖这个老鼠药。开始出去，面子薄，也不知道怎么给别人介绍。走到别人家门口。不好意思开口，走掉了。就这么犹犹豫豫走了10几里路。连嘴都没敢张。还有几里路就到外婆家里了。鼓起勇气，说不管如何，也要开口给别人介绍一下。不管别人买不买。都要试试。不远处。有一个小房子，以前每次到外婆家的时候，母亲都会介绍这附近的人是干什么的。记忆中，这个房子住的是一个孤寡老人。心想老人应该好接触一点。也好打交道一点。去试试吧。心惊胆战的走到他门口，敲门……没有说话，借着昏暗的光线，看着有一个大约六七十岁的老人正抬头看着我。我赶忙说，老人家。要买点老鼠药吗？没有回答。我也不知道怎么继续介绍下去，沉默几十秒后。老人突然站了起来。“你是谁家的小孩！这么没有教养？我活的好好的。你竟然叫我吃老鼠药！我是要来看看你是谁的孩子。狗日的！这么没有教养！”我惊呆了，不知道怎么办好。也不知道怎么给老人家解释，正在这个时候。大路上走过来一个妇女，说，“你还不赶快跑。这个老人家有点神经了！你和他说什么了嘛！”我想我当时跑的速度绝对可以和赛场上的运动运有一拼了，只听耳边呼呼的风声。一口气不知道跑了多远才敢停下来。我的第一次销售经历就这样结束了。多年后，想起这件事情，还是忍俊不禁。
到外婆家玩了一天后。第二天由于头天的不愉快经历，一路上一户人家都没有到。也不敢给别人推销老鼠药了。直接回家。计划给表哥讲下换产品。这个老鼠药，我是再也不敢卖了！回家后，家里来了客人，我姑姑的儿子外出打工了回来，正在我家里玩。看样子混的很不错。黑的发亮的皮衣。皮鞋倍儿亮。想想我们也有2年多没有见了。听父亲说，他现在在东北那边带着几个人在建筑上做事情。年纪不大，都已经做上包工头了。听说赚了不少钱。后来一了解，一年也就赚个2万左右。但那个时候，2万在我们当地就已经算赚到钱了。他比我大4岁。也是一个苦孩子，我姑姑去世的早。姑父也不顾家。好吃懒做。他们从小就很苦，到现在真的很不容易。晚上睡觉的时候我给他说。表哥，带我出去呗？我也想出去打工。他满口答应，说他还有几天就走，让我给我爸妈说好。走的时候就跟他出去。接着就说他是在沈阳打工，那里的雪有多大。城市有多大。多漂亮。他们怎么在那里潇洒。一天能赚多少钱。说和我一样大的在那里一年挣了多少钱。听的我是心花怒放。心早就已经在沈阳了。
日期：2013-08-15 16:19:35
开始打工生涯二
第二天一早。我就给父母说我要跟着表哥一起出去打工。开始父母不同意。说我年纪太小了。我一听眼泪就下来了，苦苦哀求。表哥也在边上说跟着他出去没事，做事情不累。安全的很。慢慢的。父母同意了，高兴死了。恨不得马上就出发。
接着就是外出的各种准备，然后每天就是跟着表哥到一起出去的人家去玩。认识了这次一起出门的小谭，小李。他们年纪都和我差不多。大我几岁，初中毕业后在家里没事。经人介绍，认识了表哥。这个我们一起出发。
终于到了出发的这一天了。表哥通知我们在街上汇合。我不让我的母亲送我。我怕我会哭。当着那些朋友的面。不好。所以母亲早上起床后就拿出来十几个鸡蛋。(那个时候，鸡蛋我们自己都很少吃的。都是卖钱了的。)做我最喜欢吃的煎鸡蛋。我一口气吃了八个，在也吃不下了。在母亲的眼泪中出发了，开始了我的打工生涯。
日期：2013-08-15 16:52:28
开始打工生涯三
坐了二天的汽车。到了襄樊火车站。 坐上了去往沈阳的火车。长这么大，第一次坐火车。各种新鲜。经过二天二夜，终于到了沈阳。到了我心目中的大城市。我们当时去的建筑工地在太原街的中兴商业大厦。做大厦的内部粉刷工作。到了后就在空旷的建筑里用木头、三夹板搭建了一个长5米的通铺。我们一起去的六七个人就住在了这个通铺上面。第二天，表哥带我们到太原街，中街转了转。第一次到大城市，看花了眼，什么都稀奇。休息了2天。第三天就开始了我的第一份工作。我的工作就是打杂。呵呵。没错，就是打杂。跟着粉墙的大师傅。大师傅安排做什么就做什么。主要还是拌水泥，递水泥砂浆。活到不是很累。就是很脏。但是这个没什么。一个月能挣个800元左右。当时对于我来说，这就是很高的工资了。每天早上5点多就上班。下午6点多才下班。有时晚上还要加班。就这样我在这个建筑工地做了近两年。挣了1万左右的工资好不容易等到晚上，看着来了一群人，别人说其中一个就是真正的房东。我赶紧跑了过去。给他解释了下我的情况。他说那你和我一起进去看看吧。进到车间一看，上帝保佑。我的所有东西都在。马上给给我提供货源的负责人一个一个打电话。说货在，请他们放心。就是交货的时间要推迟一下了。
日期：2013-08-16 12:39:56
江苏创业四
接着就是每天安排员工值班。在厂房门外值班。随时看着厂房里面的情况。而我，能做的就是每天跟着房东的后面。不停的给他解释我的情况。说明我也是一个受害者。并拿出了当时和那个东北朋友签订的合同给他看。
出事的第三天。房东终于给我了一个明确的答复。货和设备我可以拉出来。但是厂房是不可能继续租给我用了。这个结果其实已经在我的预料之中了。
在哪里去租厂房尽早恢复生产呢？那几天我跟我的几个朋友，骑着摩托车转遍了周边的所有地方。很难找到合适的一个地方。结果一无所获。正在为难的时候，接到了房东给我的电话，要我回办公室。他明天要出国。需要和我把情况交接一下。其实说简单点就是要我尽早的把东西搬出去。这么说是给我面子呢。回到办公室，找到了房东，问我找厂房找的怎么样了。我说还没有找到呢。接着就是闲聊。聊到中午的时候，他说中午饭的时候到了。我们一起出去吃个饭吧。你也不容易。
饭桌上，我给他讲述了我的经历，和我创业的过程。平时很少喝白酒的我陪着房东分掉了一瓶白酒。后来我说了什么，房东说了什么我都没有记忆了。
第二天早上酒刚醒，接到房东的电话，让我到他家去一下。他马上要出去了。有些事情交接一下。见面后，他说，我马上就要出国了。这样吧。厂房我继续给你用。你能用多少就用多少。租金你按照你当初租房的价格给点就是。厂房的所有水费电费都由你负责。还有他的舅舅负责当门卫。他的工资也由我出。或者你自己找个门卫也可以的。但是如果有人要租我厂房的时候，你就必须搬出去。你看这样行不行？我当时真是高兴坏了，真的从没有想过还能继续在租他的房子。这个结果真的出乎我的意料。
送走房东的时候，他说了一句话。我的小孩和你一样大，现在在加拿大每天就是胡乱花钱。你这么小，能靠自己创业，不容易。我能帮你一把就帮你一把吧。
创业期间，有很多给我支持的贵人。但是他。绝对是中间最重要的一个！
日期：2013-08-16 13:39:34
江苏创业五
接着就简单了，增加设备。因为以前可以借用东北朋友的设备。还好这几个月来自己也挣了一点钱。处理完这些事情购买完设备也就所剩无几了。
工人都在，设备购置也很快。很快就恢复生产了。以前给我订单的公司现在更信任我了，可以给我更多的货。我车间以前是储存一个星期的原材料的。这个事情过后，高峰的时候，堆积了三四个月的原材料。
只是因为设备没有以前那么多了。晚上加开的一个班没有那么多工人做了。但是影响也不是很大。因为秋冬季到了接的单的单价比以前的要高。综合起来。收入还有所增加。
春节到了。结清辅料供应的费用，工人工资。打点完供货公司。还剩下20几万现金。这是我们家以前从没有想到过的。
第三章 个人(家庭资产负债表
家庭负债20万 第四篇
家庭负债20万
家庭财务分析
家庭负债20万 第五篇
第三讲 家庭财务-非金融学专业
家庭负债20万 第六篇
个人理财练习三(带答案)
家庭负债20万 第七篇
个人理财练习三
第五章 家庭财务报表和预算的编制与分析
1.家庭资产负债表与收支损益表间有何关系?
A． 以市价计算的资产负债表，期初与期末净值的差异=当期储蓄
B． 以成本计算的资产负债表，期初与期末净值的差异=当期储蓄
C． 以成本计算的资产负债表，期初与期末净值的差异=当期储蓄+当期资本利得
D． 以市价计算的资产负债表，期初与期末净值的差异=当期储蓄-固定资产折旧 答案:（B）
解析: 以市价计时，净值差异=当期储蓄+当期资产市价变动
2. 有关家庭资产负债表的功能，下列叙述何者正确?
A． 可以显示一段时间的家庭收支状况
B． 可以显示一个时点的现金流量状况
C． 可以显示一个时点的家庭资产与负债状况
D． 可以显示一段时间的家庭资产与负债状况
答案:（C）
解析: 资产负债为存量的观念，显示一个时点的状况家庭负债20万
3. 下列何种情况下是资产负债调整，对收支帐无影响?
A． 借入一笔钱从事股票投资
B． 把赚钱的股票卖掉，全部用来还贷款
C． 把年终奖金拿来提前还贷款
D． 存款到期解约，本利和全用来转买海外基金
答案: （A）
解析: A) 负债增加，资产中股票增加，对收支无影响
B) 卖出赚钱股票时一部分是本金收回，一部分是资本利得视为收入
C) 年终奖金为收入科目
D) 存款到期解约利息部分为收入科目
4. 年初资产20 万，负债5 万，年底资产30 万，负债3 万，资产与负债均以成本计价。当年度的储蓄额应为多少?
A． 2 万
B． 8 万
C． 10万
D． 12 万
答案: （D）
解析: 年初净值=20万-5万=15万，年底净值=30万-3万=27万，净值差异=27万-15万=12万
5. 下列何者不是储蓄的用途?
A． 定期定额投资基金
B． 购买月缴储蓄险
C． 缴房贷本金
D． 缴房贷利息
答案: （D）
解析: 缴房贷利息为支出的一部分，不是储蓄的用途
6. 有关编制个人收支储蓄表与资产负债表，下列叙述何者错误？
A．当期现金净增加额恒等于收支储蓄表之当期储蓄额
B．资产负债表之期初净值加本期储蓄可得出期末净值
C．出售股票之资本利得列在收支储蓄表之收入
D．缴付房贷之本金列在资产负债表之负债的减少
答案: （A）
解析: 现金增加额可能来自资产负债调整，不一定等于当期储蓄额
第六章 居住规划
1．在比较租房和购房时，有可能提高购房吸引力的因素包括：（）。
①．在金融市场投资收益率迅速上升 ②．计划居住时间延长
③．规定的贷款成数提高 ④．通货膨胀率上升
A．②③ B. ②③④ C．①②③ D.①④
答案：（B）
2．李先生面临两个选择：一是在失去贷款购买一套价值较高的房屋；二是在郊区贷款购买一套面积相同的价值较低的房屋，同时购买一辆家用汽车，汽车无贷款。若比较二者的年成本，应考虑的因素是：（）
①．房屋的维护成本 ②. 购房首付款的机会成本
③. 贷款的利息费用 ④. 购车款的机会成本
A．①③ B. ②③④ C．①②④ D.①②③④
答案：（D）
3. 租屋年租金2 万，购屋要花40 万，另外每年维修与税为0.5万。以居住5 年，折现率5%计算，五年后房价要以多少钱以上出售，购屋才比租屋划算?
A．40 万
B．42.8 万
C．45.7 万
D．47.5 万
答案: （B）
解析: FV(5%,5,1.5,-40)=42.8 因为租屋与购屋的年现金流量差距1.5万，为购屋可节省的年支
出，因此以目前房价为付出现值，可节省年支出为收回年金，可得出应收回的终值为42.8 万，为购屋五年后租购现值相等的房价。
4.小林年收入为10 万元，目前净资产15 万元，40%为储蓄自备款与负担房贷的上限，打算5 年后购屋，投资报酬率10%，贷款年限20 年，利率以6%计，可以负担购屋后贷款的届时房价为多少?
A．94.5 万
B．97.4 万
C．101.8 万
D．108.1 万
答案: （A）
解析: 5年后可准备的自备款 = FV(10%，5，-4，-15) = 48.6 万
可负担得房贷额 = PV(6%，20，-4) = 45.9 万
自备款+房贷=可负担房价 48.6+45.9=94.5万家庭负债20万
5. 陈先生计划3 年后换屋100 万，目前住宅值50 万，房贷20 万，尚有10 年要还，请问在不另筹自备款下，新屋还要有多少房贷? 新旧屋的房贷利率都设为4%，设此期间房价水准不变。
A．64.0 万
B．64.8 万
C．65.6 万
D．67.4 万
答案: （B）
解析: 旧屋年本利摊还=PMT(4%,10,20)=-2.466
3 年后旧屋剩余房贷=PV(4%,7,-2.466)=14.8
出售旧屋净收入50 万-14.8 万=35.2 万
新屋应有房贷=100 万-35.2 万=64.8 万
6. 购屋居住五年后换屋，旧屋20 年贷款30 万，固定利率5%， 按期本利摊还。新屋总价80 万，可贷七成，旧屋最低要卖得多少钱，扣除旧屋剩余房贷后，才可以充当新屋的自备款?
A．46.5 万
B．47.2 万
C．48.9 万
D．50.4 万
答案: （C）
解析: 旧屋年本利摊还PMT(5%,20,30)=-2.4
5 年后旧屋剩余房贷PV(5%,15,-2.4)=24.9
新屋应有自备款=80 万*(1-70%)=24 万
出售旧屋应达房价-剩余房贷24.9 万=新屋应有自备款24 万
出售旧屋应达房价=24.9 万+24 万=48.9 万家庭负债20万
7．换屋规划，旧屋60 万,新屋100 万，旧屋贷款余额20 万，剩余期限6 年，利率4%。出售旧屋后不足金额以新屋抵押贷款，若利率不变，每年本利缴款额也不变，新屋贷款要几年才能缴清?(取最接近者)
A．10 年
B．15 年
C．20 年
D．25 年
答案: （D）
解析: 旧屋年本利摊还PMT(4%,6,20)= -3.82
新屋应有房贷=100 万-(60 万-20 万)=60 万
NPER(4%，-3.82，60，0)=25.2
8. 店铺通常是以收入还原法估价，设若某店面150 平米，每月净租金收入1.5 万元，还原
率6％，请问其合理总价为何？
A．300 万元
B．360 万元
C．380 万元
D．400 万元
答案: （A）
解析: 1.5 万*12/6%= 300 万
9. 如果郑女士工作后5 年买50 万元房子，又过10 年后换100 万元新房子，贷款成数首
次为60%，期间10 年，第二次贷款为售旧屋的余额，20 年本利摊还。假设投资报酬率为6%，房贷利率为4%，房价不变，问第一次购房前、两次购房间及第二次购房后，年储蓄各为多少元?
解析： 第一段（0-5年）储蓄3.55 万元： 50 万×(1-60%)=20 万，
PMT （6%，5，0，20）= -3.55
第二段（6-15年）储蓄3.7 万元： 50 万×60%=30 万，
PMT（4%，10，30，0）= -3.70
第三段储蓄3.68 万元： 100 万-50 万=50 万，
PMT （4%，20，50，0）= -3.68
第七章 教育金规划
1．以下说法错误的是：（）
A．利息税调低后，教育储蓄相对于一般储蓄的优惠程度有所减轻
B．仅就积累资金而言，子女教育年金保险的投资报酬率一般较低
C．子女教育信托适合特定人群或特定情形，而不是普通大众广泛适用的理财手段
D．年轻夫妇为子女教育而进行的投资一定要选择低风险、低收益的产品
答案：（D）
2．关于教育金规划，正确的说法是：（）
①．由于与退休金准备期高度重叠，教育金可与退休金合并规划。若将来教育支出较少，多于资金可用于养老；若将来教育支出较多，养老缺口由子女负担。
②．与养老、住房等规划不同，教育金通常没有强制性储蓄，所以要有意识地自行计划。 ③．子女长远的学习费用一般很难准确预计。
④．在自己的保额中增加子女未来教育金的现值，使子女教育纳入保险计划，是父母规划教育金时一种未雨绸缪的措施。
A．①③ B. ②④ C．②③④ D.①②④
答案：（C）
3．赵亮，即将读完高二，因成绩一般，父母担心他考不上国内名牌大学，因此计划将他送往新西兰自费留学。先读一年预科班，再读大学本科直至毕业。赵亮父母现在已经准备好他留学的全部费用。以下哪项教育金规划工具，相对最适合赵亮家庭的需要？（）
A．赵亮可争取奖学金降低家庭负担。
B．赵亮可考虑在国外打工已支付部分支出。
C．赵亮父母可考虑购买基金。
D．赵亮父母可考虑设立教育信托基金。
答案：（D）
4. 如依目前水准供应子女念私立大学含住宿4 年所需经费为10 万元；若学费涨幅以5%，投资报酬率以8%估计，从子女出生后每月要储蓄多少钱才能达到子女高等教育金目标?以18 年准备期计算求最接近值。
A．500 元
B．511 元
C．525 元
D．540 元
答案: （B）
解析: 18 年后学费:=FV(5%，18，0，-10) = 24.07万
PMT(8%/12，18*12，0，24.07) = -0.0501
5. 小王刚从大学毕业，计划工作三年后出国留学，预计准备金额10 万元。以目前2 万元
的积蓄与每月4000 元的薪水来算，若年投资报酬率12% ，问应有多高的储蓄率才能达成出国留学计划?
解析：此题要算到月，PMT（1%，36，-2， 10）= -0.1641 ，应储蓄1641 元，1641/4000=41% ，
应有41%的储蓄率才能实现目标。
6. 评估出国留学是否值得，应考虑哪些因素?
I 每年留学费用开销
II 读书而为工作期间的年机会成本
III 深造回国后的薪资差异
IV 预计深造的时间
A) I、IV
B) I、II、IV
C) I、III、IV
D) I、II、III 、IV
答案:（D）
解析: 深造薪资差异*深造后工作期>(年留学费用+机会成本)*深造期间，就值得出国留学，
因此四项皆有影响
7. 假设念大学四年的年学费为20000 元，大学生平均月薪资3000 元，高中生的平均薪资为每月1500 元，若薪资差异固定，大学毕业后可工作35 年来计算，考虑学费成本与机会成本，念大学的投资报酬率为多少百分比?
A．10.32%
B．11.59%
家庭财务报表编制与预算
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