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中国互联网金融协会_互联网金融221号文周年盘点三:第三方支付国内趋稳海外激进

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  说完了P2P的生死劫,今天深8君再来说下互联网第三方支付。

  在2015年7月国家出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号)中,规定了互联网支付业务由央行负责监管。一年来,市场监管趋严已成大趋势,尤其是8月第二批支付牌照也将面临续牌问题。有媒体报道,从2015年8月到2016年1月,央行先后注销了三家企业的支付牌照,近期也已叫停美团支付,责令其3个月内将支付功能下线整改。

  与此同时,BAT在支付领域的跑马圈地仍在继续,但相比于国内市场,BAT似乎将战场转移到了海外,并且呈现出愈发猛烈之势,但海外扩张之路是否顺利?又有哪些风险呢?深8君就此分析盘点下。

  国内市场趋稳,政策利好促进攻

  艾瑞数据显示,2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元,同比增速46.9%,其市场份额中支付宝占47.5%,财付通占20.0%,相较于2014年的49.6%和19.5%改变甚微,支付宝仍占据半壁江山,巨头化、寡头趋势明显。而从各自的领地来看,百度注重服务、阿里主打电商,而腾讯则构建社交,各巨头抢食生态和场景蛋糕。

 

  说完了P2P的生死劫,今天深8君再来说下互联网第三方支付。

  在2015年7月国家出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号)中,规定了互联网支付业务由央行负责监管。一年来,市场监管趋严已成大趋势,尤其是8月第二批支付牌照也将面临续牌问题。有媒体报道,从2015年8月到2016年1月,央行先后注销了三家企业的支付牌照,近期也已叫停美团支付,责令其3个月内将支付功能下线整改。

  与此同时,BAT在支付领域的跑马圈地仍在继续,但相比于国内市场,BAT似乎将战场转移到了海外,并且呈现出愈发猛烈之势,但海外扩张之路是否顺利?又有哪些风险呢?深8君就此分析盘点下。

  国内市场趋稳,政策利好促进攻

  艾瑞数据显示,2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元,同比增速46.9%,其市场份额中支付宝占47.5%,财付通占20.0%,相较于2014年的49.6%和19.5%改变甚微,支付宝仍占据半壁江山,巨头化、寡头趋势明显。而从各自的领地来看,百度注重服务、阿里主打电商,而腾讯则构建社交,各巨头抢食生态和场景蛋糕。

  一年来,国内支付市场持趋稳状态,但政策东风频吹。

  今年4月,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,提出扩大跨境电子商务、市场采购贸易方式和外贸综合服务企业试点,支持企业建设境外营销和服务体系。而据艾瑞数据显示,2015年跨境网购用户占国内网购用户的22.7%,跨境电商发展的黄金时代已经开启。

  作为跨境电商最后一公里的支付,2015年国家外汇管理局正式发布了《支付机构跨境外汇支付业务试点指导意见》,允许支付机构为跨境电商交易双方提供外汇资金收付及结售汇服务,拥有支付牌照包括互联网企业都可以申请,这也为国内巨头向海外扩张增添一把火。

  另外,中国旅游研究院数据显示,中国大陆出境游人数和购买力已连续3年居世界第一,2015年中国大陆公民出境游人次预计将实现16%的增长,首次突破1.2亿。“疯狂境外游”的背后,带来的必定是消费力的大幅提升,随之扩大的就是支付需求。

  国内市场暂稳、境外旅游井喷式爆发以及政策红利支持,第三方支付市场的海外扩张逐步加速,各巨头依托所长纷纷布局。

  海外支付布局加速,投资收购成热点

  跨境电商的政策红利和境外游的爆发求,无疑加速了各支付巨头的海外扩张进程。整体上呈纵横发展趋势:横向从收单业务入手,进驻商场接入商家开展线下布局;纵向从热门旅游国家入手,逐步向东南亚及欧洲国家渗透。

  比如,支付宝已经为法国、德国等多个欧洲国家提供退税服务,“海外交通卡”也已覆盖韩国、泰国等多个国家。微信支付也已在香港、日本、韩国、泰国、新加坡、美国等20多个国家和地区开放跨境支付功能,扫码即可实现人民币支付。同样在泰国曼谷、普吉、清迈、芭提雅等四个城市400多家商户,境外游用户也可通过百度钱包扫码完成支付。

  此次支付大佬们打的第一张牌,就是依托于国内用户的坚实基础,以电商、旅游为切入口的布局确实解决了消费者外币转换程序繁、费率高的痛点,也提高了自身在海外的知名度和影响力,为进驻海外市场打下了基础。但如果仅仅依托于在外国人的短暂影响力,显然不能满足巨头们的扩张野心,同时也受到覆盖面更广的银联的冲击扩张,进程缓慢。

  因此,大佬们不约而同的选择了投资收购来继续开拓海外市场,促使海外业务本土化。2015年12月,支付宝与Wirecard AG曾达成协议,为在欧洲旅游的中国游客提供手机支付服务,这是阿里在欧洲市场的新布局。早前,阿里巴巴向印度版“淘宝”Paytm投资约5.75亿美元、收购美国母婴电商Zulily 9% 的股份、与富士康联合投资印度电商Snapdeal 5亿美元;百度在2014年收购了巴西最大的团购网站Peixe Urbano。

  从各巨头的频频动作来看,似乎隔段时间就上演收购投资并购的戏码,但想要在国外市场占有一席之地,收购投资确是一种相对讨巧的办法。既能依托本土公司现有市场份额对城市快速占位,又能相对规避对方国家对外来新驻公司的规范政策。

  海外扩张四个难题

  对于BAT在支付领域的海外扩张,也并不是没有困阻和风险,深8君认为有如下四个方面。

  第一、政府监管法规体系。今年5月,泰国央行就微信支付发布警告提醒泰国国内商家谨慎使用,使用有安全保障的支付系统和平台,避免出现不兑现的问题。无独有偶,早前支付宝在台湾、香港也出现了触犯当地金融监管条理的事情。每个国家和地区的国情不同,对外政策也不同,如何去适应当地法律法规的约束和监管,这是BAT们首先要考虑的。

  第二、文化差异生活习惯。国人经过这么多年网购消费的普及,近几年才开始习惯互联网支付。就像中国人使用筷子,西方人使用刀叉一样,每个地区都有自己的生活习惯和行为方式,要培养海外用户消费习惯和粘性,也不是件容易的事。

  第三、本土支付企业的抵制。相较于东南亚国家支付市场的方兴未艾,欧洲国家市场发展迅速,一直是整个行业领头羊作用。要想渗透到这些国家,也将面临着本土支付企业的抵抗和地方保护主义的制约。就像Apple Pay入华策划了好几年,还是抱着银联大腿入场。虽然其拥有用户基础和技术亮点,但同时也要面对支付宝、微信的阻击以及三星支付的虎视眈眈,市场占有率仍然很低。面对相对成熟的市场,以什么样的方式去迎战也是重点。

  第四、支付安全的风险。除政策外,移动支付最大的问题还是来自于安全风险,互联网作为开放式的信息交换媒介,其网络安全性却非常脆弱,病毒、木马、钓鱼网站等这些非法手段可以轻松获取用户资金以及敏感信息。尤其最近成趋势的NFC近场支付,用户的卡数据等信息会被保存在云端,云端自身的可用性、安全性,以及第三方的可信性问题都是需要多加考虑的问题。对于海外市场来说,区域性的差异和技术层面的支持都使这些问题更加严峻,也相对难克服。

  海外支付市场确实是块沃土,但同样眼馋的人很多,阻碍也很多。要想占有一席之地,就看谁有勇又有谋咯。

      本文系专栏作者“深8互联网金融”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

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