【中国互联网金融协会】互联网金融没有错，错的只是你的选择

　　近年互联网金融圈事件频发，无论是正面的，还是负面的，互联网金融被推到了风口浪尖。同时，随着社会的进步，经济的发展，国民的理财意识大大提高，国民的理财需求也变得越来越强烈。

　　第三方数据显示，截至2016年6月底，P2P网贷行业累计成交量达到了22075.06亿元，上半年累计成交量为8422.85亿元，网贷行业贷款余额达到了6212.61亿元，相比2015年底增长超过了2000亿元，这也表明了仍然有大量的资金竞相涌入P2P网贷行业。网贷行业投资人数、借款人数分别达到了338.27万人、112.41万人，较2015年12月投资人数与借款人数分别增长了13.51%和43.22%。这些数据表明，p2p作为新兴的理财手段，受到越来越多投资人的认可。但是，没有任何一种事物适合所有人，P2P同样如此。

　　投资人和互金之间的关系就和谈恋爱一样，两个人是否合适，要看是否有共同的兴趣爱好、心理需求，是否有相同的人生目标。笔者做一次媒人，分别介绍，最后是不是在一起，双方自行判定。

　　近年互联网金融圈事件频发，无论是正面的，还是负面的，互联网金融被推到了风口浪尖。同时，随着社会的进步，经济的发展，国民的理财意识大大提高，国民的理财需求也变得越来越强烈。

　　第三方数据显示，截至2016年6月底，P2P网贷行业累计成交量达到了22075.06亿元，上半年累计成交量为8422.85亿元，网贷行业贷款余额达到了6212.61亿元，相比2015年底增长超过了2000亿元，这也表明了仍然有大量的资金竞相涌入P2P网贷行业。网贷行业投资人数、借款人数分别达到了338.27万人、112.41万人，较2015年12月投资人数与借款人数分别增长了13.51%和43.22%。这些数据表明，p2p作为新兴的理财手段，受到越来越多投资人的认可。但是，没有任何一种事物适合所有人，P2P同样如此。

　　投资人和互金之间的关系就和谈恋爱一样，两个人是否合适，要看是否有共同的兴趣爱好、心理需求，是否有相同的人生目标。笔者做一次媒人，分别介绍，最后是不是在一起，双方自行判定。

　　互金的“家庭背景”和“性格”介绍

　　中国的互联网金融于2012年被提出，是金融利用互联网特性的产物，是金融发展的必然结果。截止2015年底，中国的网民数量达6.88亿，且稳定增长。现在整个社会在走向数字化，在各大领域应用广泛，互联网对不依赖于实体的行业影响深远，购物、消费、学习等很多活动纷纷从线下转到线上，互联网改变了人们生活的同时，也影响了人们的观念。比如滴滴，原来的人们出行需要在路边苦等出租车，现在可以预约快车，这就是一个从被动选择到主动选择的转变。互联网对金融的影响也是如此，改变了人们的理财方式的同时，改变了人们的理财观念。金融实质上讲就是数字的交换，和互联网在一定意义上讲有着相同的基因。这也意味着互联网金融同时兼备了金融和互联网的特性。互联网金融的特性如下：

　　1、投资门槛低。和银行理财，万元起投不同，互金的投资门槛低至一百元。这是基于互联网用户的数量，为了使更多的人体验互联网金融带来的便捷，其实是为了吸引更多的投资。

　　2、收益高。互金的收益高的原因是因为P2P平台的借款人更多的是中小企业或者个人，其风险相对较大，收益和风险系数成正比，因此，借款认所要承担的利息也就相对较高。除此之外，互联网平台成本低，平台收取的居间费也就少一些。

　　3、风险高。这里的风险包括平台信用风险、借款人信用风险、政策风险、经营性风险等。受国内大环境的影响，经济下行，加上信息不对称问题未能解决，借款人违约机率较高。除此之外国内的互联网金融刚刚起步，整个市场鱼龙混杂，加上监管部门尚未出台完善的监管政策，平台的风险处于较高水平。

　　投资人理财观念和理财需求分析

　　在《理财增值》一书中将理财定义为根据个人在不同人生阶段的需要而做出的计划，最终目的是为自己赚足足够的金钱，以应付不同人生阶段的财务需要。所以，不同阶段的人的理财需求也是不一样的。

　　1、单身阶段

　　此阶段可以从参加工作到结婚为止。这个阶段的人群刚刚参加工作，受制于年龄和工作经验等原因，收入相对较低，除了解决自己的生活问题外，还要面临买房，买车，结婚等等一系列的巨额开支，而且这一些人的理财观念较为淡薄，所以，这一阶段首先要解决的是“没钱”。

　　2、二人世界

　　此阶段是从结婚到生孩子前为止。结了婚，两个人的总资产相对增加，个人消费减少（结了婚的估计都懂），有了一定的风险承受能力，但是各项消费贷款会造成一定的经济压力，对理财有了一定的需求。

　　3、三口之家

　　这一阶段是从有了孩子到孩子独立。虽然随着两人工作经验的积累，收入增加，但孩子的出生会大大的增加消费支出，除了原有的消费贷款支出外，孩子的教育支出会成为家庭消费支出的重中之重，而且作为刚性支出，不能免减。这类人群的理财意识提升，理财需求强烈，并且风险承受能力大大增强。

　　4、事业顶峰

　　这一阶段从孩子独立到退休为止。这一阶段是人生理财的黄金阶段，无论从事业上、收入上看，都是高峰期，家庭也没有什么负担，孩子已经独立，自己也没有太多开销。一般家庭在这个阶段投资反而偏向保守，以安全为主。

　　5、退休人群

　　这部分人收入大大减少，生活的支出主要来自于生活支出和医疗支出，理财以安度晚年为主要目的，追求稳定的投资。

　　各阶段的人群的需求不一样，综合以上的结论，理财大体可分为三类：理安全、理金钱、理财富。理安全是以安全为主，利益为辅。理金钱是以追求高收益为主要目的，可以承受一定的风险来换取高额收益。理财富是追求财富的增值为首要，以合理的资源配置换取财富的稳定增长。

　　因为大家追求的目的不一样，笔者能力有限，在这里对理财方式的选择，我不做任何建议，仅提醒一点，投资有风险，后果自承担。

      本文系专栏作者“乌鸦公子”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场。

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