小额投资软件 基于电子商务平台的小额信贷发展研究——以阿里小贷为例.pdf
小额投资软件篇一
基于电子商务平台的小额信贷发展研究——以阿里小贷为例.pdf
基于电子商务平台的小额信贷发展研究
以阿里小贷为例
薛逸飞 谭晓雯
(华东政法大学 201600)
【摘 要】由于传统银行对风险的严格控制，贷款难的问题一直制约
着广大中小企业尤其是小微企业的发展。而我国的电子商务发展至 今已进入成熟阶段，一些大型电商企业已经掌握 了全面、丰富的商业 数
据和先进的技术。在此背景下，以阿里巴巴为代表的电子商务企 业进军金融领域，建立了阿里巴巴小额贷公 司，开创了电子商务与小 额贷款相结合的新模式，为解决我国小微企业融资难问题做出了重
大贡献。研究阿里小贷的发展模式和政策监管方式有重大意义。
【关键词 、额信贷；电子商务；阿里小贷
据统计，目前我国的小微企业数量高达数千万家，占全国国 企总量的99％。对这些小微企业来说，经营中遇到的资金问题 是制约他们发展的最大问题，这一现状 的根源是小微企业的“先 天不足”，由于小微企业中新兴企业多，经营风险性高，资产积累 不足，很多企业没有土地经营权、厂房所有权和使用权，很难提供 较好的贷款担保，于是大量小微企业由于资金借贷困难而不得不 退出市场。
电子商务企业掌握着多年来积累的平台合作商家的具体信
息，信用评级系统相对完善，这些优势为其发展小额信贷业务提 供了基础。由此，基于电子商务平台的小额信贷行业逐渐发展起 来，并在社会中产生了一定影响力。其中，以阿里巴巴为代表的 电子商务企业发展尤为迅速。本文将以阿里小贷为例探讨基于 电子商务平台的小额信贷产业的发展状况。
、
国外互联网平台小额借贷的发展现状
国外互联网平台小额借贷业务发展较好的有美国的 pms—
per、日本的乐天等。
美国的 prosper。Prosper与 2006年 2月正式上线，是美国
的 一
家 P2P在线借贷平台，该网站的运营模式类似于拍卖，资金需 求者可以在网上公布资金需求量及期望利率，资金供应者则通过 竟价的方式争取贷款资格。这种贷款方式的好处是可以充分集 合民众的小额闲散资金，为投资者提供新型小额投资方式。银行 往往更注重与向企业或少数个人提供大额贷款，而该网站的目的 是向普通民众或小型企业提供额度较小的资金。
日本乐天。乐天是日本第一大电子商务平台，自成立以来， 已
收购了证券公司、信用卡公司、银行等多家金融机构，是世界范 围内金融业务领先的电子商务企业。2OO9年 4月，乐天银行推出 面向个人的融资信贷产品——“超级贷款”，申请人可以是消费 者，也可以是个体户。乐天银行不提供面向法人的融资贷款，但 是法人代表可以以个人的身份向乐天银行申请贷款。“超级贷 款”不限制
用途，最高可以获取 500万 日元的贷款，对除了个体户 和法人代表以外的一般消费者，200万 日元以下的贷款不需要提 供收入证明，无论是否有正式工作都可以从乐天获取贷款。“超 级贷款”是乐天在面向个体的小额贷款领域的新尝试，对其拓宽 金融业务辐射范围具有重要意义。
二、阿里小贷概况
(一)阿里小贷简介 阿里小贷是阿里巴巴旗下独立的事业群体，主要面向小微企
业、个人创业者提供小额信贷等业务。目前阿里小贷已经搭建了
分别面向阿里巴巴 B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体，和 面向淘
宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群 体，并已经推出淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款、阿 里信用贷款等微贷产品。
(二)阿里小贷的发展优势 作为互联网企业，技术与数据是阿里小贷区别于其他金融机
构的最大优势。 和当前多数金融机构现行的贷款技术不同，阿里小
贷掌握的
新型微贷技术，依托于阿里巴巴、淘宝网等平台庞大的电子商务 数据库，将企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算 公式和动态图景，通过一个叫作“车间”的数据仓库同步存储阿 里集团各子公司的数据，再将这些数据代入多达十余种模型中产 生对贷款者的准入判断以及授信金额，以此建立了一套对贷款风 险的控制机制。同时阿里的数据模型会在业务场景的推动下不 断优化提升。所谓的场景包括不同的类目运营、申贷企业的发展 阶段、平台规则变动引发的运营方式变动的场景等，并据此使用 不同的风险衡量机制，比如预测性的模型会根据商家的招商、促 销活动而修改权重，进而做出将来是否会面临资金短缺的结果 判断。
这套微贷技术有别于传统金融机构对于担保、抵押等信贷手
段的要求，借助 r技术获得和监控企业经营状况，控制风险，不 仅降低了小微企业的融资门槛，也简化了申请环节，与以往单纯 的抵押、保证贷款形式不同，开创了小微企业信用贷款的新形式 与方法。
阿里小贷与传统金融机构有所区别的一点是，它是大数据的 产
物，数据是它的核心，阿里数据车间的负责人王国涛说，阿里小 贷的最终目的是从这些数据中挖掘到最有价值的客户，从而以少 而精确的金额服务更多的客户。
三、阿里小贷模式
(一)用户来源 传统金融机构青睐大企业，但阿里小贷为发现新的目标客
户，开拓新市场，选择中小企业作为目标客户。阿里巴巴的理念 是，中小企业的客户是有信用的，并致力于将交易数据转化为信 用数据，通过互联网手段为小企业提供快捷简单的信贷服务。
(二)风险控制体系
2010年6月，阿里小贷在浙江成立“阿里巴巴小额贷款公
司”，并开始将 100万以下贷款需求的小微企业作为重点服务对 象。在此业务战略基础上，阿里小贷逐步开始强调风险管理的高 效和低成本，并形成了以下基础理念：
SNS化理论
1、基于人际关系的网络在商业上具有无限可能的网络行为
处理，从而保证评级结果不发生偏离，最终得到输出的信 用评价结果。
阿里巴巴在早期电子商务行为映射为传统经营行为的理论
贷中控制
对于在贷款过程中违约的企业，阿里巴巴将关闭该网商在阿 里平台上的网店，这种惩罚机制相当于是将网店作为替代抵押
基础上，阿里小贷提出了网络行为的 SNS理论。阿里小贷认为
通过其成员的网络行为的 SNS理论，将充分体现其个人信用和 具有网络道德规范约束能力，而当所有的客户的人际网络关系互 相连接，互相覆盖以后所形成的网络关系，就可以形成一张巨大 的覆盖大量中小企业和个人的社区网络。
2、以客户网络信用为核心的用户评级理论 由于阿里小贷通过共享阿里巴巴其他平台所提供的底层数
据的支持和阿里云公司所提供的云技术，阿里小贷在充分掌握了 企业的经营状况、财务状况、人际关系等情况后，所有信息最终都 会进入数据库进行定量，并将数值输入网络行为评分模型，从而 对小微客户进行评级分层。除此之外，客户评级还采用外部信息 抓取技术，将客户在外部互联网上留下的数据痕迹和身份信息过 滤出来，同时结合客户软信息、上下游评价等，再将行业与政策库 数据作为调整因素，从 而完成对小微企业客户的全方位综合 评价。
3、以大数法则和灌溉理论为基础的信贷流水线理论 在阿里小贷看来，实现整个信贷流水线式的管理，是实现其
控制风险作为前提条件下成本管理的重要方式。透过云技术的 支持，阿里小贷打造了一整条完善的信贷流水线，利用各种丰富 的风险管理创新技术，阿里小贷的信贷系统体现了一下两个新特 点：信贷系统各个操作流程的标准化、依托平台建设使各个流程 之间实现无缝连接。{小额投资软件}.
4、动态的风险管理理论 阿里小贷的动态风险管理理论认为，信用风险类似于病毒，
而风险管理体系类似于杀毒软件，随着病毒不断变形和改变行为
阿里小贷根据这一特点，通过云技术的支持，不断掌握和分
模式，杀毒软件也必须不断进行更新换代。
析客户群体的整体风险评级变化情况。通过应用信用评级转移 矩阵模型来平衡客户的再授信金额。
凭借以上理论的指导以及新型微贷技术，阿里小贷建立了
一 套完整的风险控制体系。在防范信用风险上，阿里小贷建立了多 层次的微贷风险预警和管理体系，包括贷前、贷中和贷后三
个环 节，利用信息采集和模型分析等手段，根据小微企业阿里巴巴平 台上积累的信用和行为数据，对企业的还款能力和还款意愿准确 评估，并结合贷后监控和网络店铺或账号关停机制，提高了客户 违约成本，有效地控制了贷款风险。
(1)贷前控制 阿里小贷的主要客户来自于阿里巴巴、天猫、淘宝等电商平
台上的中小商家，通过买家对产品的质量态度与物流等评价得
分、退换货次数、交易量及交易金额等信息，对商家建立了初步的 信用等级评价体系，在此基础上，阿里小贷创立的新型微贷技术 包含了十余种金融模型，将企业的定性信息输人这些评价模型 中，并将结果数量化，输入评级模型组合，通过大规模数据计算进 行定量
品，违约者将失去对网店的经营权和未来的收益权。对借款者而 言，其违约成本远大于违约收益，因而几乎不会选择违约。另外， 阿里小贷的还款是通过支付宝在网络环境下进行的，还款可以自 动完成，有利于简化还款流程，节约还款成本，提高还款速度。
增长而盲目增加贷款金额或降低贷款利率，扩大风险，不利于金
融系统的稳定。
在这种情况下，政府应发挥引导和监管作用。一是国家及地
方相关部门应积极出台电商小额贷款的相关政策，对模糊问题加 以明确，给电商小额贷款业务发展指引方向。二是对电商小额信 贷平台加强监管，建立起规范的进入审核制度，增加平台的可靠 性，也增加公众对电商小额贷款平台的信心。三是加强平台信息 披露制度，要求平台对资金情况进行适当的信息公开。
五、结语
(3)贷后控制 对于已经放出贷款的企业，在阿里小贷小额贷款的官方网
站——“阿里小贷——阿里贷款平台”中，阿里巴巴专门设置了 “欠贷企业曝光”一栏，披露贷款违约企业的详细违约情况说明、 企业档案(包括企业名称、法定代表人、组织机构代码证、欠
款额 度、营业执照号、贷款期限)、公司管理人员档案等。公开违约企 业的具体信息是对违约企业信誉的严重打击，不利于这些企业今 后交易活动的进行。这一惩治措施严厉打击了违约行为，增加了 企业的违约成本，并对今后的贷款企业形成警诫效应，有效降低 了不良贷款率。
四、政策监管 电子商务企业发展小额信贷业务虽然目前已取得了一定成
基于电子商务平台的小额借贷拓宽了小微企业的融资渠道， 丰
富了融资手段，是对我国现有银行体系的一种有效补充，对于 缓解小微企业融资难的问题具有很大 复积极意义，同时也是我国 金融行业发展的一次创新性尝试。以阿里巴巴为代表的电子商 务平台借助自身的数据资源以及技术优势，为广大小微企业筹集 资金提供了帮助与支持，解决了众多企业的燃眉之急。同时，其 独创的新型小微信贷技术提高了对客户信用水平的评估效果，值 得传统银行以及其他小额信贷企业学习和借鉴。
就，但仍处于起步和摸索阶段。当前，阿里小贷作为电商界领先 的小额贷款服务企业，仍未获得金融牌照。也就是说，一方面承 认它从事金融行为的合法性，另一方面又不赋予它从事这种行为 的相应权利。这给阿里小贷的发展带来很大限制。
在法律监管上，我国现有的相关法律法规仅适用于传统金融
【参考文献】
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08．O4
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河 南社会科 '~,2012(5)
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小额投资软件篇二
小额贷款公司业务的发展对策
小额贷款公司业务的发展对策
一．小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间信贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。
二．小额贷款公司发展简述
1.小额贷款公司在我国的发展
一方面，我国城市与农村、现代工商业与传统农业之间，“二元经济”格局的存在，在广大的县、乡、镇等农村地区金融机构和金融服务非常欠缺，造成地域内的小企业、微型企业、个体工商户、农户、自然人等企业发展和个人生活的困难，使本来落后的县域经济更加难以得到发展；另一方面，民间有大量的闲散资金因为国家政策的限制不能向金融领域投资，而从事违法放贷业务。因此，国家在借鉴国外小额贷款行业的发展经验基础上，引导和规范民间资金，允许投资设立小额贷款公司，为县级的广大农村地区营造良好的金融服务环境，进而促进县域经济发展，解决“三农”问题。2012年2月20日，央行发布《小额贷款公司分地区情况统计表》，统计显示截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，同比增加1668家，增幅达63.81%；2011年末小额贷款公司从业人员数量达47088人，同比增加19204人，增幅达68.87%；2011年末小额贷款公司贷款余额3915亿元，贷款余额同比增加1939.69亿元，增幅达98.21%。2011年末小额贷款公司实收资本3318.66亿元，同比增加1537.73亿元，增幅达86.34%。 统计数据显示，2011年末小额贷款公司机构数量前三名是内蒙古自治区、江苏省、辽宁省，数量分别是390家、327家、312家。小贷公司贷款余额方面，截至2011年底，江苏省、浙江省、内蒙古自治区位列前三，分别为805.16亿元、535.34亿元、331.21亿元。从业人员数方面，截至2011年底，广东省、内蒙古自治区、安徽省位列前三，分别为4358人、3765人、3122人。在实收资本方面，截至2011年底，江苏省、浙江省、内蒙古自治区位列前三，分别为559.78亿元、350.53亿元、313.29亿元。
表一：2011年末和2010年末全国小额贷款公司的指标对比
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2.小额贷款公司在重庆市的发展
（1）重庆市于2008年8月正式启动小额贷款公司试点。10月9日,重庆中金小额贷款有限公司等三家小额贷款公司开业,标志着全市首批小额贷款公司开始为中小企业融资、管理、财务咨询等提供服务。经过在全市范围的推广,截至2011年6月,重庆有小额贷款公司91家,注册资金超过79亿,贷款余额达92.62亿。小额贷款公司业务运营情况良好,上升势头明显,显现出良好的生命力。并从创业初期的冲动或保守逐渐回归理性,开始寻找自己的市场定位:即坚持与商业银行错位发展,力求成为重庆市县域以下地区金融服务的重要力量。
（2）重庆市小额贷款公司由2010年末位于全国第十的实收资本55.28亿元上升到2011年末全国第八的实收资本127.1亿元，同比增加71.82亿元，增幅达129.93%。重庆市小额贷款公司位于全国2011年末贷款余额第七，贷款余额139.29亿元，同比增加78.97亿元，增幅达130.91%。重庆市小额贷款公司位于全国2011年末从业人员数第八，从业人员2164人，同比增加1122人，增幅达107.67%。2011年末重庆小额贷款公司机构数量为110家，同比增加35家，增幅达46.67%。
表二：2011年末直辖市小额贷款公司主要效率指标对比{小额投资软件}.
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从表一可以得出，在四个直辖市中，我市在机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额四项指标均处领先位置。
从表二可以得出，与全国整体水平相比，我市小额贷款公司户均实收资本高于全国380.429万元，户均贷款余额高于全国352.041万元，户均从业人员高于全国平均水平8.68人/户，而从业人员贷款余额低于全国平均水平212.3万元/人。
在四个直辖市中，2011年末，我市在机构数量、从业人员数、失手资本、贷款余额四项指标均处领先位置。但在户均实收资本、户均贷款余额两个主要效率指标方面，我市低于上海，高于北京和天津。而从业人员人均贷款余额低于其他三个直辖市。而户均从业人员数则位居第一，我市小额贷款公司的企业效率在直辖市中并未占优，有待进一步提高。
三．重庆市小额贷款发展的SWOT分析
1. 重庆市小额贷款发展的优劣势
（1） 重庆市发展小额贷款的优势
A.重庆市政府召开新闻发布会于2012年01月19日，披露2011年全市经济运行情况。经初步测算，去年重庆市实现GDP10011.13亿元，同比增长16.4%，增速跃居全国第一。2011年，重庆市小额贷款公司继续健康发展，呈现出规模扩大、结构优化及质量提高等特点，更好地服务了我市经济。2011年，全市正式开展业务110家，比年初增加35家，到位资本金205.76亿元。全年全市小贷公司累计发放贷款333.85亿元，贷款余额163亿元，比上年增加93.4亿元，增长134%，比全市信贷余额增长幅度高114%。贷款主要支持了中小企业和个体工商户，2011年，全市小贷公司发放中小企业贷款164.43亿元，占比54.48%;发
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放个体工商户贷款103.26亿元，占比34.21%。金融业成为重庆支柱产业之一，重庆是西部的一个大的经济中心城市，重庆作为中西部唯一直辖市。随着经济的发展，金融业已经是重庆的支柱产业，重庆的发展可谓日新月异，有目共睹。
B.2011年，重庆市中小企业达26.9万户，比上年末新增7.6万户。实现增加值3520亿元，同比增长17.62%。新增从业人员43万人，达484万人。重庆市乡镇企业去年达到7.5万户，比上年末新增0.3万户。实现增加值1728亿元，同比增长12.84%。新增从业人员6万人，达到242万人，同比增长19.1%。重庆中小企业增多，市场前景广阔，中小企业在融资的问题上由于渠道相对狭窄，信息来源少等诸多原因，还是有一定的局限性，因此，小额贷款在重庆市的发展前景良好，有广阔的发展市场。
C．政府大力鼓励支持，为促进金融业的发展，尤其是小额贷款的发展，缓解中小企业融资难的问题，重庆市政府大力扶持小额贷款公司，决定调整《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》，主要通过从股东持股比例、出资人资格、贷款余额限制、经营管理四个方面来降低小额贷款公司的准入门槛，境外投资者也可以参与小额贷款公司的投资。 （2） 重庆市发展小额贷款的劣势
A.重庆金融体系不健全，一是重庆金融机构数量少，虽然银行、证券公司、保险公司多，但是基金公司、信托公司、创业投资公司少。金融租赁公司、财务公司、证券融资公司、货币经纪公司、创业风险投资公司，有时甚至空白。二是缺少金融中心的管理监督，使得金融机构在业务方面的自主权受到制约。 B.重庆专业人才相对缺乏，重庆小额贷款公司的发展不仅依靠项目业务，还离不开专业人才。从央行发布2010中国金融区域运行报告中可以看出，截止2010年末达到1040人左右，位居全国中等位置，但是从业人员人均贷款余额为550万，位居全国靠后位置。这对重庆三千一百多万的人口来说严重缺乏高素质的金融专业人才。
C.地方政府部门与上级部门工作沟通不足，我市小额贷款的运行管理机制主要是以重庆市金融办为统一，各区县的金融办负责宣传沟通咨询统计等相关工作。但现阶段某些区县没有对小额贷款引起足够的重视，对本区县的小额贷款的专业知识也不够深入，就不能及时的发现问题向上级有关部门汇报，这就在一定{小额投资软件}.
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小额投资软件篇三
经济学上的一个概念
小额投资软件篇四
P2P、P2C 、O2O 、B2C、B2B、 C2C的概念解析
P2P、P2C 、O2O 、B2C、B2B、 C2C的概念解析
一、P2P到底是什么呢?
P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P是“Peer-to-Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
P2P模式
第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保;
第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益。
二、O2O到底是什么呢?
O2O是目前微信二维码营销的超火概念，即Online To Offline，也即将线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。
这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务，还有成交可以在线上结算，很快达到规模。
该模式最重要的特点是：推广效果可查，每笔交易可跟踪。
O2O的优势
O2O的优势在于把网上和网下的优势完美结合。通过网购导购机，把互联网与地面店完美对接，实现互联网落地。让消费者在享受线上优惠价格的同时，又可享受线下贴身的服务。同时，O2O模式还可实现不同商家的联盟。 O2O营销模式的核心
O2O营销模式的核心是在线预付，在线支付不仅是支付本身的完成，是某次消费得以最终形成的唯一标志，更是消费数据唯一可靠的考核标准。其是对提供online服务的互联网专业公司而言，只有用户在线上完成支付，自身才可能从中
获得效益，
三、B2C的概念
B2C是Business-to-Customer的缩写，而其中文简称为“商对客”。“商对客”是电子商务的一种模式，也就是通常说的商业零售，直接面向消费者销售产品和服务。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主，主要借助于互联网开展在线销售活动。B2C即企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物环境——网上商店，消费者通过网络在网上购物、在网上支付。
网站组成
B2C电子商务网站由三个基本部分组成：
1、为顾客提供在线购物场所的商场网站;
2、负责为客户所购商品进行配送的配送系统;
3、负责顾客身份的确认及货款结算的银行及认证系统。
代表网站：
天猫——为人服务做平台
京东——自主经营卖产品
凡客——自产自销做品牌
四、B2B概念
B2B(企业对企业的电子商务模式)
B2B(也有写成BTB)是指企业对企业之间的营销关系，它将企业内部网，通过B2B网站与客户紧密结合起来，通过网络的快速反应，为客户提供更好的服务，从而促进企业的业务发展(Business Development)。近年来B2B发展势头迅猛，趋于成熟。
B2B是指进行电子商务交易的供需双方都是商家(或企业、公司)，她(他)们使用了互联网的技术或各种商务网络平台，完成商务交易的过程。电子商务是现代B2Bmarketing的一种具体主要的表现形式。
含有三要素
1.买卖：B2B网站平台为消费者提供质优价廉的商品，吸引消费者购买的同
时促使更多商家的入驻。
2.合作：与物流公司建立合作关系，为消费者的购买行为提供最终保障，这是B2B平台硬性条件之一。
3.服务：物流主要是为消费者提供购买服务，从而实现再一次的交易。 代表网站：
阿里巴巴
阿里巴巴是国内也是全球最大的B2B电子商务网站。是中小企业首选的B2B平台，主要提供“诚信通”服务，但由于所有用户基本上都是“诚信通”客户。所以没有专业的电子商务运营能力和做阿里巴巴的其它推广业务，很难取得显著效果。
中国制造网
中国制造网是B2B电子商务行业网站后起之秀，干净的网站风格，实用的网站类容，深受用户喜爱。虽然位居中国B2B网站行业第三位，但由于“百销通”付费用户还不算多，听说效果还算不错，推荐做电子商务的企业尝试一下。 中国供应商
中国供应商是由中国互联网新闻中心主办的B2B贸易平台。提供多种样式的广告服务，但网站以免费普通会员居多，好好运营商铺，效果还可以。反正不要钱，建议多注册一个B2B平台尝试一下。
五、C2C的概念
C2C实际是电子商务的专业用语，是个人与个人之间的电子商务。C指的是消费者，因为消费者的英文单词是Customer(Consumer)，所以简写为C，而C2C即 Customer(Consumer) to Customer(Consumer)。C2C的意思就是个人与个人之间的电子商务。比如一个消费者有一台电脑，通过网络进行交易，把它出售给另外一个消费者，此种交易类型就称为C2C电子商务。
代表网站： 淘宝网 易趣网 拍拍网
毫无疑问，淘宝在C2C领域的领先地位暂时还没有人能够撼动。然而，淘宝却也不得不承受这份领先带来的沉甸甸压力。在领先与压力之间，淘宝在奋力往前走
六、P2C概念
P2C即Production to Consumer简称为商品和顾客，产品从生产企业直接送到消费者手中，中间没有任何的交易环节。是继B2B、B2C、C2C之后的又一个电子商务新概念。在国内叫做：生活服务平台。
P2C具体表现为：如果哪天家乐福、沃尔玛、大中电器等这些零售业巨头也进军电子商务，通过互联网开展商务活动，这种商务活动的可能性一直是存在的，并且随着互联网技术的平台发展，还会向中小企业逐步渗透。
P2C把老百姓日常生活当中的一切密切相关的服务信息，如房产、餐饮、交友、家政服务、票务、健康、医疗、保健等聚合在平台上，实现服务业的电子商务化。
personal(个人) to Company(公司)
platform(平台) to CreditAssignment(债权转让)
是继P2P之后的又一个互联网金融新概念
该理论是国内首个P2C互联网金融服务，对债权转让企业进行资质审核、实地考察，筛选出具有投资价值的优质债权项目在平台上向投资者公开;并提供在线投资的交易平台，实时为投资者生成具有法律效力的债权转让及服务协议;监督企业的项目经营，管理评估风险，确保投资者资金安全。
七、O2O、C2C、B2B、B2C的区别在哪里？
O2O是Online to offline分为四种运营模式：
Online to offline是线上交易到线下消费体验
offline to online是线下营销到线上交易
offline to Online to offline是线下营销到线上交易再到线下消费体验
Online to offline to online是线上交易或营销到线下消费体验再到线上消费体验
比如:保险直购O2O,苏宁易购O2O,大众点评O2O等{小额投资软件}.
C2C是Consumer to Consumer就是个人对个人的，比如淘宝的小店铺。 B2C是Business to consumer是商家对个人，这个就很多了卓越、当当、京
东等等都是。
B2C、C2C很重要的一点是都运用了物流。
B2B是Business to Business是企业间的，比如阿里巴巴。 举例通俗说明一下就是：
C2C就是我卖东西你来买
B2C就是我成立个公司卖东西，你来买
O2O就是我成立个公司卖东西你来买但是要你自己来拿 B2B就是你也成立了公司买我公司的东西
八、电子商务知识口诀
B2B有三宝：企业、中介、沟通好
B2C有三宝：品牌、渠道、销售好
C2C有三宝：你开、我买、支付宝
O2O有三宝：线上、线下、一起搞
LBS有三宝：签到、优惠、位置找
NFC有三宝：近场、支付、安全好
SEO有三宝：内容、外链、权重屌
EDM有三宝：内容、受众、分析好
CPA有三宝：行动、转化、站长恼
CPS有三宝：佣金、销量、效果好
CPC有三宝：点击、引导、作弊少
CPM有三宝：展示、千人、不可靠
PHP有三宝：开放、高效、成本少
九、电子商务模式汇总
从事电子商务，以上都要知晓的电子商务模式: B2B(经济组织对经济组织)
B2C(经济组织对消费者)
小额投资软件篇五
支付的本质
支付的本质
欧阳卫民
探讨支付的本质，有利于发现并解决支付领域一些重大问题，准确把握支付的本质，有利于支付业的规划和发展。
一、支付是中性的
支付是工具，是平台，是渠道，因此是中性的。
支付是社会经济活动引起的资金转移行为。
支付活动主要表现为支付服务组织通过银行帐户、支付工具、支付系统等，按照一定的标准和规则为社会提供清算、结算服务，满足社会公众日益的多样化的支付需求。支付活动与社会经济活动密切相关，涉及经济活动的方方面面。社会公众通过支付服务组织提供的银行帐户服务，存储和管理自己的货币资产，帐户余额的变化反映了社会公众在社会经济活动中积累货币资产的变化；社会公众借助支付工具转移其帐户中的货币资产，支付工具就成为从事社会经济活动的必需品。众多资金转移行为交织在一起，就需要安全、高效的支付清算系统服务。可以说，支付贯穿于社会经济活动的发生、发展和终止整个过程。
支付从本质上讲是为绝大多数正常经济活动服务的；因此，支付服务的制度设计和支付领域的技术安排，主旨是便利社会公众正常经济活动的资金转移，使社会公众享受到日趋便捷的支付服务，以此满足社会公众日益增长的、多样化的支付需求。但在实践中，支付服务日趋便捷的特点也会被一些不法分子所利用，非法资金被频繁、快速转移。司法机构不得不介入支付领域，例如，冻结非法帐户资金，或者利用支付信息收集情报。规范银行帐户的开立和使用，保证银行帐户实名制的实施，人民银行建成运行人民币银行结算帐户管理系统，集中存储存款人各类银行长信息，公检法在履职的过程中，会要求人民银行提供相关存款人的帐户信息。美国“9.11”事件以后，为加大打击恐怖主义的力度，查找恐怖分子行踪，切断其资金来源，美国建立了一个金融情报机构，试图通过支付清算系统数据分析判断恐怖分子的犯罪行为。国内反洗钱部门也根据支付系统中可疑和大额交易标准，对相关支付信息进行挖掘、分析和判断，然后进行调查、移交。此外，金融机构也要根据有关主管部门的要求，参与打击地下钱庄、防腐败、反洗钱、查偷逃税款等有关工作。面对越来越多的责任和要求。支付服务从业人员会感到困惑，也会感到无所适从。为防止犯罪或者获取某些情报，上述部门往往要求业务部门加强对支付领域的监控，在支付系统设置监控软件，以便发现和打击可疑行为。但这样的设计和要求又会影响正常支付活动的效率，继而影响绝大多数社会公众正常的经济活动。因此我们需要强调支付的中性，认清支付的本质，坚持支付的主要职责是为绝大多数的社会公众的正常经济活动服务的。
强调支付的中性，同时要避免两种倾向：一是越俎代庖，即支付服务从业人员在防范不法分子通过支付领域从事非法经营活动方面过于主动，承担了情报部门的工作。例如“了解你的客户”、进行客户身份识别、落实银行帐户实名制等是银行机构的法定义务。银行机构在履行这些义务的过程中，对客户提交的身份证件只能进行形式上的审查。如果客户提交的身份证件是真实的，银行就可以为客户办理银行帐户业务，而无须对客户提交身份证件的来龙去脉调查清楚。这主要是因为银行机构在办理银行帐户业务时，必须坚持支付服务的中性，即相信绝大多数客户办理业务是出于正常经济活动的需要。二是拒不配合，即明知客户有违法嫌疑，而不履行反洗钱报告义务，不配合司法部门的工作，近期，我们在配合公安部门打击“转帐体现型地下钱庄”的活动中发现，有一些无固定场所、无固定员工、无正常经济社活动的“三无空壳”公司在银行开立了大量的单位银行帐户。经核实，这些“三无空壳”公
司提交的工商营业执照、税务登记证都是真实的，银行从形式上审查无误后就办理了银行帐户业务。但银行明知这些公司转帐额度、频度与其经营活动不符，却不履行实地查访和反洗钱报告义务，为这些公司从事非法提现活动提供了便利。这样处理，银行要承担法律责任。更有甚者，司法部门已告知银行某一客户涉嫌违法犯罪活动，而银行依然在为该客户提供支付服务，这等于协助该客户犯罪。
二、现代支付与近代、古代支付的差异
现代支付与近代、古代支付的差异主要表现在一下三个方面：
一是资金转移的形式不同。以金属货币为主要支付手段，资金转移的形式表现为金属货币在不同地点间的搬运。这种方式需要耗费大量的人力、物力和财力。近代支付以纸币（或钱庄票据）为支付手段，相对金属货币，携带便利，但仍然需要人工携带，存在安全隐患和假币风险。现代支付借助计算机和通信技术，以电子报文形式传输，具备较高的安全性和效率。
二是时间差和空间差得存在，近代、古代支付存在时间和空间的差异（不包括“一手脚钱、一手交货”的情形）。从时间角度看，近代、古代运用纸币和金属货币异地支付时，由于携带和搬运需要一定时间，支付过程不能即时完成，从付款人付出款项到收款人收妥款项，短则几天，长则需要几个月甚至一年的时间。从空间角度看，近代、古代异地支付，资金需要从一个地方支付到另一个地方，相互间存在空间距离。而现代支付是基于计算机和网络平台的支付，突破了时间和空间限制。不存在时间差和空间差。
三是帐户余额与客户实有资金变动不能联动。近代、古代支付以纸币和金属货币作为支付工具，需要携带和搬运，时间和空间的距离，因此、收、付款人的支付信息、资金转移、帐户余额不能联动，其支付活动是分阶段完成的，支付、清算和结算是分离的。现代支付是电子支付，其支付信息、资金转移、帐户余额相互联动，支付、清算、结算可以瞬间同时完成。
三、支付的本质是支付信息的传输和帐户余额的变化
现代支付活动表现为支付服务组织通过银行帐户、支付工具、支付系统在不同经济主体之间完成资金转移的过程。从复杂的支付活动中可以发现，现代支付的本质是支付信息的传输和帐户余额的变化，即通过电子报文的传输联动帐户余额变更，完成的资金清算和结算，支付信息传输的过程是清算，对帐户余额变动的过程是结算。清算和结算有机统一，是现代支付很重要的特点。支付信息可以纸质（如票据）、卡基和电子形式，通过支付清算系统（如票据交换系统、人民银行建设运行的大小额支付系统、SUIFT以及各国建设运行的RTGS等）传输，这就是清算的过程，当需要同时传输多条支付信息的时候，还存在净额清算和全额清算两种方式。现代支付清算和结算过程瞬间完成，而古代支付清算和结算的相隔时间较长。同样是一笔个人或企业对政府的支付，例如缴纳税款。在清朝，各地白银需要通过陆运、河运和海运的形式完成清算，地方银库减少转为中央银库增加完成结算。现在，运用银行卡等支付工具，电子信息传输瞬间完成清算，个人或单位帐户余额同步减少，财政部门帐户余额同步增加，结算亦即完成。尽管古代支付与现代支付使用工具或方式渠道不同，信息载体和支付效率有别，但支付的本质没有改变，即支付信息的传输和帐户余额的变化。
四、支付与融资的结合
支付是收、付款人之间货币资金的转移，但另一方面，支付也能体现收、付款人之间的借贷关系。支付与融资的结合，是支付的另一个重要特征。如信用卡就是支付与融资结合最典型代表之一，既有支付的功能，也有融资的功能。目前在全国推广的支票授信业务，企业
可以在其帐户余额不足的情况下，使用银行给企业核定的信用额度进行支付。企业可以放心支付，减少空头支票行为的发生，银行可以获取利息。支票的信用功能得到发挥，支票从一个支付工具变成融资工具。商业汇票更是一种融资工具、延付。当交易双方完成商品交易行为时，款项与货物应同时结算，如双方商定运用商业汇票进行结算，付款方可以在其资金流动性不足时延期支付。这样既方便企业之间的商品交易，信用和银行信用也得到体现。因此，支付与融资的结合，更能体现支付工具的灵活性。
五、支付与资金活动规律及金融风险发现、化解
支付信息可以反映金融机构的资金活动规律，分析监测支付信息是加强金融机构监管、防范金融风险的一个新的重要手段。真正有效的监管预防风险、跟踪风险、找到风险源头，并采取有效措施防范。目前监管部门对金融机构非现场监管和现场监管的主要依据是金融机构提供的财务报表。金融机构作为信用机构，其向监管部门提供财务报表比较完善。监管部门从上述报表中较难分析其真正风险。而会计师事务所对金融机构的审计也要依据金融机构提供的上述报表，其结论也无法帮助监管部门有效发现金融机构的风险所在。
这样金融监管部门在预防金融机构风险、加强监管措施方面就比较被动。监管部门只有在某一金融机构出现破产和支付危机时，才知道该金融机构真实风险。如果从支付角度入手，上述金融监管存在的问题就会迎刃而解。金融机构是经营货币资金的机构，货币资金转移的兴行为即是支付。金融监管部门从支付角度入手，对金融机构经营货币资金活动及其帐户余额变化情况进行监控，可以及早发现风险、预防风险、从而采取有效措施加以化解。美国金融危机的一个深刻教训，就是金融机构资金活动信息部透明。引起国际清算银行制定了一个很重要的规则，就是要建立中央对手清算机制，即金融市场买卖双方需要通过中央清算所进行清算，买卖双方的交易情况，中央对手就会一清二楚，金融市场风险透明可控。
六、现代支付对经济金融的影响
现代支付对经济金融的影响主要表现在一下四个方面
第一，货币资金数字化，现代支付中的货币资产数字化，是现代支付和古代支付的根本区别。古代货币资产体现为金属货币，有成色和重量，名实相符；近代货币资产体现为纸币，名实分离。铸币在古代和近代都有，名实不符。而现代支付中，货币资产是一组数字。货币资产的数字化对货币层次划分也产生影响。由于现代支付的便利性，不同货币层次相互转换瞬间就可以完成，货币层次从M0、M1、M2、M3到社会融资规模指标划分开始变得模糊。 第二，金融服务的自动化，过去金融机构提供金融服务受到场地、人员、营运时间的限制，金融服务的效率也受到影响。现代支付运用计算机和通信技术，使金融服务突破了时间和空间的限制，社会公众可以随时随地办理各项金融业务。金融服务高度自动化，金融服务的效率也得到极大提升。据不完全统计，全国自动设备完成的金融服务约占全部金融服务的50%。
第三，信息传递网络化。现代支付资金信息传递主要以电子报文形式传输，不同于过去的纸质方式。发送和处理支付指令由计算机自动完成，更加便利社会公众日益增长的支付活动。
第四，金融服务功能和社会管理功能逐步融合。实践中，金融服务的功能与社会管理功能相结合，既能提高金融服务水平，又便于相关部门加强管理，例如军队财务管理部门需要人民币的银行结算帐户系统的军队帐户信息，对军队帐户信息进行监控和管理；宗教事务管理部门利用帐户信息可以加强对寺庙的资金管理和监控。教育部门提供为种植学生办理银行卡，将国家补助款转入学生的银行卡中，可以防止个别学校造假帐、吃空缺。国家对农民发放的粮食补贴及其他农补贴直接转入农民银行卡中，可以杜绝个别地方政府相关部门挪用或
贪污。金融服务功能和社会管理功能不断融合，有利于促进社会和谐、公平、透明。
小额投资软件篇六
大数据环境下证券公司的小数据战略
大数据环境下证券公司的小数据战略
随着信息技术的进步，以及移动通信、移动互联网和物联网的快速发展，人类社会所拥有的数据面临着前所未有的爆炸式增长，信息社会也因此进入了大数据时代。飞速增长的大数据不仅改变着人们的生活与工作方式，也给经济发展和科学技术的进步带来了新的机遇，引起了科学研究模式的根本性改变。同时，也给当前的信息技术带来了巨大挑战。在中国，互联网企业、金融界迅速跟进，进行了包括开源构架为代表Hadoop的全新升级，在经过2013年的硬件、软件和技术的升级，大数据从概念走向了应用。
一、大数据的特点、安全问题及在证券公司的应用进展
（一）大数据的特点
提到大数据，人们经常用海量化（Volume）、多样化（Variety）、快速化（Velocity）来描述大数据，同时也伴随有高风险、耗资巨大、运行耗时多的IT投资等特点。越来越多的企业从大数据的分析中获利，并获得快速成长。但另一方面，数据容量增长的速度大大超过了硬件技术的发展速度，引发了数据存储和数据处理的危机。结构化数据、非结构化数据以及多结构化数据的数据构成，对传统的数据分析处理算法和软件提出了挑战。同时，为了能及时把握市场动态，快速制定出合理准确的生产、运营、营销策略，进而提高企业的核心竞争力，对大数据的快速处理分析，将为企业实时洞察市场变化、把握市场先机提供决策支持。但大数据的好处来源于它的驱动价值（Value），应用算法和预测模型来解决具体的商业问题，使得“数据价值化”成为企业提供竞争力的下一个关键点。
（二）大数据的安全问题
移动通信、移动互联网和物联网的快速发展带来了海量的数据，它一方面使社会更加民主化，人们之间的交往更加社会化；但另一方面，为了争夺和保全企业的核心数据，各类窃听门事件陆续爆发，员工的隐私、公司的机密等一系列数据安全的关键词不断被提起。互联网在带来便利的同时也使得隐私更加透明化，个人在享受了大数据时代带来便利的同时，也有信息遭到侵犯的隐忧。
（三）大数据在证券公司的应用发展
1、大数据在证券公司的个性化服务
大数据在证券公司加强风险管控、精细化管理、服务创新等转型发展中别具
现实意义，是实现向信息化券商转型的重要推动力。大数据能够加强风险的可审性和管理力度，在“普惠金融”的要求下，证券公司可以利用互联网金融思维，将股权众筹模式引入券商业务之中。股权众筹与新三板市场的结合可以很好地解决小微企业贷款的风险管理问题，而大数据技术是解决上述问题风险控制的利器之一。此外，大数据在证券公司客户服务方面别具风格，能够实现客户的精细化管理。当前中国证券业以客户为中心的管理改革已经起步，在“以客户为中心”的理念指导下，通过对客户消费行为模式的分析，提高客户转化率，开发出不同的产品以满足不同客户的市场需求，实现精细化管理和差异化竞争。
在过去几年里，越来越多的证券公司采用数据驱动的方法进行有针对性的服务来降低风险和提高业绩。他们执行特殊的数据分析程序来对一系列的资料进行收集、存储、管理和分析大数据集，识别关键业务观察，以便给客户提供更好的决策。可利用的金融数据源包括股票价格、外汇和衍生品交易、交易记录、高频交易、无结构化新闻和文本、以及隐含在社会媒体和网络中的消费者信心和商业情绪等。
2、证券公司积极备战大数据。
大数据时代的到来，很多证券公司厉兵秣马，开始搭建大数据平台。对于证券公司而言，要快速整合公司内外部海量数据资源，通过数据挖掘、数据管理和数据分析的手段，为公司在风险控制、业务创新、和客户的精细化管理方面提供决策依据，帮助公司在高频交易、小额信贷、精准营销等领域加速推进。同时挖掘实时和非实时的计算分析能力，为企业提供全周期的低成本高性能的商业智能平台支持。
一个公司在进行大数据的分析中，需要投资许多服务器，为了得到不同的数据，需要使用复杂的分析机器和数据挖掘应用软件来搜索网络，这些数据包括客户投资及交易行为的分析、潜在客户及流失客户的信息等。所有这些数据进入一个中心数据仓库，再利用复杂的算法进行分类和处理，并将它们详细地展示出来。图1为大数据的技术架构图，给出了从数据采集、数据分析到数据解释的路线，对证券公司建立技术结构具有一定的借鉴作用。
图1：大数据的技术架构
3、当前大数据应用所面临的困难。
大数据的前景是诱人的，但如果想利用大数据来为企业做实实在在的事情却面临很多困难。首先大型证券公司为了实现内部资源共享、提升整体数据管理效率，往往会部署多个数据中心。一般需要部署分布式云数据中心，实现数据中心即时服务，从而提升IT服务质量和多个数据中心的整体IT利用率。而分布式云数据中心又包括私有云、公有云和灾备。随着产生越来越复杂数据流的设备和交易的增长，有效地利用企业现有数据是未来竞争的优势之一。大数据的上述应用使得企业可以从不同的方面获利，但这些设备和软件需要耗费大量的财力物力，不少证券公司在大数据方面的人才储备方面也明显不足，因此对筹建大数据平台只能望而却步。对于证券公司尤其是中小证券的很多实际问题来说，小数据是足够的，可以暂时在各方面条件受限的现实情况下分析小数据，从小数据的分析中获利。事实上，商业效益隐含于所有数据中，数据量的大小并不是最关键的。无论是拥有大数据还是客户的简单交易数据，所关心的是想得到的商业结果以及如何分析这些数据。
二、小数据的来源、特点及应用
（一）小数据的来源
小数据的概念最初是康奈尔大学计算机科学教授Deborah Estrin提出的。她的研究发现来源于年迈父亲的细微变化，她从父亲2013年去世前几个月的数字社会脉动中看到了信号的异常——父亲停止了发送电子邮件，去超市购物的次数逐渐减少，在附近散步的距离越来越短。然而这些细微的异常变化却没能显示在医生的心电图中——心电图显示健康状况正常。这启发Estrin开始研究小数据，从日常生活的小数据中寻找异常之处，并把它当作一种新的医学证据。
小数据并不是指数据量小，而是根据客户的特定需求，有针对性地找出能够给客户提供决策支持的客观依据，从而达到服务客户的目的，它的存在对于促进经济社会的发展、更加准确地满足客户需求具有非常重要的作用。
（二）小数据的特点
小数据是在数量和格式方面易收集的、易处理、易操作的数据。与大数据类似，目前对小数据的概念还没有明确的定义，一般可以认为，小数据具有及时、有用、可组织、可包装和可视化的特点，对于使用者来说，小数据具有易收集、易理解和易操作的特点。小数据的数据分析在深度上比大数据更胜一筹，能提供比大数据更精确的信息。可以预料，未来将是小数据发展的一个大机遇。
小数据利用的提升，使得企业可以高效地利用他们的现有资源，从而避免了购买大数据处理机器所带来的财力超支。
（三）小数据的应用
客户关系管理系统是小数据应用的首要选择。客户关系管理是企业用来管理他们当前客户和潜在客户的系统，该系统为企业提供了中心化存储、查看和组织客户信息的场所，能够帮助销售人员更高效地进行销售。
客户关系管理不仅能够帮助销售人员完成销售任务，而且能增加客户的忠诚度和满意度，让中小企业更加有利可图。通过对客户关系管理数据的分析，可以分析出决策者如何制定合适的方案，告知企业能够获取最高潜在收益的方向所在，使企业能更好的理解客户、与客户建立良好的关系。
举例而言，客户打电话购买企业的产品或想得到企业的技术支持，如果第一次没能解决，第二次接电话的雇员不同于第一次，客户一般需要重新将他们的问题叙述一遍，这就降低了客户体验。如果通过客户关系管理，将客户第一次的需求进行存储，使得雇员每次传递始终如一的、高质量的服务，在此过程中能够巩固客户关系和增强客户忠诚度。这样就能实现企业数据的无缝对接，实现客户和雇员的实时全貌观。
（四）小数据的安全问题
相对于大数据对隐私的无止境侵犯，小数据在保护客户隐私方面占据主动，能够很好地解决隐私问题。由于小数据对内是客户个人数据的集合，而任何对外的数据输出，都可以通过预先设定的授权程序给定，对于企业而言，只要在企业内部控制好对于客户数据分析的授权，就可以有效地保护客户的隐私。
三、大数据与小数据的区别和联系
大数据通常指千兆字节和艾字节度量的结构化和非结构化数据的组合，其海量化、多样化和快速化的特点使得大数据非常难以掌控。大数据可以通过发现客户行为的隐含模式，如预测总统大选、预测世界杯比赛的结果等。而小数据则是在没有大数据分析所常用的各种系统的情况下，达到能操作的结果。表1列出了大数据和小数据在数据类型等多个层面上的区别。
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