保险不是骗人的，但确实存在很多“坑”
保险不是骗人的，但确实存在很多“坑”
一、保障范围里的“坑”
头一个最容易出现的坑就是保障范围，这个事儿在保险销售人员给咱们说的时候往往是只说好的不说坏的，都说这个能保，那个也能保，但是，哪些不在这个保障范围里，往往不会着重强调甚至压根不说。
我们也看到有朋友这么说啊，说我当初买了这个这个重疾险，后来啊确诊得了这个脑囊肿，我去看那个保单一看，说良性囊肿在这个保障范围之内我就放心了，拿着保单去这个保险公司的时候，保险公司说，对不起，你这个赔不了。
为啥呢?因为在这个后面还有一句说明，说像这个脑囊肿啊脑血管疾病等几类是除外的，这个就抓瞎了。说我得了这个病，还买了这个保险，还赔不了，当时我就根本不知道这个事儿啊，所以大家在买这个保险的时候不能光听他说那个好的，尤其是关于这个保障范围，一定要自己好好的看一看，这是最容易出现问题，最容易出现纠纷的坑，就是这个保障范围。
二、夸大理财型保险的收益
那么接下来呢，就是投资理财性保险了的一些问题了，最常见的就是夸大了投资理财型保险的收益，当然关于理财性保险我们单独讲过一期司聊啊，大家可以去翻一翻。
常见的问题就是，往往这些保险销售人员都是照着那个收益可能出现的上限甚至是极限值来给大家讲，比如说投连险啊有的说能到百分之20啊百分之30，我们一高兴，啪，就买了。
但是殊不知啊，一般情况下保险，理财型保险产品收益能到年化百分之3 、4就已经相当不错了，甚至有一些可能会出现亏损，比如刚才咱们说的投连型的，所以在这个地方大家要冷静啊，尤其是面对一些高利率的吸引的时候。
三、将保险误导为银行理财
那么第三个呢，就是有些朋友容易把保险产品跟银行理财划等号，其实这个事不能怪大家啊，我们之前专门讲过一期银行理财的坑，也说过这个问题。
因为一方面是银行可以代销一些其它的金融产品，另一方面，最关键的有一些不良的银行业务人员他就会做飞单，他给你推荐一些他自己能拿到而且是高返佣的产品。
可能有些朋友本身想存个款，或者想买个银行理财，稀里糊涂稀里糊涂的买成保险了，这种情况大家在签合同的时候一定要看准，到底你买的是银行理财，是他哪个理财，还是不小心买成了一个保险，在签的时候一定要注意啊，这是第三个坑。
四、不合规投保的“坑”
那么接下来就是个技术问题了啊，有一些不良的保险销售人员会诱导咱们的投保人，不合规投保，这个事大家一定要注意，常见的两种情况啊。
第一种叫带病投保，因为他着急把这个保险产品推销出去嘛，虽然比如说我们得过什么病啊，有什么病史啊，甚至刚出院的朋友啊，他为了卖给你这个保险会跟你说，没关系没关系啊，这事儿我不说，我不说没人知道，你就赶紧买。
他是为了拿这个佣金啊，不要把保险公司当傻子，一查病例就能查得出来，如果是出现这种不合规投保啊尤其这种带病投保的，那最后肯定是不赔嘛，而且咱们国家的保险啊，多少年来还有这种特性，就是叫这个叫松进严出，不像国外很多保险公司，严进宽出，咱们是宽进严出，就是投保的时候很轻松，稀里糊涂的买了，但是出的时候卡你一下，你就很难受了。所以带病投保这个事自己一定要小心，啊我明知道的一些问题不要犯。
第二个就是代签字，比如说我想给这个我爱人投保，她不在，那可能保险经纪人就跟我说，小司没关系，你签吧你签吧，你签了都行。
这种地方会有很多的隐患。
第一个，对于保险公司来说，只要是代签的，都是无效保单，这是容易产生纠纷的啊，第二个，这里面可能会有一个道德风险。
大家去琢磨琢磨代签字这种事儿，有没有可能，我给某个人买了保险，我代他签了字然后我再使点坏把他弄成什么样儿，我去骗那个保费呢，这个事儿大家自己琢磨吧啊，的确出现过类似的问题不在少数，那刚才这两点就是主要的不合规投保的形式，大家要小心。
五、“随时全额退保”的坑
最后一个就是保险销售人员会跟你说，啊没关系，买吧买吧，买了之后什么时候想退的时候可以全额退保这个地方是个坑啊。
咱们就有个用户给我留言说，小司，我买了个理财型保险，我一算亏了，这个利率太低，我买了两年了，一年两万，我想退保，但是买了两年了4万块钱的保费都交进去了，哎?这个保险公司跟我说只能退1万9千多块钱出来，为啥呢。
因为退保的时候不是退你的保费啊，而是退的叫现金价值，保单的现金价值，跟保费是两码事，要扣除一大堆的费用，尤其是头几年，所以说说那种全额退保啊什么的，在犹豫期那是另当别论，但是只要一过了这个犹豫期，没戏。
三招拆解保险骗局
如何避免“假保单陷阱”、“误导销售夸大保障”、“遭遇网络李鬼”等?加强对保单的了解，多加留意保险公司的保险合同细则及警示案例，是防范此类风险的有效手段。
一年一度的“3.15”即将来临，保险骗局也成为了消费者关注的热点话题之一。面对尚未完全成熟的保险市场以及略显鱼龙混杂的各式推介，不少保险消费者在规划投保的同时，也可能会因缺乏保险知识或必要的警惕性误入“遭遇假保单”、“误导销售夸大保障”等“陷阱”。如何避免陷入保险“雷区”?加强对保单的了解，多加留意保险公司的保险合同细则及警示案例是防范此类风险的有效手段。
常见保险骗局之“假保单陷阱”
曝光案例：
2008年11月14日，云南籍旅客梁玉祥、朱光菊夫妇通过携程网订了两张11月18日从海南三亚返回昆明的机票及两份某保险公司的交通工具意外伤害保险。机票和保单皆是从携程网的合作方——三亚辰龙航空售票有限责任公司取得。但梁玉祥夫妇拿到保单后发现保险期限仅18日一天，航班却是18日23时05分起飞，19日凌晨0时55分抵达昆明，航程跨越两天。梁玉祥认为该保单有假，在与携程网等有关各方交涉未果的情况下，梁玉祥选择诉诸法庭。2009年2月20日，携程从平安保险总部得到证实——该两张航意险保单确属伪造保单。在此事件中，携程的合作机构——三亚辰龙的工作人员擅自向三亚禧嘉航空售票中心购买了伪造的保单提供给客人。随后，海南保监局下发行政处罚决定书，吊销了三亚辰龙航空售票公司的保险兼业代理许可证。
案列分析：“假保单”是保险骗局中最常见的陷阱之一。一般而言，常见的假保单多以车险为主，个别也涉及航空意外险、短期意外险等险种。在通常情况下，假保单的诈骗主体主要为不具备保险专、兼业代理资格的机构或个人非法销售，多以利用职务便利或IT技术对真保单扫描件进行涂改制作或直接发送虚假电子保单。这类假保单通常保单号、流水号等编码规则与公司真实保单相近，单纯从外观看较难辨别。如投保者在保障期未出险，甚至可能全然不知自己曾被假保单坑过。
支招提示：目前保险公司销售的保险出具保单主要有三种：纸质保单、保险卡、电子保单。在收到保单后，投保人应在第一时间仔细查看，确认保单所示条款是否与自己投保前了解的产品条款一致，查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式，如保单信息不详或对保单真实性存疑，可直接拨打相应保险公司电话进行保单验证。
常见保险骗局之“网络李鬼”
曝光案例：
据辽沈晚报报道，2015年10月，该市市民崔先生通过保险公司的网络保险商城投保了一份家庭财产险。由于崔先生家住在铁西区大西街的老房子内，冬季暖气试水时，暖气管道出现漏水的情况，淹坏了崔先生家中的地板，且造成了邻居家的部分损失。事发后，他第一时间想到了自己网上购买的“家财险”，并按照网站上的报案电话打了过去，但一直无人接听。崔先生心里没底，又通过另行查号与保险公司取得联系，但却被告知该公司压根没有崔先生的保单，崔先生投保的网站实为“山寨货”，网站里面的内容和正规保险公司的网站页面相似，但是域名却不同。崔先生所支出的300多元保费由此打了“水漂”。
案例分析：近年来，随着网络投保的逐渐普及，利用网站进行保险欺诈的行为也出现上升趋势。一些钓鱼网站通过以假乱真的网页克隆以及竞价排名出现在相关同类网站的搜索推荐中，欺骗消费者骗取保费及账户资金，还有部分山寨网站窃取消费者信息用作他途，常常令缺乏警惕性或辨识能力的投保者防不胜防。
支招提示：网络投保最重要的是选对渠道。在具体的“网投”选择上，消费者宜选择公众认可的知名网站，可以尝试在“中民保险网”、“慧择保险网”以及“天猫”等知名的第三方保险电子商务平台进行综合搜索，以此节省时间与精力。另一方面，大多数正规的大型保险公司也都在官网上开设了保险产品的在线销售渠道。相关人士提醒消费者，网络投保一定要通过正规的官方或代理渠道下单。为最大程度降低环节风险，尽量到各保险公司的官方网站进行购买是最为安全的方式。此外，在投保前，通过浏览器搜索网站的消费者还应注意观察网站的名称、域名、网页展示、网站功能，如有疑问可通过拨打保险公司客服热线等方式为网站验明“正身”。
常见保险骗局之“销售误导”
曝光案例：
2012年2月，浙江的章先生想给刚出生的孩子买一份保险，他的妻子找到平安保险代理人倪女士上门来做保险规划。章先生和妻子对于保险了解不多，看不明白保险公司提供的保险建议，所以只提出了自己的要求：一个是希望在孩子18岁成年时给他一笔教育基金，二是希望投保的钱在经济不宽裕的时候可以全部取出(可以不要分红)，希望保险代理人给出专业合理的建议。
于是保险代理人倪女士推荐了的某保险公司的金裕人生两全保险(分红型)，并承诺这款保险产品完全可以满足他们的要求，在孩子18岁的时候可以取出全部保费收益可达40万元，而且想用钱时随时都可支取。于是章先生和妻子同意投保，年缴保费26096.5元，缴费期限10年，合同于2012年2月26日生效。投保后不久，由于章先生家经济不宽裕想要拿回本金，于是拨打保险客服热线询问，却得到完全不同的回复——该款产品合同生效时间实为自合同生效日起至被保险人身故时止，即便是等到孩子满18周岁时候，想取出钱也按退保处理，届时可领取的是保单的现金价值和生存返还金以及分红。按合同计算，第18年保单的现金价值是20.93万元，同时可领取8.55万元生存返还金(领取9次，每次是9500元)。即等到孩子18岁再退保，章先生也只能拿到29.4万元和不确定的分红。截至2015年1月份，章先生共计缴纳7.8万元保费，如果此时取出保费则相当于退保，只能拿到2万多元。
案例分析：为了提升业绩，业务员拉保险时满嘴都是保险的好处，部分销售人员还可能就保险产品收益等情况做额外的口头承诺，或存在对保障额度、保障范围的误导及夸大，一旦引起纠纷,这些“口头承诺”难以核实及兑现，投保者反而会陷入被动状态。
支招提示：在实际投保过程中，消费者应注意不要将销售人员出示的保险产品广告等宣传资料视为合同。同时要仔细阅读保险合同，认真比对合同所列明的保险责任、缴费期限、退保损失等内容是否与销售人员的推介及自己的购买意愿相符。此外，保险公司通常会在签收保险合同后的10天犹豫期内回访，如在此期间发现问题或产生疑问可在受到回访时向保险公司咨询或要求退保。
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