贷款还等额本金和等额本息的区别

贷款还等额本金和等额本息的区别一:等额本金和等额本息的区别 哪个适合提前还款?哪种方式利息少划算?

　　当今社会，人们的生活水平不断增长，很多人都选择购房、购车作为日后生活的保障，以方便自己和家人的出行、居住。那么如果手头没有富余的资金，可以选择贷款分期购买，也就说大家熟知的房贷和车贷。部分有理财意识的人会选择网贷项目进行投资理财，无论是房贷、车贷还是网贷项目都存在着等额本息和等额本金两种还款方式。等额本金和等额本息的区别在哪里？等额本金和等额本息哪个适合提前还款？等额本金和等额本息哪个划算利息少？而不同的人会选择不同的还款方式，比如收入较为稳定，但不太高的借款人，可以选择等额本息还款；如果还款能力较强，且有提前还款的打算的借款人，可选择等额本金还款。今天为大家分析一下究竟哪种还款方式更适用于你。 

　　等额本金和等额本息哪种方式还房贷更为划算？等额本金和等额本息哪个适合提前还款?当前还房贷主要有等额本金和等额本息两种方式，多数市民选择等额本息方式。银行人士建议，两种还款方式各有各的优势和劣势，市民最好根据自身收入选择适合自己的还款方式。 

　　一、等额本金和等额本息的区别

　　1、等额本金是什么 

　　等额本金是指贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息就会越来越少借款人起初还款压力较大，但是随 时间的推移每月还款数也越来越少。 

　　等额本金的优势：借款人每个月还给银行固定还款金额；利息比重逐月递减。同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限。 

　　等额本金的不足：前期每月还款多，故还款压力大;如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信;总体利息支出较多。 

　　2、等额本息是什么 

　　等额本息即是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 

　　等额本息的优势：由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。同时它便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！ 

　　等额本息的不足：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息相对来说高一些。对于还款来说压力会较大。 

　　二、等额本金和等额本息哪种方式利息少？

　　1、等额本金支付的利息少于等额本息

　　等额本金：以贷款30万元，期限20年为例，按照当前五年期以上贷款基准年利率6.55%计算，每个月本金还款1250元。第一个月的利率算法为：300000×6.55%÷12=1637.5元，因此第一个月还款额为2887.5元。第二个月的利率算法为：（300000—1250）×6.55%÷12=1630.68元，第二个月还款额为2880.68元。以此类推，此后每个月的还款额逐渐减少。 

　　等额本金方式最终贷款人总共向银行支付本金和利息共497318元左右。

　　等额本息：同样以30万元贷款期限20年为例，按照6.55%的年利率算下来每个月应还款2245.5元。如果利率不变，到还款期结束时，等额本息方式，贷款人总共向银行支付本金和利息共538394元左右。 

　　等额本金支付的利息少于等额本息贷款方式41076元。

　　2、等额本息还贷的压力小

　　等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少，但劣势在于前期还款压力较大。如果贷款者工作和收入稳定，还款能力较强，选择等额本金方式较好，如果还款能力稍弱，这种方式无疑陡增生活压力，“收入较高的贷款者选择这种还款方式更好”。 

　　等额本息的优点在于每个月还款额度较为固定，额度不多不少，适合收入相对较低贷款者。但劣势也相当明显，那就是要支付较多的利息。

　　等额本息还款方式中，前期每个月还款额度中，本金额度少，利息额度较多，不利于提前还款。

　　三、等额本金和等额本息哪个适合提前还款？

　　相对而言，等额本金更适合提前还款。

　　在等额本息方式中，前期还的房贷，主要是利息部分。而等额本金方式，前期还的房贷，主要是本金部分。在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候，随着房产的再出售，很多购房人会提前结清房贷(

　　提前还贷合算吗？ 【贷款还等额本金和等额本息的区别】

　　如果贷款140万，期限30年，那么在还款23年后，无论是等额本息还是等额本金，房贷总支出已达到相同的额度。这时候，对于使用等额本息的人来说，提前还清就毫无意义了，因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行，剩下要还的几乎都是本金，早还晚还区别已经不大了，还不如拿去理财。

　　什么人适合提前还贷？

　　一般来说，以下两类人群比较适合提前还款，一是处于还款初期的借款人，因为利息支出通常集中在还款初期，借款人这时候提前还贷可节省利息。二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。

　　四、注意：等额本息比等额本金利息高也划算

　　等额本息比等额本金多多少利息？

　　再举个例子吧。假设高小姐要在北京五环，贷款买一套80平米的房子，按市场均价4万元/平米，首付三成算，总价320万的房子，高小姐需要首付96万，剩下的224万，高小姐选择商业贷款，按目前基准利率，选择还款20年的话。

　　使用等额本息还款方式，需共计还款352万，其中利息127.8万；

　　而使用等额本金还款方式的话，需还款334万，其中利息110.2万。

　　仅利息竟然能差出17万！

　　等额本金可以省那么多利息 为什么还是说等额本息划算？

　　在探讨这个问题前，我们先来想像一种情景。

　　假设高小姐2015年用商业贷款买了这套总价320万的房子，选了期限为20年的等额本息还款方式，那么第10年的时候，小明每月还款14660元和现在每月还款14660元一样么？

　　有人会说，当然一样啦，毕竟还款金额没变。但事实上，经济发展不是在温室里运行，10年前的1万块和现在的1万块，其购买力可以说天壤之别，更别提政府“货币一揽子计划”出台后，人民币贬值已经走上了不归路。也就是说，我们的“钱”越来越“不值钱”了。

　　也就是说，如果选择等额本息还款方式，就可以巧妙利用这种贬值，而省下部分购买力。因为虽然还款金额没变，但是十年后购买同样的东西，需要的人民币变多了，而房贷还款却并没变，也就相当于变相的节省了一部分货币。但如果选择的是等额本金还款方式的话，相当于前期承担了大部分的还款压力，即便后期货币贬值，但由于还款金额也变少了，所以可以享受到的贬值福利，几乎可以忽略不计。

　　所以说，虽然从长远来看，从绝对还款金额来看，等额本金比等额本息所还利息较少。但是如果不考虑提前还款的话，综合人民币贬值因素，选择等额本金比等额本息其实并不会划算多少。

贷款还等额本金和等额本息的区别二:提前还房贷划算吗?提前还贷最愚蠢，其实越晚越好

　　提前还房贷划算吗?如果要提前还完房贷的话，到底什么时间点是最合适的呢？或者说什么时间点最佳最划算？网络上很多这方面的文章，说什么“第8年”最合适、“选择公积金贷款买房的情况不适合提前还房贷”、“等额本息还款已经还到中期的不适合提前还房贷”、“等额本金已经还了1/3的不适合提前还房贷”……　

　　其实，如果你有个人需要想提前还款，那就还吧，提前还房贷划算吗？不用纠结到底是“吃亏”还是“划算”，因为不存在这个问题。 

　　A  有没有“提前还贷最佳时间点”？ 

　　其实，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是等额本金还是等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。　

　　住房贷款我们是以月为单位来还贷的，而银行的利息也是精准以月为单位计算的。 

　　我们假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还。现在公积金贷款的年利率是3.25%。先来看看每个月要还的本金。如果还款方式选择等额本金，就是将本金100万平均分到360个月（30×12），这样算下来每个月固定还本金2777.78元，这是一个固定的数字，所以我们也不用管，我们只需要看看每个月要还的利息就可以了。 

　　月利率就是年利率除以12，以公积金年利率3.25%为例：假设贷100万，那第一个月你需要还银行的利息就是100万×0.270833%=2708.33元。　

　　虽然我们这个例子说的是等额本金还款，但无论等额本金还是等额本息，在月利率固定的情况下，你第一个月都是欠银行100万，所以第一个月还的利息都是2708.33元。需要指出的是，只是由于等额本金刚开始每月还的本金多一些，所以第二个月开始，利息会比等额本息的少。 

　　由于第一个月还了2777.78元本金，这个时候总共还欠银行100万-2777.78=997222.22元。所以第二个月的利息是：997222.22×0.270833%=2700.81元。如果自己不想算懒得算，直接用房贷计算器就可以算出每个月要还的利息是多少钱。 

　　由于是选择了等额本金，所以最后一个月欠银行的贷款总额为2777.78元，所以利息为：2777.78*0.270833%=7.52元。 

　　结论：提前还款并不存在某个时间点“更值” 。 

　　B  贷款时间越长,利息总额就越多 

　　通过上面这些具体的数据，大家会发现，这个还房贷的过程，你是贪不了银行一分钱，银行也贪不了你一分钱，每个月已经还了多少本息，还剩下多少本息，都是按照固定的房贷年化利率算出来的，谁也占不了谁的便宜。 

　　具体说，就是在你一开始签订的贷款期限之内（假设贷款30年），无论你是已经还贷5年、10年，还是还贷15年、20年等等，在这些不同的时间点提前还款，也就是一次性把剩余的本金还完，你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。　

　　利息方面，则是你贷款的时间越长，要还的利息总额就肯定是越多的，这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷，但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。　

　　关于提前还贷的事情，关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的，因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的，也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。　

　　也就是说，无论你什么时候还款，在房贷年利率固定的情况下，你付给银行的利息都是严格按约定的利率计算的。无论什么时候还，你付出的成本就是按照公积金贷款年化利率3.25%算出来的，如果换成商业贷款，也是同样的道理。 

　　是否选择提前还贷 

　　5个小建议 

　　●房贷提前还完谁都可以去做，只要你愿意，但不存在所谓的“最佳时间点”。 

　　●有一部分人，只要银行有贷款，就感觉自己在背债，浑身不舒服，就想提前还款，那就去还，了结自己心里的不舒服。 

　　●很多人还贷几年后大家可能要换房、购买第二套等，需要先还完贷款，或者要把房子还清后再拿去抵押贷更多的钱。这种情况也要提前还款，但时间点也是根据自己的情况来定的。 

　　●如果要提前还款，你只需要考虑一点，就是过早还款银行可能会有罚息，不同银行不同地区有不同的规定。具体情况自己可以查一查当时签下的合同怎么说。 

　　●相比很多理财产品给你带来的年化利率，银行房贷的年化利率真的很低，这是一个非常低的成本。在没有上面讲到的这些需要提前还款的情况出现时，如果硬是说“提前还完房贷”要有什么技巧的话，那就是越晚还越好。如果房贷利率下降，那就更值了，更是要越晚还越好。 

　　知识：

【贷款还等额本金和等额本息的区别】

　　罚息数额各有差异

　　市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。

　　记者比较发现，各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。

　　国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。

　　大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。

　　外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的收费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费；汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费。

　　允许提前还贷时间不同

　　此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。

【贷款还等额本金和等额本息的区别】

　　在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。

　　此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷，“目前还没有变化。”

　　“一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。

　　提前还房贷这种方式是最愚蠢的

　　提前还房贷划算吗?一般对房贷有点了解或有点研究的人，都会劝你不要提前还房贷，关于还房贷这项技术活，我们就让妙资金融理财师来跟我们说道说道吧。

　　还房贷一般就等额本金和等额本息两种方法，当然如果你手头不紧，可以提前还贷，但需要考虑一下未来一段时间内，生活是否会因此而降低质量。

　　首先就由创业鱼(微信号：cyy2022)来给我们解释一下什么是等额本金和等额本息。

　　等额本金是一种递减的还款法，即还贷的前半段时间，还贷负担会比较重，尤其是第一个月，但随后每个月都会相对递减。因为每个月需要还的本金其实都是一样的，但由于往后本金逐渐减少，所以利息也会相应的减少。

　　等额本息属于平均分配的还款法，即每个月的还款额一样，月供中一部分还本金，一部分还利息。前期是本金比重小，利息比重大，到后期则为本金比重大，利息比重小。

　　从还款总额上看，等额本金是低于等额本息的，两者之间相差78624.05元。那为什么等额本金还贷更划算，却还有那么多人选择等额本息还贷方式呢?

　　对此，理财师表示，等额本息虽在还款总额上占有优势，但还款初期压力太大，对于刚刚交完首付的小伙伴来说，这种先紧后松的好，没法感受。从图上可以看到，以等额本金的方式来还贷，前几个月的月供都是8000+元，而等额本息只需6500元，相比之下，高出了20%。这种还贷方式容易压的缓不过气来。

　　所以等额本息的还款方式是用多一点的利息来减轻最开始的还款压力，当然还有一个好处是，如果想要投资理财的话，也是多留出一些投资本金的最好方式。

　　就好比说，如果你投资妙资金融，年化是14%，如果选择的是等额本息还贷的话，那么在开始的几个月里，每月有约2000元的闲置资金，那么一年大概有2400元，用于投资理财的话，一年收益3360元，如此往复，20年的投资理财收益就大于等额本金的差价。

　　这当中还不包括你参与了妙资金融平台活动，例如六月初的一次加息活动，以及投资送话费等福利。

　　当然我们不着急提前还贷的重要原因是，现如今贷款利率低，而投资回报大于贷款成本，所以，我们不必急于把钱还给银行。

　　所以，你现在是否觉得提前还贷是一种很愚蠢的行为呢?

　　问题：提前还贷一定合算吗? 

　　提前还房贷划算吗?在等额本息方式中，前期还的房贷，主要是利息部分。而等额本金方式，前期还的房贷，主要是本金部分。在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候，随着房产的再出售，很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了，会遇到什么样的情况呢?这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏，因为他的还款结构中，先还的是利息，余下还有大量的本金没还。等额本金方式下，本金已经还掉了大部分，相应要还的贷款已经少了很多。所以，如果条件允许的话，等额本金是一个值得考虑的选择，虽然它可能造成一开始还贷压力较高。 

　　创业鱼(微信号：cyy2022)发现，如果贷款140万，期限30年，那么在还款23年后，无论是等额本息还是等额本金，房贷总支出已达到相同的额度。这时候，对于使用等额本息的人来说，提前还清就毫无意义了，因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行，剩下要还的几乎都是本金，早还晚还区别已经不大了，还不如拿去理财。

　　■来源于21世纪经济报道

贷款买房时等额本金和等额本息两种还款方式的区别

1.等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。 每月还款金额 = [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1] 等额本息还款法特点:等额本息还款法本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变;相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
2. 等额本金还款法特点:等额本金还款法本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减;由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。 总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的害耿愤际莅宦缝为俯力借款人。 两种还款方法比较，最终到期算，等额本息比等额本金要多付出可观利息。

房贷提前还款等额本金和本息的区别

本息通俗理解上,每月还款额是一样的(利率不变),但每月还款本金与利息占还款额的比例不一样,刚开始还款时,利息要占相当大的比例,到最后，本金占阀辅脆恍诒喝错桶氮垃大部分比例.但总还款额不变.

本金通俗理解是,每月还款额逐月递减(利率不变),每月还款本金一定,随着利息逐步减少,所以每月还款额回越来越少,只是在还款刚开始的时候还款压力要大.

在利率保持不变的情况下,贷款额相同,贷款年限相同的情况下,等额本金的还款方式下本金和要大大低于等额本息的还款方式!

当前形式下,等额本息贷款的,提前还款比较好,可以减少利息支付.

等额本金贷款的,如果利率下调,提前还款比较好!

贷款还款方式中等额本息还款法和等额本金还款法的区别是什么？

一、等恭础多飞鼙读俄嫂藩讥额本息还款方式
就是每个月还款的“本金+利息”之和始终保持不变，即为等额。它有个公式：设贷款额为a，月利率为i，还款月数为n，每月还款额为Y:
Y＝〔a×i×（1＋i）^n〕÷〔（1＋i）^n－1〕

但这个公式过于复杂，可以不用考虑它，简单化的计算就是每个月应收的利息=剩余本金X年化收益率/12，举个例子，年化16%的收益率，18个月的借款期限，借款本金2万，第一个月还的利息=20000
X
16%/12=266.67；还的本金是990.45，后面的月份本金逐渐减少，每个月的利息就是剩余部分本金X月利率。每个月的回款的本金和收益之和是一样的，这种就叫等额本息的还款方式。
特征：

（1）优点：投资人享受的收益的每个月都为待收本金X月收益率，只要坚持复投相同利率，一年下来实际年化收益率要比名义利率高。比如名义年化利率是12%，但只要投资人坚持每月回款的这部分资金复投，且都是年化12%的标，实际一年下来享受的收益率=（1.01）^12-1=12.68%，也就不存在部分投资人认为的等额本息还款方式收益只有到期还本付息的一半左右，因为你投资到期的部分即使不复投这个平台，也会去投其它平台。到期的资金就不管不问的人毕竟是极少数，有理财思想的人是不会让资金躺在平台余额账户上面睡大觉。另外一个特征就是每个月都有回款，很分散，流动性较强，但要选择复投。
（2）缺点：每月都有回款比较繁琐，需要选择复投相同利率才能达到实际收益率。

二、等额本金还款方式

每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。大佛（公众号：大佛聊互联网金融
）举个例子，借12万，分12个月还，每个月还的本金就是1万，每个月的应收利息=待还本金 X
月利率。这种还款方式，只要坚持到期的本金和收益复投，复投利率跟原来利率一样时，一年下来实际的收益率等同与等额本息的还款方式，与投月标每月复投的性质是一样的，当名义利率是年化12%时，一年下来实际的收益率也是为12.68%。
特征：几乎和等额本息的特征一样。

三、每月付息到期还本

这个是最简单的，每个月的收益=待收本金 X
月利率，因为本金不减少，所以每个月的待收本金都一样，还款的利息也是一样的，比如借10万，名义利率年化12%，一个月应收的利息就是1000，如果坚持到期的利息复投，而复投利率也是年化12%的，一年下来实际收益率12.68%。

特征：

（1）优点：操作简单方便，不用考虑回款部分投不出去资金站岗的现象。

（2）缺点：流动性较差，且一直不收回本金，只能到期了才能收回本金，当中途如果平台有突发性风险时，也很难适当的减少投资比例，除非能免费申请债权转让。

四、到期还本付息

这种模式，如果是借一年期限的，就类似还款周期按年计算，比如借10万块钱，名义利率年化12%，一年到期后，本金和利息一次性收回，本金10按，利息是1.2万，实际的收益率也是12%。比前面三种坚持复投相同利率实际能达到12.68%的方式，一年下来要少0.68%，10万块钱的本金，一年就会少680块钱收益。一年期限的还不太明显，三年期限的到期还本付息时，这种利差就比较大，前面三种，当名义利率是12%时，如果按月计息的方式，资金实际收益回报率3年下来=（1.01）^36-1=43.1%，如果是到期还本付息的方式，购买三年的实际回报率=12%*3=36%。这两种方式相差7个百分点的本金回报率。如果把按月付息

等额本金和等额本息的区别

等额本息法与等额本金法的主要区别：
等额本息法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年青人，可以采用用本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。
等额本金法的特点是：每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，尔后逐月减少，越还越少。福辅弟恍郗喝甸桶鼎垃所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

贷款还等额本金和等额本息的区别

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