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港币理财产品 银行理财产品分析

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港币理财产品篇一

银行理财产品分析

一、银行理财产品..............................................................................................19

1.法律关系..............................................................................................................19

2.监管环境..............................................................................................................22

3.销售管理及投资者范围......................................................................................24

4.业务资格的投资范围及比例限定......................................................................26

5.具体产品中的投资方向分类..............................................................................27

6.银行理财的运作模式与流动性..........................................................................28

7.产品设立目标与兑付..........................................................................................30

8.产品结构化特征和收益核算..............................................................................30

9.盈利模式与资本约束..........................................................................................31

10.主要风险特征及风险措施..................................................................................32

一、 银行理财产品

商业银行理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式,进行投资和资产管理,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

截至2014年6月30日,全国 498 家银行业金融机构开展了理财业务,国有商业银行和股份制商业银行仍占据市场主体地位。银行理财产品存续51,560 只,理财资金账面余额 12.65 万亿。

1. 法律关系

关于银行理财的法律关系,目前已颁布的正式法律规章文件中都没有对银行理财产品的法律性质做出明确界定,唯一对关系做出接近性描述的是《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 [银监令2005年第2号]中第9条的规定:“综合理财服务,是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方

式,进行投资和资产管理,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。”

单纯从此条规定来看,银行理财业务似乎符合委托代理关系的特征:一、客户将资金委托给银行,其之间存在委托关系;二、银行根据客户的授权代表客户从事投资与资产管理活动,银行的业务权限来自于客户的授权,并在授权范围之内进行投资与资产管理;三、银行代表客户从事相关业务活动,虽然并没有明确银行必须以客户的名义进行业务活动,但是基本符合隐名委托代理关系的特征。

实际中,由于银行理财产品种类繁多,不同理财产品之间在产品设计、标的、运作过程、风险和收益等许多方面都存在不同程度的差异,当我们将各个细类的银行理财投资活动按照“实质重于形式”的原则,进行详细分析的时候会发现,在实际中并不仅仅是简单的委托代理的关系。

由于法律关系是法律规范在调整人们行为过程中形成的权利义务关系,而监管部门的表内表外理财的划分也更多依据的是银行所需要承担的经济责任,因此管部门的表内表外理财的划分也更多依据的是银行所需要承担的经济责任,因此我们从表内、表外这个划分维度来进行说明。

表内理财

银行理财产品分为表内和表外两种,表内理财产品和表外理财产品的划分也是对银行与客户之间的法律关系是否属于债权债务关系的划分。央行《关于2013年金融机构统计制度有关事项的通知》规

定“自2013年起,金融机构所有表内理财产品均纳入结构化存款统计”。表内理财一般理解为保本型、零风险的理财产品,多投资于债券、拆借、货币市场。与表外理财不同,表内理财担负银行声誉,形成隐性利率保险机制。从资产负债表看,表内理财产品主要分为结构化存款和保本型理财两部分。

保证收益理财产品,商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险,从这个角度说,银行与客户之间的法律性质属于是债权债务关系。

结构性存款产品,《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第22条指明“商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的,其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离,基础资产应按照储蓄存款业务管理。”从这个表述来看,具有结构性存款特征的理财计划产品,也是以债权债务法律关系为基础的理财产品。但是,对于浮动收益(期权)的部分认定为债权债务关系不妥。实际上,结构性金融产品是银行与客户之间对未来不确定情况的博弈,其运作过程主要是以银行同客户与其他机构之间签订一定的协议,实现风险对冲。因此,可以将这一部分看作是客户与银行之间普通金融衍生品的交易关系。也就是说,在这类理财产品中,银行与客户之间的法律关系具备债权债务和交易两种关系。

表外理财

从实际银行与客户的业务活动中具有以下几个特征:一、客户将资金委托给银行,银行与客户之间通过理财产品说明书、格式条款式

的交易协议,对双方的基本权利做出约定。二、由委托人(受益人)承担其中的风险和收益,此类理财计划银行不会对收益做出书面最低保证的承诺。三、银行是以自己的名义运作此部分资金,管理这类产品,在不超过一定范围的情况下,具体的投资方向由银行根据合同约定自由把握。四、客户的资产独立于客户以及具体运作人(例如封闭式的理财产品协议上都会附上“不得提前支取”条款,这也说明了客户资产的独立性),而客户无法左右理财产品的具体运作。五、商业银行发售的理财产品,委托具有证券投资基金托管业务资格的商业银行托管理财资金及其所投资的资产。从这个角度来说,这类理财产品的资金具有独立性,符合信托关系的关键要件——财产独立。

由此可见,就委托人、受托人及受益人的关系来说,此时银行与客户之间是一种典型的信托关系,而非是委托代理关系。

通过上述分析可以看出,商业银行理财产品的法律性质并不完全属于委托代理关系,而是根据类别的不同分别属于债权债务关系、交易关系、信托关系。信托关系产生于委托代理关系,且信托合同的识别也并非显而易见,由于各种历史因素,监管部门强调银行理财业务是以委托代理关系为基础,同时,《中华人民共和国商业银行法》第四十三条的规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外。”也对实际中的信托法律关系造成一定的影响,但也留有了“国家另有规定的除外”这一空间。

因此将信托关系认定为委托代理关系并非长久之计,随着我国金

融业的进一步发展和相关法律法规的完善,监管部门加强对银行的监督,银行内部也形成针对财富管理业务比较完善的风险防控体系,应逐渐明确银行理财业务的信托关系。

2. 监管环境

监管机构及法规依据

银行理财业务隶属银监会监管,2003年银监会成立,《中华人民共和国商业银行法》修订,标志着整个银行业监管的新纪元。2003年2月,中国银行发行了第一款外币理财产品—“汇聚宝”外汇(港币)理财产品。之后,渣打银行、广东发展银行、民生银行和招商银行相继推出了大量外币理财产品,但此时尚未形成竞争规模。2004年11月,光大银行推出投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”,开创了国内人民币理财产品的先河,但此时,银行理财业务并没有专门的法规依据。

2005年,《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(中国银行业监督管理委员会令2005年第2号)、《商业银行个人理财业务风险管理指引》(银监发[2005]63号)两部关于商业银行理财业务两大框架性的基础法规发布,自此,银行理财业务才开始有监管法规依据。 机构和产品准入

从法规层面看,虽然对于首次开办理财业务没有明文的批复,但监管沟通和口头同意是必须的。目前关于银行开展理财业务虽然还没有一个类似证监会对证券公司开展资产管理业务制定的《证券公司客户资产管理业务管理办法》这样专门的规范性文件,但在实际监管活

港币理财产品篇二

四大理财方式大比拼 告诉你香港保险的优势在何处!

四大理财方式大比拼 告诉你香港保险的优势在何处!

近几年来,国家的经济发展速度增快,不仅国家富裕了,人们的荷包也鼓起来了。作为一名成功男士,他们绝对不会让自己的钱闲着,大多数人会靠“钱生钱”,那你会选择哪种理财方式?。若你是一名女士,现在也不再是“女子无才便是德”的年代,已经跨入“谁说女子不如男”的时代,理财知识也是现代女性应该懂得的常识。今天保了么小编为大家介绍四种理财方式,看您适合哪一种?同时,也可以告诉大家香港保险的优势在何处!

一、存在银行

比较保守的国人一般会把钱存在银行,他们认为把钱存在银行着实是一种比较稳妥的办法,风险低、财产更为安全、本金收益也会有保障。或许过去是这样,然而在2015年国家已经颁布了“允许银行破产”的条例。也就是说,银行是可以宣布破产的。那人们存在银行的钱咋办呢?根据《存款保险条例》规定,一旦你你存钱的银行破产了,会由中国人民银行督促保险公司全额赔付50万元,那些超过50万元的,最多也只赔付50万元。另外,在通货膨胀非常严重的今天,2015年央行降息五次,所以你存款的那点收益根本比不上货币贬值的速度。且细看富豪们一般不会把自己的钱存在银行。

二、P2P理财

相比于收益少的银行存款,将钱投资在P2P这种新型的理财方式会让你的收益更高,灵活性也较大。这几年随着互联网金融的发展,多家P2P理财公司如雨后春笋般慢慢崛起。然而,P2P理财公司良莠不齐,2015年出现多条”P2P公司资金链出问题而宣布破产或者老板跑路“的新闻,那你还会选择这个吗?

三、股票

股票的收益较高,但同时它的风险也是非常大的。炒股往往是“有人欢喜有人愁”的局面,但是回望2015年炒股的人更多的是哀伤的情绪,且因为炒股跳楼自杀的人不计其数。大多数股民在2015年并不好过,就连全球第三富豪、“股神”巴菲特在2015年都损失了108亿美元,约合人民币700亿元。另外,自己炒股需要整天看K图,也会影响日常工作和生活。{港币理财产品}.

四、香港保险

购买香港保险的缺点就是你需要去香港,还有些香港的保险公司只能通过美元和港币进行购买。不过通过购买美元保单也有他的优点,即在美元升值的进程中,你的海外资产也在升值。购买香港保险的优势就是除了给自己购买一份保障外,他的收益和红利也是储蓄等理财方式不能比的,这点与海外投资渠道更广息息相关。然而他也不像P2P和股票那样风险太大,像香港的诸多保险公司经历了两次世界大战和金融危机,另外香港对保险公司的监管也比较严格;还有一点即保险公司每月的市场业绩是透明的,像保诚保险公司就会把每月的投资收益放在官网上,可供随时查阅。

以上四种理财方式就是保了么小编为大家总结的四大理财方式,大家可以根据自己的实际情况权衡收益和风险选择适合的理财方式,祝大家在猴年里财源滚滚!

以上信息源自保了么。保险很专业,购买需谨慎,拒绝人情保,保障更贴心。保了么,做更专业的港险测评,欢迎免费获取测评报告。如需转载,请注明来源。

(官方网址:

港币理财产品篇三

至尊理财户口 - The Bank of East Asia

至尊理财户口

一般收费

类别

(A) 存款服务 服务月费1

符合以下任何条件可获豁免服务月费:

• 每日平均理财总值2 港币100,000元或以上(或等值之其他货币);或

• 每日平均投资总值3 港币50,000元或以上(或等值之其他货币);或

• 楼宇按揭贷款总提取额4, 5, 6 港币1,000,000元或以上(或等值之其他货币);或

• 过去1个月总支薪金额7港币20,000元或以上(或等值之其他货币);或

• 东亚人寿保险计划8每年总保费港币20,000元或以上(或等值之其他货币) 临时透支收费 • 港元往来账户

每项手续费港币120元另加东亚银行港元最优惠利率或香港银行同业拆息(以较高者为准)+ 年利率7%之透支利息

• 美元往来账户

每项手续费港币120元另加东亚银行美元最优惠利率 + 年利率8%之透支利息

客户开户未足3个月取消户口 因户口使用不当而被本行结束 不动账户

账户1年或以上未有款项进支

每户口港币200元(或等值之其他货币) 每户口港币200元(或等值之其他货币) 免收

9

每单收费

每月港币50元

-1-

类别

(B) 柜员机卡服务

补发遗失之至尊理财户口卡

在全球「银联」自动柜员机提取现金10, 11

透过本行在中国内地或澳门的自动柜员机提取现金12 在中国内地或澳门「银通」自动柜员机提取现金

13

每单收费

每张港币50元 每次港幤15元 每次港幤15元 每次港币25元

在贴有「跨行转账」标志的「银通」自动柜员机进行跨每次港币10元 行转账

1

服务月费将由至尊理财户口 - 储蓄(结单)账户扣除。港元存款将先被扣除,如港元存款不足支付服务月费,则扣除外币存款(以英文名称之字母顺序排列)以组成该费用金额。

每日平均理财总值是至尊理财户口附属账户及其他选择包括在至尊理财户口结单内的账户/计划在过去1个月之每日平均总结余(楼宇按揭贷款及信用卡之结余不会计算在内,而保险只计算保单的现金价值)。

每日平均投资总值是至尊理财户口 - 证券账户、至尊理财户口 - 挂钩存款账户及选择包括在至尊理财户口结单内之黄金账户及挂钩存款账户在过去1个月之每日平均市场价值。 只有楼宇按揭贷款人可享豁免服务月费资格。

楼宇按揭贷款须有未偿还款额及选择包括在至尊理财户口结单内。 适用之楼宇种类包括私人住宅、村屋、商铺及办公室。

客户须登记本行自动转账支薪服务,并授权其雇主将其薪金以自动转账支薪方式经由本行进志其至尊理财户口(自动转账支薪方式由本行不时自行全权订定)。自动转账支薪方式包括于本行发出结单上显示如「auto payroll」、「payroll」、「salary」、「direct credit payroll」或「wages」字眼的交易项目,而于本行设立之「定期转账指示」、经电子过账系统或电汇转账之存款、现金及支票存款一概恕不接受为自动转账支薪方式。

2

3

4567

89

东亚人寿保险计划须仍然生效及选择包括在至尊理财户口结单内。 以等值之美元收取。

透过「银联」网络进行以港元结算的柜员机交易,如交易货币为当地货币,提取金额会以「银联」所订的当日汇率直接兑换为港元。如有需要,请浏览「银联」网页查询有关汇率。

10

1112

如自动柜员机不提供账户选择功能,柜员机卡内第一个港元账户将用作提取账户。

透过东亚银行网络进行以港元结算的柜员机交易,如交易货币为人民币,提取金额会以东亚银行所订的当日汇率直接兑换为港元,并会于交易进行时显示于柜员机画面;如交易货币为澳门币,提取金额会以东亚澳门分行所订的当日汇率直接兑换为港元。如欲查询澳门币的汇率,请致电东亚银行热线 (852) 2211 1818。

13

透过「银通」网络进行以港元结算的柜员机交易,如交易货币为人民币,提取金额会以「银通」会员银行所订的当日汇率直接兑换为港元,并会于交易进行时显示于柜员机画面;如交易货币为澳门币,提取金额会以「银通」所订的当日汇率直接兑换为港元。如欲查询澳门币的汇率,请致电「银通」热线 (852) 2520 1747。

注:

本行保留在没有事先给予通知的情况下,随时更改或取消上述任何服务月费豁免条件之权利。

-2-

香港联合交易所有限公司证券服务

类别

(A) 证券交易服务 佣金

• 透过至尊理财户口股票投资专线 - 客户服务员(专人接听)

东亚银行有限公司

成交金额之0.25%(最低收费港币100元或等值之证券计价货币)

- 话音系统

东亚银行有限公司

成交金额之0.25%(最低收费港币80元或等值之证券计价货币)

• 透过互联网{港币理财产品}.

东亚银行有限公司

成交金额之0.25%(最低收费港币80元或等值之证券计价货币)

• 透过流动电话

东亚银行有限公司

成交金额之0.25%(最低收费港币80元或等值之证券计价货币)

• 透过东亚银行手机程序

东亚银行有限公司

成交金额之0.25%(最低收费港币80元或等值之证券计价货币)

交易征费

证券及期货事务监察委员会

交易费 交易系统使用费 印花税

香港联合交易所有限公司 香港联合交易所有限公司 香港特别行政区政府

成交金额之0.005% 免收

成交金额之0.1%,并调高至最接近港币1元的整数

(B) 处理实物股票及交收服务 存入证券收费

股票现货存仓费1, 2(包括作为交收用途的存仓)

-3-

须支付予 每单收费

成交金额之0.0027%

东亚银行有限公司 东亚银行有限公司

免收

每手港币5元(最低收费港币 30元,最高收费港币500元)

类别

(B) 处理实物股票及交收服务 股票现货提取费

须支付予 每单收费

东亚银行有限公司 每手港币5元(最低收费港币 100元)

债券到期赎回费{港币理财产品}.

与其他证券行/托管公司/股票承押人 办理交收指示/投资者交收指示收费 转手纸厘印费3 股份交收费

东亚银行有限公司 东亚银行有限公司及中央 结算系统

香港特别行政区政府 中央结算系统

每项港币100元

每项港币30元另加中央结算费用(股份交收费) 每张转手纸港币5元

成交金额之0.002%(最低收费港币2元,最高收费港币100元或等值之证券计价货币)

款项交收费 强制性补购股份收费 (C) 信息服务

互联网实时股票报价服务费 • 每项报价

5, 6

4

东亚银行有限公司 东亚银行有限公司

免收 免收

东亚银行有限公司

每项港币0.1元(每月最低收费港币10元,最高收费港币280元)

客户每月可享用600项免费报价,而交易金额每满港币50,000元(或等值之其他货币),可获额外200项免费报价(以每月底累积于香港联合交易所有限公司之证券交易及于上海证券交易所之北向证券交易总金额计算) • 连续报价

客户每月透过本行完成累计金额达港幤300,000元(或等值之其他货币)或以上之买/卖交易,可获豁免该月月费

东亚银行有限公司

每月港币280元

-4-

类别 (D) 账户服务 每半年收取之托管费

签发证券结余或账户证明书收费 (E) 代理人服务及企业行动 代收红股/认股权证收费 代收现金股息/债券利息收费

东亚银行有限公司 东亚银行有限公司

每项港币30元

所收取股息/利息总额之0.5%(最低收费港币30元,最高收费港币2,500元或等值之证券计价货币)

处理以股代息手续费

东亚银行有限公司

所收取股息总额之0.5%(最低收费港币30元,最高收费港币 2,500元或等值之证券计价货币)

办理优先配售/公开发售手续费 办理现金收购手续费 代客供股手续费

处理公司私有化/股份收购手续费 • 现货

东亚银行有限公司 东亚银行有限公司 东亚银行有限公司

东亚银行有限公司

每项港币100元 每项港币100元 每项港币100元

每手港币5元(最低收费港币 100元,最高收费港币500元)

• 经中央结算系统

处理股票合并、分拆、转换手续费 • 现货

东亚银行有限公司

东亚银行有限公司

每项港币30元

每手港币5元(最低收费港币 100元,最高收费港币500元)

• 经中央结算系统 代客行使认股权证收费 公司通讯计划收费

东亚银行有限公司 东亚银行有限公司 东亚银行有限公司

-5-

7

须支付予 每单收费{港币理财产品}.

东亚银行有限公司 东亚银行有限公司

港币150元 每份港币200元

每项港币30元 每项港币100元 每年港币100元

港币理财产品篇四

银行理财产品调查报告

银行理财产品调查报告

一、背景

随着我国经济的快速发展,人们生活水平的提高和收入的大幅度增长,个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用,越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了,理财不仅成为人们生活得一部分,也成为了商业银行新的竞争点。

二、目的

为了了解目前银行理财产品的类型,以及居民的理财需求,对银行理财产品的认识和关注程度。我作为邮储银行工作者,针对理财业务的销售情况进行分析,总结存在的问题,并提出相应的建议。

三、银行个人理财产品主要类型

首先,让我们了解一下银行理财产品有哪些分类。目前,对于银行理财产品的分类,有不同的标准。

1. 根据风险和收益特征,可以分为保证收益产品,保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。

保证收益理财产品的收益是固定的,到期后就可以获得协议上规定的收益,反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品,反之就是非保本型。

一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险,是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。

2. 根据投资币种的不同,可以分为人民币理财产品,外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买,人民币理财产品只能用人民币购买,而双币理财产品则同时涉及人民

币和外币。

而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同,可以分为债券类理财产品,信托类理财产品,结构性理财产品,代理境外理财产品(QDII型)。

债券型——投资于货币市场中,投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、掉期等)组合在一起而形成的一种新型金融产品,其承担的风险也相对较大。

代理境外理财产品——所谓QDII,即合格的境内投资机构代客境外理财,是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品,简单说,即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行,由合格商业银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。{港币理财产品}.

四、银行理财产品介绍

农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“进取增利”、“安心灵动”、“如意”六大系列,满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求,具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。

建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾

元-日鑫月溢”、“代理理财产品”。 “利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品;低风险、流动性强的债券型理财产品。

光大银行的理财页面首先按币种分为两大类,然后在“人民币”分类中又分为“短期产品”、“中长期产品”、“资产管理类产品”和“结构性产品”,每种产品有很多投资系列,例如“短期产品”中有“盈系列”、“阳光e理财”、“活期宝”、“假日盈”、“月月盈”和“季季盈”等。“外币”则分为“外币A计划”和“外币T计划”两大类。

五、结果分析

从整体上看,购买理财产品的客户群体多在40岁以上的客户。从月收入角度来说,购买者月收入主要集中在2500元以上。大多数客户对理财产品不是很了解之间,大部分客户对理财产品方面的知识还有待提高。很重要的一点是,购买理财产品的客户对于风险意识很强或者说很惧怕风险的存在,要求理财产品为保本保息。

目前客户对黄金,白银等实物投资,对股票基金投资较少,这由于近期股票市场状况不好所致,也表明客户风险承受能力较低,属于偏保守型。但是值得一提的是,多数客户表明看好银行理财产品,因此,银行理财产品还是有很大的发展空间。

另一方面,大多数客户对于银行提出的预期收益半信半疑,这是一种正常且成熟的心理,说明群众对于预期收益有一定程度的了解。可是在银行实际销售中,对于预期收益这一概念一般都以淡化处理,导致一部分消费者认为预期收益就是收益率。在众多的理财产品中,6月以内理财产品是客户的理想选择,说明客户喜欢投资短期产品。

六、发现的问题

1. 产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额,往

往忽视了对质量和风险的管控,银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品,导致创新能力不足,同质化竞争日益激烈。

2. 过分强调收益淡化了风险,误导了投资者。大部分投资者在投资银行理财产品时不能充分认识到产品的风险程度。

3. 投资者盲目认购现象严重。相当一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品,盲目地只看到了收益而不顾其各类不可预知的风险。销售人员应该针对不同的客户群,根据他们自身风险偏好等情况,合理有效地提出不同的理财意见。

七、建议

1.进一步加强对银行理财业务的监督管理,完善理财产品的风险评级,并且根据客户的收入状况,对保本以及投资方面的要求因素,分别对不同需求的投资者设计合适的产品。

2.重点关注“潜在客户”,高学历年轻人。银行个人理财金融产品的潜在客户呈现年轻化、高学历趋势,单身的居多,月平均收入2000~5000元之间的占多数,呈现平民化。同时,这群高学历的年轻人正处于职业的上升期,未来预期较好,理财需求很高。一般而言,年轻人具有良好的接纳能力,对新鲜的事物乐于尝试,同时,这样的家庭负担较轻,具有较强的购买力。

3. 银行在理财产品的发行过程中,不能只追求盈利,还要对客户进行风险承受能力评估,按照风险匹配原则,讲适合的产品卖给适合的客户。

港币理财产品篇五

2014年银行理财产品发行数量分析

2014年银行理财产品发行数量分析

2015-01-12 15:48中国投资咨询网A-A+

核心提示:2014年,商业银行针对个人发行的银行理财产品共计65252款,较2013年上涨39.28%。

理财产品能美化银行的盈利情况,隐藏银行潜在的不良资产状况,加剧银行间吸存的竞争等

2014年,商业银行针对个人发行的银行理财产品共计65252款,较2013年上涨39.28%。全年共有6个月份的理财产品发行数量超过5500款,其中,9月份的产品发行数量最多,达6337款,城商行替代股份制商业银行成为银行理财产品发行主力,发行共计22194款,市场占比达34.01%,较2013年上升3.88个百分点。非保本浮动收益型理财产品共发行43790款,市场占比67.11%,虽较2013年下降了3.83个百分点,但仍占据大部分市场份额1-3个月期理财产品仍为主流,其发行数量为35780款,市场占比达54.90%。债券与货币市场类产品的市场占比较2013年有大幅攀升,从47.53%上升至53.08%。相反,组合投资类产品的市场占比环比则降低至42.46%,2014年人民币理财产品仍占据绝对的主导地位。非保本浮动收益型产品平均预期收益率最高,保证收益型产品平均预期收益率在2月份之后反超保本浮动收益型位列第二。就固定收益类人民币理财产品来看,其平均预期收益率与期限呈现正向关系,即产品投资期限越长,对应的平均预期收益率越高。

银行理财产品发行数量分析

普益财富数据显示,2014年,商业银行针对个人发行的银行理财产品共计65252款,较2013年上涨39.28%。

从月度数据来看,2014年各月的银行理财产品发行数量均较大,而2月份的产品发行数量继续保持最低,但仍然超过4000款。而2014全年共有6个月份的理财产品发行数量超过5500款,其中,9月份的产品发行数量最多,达6337款,尽管当月中旬监管层下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,指导商业银行设立存款偏离度指标以约束其存款冲时点行为。而存款偏离度约束效应开始显现是在10月,数据显示第四季度各月产品发行数量维持稳定的增长。

从发行主体来看,2014年,城商行替代股份制商业银行成为银行理财产品发行主力,发行共计22194款,市场占比达34.01%,较2013年上升3.88个百分点。股份制商业银行和国有银行的市场占比较2013年均有所下滑,市场占比分别为27.22%和24.62%。此外,农村金融机构共发行理财产品7780款,11.92%的市场占比虽仍然较低,但较2013年有明显的上升,涨幅达5.54%。而外资银行理财产品市场占比继续下滑,占比仅为2.23%。

从收益类型来看,2014年,非保本浮动收益型理财产品共发行43790款,市场占比67.11%,虽较2013年下降了3.83个百分点,但仍占据大部分市场份额。保本浮动收益型产品共发行12944款,市场占比表现稳定,较2013年上升0.93个百分点至19.84%。保证收益型产品的发行数量为8518款,与2013年其萎缩的市场份额不同,该类产品的市场占比环比上浮2.89个百分点至13.05%。

从投资期限来看,1-3个月期理财产品仍为主流,其发行数量为35780款,市场占比达54.90%。1个月以下期产品共发行1266款,区别于其他期限类型产品,该类产品的发行数量较2013年不增反降,市场占比下滑2.16个百分点至1.94%。相反,3-6个月期产品市场占比则较2013年有较大上升,涨幅为2.97个百分点。另外,6-12个月和1年以上期产品的市场占比分别为13.83%和1.73%,均较2013年有小幅上升。

从2014年理财产品的期限结构走势来看,3-6个月期产品的市场占比在前10个月中表现稳定,在11月份突破30%的市场占比达到全年顶峰。相反,1-3个月期产品的市场占比在同一时间跌至谷底。主要原因在于,银行因存款偏离度的监管,此前在特殊时点发行高收益短期产品,吸引短期资金回表冲存款的运作方式受到抑制,此消彼长,银行转而加大对长期产品的发行量,而3-6个月期产品的占比涨幅最为明显,达3.07个百分点。另外,因为银行资金面在12月份出现吃紧,1-3个月期产品数量此刻大幅反弹,而该类产品多设计为年终时刻到期以便资金回表释放年底流动性。

从投向类型来看,债券与货币市场类产品的市场占比较2013年有大幅攀升,从47.53%上升至53.08%。相反,组合投资类产品的市场占比环比则降低至42.46%,从2013年的首位下滑至第二位。区别于其他类型产品,融资类产品的发行数量较2013年减少175款,市场占比仅为0.27%。结构性产品共发行2737款,较2013年涨幅达48.91%,市场占比上升0.27个百分点。2014年的股份制商业银行结构性产品发行提速,市场份额达46.26%,替代外资银行成为新的结构性产品发行主体。

从投资币种来看,2014年人民币理财产品仍占据绝对的主导地位,该币种理财产品共发行63445款,市场占比继续增长至97.23%,较2013年增长0.23个百分点。美元理财产

品发行数量为1030款,市场占比从2013年的1.40%升至1.58%。澳元理财产品的市场占比由2013年的0.66%降至0.46%。港币理财产品共发行240款,市场占比较2013年下降0.15个百分点。欧元理财产品市场占比较2013年下滑0.04个百分点至0.25%。英镑、加元理财产品市场占比总和仅为0.11%。

银行理财产品预期收益率分析

从发行主体来看,中资银行的产品平均预期收益率在2014年的前11个月均呈现逐步下降的趋势。具体来看,股份制商业银行,其产品平均预期收益率排名首位,在年初的顶峰时刻曾达5.97%,随后便一路下滑至11月份的5.12%。城商行平均预期收益率仅次于股份制商业银行,4月份之后两者差距逐渐缩小,在10月甚至出现反超。国有银行平均预期收益率最低,下降幅度也较其他银行更加明显,平均预期收益率从1月的5.51%下滑至11月的4.42%。相反,外资银行产品平均预期收益率始终维持在5.50%附近,主要原因在于其发行主力为结构性产品,产品实际收益率与挂钩标的的表现相关,因而预期收益率并不能代表其真实的收益水平。此外,在12月份,因MLF到期、新股申购、人民币汇率贬值和年底存贷比考核等引起的银行间资金面紧张,直接提升了各发行主体理财产品平均预期收益水平。

普益财富

从收益类型来看,非保本浮动收益型产品平均预期收益率最高,保证收益型产品平均预期收益率在2月份之后反超保本浮动收益型位列第二。此外,各类型产品的平均预期收益率趋势大致相同,即在前11个月持续走低,直至12月份出现小幅回升。

就固定收益类人民币理财产品来看,其平均预期收益率与期限呈现正向关系,即产品投资期限越长,对应的平均预期收益率越高。其中,1-3个月、3-6个月和6-12个月期产品的平均预期收益率走势大致相同,即从年初开始均大幅走低,后半年趋于稳定,而因年底资金面紧张的缘故,11月之后开始出现反弹。1个月以下期产品平均预期收益率在年初经历了短暂的下滑和回升后维持在4.00%附近。不同于其他产品,1年以上期产品平均预期收益率在前5个月有小幅的下滑,而在6月份迅速反弹至年初顶峰水平。其主要原因在于,2014年年中的市场资金流动性宽松,银行借拉高短期产品收益率以“冲时点”的主动性降低,转而通过提升长期产品收益水平来吸引长期资金。

港币理财产品篇六

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花旗银行是美国最大的银行之一,它不仅在美国具有重要的金融地位,在中国金融市场也具有一定的重要性,尤其是花旗银行理财产品更是备受关注;那么花旗银行理财产品怎么样呢?

花旗银行理财产品怎么样,作为一个国际大银行,花旗银行理财产品的种类越来越多,为投资者提供了更好的选择性;目前花旗银行理财产品的类型主要为:优利账户、结构性票据、汇利账户、海外固定漂洗债券系列、百达基金系列、结构性投资账户等;而在我国,花旗银行理财产品的主要类型是货币交易型,根据我国理财市场和投资者的特点来看,花旗银行理财产品的汇利账户、 外汇期权投资产品和结构性投资账户等货币基金产品最受欢迎。花旗银行理财产品怎么样呢,我们就从以下3个主流理财产品来进行分析。

第一:汇利账户

花旗银行理财产品怎么样,汇利账户是一种百分百本金保障的理财产品,该理财产品的投资期限有2个月、3个月、半年不等,收益为浮动收益;购买汇利账户之后可以选择7种货币基金,并且可以用本金所得的收益来购买数字式期权,所以投资汇利账户要比一般同期限定期存款有更高的潜在收益。

第二:外汇期权投资产品

花旗银行理财产品怎么样,外汇期权投资产品是由外汇定期存款和外汇会期权组合成的一款产品,其对接的货币币种主要有英镑、美元、欧元、新西兰元、港币、新币等十几个币

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种,资金流动性强,投资风险较小。

第三:结构性投资账户

花旗银行理财产品怎么样,花旗银行结构性投资账户是一种百分百本金保障、收益浮动较大的理财产品,该理财产品的投资期限至少在一年半以上,所以虽然具有保本功能,但是该理财产品的资金流动性较差,只有等投资期限满了之后才能赎回资金。

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