关于商业保险退保怎样可以退全款(精选4篇)
《怎样》是马来西亚女歌手戴佩妮发行的第二张专辑，收录13首歌曲，全专辑的曲词由戴佩妮亲自所作，专辑于2001年1月18日发行。2002年戴佩妮凭借该专辑获得第二届马来西亚红人金曲奖大马最受欢迎女歌手和大马最受欢迎女歌手奖以及第七届马来西亚娱协， 以下是为大家整理的关于商业保险退保怎样可以退全款4篇 , 供大家参考选择。
商业保险退保怎样可以退全款4篇
【篇一】商业保险退保怎样可以退全款
商业保险退保损失多少本金
据了解，根据保险法规定，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同，那么，商业保险退保损失多少本金？小编表示，商业保险退保损失金额计算公式如下：
现金价值是投保人多缴给保险公司的保费加上利息。最简单的一个定义就是退保金，即投保人选择取消保险合同时，保险公司应该退还给投保人的现金数额。
其计算就是投保方缴纳的保费减去保险公司发生的各种费用，如保险金和其它经营管理费用，再加上利息。新型寿险产品的一个特点是投保方的账户透明度很高，各种费用和收益都可以看得比较清楚。
保险投保提示：
多数人身保险产品期限较长，如果需要分期缴纳保费，请您充分考虑是否有足够，稳定的财力长期支付保费；犹豫期过后退保，您会损失一定费用，建议尽量避免中途退保；退保时退还您的金额请参考现金价值表，退保金表示例可向保险公司咨询。此外，产品说明书中也载明了被保险人在犹豫期后要求解除合同的相关规定。
提醒：商业保险中途退保仅得“现金价值”
所谓保单现金价值，即保单在指定时刻所具有的价值，换句话说，就是客户如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。
专业人士解释，退保后仅能获得少量现金价值的原因在于退保总是发生在保单生效后的短时间内，比如一年、两年，而在这段时间内，投保人缴纳部分保费，保险公司为其承担保险责任会支出一定管理费用，所以通常会在前几年出现没有现金价值或者现金价值相当低的情况。反之，如果是在保单生效较长时间后退保，年缴的保费已经累计了不少，保单的现金价值会逐渐升高，甚至超出已缴保费总额的情况。
保险专家表示，除了退保时间的因素，保险本身的性质对于现金价值的高低也会有很重要的影响。相对于储蓄性质较强的分红型保险来说，保障意味更浓的保障型保险现金价值更低。因为保障型保险，保险公司在每一年为承担保障责任所花费的成本更多，投保人所缴纳的保费实际上在当年就用去很大一部分。而像纯保障型的定期寿险之类的险种，基本上就没有现金价值。
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【篇二】商业保险退保怎样可以退全款
香港商业保险发展的影响因素实证研究
摘要：现在，虽然我国的商业保险体系已经获得了很大的进展，仍然也存在一些问题。随着经济全球化的进程加快，香港在各个制度的改革都在持续改善过程中，各类社会保障制度的合理建立能够使得社会往更加稳定的方向发展。然而，虽然香港近年来的商业保险制度在逐渐整合建设的过程中，已经取得了部分成绩，但也遭遇了许多不可低估的问题，比如宣传效果不明显、制度保障力度较小、激励性较弱、基金保值增值的空间小等，随着香港商业保险参保人数和基金规模不断扩大，这些问题逐渐成为香港商业保险制度发展的困境，严重制约着商业保险制度发挥其应有的作用。在这种环境下，本文探究了影响香港商业保险发展的因素，并针对性的提出可行性的发展策略。
关键词：商业保险，回归分析，香港
An Empirical Study on the Influencing Factors of Hong Kong "s Commercial Insurance Development
Abstract: Now, although China"s commercial insurance system has made great progress, there are still some problems. With the accelerated process of economic globalization, Hong Kong in the various system reform are in the process of continuous improvement, the rational establishment of various social security system can make the community to a more stable direction. However, although Hong Kong"s commercial insurance system has achieved some achievements in the process of gradual integration and construction in recent years, it has also encountered many problems that ca not be underestimated. For example, the publicity effect is not obvious, the system security is small and the incentive is weak , The value of fund preservation and appreciation of small space, with the Hong Kong commercial insurance number and the size of the fund has been expanding, these problems have gradually become the plight of the development of Hong Kong commercial insurance system, seriously restricting the commercial insurance system to play its due role. In this environment, this paper explores the factors that affect the development of commercial insurance in Hong Kong and puts forward the feasible development strategy.
Keywords: commercial insurance, regression analysis, Hong Kong
1.引言
不管是为了有个更加公正的竞争环境，还是为了政府保险制度的运营情况更加合理化；不管针对充满活力的人力市场，还是越来越完善的失业保障体系；乃至为了保障人民群众的正常生活和身心健康等都和当前的商业保险制度密不可分。当前情况下，我国各种社会保险制度的正常运行都需求良好的商业保险来补充。现在我国的商业保险体系已经相当完善。随着经济全球化的进程加快，我国在社会各个制度的改革都在持续改善过程，各类社会保障体系的合理建立能够使得社会往更加稳定的方向发展[1]。然而，虽然我国近年来的各种社会保险制度在逐渐建设的流程里已经获得了部分成绩，但也遭遇了许多不可低估的问题。
这些问题使得社会保险制度存在一些漏洞，需要商业保险来改善补充。
商业保险一直被视为建设完善我国社会保障体系的重要部分，一个科学合理的商业保险体系才能使得社会各个阶层的人民保障制度更加完善，这对促进社会的稳定具有重要意义。然而当前社会的商业保险制度仍然存在很难待解决的难题。所以，我国应该如何做好改革工作，使得保险制度的改革趋势走向符合我国国情的道路是非常重要的，同时也是需要全方位的建设改善当前的社会主义市场经济体制的必然结果。本文以香港为例，探讨商业保险在香港发展的影响因素，进而提出改善香港商业保险现状的可行性建议。
2 国内外商业保险现状
国外学者关于商业保险发展的影响因素的调查主要在关于商业保险的需要上。通常是以医疗信息不对称，市场失灵，医疗市场道德风险等为核心建立相关研究模型，其代表理论分别有：
在1963年，美国经济学家Arrow提出医疗需要的不稳定性，其第一次调查了健康保险市场里的不对称信息现象。其首先调查了健康保险市场里的道德风险概况，同时建立最优保险政策模型。1968年，Mark运用效益最大化理论来探讨关于健康保险的选择。其提出，在消费者身体健康的时候，购买多余的保险其边际效益将减少，边际成本升高。根据此结果，Mark建议边际效益和边际成本等同的时候需求购入健康保险，Mark的理论成为健康保险需求研究的理论根据。1974年，Evans探讨了引致需求问题，也就是医疗服务需求，但是这些需要不符合病人的最大利益。此外，Evans提出在特殊医疗保险市场上，关于健康保险的最优策略。1999年，Folland调查了商业保险里的双向选择，并进而提出当前主要是民营企业开设商业保险，一般参保者和公司之间仅属于商业契约模式。
张诗棋，陈河池（2016）提出大学生是国家建设的后备力量，提高大学生保险意识的形成对自身的发展和社会的稳定都具有重大意义。作者结合“互联网+”时代背景和商业保险的发展，探讨了成都市大学生商业保险的投保状况，调查了大学生商业保险投保率低下的原因，进而提出科学合理的改善建议，同时探讨“互联网+”下商业保险的发展机遇。
张巍（2016）指出篮球运动是一项充满身体碰撞的运动，因而篮球运动员在比赛里容易遭受到很多意外事件，因而需要购买保险来降低风险带来的伤害。作者通过调查分析浙江4支篮球俱乐部球队的保险状况，调查俱乐部成员的投保状况和存在的问题，并提出对应的改善对策。
易丽芳（2007）指出随着我国新型农村合作医疗的开展给全国1亿多农民带来更多的保障，商业保险公司获得了更多的发展机遇。作者提出商业保险在社会实践和新型医疗合作的模式，并已经获得一些成就。作者对商业保险在新型农村医疗下的未来应用前景做了理论研究和实际调查。
何文炯（2014）对我国商业保险的当前状况进行了探讨分析，并指出当前我国商业保险的定位仍然存在诸多问题，影响社会风险保障制度的建设。作者提出当前商业保险在社会风险保障里主要承担自主开设补充下风险保障任务和提供社会基本保障任务。同时，作者提出为了社会保险制度的未来需要完善当前社会保障待遇机制和明确保险机构的经办服务。
3. 商业保险的内涵和意义
3.1商业保险的内涵
尽管商业保险的内涵会因为国家的不同而存在一定的差异，但是也具有相同的共性。通常来说，商业健康保险的定义为：“保险公司利用疾病保险，医疗保险，失业保险等方法对由于健康问题造成的损失给予保险金的保险。医疗保险是指基于保险合同的给予赔偿条件，给投保方在就医看病方面的资金支出带来保障的保险。失业保险通常被定义为，当投保人因为意外事故失去工作能力而可以获得保险公司的保险金的环境。而疾病保险是当投保方因为意外获得某种疾病的时候而能获得的保险金的情形。概括来说，商业保险就是基于商业公司承办，给投保方由于疾病或者意外事故而带来损失而需求的费用给予补充的保险，一般包括医疗保险，疾病保险，失业保险等。
3.2 商业保险的意义
3.2.1 维护个人，家庭和公司的稳定
首先商业保险的开设能够帮助降低个人健康风险，降低个人和家庭的经济负担。利用商业保险的医疗保险和疾病保险的帮助，能够使得因为身体疾病或事故而产生的医疗费用得到分担，被保险人可以请求保险公司提供医院赔偿，门诊医疗补贴等;另一方面，由于疾病而导致被保险人的资产发生损失现象，这个时候就可以让保险公司以护理保险的形式，来补偿治疗或康复期所需的护理费用，这在经济上能够分担患者及其家属的负担，有效维护个人和家庭成员的正常生活与学习，从而有效地减少因为疾病而造成的贫困，由于贫困造成的疾病的恶性循环现象。
其次，通过合同形式的商业健康保险非常明确的指出被保险人和保险公司的权利义务，在一定程度上为消费者提供风险管理技术和更全面的健康管理服务。最后，如果公司以团体保险的形式购买商业健康保险，不仅可以提升企业形象，而且可以提高员工的福利，增加员工的归属感，减少人员流动，有利于企业的长远发展。另外，企业通过购买团体健康保险，可以避免成立员工自保集团，减轻企业的经济压力。
3.2.2.促进医疗机构服务水平的提高
经营商业健康保险的保险公司喜欢主动寻求与医疗机构之间的深入合作，这能够促进医疗水平的提高。一方面，保险方利用招标等方法和特定的医疗机构合作，把竞争机制应用到医疗服务市场中，保持中国医疗服务市场的平衡格局。
另一方面，我国的医疗服务费用和药品价格一直都是医疗机构和有关部门决定的。患者的治疗情况由医生完全决定，这容易造成在医疗过程中产生一些不必要的费用。而如果大力发展商业健康保险，让保险公司和医疗服务机构之间互相合作能够帮助优化配置医疗资源，提高医疗资源的利用效率，规范医疗服务的数量，价格，从而改善中国医疗服务的整体状况。此外，基于保险公司对于健康管理服务的需求，商业健康保险的发展能够帮助推动国内预防医学和医疗保健水平的提高。
3.2.3.完善社会医疗保险制度
商业健康保险拥有很高的灵活性和便利性，社会医疗保险存在某些漏洞，这让商业健康保险的灵活性和便利性更加明显。商业健康保险在执行方法，保护范围，费用投资等方面能够按照个人愿望和生活条件来进行选择。中国人口众多，中国东西部存在很大的经济差距，贫富差距巨大，群众对医疗保险的需求越来越多样化。商业健康保险一方面能够满足人们对医疗保险的需求，也是人民群众基本医疗保险的重要补充，这能够帮助构建多元化的医疗保障体系。
3.3 香港商业保险的优势
表1：2016年香港著名保险公司介绍
排名
Top 10 保险公司
业绩（亿港元）
1
英国保诚
72.53
2
美国友邦
60.59
3
中国人寿
54.44
4
汇丰银行
51.56
5
中银人寿
36.59
6
宏利人寿
17.01
7
恒生银行
16.53
8
富卫人寿
13.29
9
法国安盛
13.31
10
永明金融
11.39
3.3.1 费率低，保额高
相对于内地商业保险，针对相似的保障条款，香港商业保险的费用仅为二分之一，甚至三分之一，而且预期收益会很高。这主要由于香港商业保险的保额数目是根据国际发达国家的标准制定的，再加上相关保险市场的剧烈竞争，使得保险的费用相对低。
3.3.2 流程简单，审核宽松
香港的商业保险，大多数是以提高保险为中心，因而对风险预测和风险防控工作都能良好调控。此外，香港的商业保险的投保流程会简单很多，相关审核步骤相对来说更加宽松，便利与人民。
3.3.3 保障范围更广
香港地区的保障型保险产品的负责范围都较为宽广，比如重大疾病险，内地保险公司当前仅提供30多种重大疾病。而对比来说，香港保险公司提供多于50种的重大疾病，还提供一些癌症的早期保障，总共达到120多种。因而香港商业保险更加便利于购买者。
3.3.4条款设置人性化
香港被视为一个非常法制的区域，其在下面几个方面都比较人性化。
1）首先针对保险保单，香港政府针对保险单的销售制定了一个不可违逆的条款，规定香港保险公司不能用任何理由提出生效两年以上的寿险保单没有效用。换句话说，保险公司能够由于投保人因为隐瞒、漏报、误告等原因提出抗议的时间是两年，超过两年保险公司便不能够以此为由拒绝支付赔偿金。
2）在大陆的投保险，因为各类条款包含免赔条件。因为自然原因等不一定是投保人故意参加让自己死亡的灾难，受益人是获取不到赔偿金额的。但是在香港投保人寿险，保单是没有这类条款的。对保单消费者的保证不会由于投保人各类情况的改变，只要各保险公司在保单规定的理赔时间内，商业保险公司就需要赔付保额。
3）香港保险索偿投诉单位给予个别保单的持有者或相关受益人给予有效的免费路径，平衡排解他们和投诉局会员公司之间因为个人保单问题而产生的索偿纠纷问题。只要保单是属于投诉单位会员企业的，根据香港法律，一切的保单持有者，不管其住在哪，这些人就能够得到投诉单位的免费服务。
4.香港商业保险的问题
当前情况表明，香港当前的商业保险制度仍然存有很多待解决的问题。
4.1 企业管理制度都有待完善
从社会保险的发展原则来看，社会的稳定发展是政府的责任。但是针对商业保险的账户需要个体和企业共同承担。而关于商业保险制度的结构调整和投保方保险支付的问题，都是通过现行现付的模式来执行的。企业经常在这方面无法承担如此巨额的个人账户资金，因而在管理商业保险支付模式的时候，不仅诞生了很多空头账户，而且存在很严重的空账现象，这使得当前商业保险的周转资金很难长期稳定的维持，同时在针对商业保险的体制方面，企业需要承担所有的责任，而个人在这方面几乎没有任何责任，这也给企业带来了相当大的负担。
4.2 隐藏债务金额巨大
当前的商业保险制度模式发展比较晚，整个体系存在的平均寿命不长，而在针对商业保险的支付年限和利率上都存有很大的债务问题。另一方面，还没有完成针对机关，经营单位和业务单位的商业保险制度协调工作，以及相关的商业保险措施。当前的商业保险制度由于采取不同措施使得机关，企业和个人的养老金待遇差距较大，不符合商业保险体制的长期运营，也造成了相当大的资金缺口：最后.隐藏债务的总额巨大，如此巨额的债务，将不可避免地导致当前商业保险系统模式的崩溃。即使不认为这个赤字能够造成个人账户被盗用，但也最多只能保持在目前的薪酬水平。
4.3 政府对商业保险的调控不均衡
由于目前香港的经济建设不均衡使得贫富差距较大，同时历史遗留的一些问题给商业保险的进一步发发展也带来很多负担。政府在关于商业保险制度的建设过程里需要承担的历史责任仍然不清晰，对其的宏观调控很不到位，这使得香港当前各个地区，特别是一些信用较低公司的商业保险制度建设仍然存在诸多问题。
4.4 商业保险融资手段缺乏
当前关于商业保险资金的通道一般是来自于企业本身，或者商业和个体用户的捐款。而且社会在保险基金的管理方面缺少市场有效的竞争机制和监督体系。当前资金管理运营成本高，回报不理想。商业保险基金的价值不容乐观。另外，
商业保险筹资模式缺乏法律依据。例如，当前正在使用支付制度来筹集商业保障基金，然而在关于融资的目标，范畴，风格方面都缺少完善的国家或者地区法律
体系。
4.6有关法律法规不完善
要更好地实施的制度必须首先依法立法。现行的劳动保险制度是在二十世纪五十年代颁布的。其含有许多不符合现实的具体规定。虽然1994年发布的“劳动法”和保险制度存在很大关系，然而其管理规定非常模糊，操作流程相当困难。因为社会保障规定在这些方面仍然不够正式，它只可以用政府命令来代替法律规定，使得商业保险管理制度存在很大的不顺畅。关于商业保险制度的管理松散混乱，进而拖累了商业保险的建设流程，无法跟上社会保险的发展需要。
4.7缺乏社会监督，审计机制尚未完善
商业保险基金通常由企业单位支付，是一种重要的商业基金，每个社会居民和单位都有权对其有充分的理解，才能真正监督商业保险制度的发展和商业保险基金体系的运营。然而，当前香港在这些方面的监督体系仍然存在很大的缺陷，透明性一直不高，有待进一步改善。
5. 影响香港商业保险发展的因素
5.1 数据分析
经济是重要基础。商业保险的发展离不开市场，其产生和发展都离不开香港的经济水平作为强有力的支撑。经济全球化以来，香港的经济迅速恢复发展，而在现如今，香港的经济更是闻名于国际，人均生产总值的大幅提高为香港商业保险的国际化发展提供了更加有力的条件。而另一方面，经济发展实力的增强也使得香港在国际中的地位进一步提高，这也就从侧面提高了香港企业在国际市场中的竞争力。随着香港商业保险的名声越加广泛，其吸引了越来越多的内地人士赴港购买保险，而这给香港保险业的发展带来了更大的机遇。
本文以过去十年香港商业健康保险的毛保费收入为因变量（Y），调查其在香港经济水平（X1)，内地赴港保单数目(X2)等因素影响下的统计回归模型。通常来说，统计回归模型的一般表示如下，用于调查几种变量之间的相关关系。
表2：香港商业保险发展的香港数据
年份
商业保险毛保费（亿元）
GDP
内地赴港购买保险（亿元）
2007
1973
2007.15
52
2008
1887
2049.86
32
2009
1846
1999.45
30
2010
2050
2134.77
44
2011
2337
2237.55
63
2012
2633
2275.59
99
2013
2907
2346.17
149
2014
3297
2410.98
244
2015
3658
2468.12
316
2016
4488
2516.18
489
5.2 平稳性检验
变量
Y
X1
X2
单位根检验p-值
0.002034
0.007039
0.0002501
由于所有变量都是平稳性序列,本文接着对其做回归分析。
5.3实证分析
运用统计软件对上述3个变量做多元回归分析，也就是线性模型，可以得到进而得到回归分析模型
其中拟合优度为0.9851,p值为1.692e-07 远小于0.01, 因此模型拟合较好. 也就是说赴港购入商业保险的人数和香港GDP水平对香港商业保险的增长都具有积极意义。
五 改善香港当前商业保险制度的的政策建议
香港商业保险体系的建立已经历经十多年的历史，经过多年的探索，实践，资金管理逐步形成了当前的商业保险制度。但是，香港商业保险正面临越来越严重的挑战，加快人口老龄化发展，商业保险覆盖面狭窄等问题，使现有的商业保险制度的一些功能不断恶化。因此，根据香港的实际情况，鉴于香港目前的商业保险在实践中难以分析的难题，本文在此提出相应的改革和完善措施来帮助解决社会保障的核心问题。另外，香港政府应该采取各种措施，继续扩大商业保险覆盖范围，扩大商业保险覆盖面。为此，为了提高香港商业保险的覆盖面，本文对此做出以下建议：
一是把重点放在解决失业人口问题。随着经济的下滑，当前香港的失业人口数目正不断增多，这使得更多的人口无力购入商业健康保险，大大影响了香港商业保险的进一步发展。香港政府针对此，应该颁布一些利于就业的政策来改善社会事业人口问题。
二是加强优秀商业保险的宣传，培育居民社会保险意识。要利用电视话题，电台，海报，咨询服务，大力推进商业保险的政策法规，在全社会提升对参与优秀商业保险的认同感，大力普及健康保险的知识，让商业健康保险和社会医疗保险互补互助，完善香港社会的保障体系。
三商业健康保险公司需要走专业化的经营道路。首先，需要深化专业运营的理念，香港商业健康保险的发展应该注重优而不是单纯的想做大，商业保险公司的发展中心应该在于保费收入和盈利水平的提高。二要选择专业的商业保险公司发展模式，可以实现企业的垂直管理，有效的激励公司管理和员工的积极性。三是颁布符合公司发展战略的业务规划。在保险和索赔中，尽快制定颁发有针对性的保险介绍手册不是强力索赔服务手册，实行专业的商业健康保险制度;关于保险的精算技术，企业应该开设数据分析部门来分析大量数据，做好应对风险的工作。四是创造专业化产品和服务。当前香港的商业医疗保险多数是医疗保险，客户的选择面不宽，因此，商业健康保险企业应该尽快打造独特特色的保险产品和服务。多元化的商业健康保险产品可以使商业保险公司经营商业健康保险业务多元化，确保在保险市场占据有利地位。
最后，资金紧缺的保险企业应该保障融资质量及拓宽融资渠道
当前部分商业保险企业的融资渠道还不够，能够通过融资获得的资金相当有限。相关法规政策显示，企业的资金结构一般为资本金、捐赠资金和不超过两个银行等金融机构的融入资金。当资金投入完之后，公司就面对着后续资金匮乏的困境。基于此类情况，商业保险企业应积极主动与投资者建立联系、沟通，增加资金来源，完成增资扩股。而且，由于目前一些保险企业治理结构不健全，导致企业财务报告没有较高的真实性，因此得不到客户的认可，香港部分保险企业财务制度还处于萌芽阶段，发展极其不完善，银行利益难以保障。要想解决一系列难题，建立现代企业制度势在必行。首先应合理治理结构问题，让企业朝着更完善更优质的方向发展。对内要改变以往的管理策略，引导企业走向先进的高科技道路，借鉴现代企业制度和管理方式；其次，不仅要提升自身资信状况重新树立企业品牌形象，还应严格规范财务制度，将企业财务提高到一定透明度。诚信经营，遵守信用也是他们应该具备的基本职能，只有这样，保险公司的整体信用等级才能得到提升，才能让企业整体改头换面，金融机构才能重新改变对中小企业的看法，以提高融资的成功率。
总之，商业保险的改革和完善是复杂而艰巨的。虽然当前香港商业健康保险的发展仍然存在诸多问题。但是随着社会保险法的制定，经济实力不断增强，购买保险的观念深入人心，我们有理由相信，在法律的制约下，在科学发展观的指导下，通过持续的社会实践和改革，香港的商业保险将越来越成熟，越来越完善。
参考文献
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致谢语
四年的时光稍纵即逝，转眼间我已经和这熟悉的校园、老师、同学共同度过了4年的欢乐时光，而此刻我又将离开这里，走向远方，心里除了不舍还有感激。感谢老师在四年的时间里对我的关爱和照顾，您所带给我的不仅仅是浩瀚书海里的知识，更是如何做人、做事的为人处事之道，是您的引导让我能够拥有美好的现在和充满希望的未来，在这里衷心的说一句，谢谢您！
编程：> y x1 x2 summary(ur.df(y))
###############################################
# Augmented Dickey-Fuller Test Unit Root Test #
###############################################
Test regression none
Call:
lm(formula = z.diff ~ z.lag.1 - 1 + z.diff.lag)
Residuals:
Min 1Q Median 3Q Max
-148.65 -126.12 -43.36 17.13 310.37
Coefficients:
Estimate Std. Error t value Pr(>|t|)
z.lag.1 0.07898 0.04691 1.684 0.143
z.diff.lag 0.63908 0.46275 1.381 0.216
Residual standard error: 165.5 on 6 degrees of freedom
Multiple R-squared: 0.8695, Adjusted R-squared: 0.826
F-statistic: 19.99 on 2 and 6 DF, p-value: 0.002222
Value of test-statistic is: 1.6838
Critical values for test statistics:
1pct 5pct 10pct
tau1 -2.66 -1.95 -1.6
> summary(ur.df(x1))
###############################################
# Augmented Dickey-Fuller Test Unit Root Test #
###############################################
Test regression none
Call:
lm(formula = z.diff ~ z.lag.1 - 1 + z.diff.lag)
Residuals:
Min 1Q Median 3Q Max
-105.880 -11.179 0.934 19.889 66.676
Coefficients:
Estimate Std. Error t value Pr(>|t|)
z.lag.1 0.03203 0.01399 2.289 0.062 .
z.diff.lag -0.23848 0.40943 -0.582 0.581
---
Signif. codes: 0 ‘***’ 0.001 ‘**’ 0.01 ‘*’ 0.05 ‘.’ 0.1 ‘ ’ 1
Residual standard error: 57.24 on 6 degrees of freedom
Multiple R-squared: 0.5871, Adjusted R-squared: 0.4495
F-statistic: 4.266 on 2 and 6 DF, p-value: 0.007039
Value of test-statistic is: 2.2889
Critical values for test statistics:
1pct 5pct 10pct
tau1 -2.66 -1.95 -1.6
> summary(ur.df(x2))
###############################################
# Augmented Dickey-Fuller Test Unit Root Test #
###############################################
Test regression none
Call:
lm(formula = z.diff ~ z.lag.1 - 1 + z.diff.lag)
Residuals:
Min 1Q Median 3Q Max
-34.538 -10.678 2.144 8.354 26.733
Coefficients:
Estimate Std. Error t value Pr(>|t|)
z.lag.1 0.5926 0.1539 3.850 0.00846 **
z.diff.lag -0.4006 0.4989 -0.803 0.45263
---
Signif. codes: 0 ‘***’ 0.001 ‘**’ 0.01 ‘*’ 0.05 ‘.’ 0.1 ‘ ’ 1
Residual standard error: 22.57 on 6 degrees of freedom
Multiple R-squared: 0.937, Adjusted R-squared: 0.916
F-statistic: 44.62 on 2 and 6 DF, p-value: 0.0002501
Value of test-statistic is: 3.8498
Critical values for test statistics:
1pct 5pct 10pct
tau1 -2.66 -1.95 -1.6
> y x1 x2 mod summary(mod)
Call:
lm(formula = y ~ x1 + x2)
Residuals:
Min 1Q Median 3Q Max
-0.040148 -0.023592 -0.003708 0.016010 0.066873
Coefficients:
Estimate Std. Error t value Pr(>|t|)
(Intercept) 0.42768 3.62339 0.118 0.909358
x1 0.82159 0.49387 1.664 0.140145
x2 0.23919 0.04259 5.616 0.000802 ***
---
Signif. codes: 0 ‘***’ 0.001 ‘**’ 0.01 ‘*’ 0.05 ‘.’ 0.1 ‘ ’ 1
Residual standard error: 0.03751 on 7 degrees of freedom
Multiple R-squared: 0.9884, Adjusted R-squared: 0.9851
F-statistic: 297.7 on 2 and 7 DF, p-value: 1.692e-07
【篇三】商业保险退保怎样可以退全款
]“补充”医保作用小,商业健康险应参与第三方管理
2009年4月6日新医改方案正式公布,涉及商业健康险的内容主要有两个方面,即“参与社会基本医疗保险的委托管理,为政府经办群众的医疗保障管理服务”,以及“作为基本医疗保障的补充,满足群众多样化的健康需求”。正是这两方面的内容,让商业保险尤其是专业健康险嗅到了商机,也为专业健康保险公司参与政府经办基本医疗保险提供了依据。
南开大学保险系保险法教授朱铭来在接受《每日经济新闻》记者采访时说,“我国的基本医疗保险从2008年开始已经越做越大,在北京、天津等经济发达地区的最高基本给付已经达到30万元,从理论上讲,社会医疗保险做大了,对原本就经营亏损的商业健康险发展更是个打压,商业健康险公司未来应作为第三方管理参与到社保的经营管理中,而不是一味地做社会医疗保险的‘补充’。而商业保险参与社会保障体系建设,也是未来的趋势。”参与社保第三方管理
去年推出的新医改方案,对商业保险在医药卫生体制改革中的功能进行了两大定位:提供经济补偿和社会管理功能。朱铭来则认为,“可以说社保是很强势的,如果按照我国基本医疗保险的发展现状,商业健康险对基本医疗险的补充作用非常小,商业健康险公司应该把眼光放长远。”
朱铭来表示,“从经营模式上来讲,保险公司在风险管控、评估、费率精算等方面有一定优势,在社保体系中,商业健康险可以参与第三方管理,比如帮助社保设计费率定价、分析数据、赔偿额度等,而保险公司则不用承担社会医疗保险的经营亏损。”
朱铭来指出,具体来看,商业健康险通过疾病发生率、残疾持续时间、医疗费用数据、客户健康信息等,可以帮助政府制订更合理的基本医疗保障方案,从而降低医疗成本,提高医疗保障基金使用效率。
据了解,在欧美发达国家,保险机构通过慢性病管理、医疗机构管理等多种方式,改变了医疗体系的激励约束机制和医疗市场运行方式,从而融入了医疗服务体系之中。风险承保机构、医疗服务提供商和健康风险服务三边关系的协调一致,最终将使公众受益。
应从服务入手
(缺点) 值得注意的是,商业健康险本身具有一定的特殊性,且健康险产品定价还低于寿险保费平均水平。由于理赔发生频率高、运营投入大,需要在理赔服务方面投入大量人力和物力,运行成本较高,造成盈利难度大、盈亏周期长。国内几家知名的健康险公司也都面临亏损甚至转型的窘境。
(开发新险种):
朱铭来指出,专业健康险未来的发展和规划,应从服务入手,“商业健康险未来应着眼于大客户,从服务品质上下功夫,为基本医疗保障参保人员提供优质、高效的服务。比如对于慢性病的预防、治疗方案、保健跟踪等人性化服务方面,保险公司应该制订全套的售后服务。”
朱铭来还表示,“商业健康险公司现在的发展确实面临不少困难,但若社会医疗保险做得更大了,对商业健康险也有好处。”
补充医疗保险:能否让投保人选择保险公司
商业保险是社会保险的重要补充。社会保险目前包括5个项目:养老、医疗、工伤、失业、生育。商业保险中没有失业保险和生育保险,因此商业保险中的企业年金和个人养老金保险可以补充社会养老保险;商业健康险可以补充社会医疗保险;意外伤害保险可以补充工伤保险。
商业健康保险包括重大疾病保险、长期护理保险、住院津贴保险、补充医疗保险等险种。其中,与社会医疗保险直接对接、起补充作用的,是补充医疗保险,这也是社会最需要的商业健康险品种。因为随着城镇职工社会医疗保险、城镇居民基本医疗保障和农村新型合作医疗的普及,越来越多的城乡居民参加政府举办的基本医疗保险,但政府举办的基本医疗保险均规定了《报销目录》和“封顶线”,超出《报销目录》的医疗费用、超过“封顶线”以上的医疗费用,要由个人负担,这是补充医疗保险发展的空间。
试比较企业年金、个人养老金保险、意外伤害保险与补充医疗保险,我们可以看到一个有趣的现象:企业年金、个人养老金保险、意外伤害保险,在同一地区,都有多家保险机构经营,产品可以不完全相同,收费当然也有差别,各保险公司之间可以竞争,投保人有权选择是否投保以及向哪一家保险公司投保;而补充医疗保险,则一般由当地政府有关部门指定一家保险公司经办。近日,《上海证券报》的一则消息,再次说明了这种现象。该消息称:人保健康江苏分公司与江苏扬中市医疗保险基金管理中心正式签署协议,明确由人保健康承办该市城镇职工自费医疗补充保险项目。江苏扬中市是全国第一个启动城镇职工自费医疗补充保险统筹的地区。人保健康承办这一项目,标志着保险行业发挥自身优势、协助政府完善多层次医疗保障体系建设取得了新的重大突破。
向所有居民提供基本医疗保险或基本医疗保障,是政府的责任。(发展影响:)超出基本医疗保险、基本医疗保障的部分,已不是政府的责任,应该通过商业保险解决。如果说,对于企业年金是否属于商业保险性质,有些人还有疑问的话,那么对于补充医疗保险在性质上是否属于商业保险,似无疑问。既然补充医疗保险属于商业保险性质,就应该按市场化的原则办理:在同一地区允许多家保险公司经营,产品、价格都可以有差别,允许竞争、允许投保人选择是否投保以及向哪一家保险公司投保。因为只有竞争,市场机制才能发挥作用,保险公司才能改善服务、降低成本、降低价格。
或许有人认为,政府有关部门在选择补充医疗保险的经办公司时,也要比较各家保险公司的产品、服务、价格,各保险公司设计产品、测算价格、承诺服务质量,提出方案,这不也是一种竞争吗?
我以为,允许多家保险公司经营与由政府部门选择一家保险公司经办,区别甚大。第一,允许多家保险公司经营,保险公司竞争的对象是客户,是要让投保人、被保险人满意,由政府指定一家保险公司经办,保险公司竞争的对象是政府部门,是要获得政府部门的支持。第二,购买保险产品、支付保险费、享受保险服务的是客户,客户会从产品是否适用、服务好不好、价格贵不贵的角度选择保险公司,而政府指定保险公司时,除考虑产品、服务、价格之外,还会考虑平衡各种关系。第三,多家保险公司经营,市场份额此消彼长,各保险公司都有动力改进服务、降低收费,而由政府部门指定一家保险公司经办,未被指定的保险公司,无缘参与,被指定的保险公司处于独家垄断地位,改进服务、降低收费的动力不足。所以由政府部门替投保人、被保险人选择保险公司,不如把选择保险公司的权利还给投保人、被保险人。
由政府指定一家保险公司经办补充医疗保险的要害是排除竞争形成垄断。这可能也是补充医疗保险发展不足、缺乏活力的最主要原因。我国立法的倾向是倡导竞争,保护竞争。《反不正当竞争法》第七条规定:“ 政府及其所属部门不得滥用行政权力,限定他人购买其指定的经营者的商品,限制其他经营者正当的经营活动。”《反垄断法》第三十二条规定:“ 行政机关和法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织不得滥用行政权力,限定或者变相限定单位或者个人经营、购买、使用其指定的经营者提供的商品。”如果我们认同了补充医疗保险属于商业保险性质,那么政府部门指定一家保险公司经办补充医疗保险的行为,是否涉嫌违反《反不正当竞争法》和《反垄断法》呢?
保监会放闸医疗机构投资 专业健康险公司先行先试
保险业正在积极酝酿以实际行动迎接新医改方案公布后的新商机。
为促进保险业更好地贯彻落实新医改《意见》和《实施方案》，积极参与多层次医疗保障体系建设，日前，中国保监会起草了《关于保险业深入贯彻医改意见、积极参与多层次医疗保障体系建设的意见(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”)，并已向保监会内部各部门、各地方保监局、多家保险公司征求意见，意见反馈的截止时间为5月11日。
征求意见稿通过6大项、17小项意见，为商业健康险在新时期的发展指引方向，其中包括如何参与基本医疗保障经办管理服务，以及探索投资医疗机构，尤其提出支持专业健康险公司先行先试。
从征求意见稿的一些细节之处不难看出，商业健康险仍将沿着专业化发展之路继续前行。
“虽然征求意见稿对健康险市场现存的问题提出了全面的解决之道，但很多内容尚需相关的配套实施细则加以强化，同时，需要采取相对强硬的手段以保证其执行力。”一位健康险业内人士感叹。
投资医疗机构
“新医改”或将成为商业健康险走出困境的“最后一根救命稻草”。一位健康险领域的资深人士如是说。
日前公布的新医改方案中，明确提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”。
而商业健康险首当其冲的职能，就是进一步丰富健康保险产品体系，加大产品创新力度，在保险责任、保险费率、支付方式和服务内容等方面为企业和个人提供多样化、个性化的选择。并大力发展各类医疗保险和疾病保险，加大失能收入损失保险产品研发力度，设计适应人口老龄化需要的护理保险产品等。
征求意见稿针对目前尚显粗略的“健康管理”勾画出了相对清晰的操作图谱。
如鼓励探索健康保险与健康管理结合的综合服务模式，建立客户健康档案，实现健康维护、诊疗活动的事前、事中和事后全程管理；积极推行健康教育、健康咨询、慢性病管理等服务，预防疾病发生发展；同时，积极探索与医疗机构风险分担、利益共享的经营模式。
前述健康险人士称，新医改对医疗信息化建设提出了较高的要求，这将为保险公司科学合理的经营健康险提供巨大帮助，保险公司将有机会通过与医疗机构联网来获取较为准确的临床数据，以此大幅度降低健康险的经营成本和有效控制理赔风险等。
因此，征求意见稿也对经营健康险的保险公司提出了信息系统建设的要求，如“建立功能完整，相对独立的信息系统，逐步实现与医疗机构信息系统的对接。大力推进信息系统的数据处理和统计分析功能，提高业务分析能力，实现对健康保险业务信息深度利用。”
而这是健康险专业化经营的一个表现，因为如果单纯依附传统寿险或者财险公司原有的信息系统是不能实现上述要求的。前述人士续称。
同时，他认为最令健康险业人士欣慰的是，征求意见稿的很多细节都表现出监管机构对专业化经营健康险的认可和监管导向。
“创新经营管理，完善健康保险单独核算制度、精算制度、风险管理制度、核保制度、理赔制度和数据管理制度，加大投入，推进健康保险专业化发展。”被写入征求意见稿的第12条。
医务管理是经营健康险的核心工作之一，但显然在与医疗机构合作过程中，我国商业保险公司始终没有太多的话语权，因此能够投资医疗机构，与其形成股权上的合作关系始终是保险公司的希冀之一。
新医改方案发布后，商业保险机构投资医疗机构的呼声一浪高过一浪。
征求意见稿首次明确，商业保险公司可以因地制宜、量力而行，探索参与公立医院改制，投资医疗机构，促进保险业与医疗服务产业优势互补。并特别提出，支持专业健康保险公司等相关保险机构先行探索，这是目前对专业健康险公司为数不多的直接扶持政策。
但业内也有不同的声音。一位寿险公司健康险医务管理人士认为，目前情况下，依靠投资医疗机构难以很大程度上解决如医疗费用过高、医疗资源滥用等问题，而侧重加强医疗机构管理，才是解决健康险盈利性困扰的直接途径。
参与社保经办
征求意见稿的另一大亮点是，高调支持商业机构参与各类社会医疗保障管理服务。
新医改提出“积极发展商业健康保险”，“探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”，为商业健康保险拓宽了业务领域。
为此，征求意见稿称，保险业要大力发展基本医疗保障补充保险。如根据城镇职工、城镇居民医疗保障和新型农村合作医疗等基本医疗保障对象和保障范围的变化，开发与之相衔接的补充医疗保险产品，如开办新农合大病补充保险等，与基本医疗保障形成良性互补。产品之外，还要积极为政府部门举办的各类补充医疗保险提供经办管理服务。
事实上，为社会医疗保险及新农合经办机构提供经办管理服务，一直是保险业觊觎的一块“蛋糕”，操作空间巨大。虽然该业务本身的盈利性并不明朗，甚至需要“贴费用”，但衍生的保险服务，是商业机构可期的盈利空间。一位参与新农合的商业保险公司人士称。
以参与新农合较早的中国人寿(601628.SH，2628.HK)为例，其年报披露，截至2008年底，中国人寿已在全国16个省市的90个县(市、区)开展了新农合业务，开办数量占保险业经办新农合数量的80%以上，累计为1165 万人次提供医疗费用补偿支付服务，支付金额30.91亿元。
与此同时，中国人寿还开发了农村小额保险，补充养老保险、计划生育保险、村干部养老保险、失地农民养老保险、进城务工农民家庭保障等保险业务。
而人保健康险公司总裁李玉泉在接受本报采访时也曾透露，截至2008年底，人保健康的社保补充业务已覆盖到14个省的53个地市，承保人群约2500万人。2006年到2008年，其社保补充业务的保费收入增长了3.43倍，仅今年1月-2月，新开拓的社保补充大额业务项目就有6个，实现保费收入3.14亿元。
征求意见稿称，具备条件的保险公司要主动向政府宣传介绍商业保险在多层次医疗保障体系中的地位和作用、以及经办基本医疗保障管理服务的机制、服务和成本效率优势等，争取政府支持。
而在经办管理模式上，征求意见稿表示，要以委托管理模式为主，主要提供方案测算、结报审核、结算支付、风险管控、健康管理等服务，不承担保障基金盈亏风险。保险公司应和政府签订委托管理合同，明确权利义务，根据服务内容，合理确定管理费用。
而“在条件具备、风险可控的前提下，保险公司也可以探索以保险合同方式经办基本医疗保障服务。以保险合同模式经办的，保险公司应当按照合同约定，承担保障责任。”
所谓符合条件，征求意见稿亦做出明确，保险公司首先要符合经营健康险的条件，其次要在拟参与的地区设有分支机构；配备专职管理人员；具有功能齐备、安全高效的信息系统，能够与定点医疗机构信息系统对接；实行单独核算等管理制度，确保基金安全运作等。
最后，征求意见稿还表示，支持之外还将加强对医疗保障经办管理服务的指导和管理。例如，要求参与经办管理服务的保险公司自觉接受医疗保障行政管理部门和保监会的共同指导，建立健全医疗保障经办管理服务的事前备案、退出报告和定期报告制度。
同时，监管机构将加强对经办过程的监管，确保受托管理基金安全，同时，鼓励公平竞争，防范不计成本和后果的短期行为。
对我国商业健康险的借鉴
管理式医疗作为一种医疗保险模式,商业医疗保险和社会医疗保险都可以借鉴。我国从2003年开始试点“新农合”,北京等一些城市开始实行“一老一小”医疗保险,2009年卫生部宣布实施“新医改”,这些改革措施的总体思路,都是要使医疗保障实现最大限度的公平性和普遍性。目前,商业保险是我国医疗保险的重要补充,理应在提高效率方面有更大的突破。
我国健康保险市场需求旺盛。国务院发展研究中心的一份调查表明,居民对健康保险的预期需求已经达到77%,居人身保险业务首位。但目前由于医疗费用的快速增长、赔付率居高不下、医疗风险监控难以把握,也使得商业健康保险的发展遇到很多困难。笔者认为,管理式医疗对我国商业健康保险发展有以下借鉴和指导作用:一是要明确重点,创新产品,充分发挥商业医疗保险的作用;二是参与管理,全面监督,加强与医疗服务机构的合作;三是同社会医疗保险机构合作,改革偿付方式,实现费用控制,规避自身风险;四是重视预防保健和健康教育,提高健康管理的专业化。
发挥商业险补充作用 完善社会保障体系
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【篇四】商业保险退保怎样可以退全款
社保PK商业保险
世界上有两种人可以不要保险，一种是特别有钱的人，另一种是没有风险意识的人。
在展业的时候，常常听见职工很自豪的说:我们单位给我们都参保了，所以不需要你的保险了。果真像她说的"不需要"商业保险了吗,社保，就是每个单位为职工参保的社会保险，俗称"三金"、"五金"，即:社会医疗金、养老金、失业金、工伤金、生育金等。现如今一般企业给职工保的是"三金"。 我这里要介绍的是商业保险，而不是社保。那么，商保和社保到底是怎么回事,
有一个比喻:在寒冷的冬季，屋外是冰天雪地，屋里面有火热炉子。在屋里面，我们是不是只要穿一件羊毛衫就够了,但如果你要出门到外面冰天雪地的世界去，是否应该穿一件大衣,我说，社保，就相当于那件羊毛衫，维持最低的保障，而我们的商业保险就相当于那件遮风挡雨的大衣，是必不可少的生活质量的保障。
ith. 3, fill embankment before base and completed the inspection and acceptance of works. 4, before the requirement level elevation sign layout according to the drawing, every nail on the level of a certain distance, elevation of forklift parts according to the design requirements set. 5, according to the site conditions determine the routes of earth-moving machinery, vehicles, and prior checks, reinforce and widen if necessary and other preparatory work. (B) construction processes and methods; 1, process: before filling, and statistics to the existing buildings and trees, the soil on the cave or on the surface of roots, trash and other debris to be cleared. 2, have the soil inspection work. Species of fill, size, check there is no debris, and soil moisture content control within the design range. Tier 3, fill casting: each layer thickness according to soil, density to determine requirements and equipment performance. 4, as needed when rolling, wheel (RAM) track lapping each other, prevent leaks RAM leakage. Aspect is high, filling segments. Each layer into slope-shaped seams, ground track about overlapping 0.5-1.0M, is less than the distance from the upper and lower joints 1M. 5, fill out the base surface, we will do the edge compaction quality assurance work. After the earth-moving, does not require trimming of the slope would be preferable to filling edge fill 0.5 m wide called slope rides on and shoot, wide filling 0.2m. 6, in machinery construction not rolling the filling position, manual blade filled with frog-type ramming machine or diesel hierarchical dynamic compaction-compacting. 9, rain during construction: (1) in the rain during embankment construction, we will be completed as soon as possible a continuous; face do not seek too large, hierarchical segment-by-film basis, important or special backfill, as completed by the rain. (2) in the rain at the time of construction, check all the rain
一般来说，单位给每个员工保的是社保，有一些单位还给职工保了意外伤害保险，仅此而已。而对于威胁人类最大的疾病:重大疾病，单位不会为每个职工保的，更别说养老分红的保险了。
用社保看病，有很多的药不能报销，一定是在社保范围内的药才可报销，而且，社保的资金不是马上划到你的帐上的;而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到帐，而且随便你用什么药都可以。比如一个重病人，要打针才能好，这里有两个针剂，一个是社保不报销的，只要一针就好了，另一个是社保报销的，要打五针才好，你说病人自己希望打哪一针,进口针剂社保不报销，那么，没有买保险的人只好受那五针之苦了。
具体来说，社保养老的缴纳比例是职工工资总额的28%，这其中，单位补贴20%，而职工自负8%，每个月从工资上面扣除;而这8%当中，真正到最后打到个人医疗帐户上面，只有3%左右，而剩下自负的5%和单位负担的20%则都是社会统筹了，就是说用在别人身上了;再说社保医疗这一块，现在每个月从工资上面扣除医疗金118元左右，一年扣下来就是1416元，而这其中只有400元是在每年的4月份由社保局打在职工参保的社保医疗卡上，作为每年的门诊医疗费用，如ith. 3, fill embankment before base and completed the inspection and acceptance of works. 4, before the requirement level elevation sign layout according to the drawing, every nail on the level of a certain distance, elevation of forklift parts according to the design requirements set. 5, according to the site conditions determine the routes of earth-moving machinery, vehicles, and prior checks, reinforce and widen if necessary and other preparatory work. (B) construction processes and methods; 1, process: before filling, and statistics to the existing buildings and trees, the soil on the cave or on the surface of roots, trash and other debris to be cleared. 2, have the soil inspection work. Species of fill, size, check there is no debris, and soil moisture content control within the design range. Tier 3, fill casting: each layer thickness according to soil, density to determine requirements and equipment performance. 4, as needed when rolling, wheel (RAM) track lapping each other, prevent leaks RAM leakage. Aspect is high, filling segments. Each layer into slope-shaped seams, ground track about overlapping 0.5-1.0M, is less than the distance from the upper and lower joints 1M. 5, fill out the base surface, we will do the edge compaction quality assurance work. After the earth-moving, does not require trimming of the slope would be preferable to filling edge fill 0.5 m wide called slope rides on and shoot, wide filling 0.2m. 6, in machinery construction not rolling the filling position, manual blade filled with frog-type ramming machine or diesel hierarchical dynamic compaction-compacting. 9, rain during construction: (1) in the rain during embankment construction, we will be completed as soon as possible a continuous; face do not seek too large, hierarchical segment-by-film basis, important or special backfill, as completed by the rain. (2) in the rain at the time of construction, check all the rain
果超额，则自己负担，没有超额，则可以留在以后年度。那么，工资上面每年扣下来1416元，去掉那400元，还有1016元哪里去了,统筹了。再说住院医疗，现在如果住院，医院里面会先收押金2000元，那么，这2000元中，800元是要自负的，还有1200元可以在社保那里报销，按照实际的操作水平，外国进口药和非社保药都不报销，那么实际用下来，据统计，能够报销的比例在55%--60%左右已经是很好了，那么，就是说，那1200元一般在社保可以报销600元左右，这样一来，800元，600元=1400元 还是要自己负担的。因此，仅参加社保，还是很不够的，还要自己负担很多的医疗费用，只能是最低最基本的保障。
那么，在参加社保的情况下，我们必要参加一些商业保险，作为补充。因为社保每年的缴纳数目不是确定的，有增长的趋势，而且，到最后自己真正能有多少的利益得到是很难计算出来的;而商业保险一旦签订保单，则缴纳的数字一直是固定的，不会年年增长，最后的利益是可以看得到的。作为社保的补充，商业保险可以为您的今后生活锦上添花，到老了可以安度晚年，保障您的生活质量，您可以用我们的一大笔养老金旅游，可以享受高额的医疗保障，更可以给后代留下一笔可观的免税遗产。
ith. 3, fill embankment before base and completed the inspection and acceptance of works. 4, before the requirement level elevation sign layout according to the drawing, every nail on the level of a certain distance, elevation of forklift parts according to the design requirements set. 5, according to the site conditions determine the routes of earth-moving machinery, vehicles, and prior checks, reinforce and widen if necessary and other preparatory work. (B) construction processes and methods; 1, process: before filling, and statistics to the existing buildings and trees, the soil on the cave or on the surface of roots, trash and other debris to be cleared. 2, have the soil inspection work. Species of fill, size, check there is no debris, and soil moisture content control within the design range. Tier 3, fill casting: each layer thickness according to soil, density to determine requirements and equipment performance. 4, as needed when rolling, wheel (RAM) track lapping each other, prevent leaks RAM leakage. Aspect is high, filling segments. Each layer into slope-shaped seams, ground track about overlapping 0.5-1.0M, is less than the distance from the upper and lower joints 1M. 5, fill out the base surface, we will do the edge compaction quality assurance work. After the earth-moving, does not require trimming of the slope would be preferable to filling edge fill 0.5 m wide called slope rides on and shoot, wide filling 0.2m. 6, in machinery construction not rolling the filling position, manual blade filled with frog-type ramming machine or diesel hierarchical dynamic compaction-compacting. 9, rain during construction: (1) in the rain during embankment construction, we will be completed as soon as possible a continuous; face do not seek too large, hierarchical segment-by-film basis, important or special backfill, as completed by the rain. (2) in the rain at the time of construction, check all the rain
在报上常看到某某需要献爱心，需要社会的捐助，很多是没有买大病医疗保险的，社会救助是有限的，还是要靠自己。再说了，好工作今后是否能一直维持下去,万一工作单位换了，没有以前那么好的保障了，该怎么办,如果自己买了保险，我可以走到哪里都不用担心我的保障问题，现在就行动吧，为自己、为家人的健康，买一份保障吧～
法规规定企业为员工缴纳三金:养老保险金、医疗保险金、住房公积金。
不过一般企业为我们交的三金: 医疗保险金、失业保险金、养老保险金。
如果是“四金”或“三险一金”:医疗保险金、失业保险金、养老保险金，和住房公积金。
还有“四险一金”指的是: 医疗保险金、失业保险金、养老保险金、工伤保险金，和住房公积金。
女性还要加上生育保险金，就是“五险一金”。
“五险一金”讲的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;
“一金”指的是住房公积金。
其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生ith. 3, fill embankment before base and completed the inspection and acceptance of works. 4, before the requirement level elevation sign layout according to the drawing, every nail on the level of a certain distance, elevation of forklift parts according to the design requirements set. 5, according to the site conditions determine the routes of earth-moving machinery, vehicles, and prior checks, reinforce and widen if necessary and other preparatory work. (B) construction processes and methods; 1, process: before filling, and statistics to the existing buildings and trees, the soil on the cave or on the surface of roots, trash and other debris to be cleared. 2, have the soil inspection work. Species of fill, size, check there is no debris, and soil moisture content control within the design range. Tier 3, fill casting: each layer thickness according to soil, density to determine requirements and equipment performance. 4, as needed when rolling, wheel (RAM) track lapping each other, prevent leaks RAM leakage. Aspect is high, filling segments. Each layer into slope-shaped seams, ground track about overlapping 0.5-1.0M, is less than the distance from the upper and lower joints 1M. 5, fill out the base surface, we will do the edge compaction quality assurance work. After the earth-moving, does not require trimming of the slope would be preferable to filling edge fill 0.5 m wide called slope rides on and shoot, wide filling 0.2m. 6, in machinery construction not rolling the filling position, manual blade filled with frog-type ramming machine or diesel hierarchical dynamic compaction-compacting. 9, rain during construction: (1) in the rain during embankment construction, we will be completed as soon as possible a continuous; face do not seek too large, hierarchical segment-by-film basis, important or special backfill, as completed by the rain. (2) in the rain at the time of construction, check all the rain
育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里
要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是法定的。
ith. 3, fill embankment before base and completed the inspection and acceptance of works. 4, before the requirement level elevation sign layout according to the drawing, every nail on the level of a certain distance, elevation of forklift parts according to the design requirements set. 5, according to the site conditions determine the routes of earth-moving machinery, vehicles, and prior checks, reinforce and widen if necessary and other preparatory work. (B) construction processes and methods; 1, process: before filling, and statistics to the existing buildings and trees, the soil on the cave or on the surface of roots, trash and other debris to be cleared. 2, have the soil inspection work. Species of fill, size, check there is no debris, and soil moisture content control within the design range. Tier 3, fill casting: each layer thickness according to soil, density to determine requirements and equipment performance. 4, as needed when rolling, wheel (RAM) track lapping each other, prevent leaks RAM leakage. Aspect is high, filling segments. Each layer into slope-shaped seams, ground track about overlapping 0.5-1.0M, is less than the distance from the upper and lower joints 1M. 5, fill out the base surface, we will do the edge compaction quality assurance work. After the earth-moving, does not require trimming of the slope would be preferable to filling edge fill 0.5 m wide called slope rides on and shoot, wide filling 0.2m. 6, in machinery construction not rolling the filling position, manual blade filled with frog-type ramming machine or diesel hierarchical dynamic compaction-compacting. 9, rain during construction: (1) in the rain during embankment construction, we will be completed as soon as possible a continuous; face do not seek too large, hierarchical segment-by-film basis, important or special backfill, as completed by the rain. (2) in the rain at the time of construction, check all the rain
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