标准信用卡银行信用卡的信用评估标准

2017-06-01| 点击：

标准信用卡篇一

银行信用卡的信用评估标准

银行信用卡的信用评估标准 1. 评估内容

对申请人信用等级的评估内容为申请人的个人基本信息，主要包括其自然情况、职业情况、家庭情况、与银行关系等。

自然情况指评估对象的年龄、性别、婚姻状况、文化程度、户籍以及住宅性质等个人基本情况。

职业情况指评估对象的单位性质、行业类别、在现单位工作年限、职务、职称和收入等情况。

家庭情况指评估对象家庭人均月收入、家庭人均月固定支出等。

与银行关系指评估对象是否是本行员工、在本行账户、存款余额、业务往来及其他借款情况等。

持卡人信用等级在申领时确定后，仍可根据其个人基本信息的变化情况进行基础调整，或根据其信用卡情况进行动态调整。用卡情况主要包括日均存款余额、月均正常透支额、透支还款次数、月均消费笔数、月均消费额等。

2. 申请人信用等级评定标准

发卡行根据申请人的信用情况采用记分方法评定其信用等级。对申请人的信用等级为基础评分，满分120分，其中本标准第七条要求评估的项目共计100分，另20分由各分支行自行确定评估内容及评分标准。具体评分标准见表1。

表1 申请人信用等级基础评分表

注：项目空白的分值一率为零；

住宅性质中的贷款购房是指以贷款方式购房，且目前贷款尚未还清的。

发卡行根据申请人基础评分的得分情况，确定其信用等级。信用等级分为A、B、C、D、E、F、G、H八级，与不同的分值相对应。具体见表2。

表2 申请人基础评分与信用等级对照表

注：本表各得分含下限不含上限（除最高限）

3. 持卡人信用等级调整标准

在持卡人用卡期间，发卡行应根据其用卡情况等因素每半年（从为持卡人发卡起算）进行一次动态评分。动态评分的满分为50分。具体动态评分标准见表3。

表3 持卡人信用等级动态评分表

对持卡人个人基本信息发生较大变化的，发卡行应根据变化后的信息，比照申请人信用等级的确定方法，对其信用等级进行基础调整。

4. 建立在客户信用等级之上的授信

根据客户信用等级，发卡行遵循下列原则对其进行授信。

信用等级为H的，需提供有效担保方能为其发卡。采用保证担保方式的，实授透支额度最高为2000元；采用抵押、质押担保方式的，实授透支额度不得超过抵押物金额的50%或质押物金额的80%，且最高不超过5万元。对于信用等级下调到H级的，发卡行应及时向持卡人发出补办担保通知，并取消其授信额度；待该持卡人补办有效担保后，方可按上述规定重新进行授信。

信用等级达到G级以上（含G级），且能提供最近连续3个月的纳税证明、房租缴款收

据、电话费收据或水、电、煤气等物业收费凭据（提供一种即可）的，发卡行方可对其免除担保，并授予相应的透支额度。如该申请人已提供担保，其实授透支额度可酌情上调。

信用等级达到C级以上（含C级）的，发卡行方可批准发给金卡。

标准信用卡篇二

信用卡审核标准及方式基础知识

信用卡审核标准及方式基础知识

信用卡审核标准及方式基础知识记得几年前，在中国申请一张信用卡往往要交上大量资料，甚至需要像小额信贷般提供连带保证人。批核的额度也经常只有那可怜的二三千。如今，在各大金融机构的推销下，信用卡在中国已经逐渐变得普及和日趋成熟，那时不可想象的“身份证办卡”现在在中国亦已经司空见惯。

也许阁下体验过精致的卡片送到手中时的喜悦，亦体验过收到拒绝信时的懊恼，或为同事的卡额度比自己高几倍感到不解和迷茫。表格一张，身份证影本一份，在申请到领卡成功之间，经历了怎样的审核过程？

今次小女子向大家介绍一下信用卡审核的基础知识，希望对想要申请信用卡的人士有所帮助——诸如在提供资料时，哪些资料是有用的，即“符合银行的胃口”等——因为很多营销推广人员并不精通具体应提供哪些附件资料„„

【注】

文中内容主要来自外国专家的文献。

虽然一般的审核原则和理念方面，我想各国的信用卡公司并无二致，然而在具体的申请、审核及使用方式、方法等方面却存在很多不同。文章已尽可能根据实际情况进行修改和标注，惟恕小女才疏学浅，语无伦次，不及各位专家神通广大。因此，如阁下有补充的资料及建议，或认为文中有任何荒谬之处，及翻译错误等，敬请面刺。

此外，文中内容只供参考，并不能视作财务意见。任何财务问题应咨询专业的银行专家。非常感谢阁下的支持与爱护。

上篇：审核的基础知识

第一章信用卡审核标准的基础：“3C”

第二章信用卡审核中的“打分”

第三章信用卡核卡成功者和被拒者

第四章正确的信用卡申请方式

下篇：审核方法和审核标准

第五章年龄

上篇：审核的基础知识

第一章、信用卡审核标准的基础：“3C”

信用卡采用了叫做“3C”的以三种关键要素来衡量申请者信用度的发卡审核判断标准。那么，所谓的“3C”究竟是何物？

注：这里的3C可不是电脑商场门口写的"3C"招牌（电脑Computer、通讯Communication、消费性电子产品Consumer Electronics Production）„„

一、谁是容易核卡成功的客户？

对于信用卡公司来说的优质客户，或者说容易核卡成功且额度较高的客户，您可以想象是什么样的人物吧？

◆从职业来说：

医生或律师等社会地位较高的职业；

公务员等稳定的职业；

在知名企业工作的一流公司职员。

◆从条件来说：

年收入较高的人；

在本公司工作年数较长的人；

拥有私房（房地产）的人。

此主题相关图片如下：

相信您能想到如同这样的人物形象吧。

相反的，信用卡公司敬而远之的客户，或者说难以核卡成功且额度较低的客户，您也可以想象他们是怎样的人物吧？

自由职业者或打工者等非正式职员；

没有稳定收入的自由业者（作家、音乐家）；

体力劳动者；

酒店或餐厅的服务员。

这便是正确的答案了，并不是信用卡公司歧视对待职业，或是根据个人感情决定发卡与否。信用卡公司各自有一套独自的审核标准，而皆采用了作为共同思考方式的“3C”这种比较通用的

用来判断申请者信用度的方式。

二、3C是什么？

所谓“3C”便是判断信用度的三大关键的英文单词的首字母。

Capacity（收入），即是还贷能力；

Character（性格），即是还贷意志；

Capital（资产），即是担保。

“Capacity”是产量，在这里便是收入的意思。为了维持持续的还贷正是需要稳定的收入，便可以反映还贷能力。

这个还贷能力是信用卡审核当中最重视的要素。

“Character”是性格的意思，便是关于金钱的性格。反映在规定日子是否能履行还款，认真程度和信赖性等。{标准信用卡}.

“Capital”是资产的意思，反映在是否有作为负债担保的房产或汽车、有价证券、储蓄等。

那么，信用卡公司是以怎样的程序和规则作为判断“3C”的标准呢？

这便是叫做“打分”的，透过分数来评价和判断的制度。

第二章、信用卡审核中的“打分”

下面解说关于信用卡审核中使用的“打分(scoring)系统”。将申请者的年收入、工作年数等所有属性赋予相应的分值。这种赋予分值的方式便叫做打分系统。

打分系统是怎样的结构？

信用卡公司根据申请者交来的申请资料进行打分。

具体来说，根据申请信息中所记载的年龄和工作年数等属性※，以及过去在本公司的信用纪录，以及在征信机关所查询到的在其他公司贷款额及还款情况等，用电脑自动计算赋予分值。

※申请表上记载的年龄和工作年数等资料称为“属性”。

◆举例说明一下

【居住方式分值】

自有房产（自己名下）——20分

自有房产（家人名下）——18分

公房租赁——15分

公司住宅——14分

宿舍——13分

租赁住宅——12分

公营住宅——10分

临时住宅——5分

这样将属性中的各项目赋予分值后，将总分算出，然后进行分级(ranking)。根据分级的结果来决定发卡与否，以及信用卡的额度。

当然这不是手动计算的，而是将申请资料输入电脑自动计算的。

信用卡公司是由此来综合判断“3C”的。然而根据信用卡公司不同，审核标准亦有不同。

第三章信用卡核卡成功者和被拒者

虽然选择了符合自己情况的信用卡来申请，然而有人能通过审核有人却通不过。无法通过审核一定是由原因的。下面将解说为何无法通过审核的原因。

无法通过信用卡审核

无法通过信用卡审核的原因大致上可以认为有下列三种。

１．申请书填写杂乱，空栏多，不认真

实际上无法通过审核的理由中最多的便是这项了。具体来说是填写遗漏、电话号码错误、错字别字等。

根据打分的审核系统对于空栏不会评分，而错字别字便会对“3C”中的Character(性格)产生怀疑。电话号码错误的话，在籍确认（本人确认）等征信电话亦无法打通。

在信用卡审核中，确认申请人本人是实际人物这点是很重要的。

只要仔细认真，用心正确填写申请表格，结果便可能有很大变化。

２．打分后达不到一定的标准

其次较多的理由是这项。各信用卡公司所重视的属性亦有所不同。

然而如果不是申请不符合自己情况的卡，合计得分不够而导致审核失败的情况不多。

作为无论哪间信用卡公司都会设定的标准来说，年收入、工作年数、居住年数这三项属性皆有设定最低限度，如果有一项未达到最低限度，那么其他的属性即使很高也可能在打分审核中失败。实际上有不少人因为这三项属性中的某项不合要求而导致审核不通过。

３．多重债务，拖延支付

※注：目前中国大陆并无征信机关，信用记录主要透过金融机构间共享。而多重债务部分亦与中国大陆政策和惯例有所不同，故此部分仅供参考。

在资讯化社会的今天，使用信用卡或消费信贷等，其使用记录在一定期间中会登记在个人征信机关。

详细情况请参阅“个人信用记录”一节。

它主要登记了姓名、出生日期、住址、交易种类、支付情况等资讯，信用卡公司将查询信用卡申请者的这些信用记录，作为审核的重要判断材料。

【多重債務】

申请者已经在其他的金融机构贷款，而贷款额已经达到了其还款能力的极限。

标准信用卡篇三

2015年信用卡恶意透支量刑标准

2015年信用卡恶意透支量刑标准

最高法最高检联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，称银行两次催收3月未还为恶意透支。最高检副检察长孙谦介绍，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。

最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，于2014年12月16日起施行。《解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定，以及“恶意透支”认定处罚的相关问题，对“以非法占有为目的”作了界定，以区别于善意透支的行为。

根据《解释》，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。

最高人民检察院副检察长孙谦介绍，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。这次“两高”司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定：

第一，在司法解释中，对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支”。

第二，因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有的目的，这是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。

这次司法解释中对“以非法占有为目的”，结合近年来的司法实践列举了六种情形，比如明知无法偿还而大量透支的不归还；肆意挥霍透支款不归还；透支以后隐匿、改变通讯方式，逃避金融机构的追款等。这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。

第三，这次司法解释明确了“恶意透支”的数额，“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。

第四，根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或者公安机关未立案之前，偿还了这些透支款息的，从轻处理或者不追究刑事责任，这样既依法追究那些“恶意透支”的诈骗行为，同时又发挥法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。

刑法第二百六十六条诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

两高明确信用卡“恶意透支”量刑标准(全文)

最高人民法院最高人民检察院{标准信用卡}.

关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释

(2009年10月12日最高人民法院审判委员会第1475次会议、2009年11月12日最高人民检察院第十一届检察委员会第22次会议通过)

为依法惩治妨害信用卡管理犯罪活动，维护信用卡管理秩序和持卡人合法权益，根据《中华人民共和国刑法》规定，现就办理这类刑事案件具体应用法律的若干问题解释如下：

第一条复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或者以其他方法伪造信用卡1张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条第一款第(四)项规定的“伪造信用卡”，以伪造金融票证罪定罪处罚。

伪造空白信用卡10张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条第一款第(四)项规定的“伪造信用卡”，以伪造金融票证罪定罪处罚。

伪造信用卡，有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节严重”：

(一)伪造信用卡5张以上不满25张的；

(二)伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在20万元以上不满100万元的； (三)伪造空白信用卡50张以上不满250张的； (四)其他情节严重的情形。

伪造信用卡，有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节特别严重”：

(一)伪造信用卡25张以上的；

(二)伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在100万元以上的； (三)伪造空白信用卡250张以上的； (四)其他情节特别严重的情形。

本条所称“信用卡内存款余额、透支额度”，以信用卡被伪造后发卡行记录的最高存款余额、可透支额度计算。

第二条明知是伪造的空白信用卡而持有、运输10张以上不满100张的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第(一)项规定的“数量较大”；非法持有他人信用卡5张以上不满50张的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第(二)项规定的“数量较大”。

有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款规定的“数量巨大”：

(一)明知是伪造的信用卡而持有、运输10张以上的；

(二)明知是伪造的空白信用卡而持有、运输100张以上的； (三)非法持有他人信用卡50张以上的；

(四)使用虚假的身份证明骗领信用卡10张以上的；

(五)出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡10张以上的。违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照等身份证明申领信用卡的，或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第(三)项规定的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。

第三条窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，足以伪造可进行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名义进行交易，涉及信用卡1张以上不满5张的，依照刑法第一百七十七条之一第二款的规定，以窃取、收买、非法提供信用卡信息罪定罪处罚；涉及信用卡5张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款规定的“数量巨大”。

第四条为信用卡申请人制作、提供虚假的财产状况、收入、职务等资信证明材料，涉及伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章，或者涉及伪造公司、企业、事业单位、人

民团体印章，应当追究刑事责任的，依照刑法第二百八十条的规定，分别以伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪和伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪定罪处罚。

承担资产评估、验资、验证、会计、审计、法律服务等职责的中介组织或其人员，为信用卡申请人提供虚假的财产状况、收入、职务等资信证明材料，应当追究刑事责任的，依照刑法第二百二十九条的规定，分别以提供虚假证明文件罪和出具证明文件重大失实罪定罪处罚。

第五条使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在5000元以上不满5万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在5万元以上不满50万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在50万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。{标准信用卡}.

刑法第一百九十六条第一款第(三)项所称“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

(一)拾得他人信用卡并使用的；

(二)骗取他人信用卡并使用的；

(三)窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；

(四)其他冒用他人信用卡的情形。

第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：

(一)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

(二)肆意挥霍透支的资金，无法归还的；

(三)透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的； (四)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的； (五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的； (六)其他非法占有资金，拒不归还的行为。

恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显着轻微的，可以依法不追究刑事责任。

第七条违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。

持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

第八条单位犯本解释第一条、第七条规定的犯罪的，定罪量刑标准依照各该条的规定执行。

标准信用卡篇四

建行信用卡评分标准

中国建设银行评分标准说明

中国建设银行信用卡个人信用额度等级基础分评分标准由３大部分，１４个一级分类指标，６５个二级指标组成。评分指标分值的分配原则是根据指标因素的稳定性和风险程度来确定分值的高低。最高分值满分为２００分，第一部分为自然情况，权重３３％；第二部分为职业情况，权重５１％；第三部分为与银行关系，权重１６％。资料来源主要有申请表、资信调查资料和发卡银行保留的存款贷款记录。

调整分为发卡行根据主观调整因素对评估对象的评分，占基础分满分的±１０％，最高为２０分，最低为－２０分。主要考虑申请人／持卡人所从事行业的变化趋向对收入的影响，户口所在地情况，申请表填写情况，与申请人／持卡人电话／面谈情况等因素对个人信用的正负面影响，在基础分的基础上，按总体印象主观给定一个正或负的调整分。二者加总，得出综合分。

基础分评分标准指标分值设定情况如下（未回答一律视为其他）：

一、自然情况：权重３３％。{标准信用卡}.

１．年龄：权重７．５％。此项对个人信用情况影响较大。根据不同年龄段人口收入、职业稳定性等因素划分为不同区间。{标准信用卡}.

１８～２２岁，分值２分。这一区间的申请人／持卡人，年龄小，无固定职业和职业不稳定，收入偏低，风险度较高。

２３～３４岁，分值３～１４分。这一区间的申请人／持卡人，收入逐步稳定，风险度减低，分值提高。在评分时，年龄每增加１岁，得分相应增加１分。３５～４０岁，分值１５分。相对而言，这一区间的申请人／持卡人获得高收入的可能性最大，分值取最高。

４１～６０岁，分值１４～５分。这一区间的申请人／持卡人，职业、收入相对稳定，但收入绝对值低于前一区间。随年龄增加，收入呈减少趋势。在评分时，年龄每增加２岁，得分相应减少１分。

６１岁以上，分值３分。这一区间的申请人／持卡人，收入下降，银行盈利率低，分值下降。

２．性别：权重１．５％。男性风险度高于女性，女性分值取高为３分，男性为１分。

３．婚姻状况：权重７．５％。此项对个人信用情况影响较大。类别分为已婚有子女、已婚无子女和未婚，其风险度依次升高。已婚有子女为１５分，已婚无子女为１０分，未婚为８分。

４．文化程度：权重４．５％。分值按学历由高向低下降。研究生以上取最高值９分，大学本科８分，大专６分，高中、中专４分，其他１分。

５．住宅性质：权重１２％。在自然情况各要素中，此项最能反映个人偿还能力的高低。

商业按揭购房，取最高值２４分。有不良记录的在第三部分贷款历史中对应取值，并在调整分中酌情调减。

公积金按揭购房，分值１４分。这部分申请人／持卡人的收入较稳定，但收入不是很高，分值相应较低。

组合按揭购房，分值取以上两种方式得分的中值１８分。

自有，分值１０～１６分。由于我国目前房屋市场尚不健全，自有房屋的来源情况较复杂，而信用资料较少。在评分时，可根据房屋的实际获得手段（如遗产、自置商品房、房改房等）确定申请人／持卡人的得分。

租用，分值６～１２分。因信用关系不在银行发生，分值调减。具体得分视其租用房屋的性质及租金的高低而定。

其他方式，分值５分。以其他方式取得住房的，表明经济实力一般，不稳定因素增加，分值下降。

二、职业情况：权重５１％

１．职业：权重７％。按所从事行业的稳定性，分值依次下降，教师、医生１４分，律师、金融从业人员１２分，公务员１０分，军人、记者９分，企业主（含个体户）、职员１～１２分（具体得分视企业规模、性质等而定），其他５分。此处职业类型未能穷尽，对于未列出的职业类型，在评分时可参考以上各职业的分值确定其得分。

２．在现单位年限：权重７％。是反映申请人／持卡人职业、收入稳定性的重要指标。按不同时间段设定分值。

１年（含）以下，分值７分。稳定性最差，收入一般不高。

１～５年（含），分值８～１１分。稳定性逐步加强，收入逐步提高，得分每年递增１分。

５～８年（含），分值１４分。职业稳定性最强，收入稳定，分值最高。８～１０年（含），分值１３分。职业稳定性强，但收入相对下降，分值调低。

１０年以上，分值１２分。收入来源稳定，但收入数量继续下降。

３．职务：权重１２％。按事业单位（含机关团体）、企业单位中职务的高低设定分值。

事业单位（机关团体）：厅局级以上２４分，处级２０分，科级１５分，一般干部１０分，其他５分。

企业单位（包括各种所有制形式）：总经理级１５～２４分，部门经理１０～２０分，一般干部５～１０分，其他５分。具体得分视企业规模、性质等而定。４．职称：权重１０％。有专业技术职称的人员素质相对较高，按职称级别由高向低依次下降。高级职称２０分，中级１５分，初级１０分，其他８分。

５．年收入：权重１５％。是反映申请人／持卡人偿还能力的最重要的指标。收入越高，偿还能力越强，分值越高。

年收入在１０万元以上，分值３０分；

１０万～５万元，分值２５～２９分；

５万～３万元，分值２１～２４分；

３万～１万元，分值１１～２０分；

１万元以下，分值８分。

打分时各收入区间含下限不含上限。年收入与得分的具体对应表如下（年收入单位为：万元）：

年收入１０～９｜９～８｜８～７｜７～６｜６～５｜５～４．５｜４．５～４｜｜得分｜２９｜２８｜２７｜２６｜２５｜２４｜２３｜｜年收入｜４～３．５｜３．５～３｜３～２．８｜２．８～２．６｜２．６～２．４｜２．４～２．２｜｜得分｜２２｜２１｜２０｜１９｜１８｜１７｜｜年收入｜２．２～２｜２～１．８｜１．８～１．６｜１．６～１．４｜１．４～１．２｜１．２～１｜｜得分｜１６｜１５｜１４｜１３｜１２｜１１｜与银行关系：权重１６％。

１．在本行账户：权重１．５％。指申请人／持卡人在发卡行开立账户的情况，分为贷款、存款两种。有贷款账户取最高值３分，有储蓄账户２分，既有贷款又有存款时，取高值，无账户为０分。

２．贷款历史：权重５％。指申请人／持卡人在发卡行或其他银行发生的贷款或现有的贷款情况。

无贷款历史，分值０分。按其他指标考察情况，在调整分中修正。

有拖欠记录，分值－１０分，表示信用有一定问题，分值予以调减。正常还款，分值１０分，表示信用较好。

３．持卡情况：权重６．５％。指持有本行、他行准贷记卡或贷记卡的情况。只要有信用卡即有基本信用，作为加分因素，分值１３分；无卡即无基本信用资料，分值０分。

４．月还款／月收入：权重３％。指贷款平均月还款本息加现有信用卡月平均使用信用额度之和占月总收入的比例。月偿还额比例高于５０％时，风险度较高，取值为０；比例为３０％～５０％（含）时，盈利率一般高于风险度，取最高值６分；１０％～３０％（含）盈利率较低，分值下降为５分；１０％（含）以下（含无贷款）盈利率最低，分值４分。

标准信用卡篇五

标准信用卡界面要素

界面要素

标准的信用卡磁卡是采用了ISO 7810:1985 磁卡国际标准 ID-1型识别卡规范，规定了卡的物理特性，包括卡的材料、构造、尺寸；ISO 7811:1985 则规定了卡上凸印字符的要求、磁条的特性、编码技术和编码字符集等。其中标准卡的尺寸为：

宽度 85.72mm～85.47mm；

高度 54.03mm～53.92mm；

厚度 0.76±0.08mm；

卡片四角圆角半径 3.18mm。

即一般讲卡的：85.5×54×0.76。

当然还有一些其它的迷你卡、异型卡等。

卡片上有许多的标示元素，共同构成信用卡的意义和功用。招商银行的网站提供了较详细的介绍，下面以招商银行百盛购物信用卡为例，讲一讲信用卡的信息要素。注意，我是以招行信用卡为例，但讲述的内容全球通用。

信用卡正面

1、联名卡商户，此为中国百盛集团 2、联名卡银行，此为招商银行行徽 3、联名卡名称标识如果不是联名卡，这三个部分的位置将都是发卡银行的名称和徽志。

4、信用卡卡号——凸印的数字代表此信用卡卡号，一般是分为每几个数字为一组的几段。国内大多为16位、四段。

5、持卡人姓名——这必须是你在申请书上填写的拼音/英文姓名，同时也要与你的身份证姓名的汉语拼音、或是你护照上的英文姓名相一致。

7、百盛积分卡卡号——凸印的数字代表你同时持有的联名卡的商户会员ID号，此为百盛会员卡卡号。如果不是联名卡，则没有此信息。从事联名卡所支持的商务活动时，出示联名卡，即可享受联名商户提供的各项服务和积分奖励活动。

6、有效期起始——卡片有效使用的开始时间，按国际惯例 mm/yy 格式，既前面为月份，后面为年份后两位。

8、有效期截止——卡片有效使用的截止时间，格式同于有效期起始。这两部分的标示，也有的银行仅标示有效截止期；年份的部分也有四位的表示。

9、信用卡种类的标识——信用卡组织的标识，共两部分，下面为组织徽志，上面为激光防伪标志。根据标识，你的信用卡可在有相应标识的特约商户消费，在有相应标识的ATM机上预借现金。如果该卡同时拥有多个信用卡组织，则该位置为主要组织，其它标示会在其上方或其它位置。如示例卡中万事达组织为主要组织，其上方还表示也属于中国银联组织。

信用卡反面

10、服务热线——一般是全球服务热线，对于国内的国际卡来说，一般是海外热线。

11、磁条——这是最重要的信息存储单元，磁条上记录和储存着你的个人及卡片的相关资料。

12、个人签名栏——你的签名，要符合你的身份证明和你日常习惯的写法。

13、卡号末四位号码——信用卡卡号的末四位，与正面凸印的卡号末四位号码一致。

14、安全验证码——CVV2(维萨)和CVC2(万事达卡)，紧跟在卡号末四位号码的3位数字，用作安全管理。美国运通的信用卡是位于正面信用卡卡号最末段的右上方。

15、信用卡客户服务热线——一般是国内的热线。

16、信用卡网站——示例中是招商银行信用卡持卡人的专属网站。这两部分并无硬性规定，由发卡银行自行设计。

在上图的指示中没有说明的还有这几个信息：

A、卡片正面位于有效截止期右侧，有的还有凸印的字母(标准式样)，这是银行组织的标示。如“K”表示万事达组织、“V”表示维萨组织、“CM”表示中国银联等，仅会表示主要组织。

B、卡片正面信用卡卡号第一段的下方，印刷有该段的卡号。

C、卡片背面磁条上方的右上角，很小的移行字母和数字组成的信息，是制卡商的信息。

在这些信息中，这几部分是最重要且必须的：

1、2、3位置的发卡银行名称和徽志；

4、信用卡卡号； 5、持卡人姓名； 8、有效期截止； 9、信用卡种类的标识； 11、磁条； 12、个人签名栏； 14、安全验证码。

其它部分会因信用卡的发行行、卡片种类、规格等不同而增减或变化。对于芯片卡，则是ISO 7816:1987 的规范。当然它们的物理外形尺寸规格是一致的。芯片卡是EMV协议要强制执行的。EMV协议即EUROPAY、

MASTERCARD、VISA三大组织联合制定，于2003年1月生效的标准。在EMV全球规范下，银行卡支付体系将用芯片取代现存的磁条卡体系，并确保全球互通互用。银行卡支付体系采取EMV标准后，将防止伪卡欺诈带来的风险。虽然芯片卡在国外已经大行其道，但芯片卡在中国的状况却并不乐观。2005年12月，工商银行率先在国内发行了首批符合EMV标准的国际信用卡。这意味着我国银行卡开始由磁条卡向芯片卡过渡。