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2019-05-13| 点击：

“AI+保险”新时代，险企怎么办？

世间唯一不变的，就是变化本身。对于科技来说，似乎变得更快。

一年前，围棋人机大战AlphaGo击败人类，人工智能概念进入大众视野。

五个月前，人工智能首次被写入政府工作报告，上升为国家战略。

前不久，蚂蚁金服开放“车险分”、推出“定损宝”，腾讯微信也迅速祭出“智慧车险”。

而后起之秀的人工智能公司Linkface，也推出了鹰眼验车系统和鹰眼图像定损系统，开始在保险市场进行谋篇布局。

处在科技风起云涌的大变革时代，资本成为无形的翻云覆雨手，企业避免不了这样的焦虑：不知道明天和意外哪个先来？

从大红大紫的互联网+到如今频频刷存在感的AI+，时间不过一两年。这对于“天下武功唯快不破”的企业来说，既等不起，也坐不住，更慢不得。

进入“AI+保险”新时代，有两个问题不得不面对：一是人工智能将为保险行业带来什么？二是险企在创新变革机遇面前该怎么办？

保险行业的痛点

当前，我国保险业处在快速发展阶段，保费收入不断增加，保险深度和广度不断提升，用户的保险需求越来越多元化。数据显示，2016年我国保险行业共实现原保险保费收入3.1万亿元，同比增长27.5%，增速创2008年以来新高。作为现代金融的重要组成部分，保险行业市场空间很大。

然而，2016年保险行业整体利润不到2000亿元，同比下降三成左右，一大原因是行业经营成本增加，其中主要集中在保险销售和定损业务上。

表面看起来保险行业一片繁荣，实则虚火不小，尽管还没有断崖式下滑的风险，但局部结构性危机已经显现。

比如众多科技、互联网企业盯上的车险，就感受到了人工智能的“山雨欲来风满楼”。当投保客户车辆发生交通事故后，传统的理赔定损流程是：出示保险单证、行驶证、驾驶证、身份证及保险单——填写出险报案表（包括出险经过、报案人、驾驶员和联系电话）——查勘人员带领车主进行车辆外观检查——根据车主填写的报案内容拍照定损——理赔人员开具任务委托单确定维修项目及维修时间——车主签字确认——车主将车辆交予维修站维修。

流程如此繁琐冗长，需要投入大量人力，而且容易发生“扯皮”事件。从查勘、定损、核损到客户拿到钱报销整个过程往往需要一个多月甚至更长的的时间，用户体验差。此外，出险随机、人工定损不规范、人力勘查难度高、骗保行为频发等行业痛点，也是阻碍保险业发展的“绊脚石”。而人工智能技术可以帮助险企简化业务流程，甚至实现全流程自动化，进而有效降运营成本。

基于大规模数据训练，以图像识别技术驱动的Linkface鹰眼图像定损系统，可以将后台照片以车辆部位为维度进行智能分类，识别损伤部位，并对损伤程度进行自动化评估，最终输出定损报告。一键式的自动化操作流程大大节约了用户的时间和沟通成本，大幅提升了用户体验。

与人工智能图像识别定损相比，传统的理赔定损流程简直“无地自容”。由点及面，从车险推及整个保险行业，难道还没有意识到人工智能的“看家本领”吗？

痛则思变。看来，传统保险行业亟待一场深刻变革。

人工智能的优势

人工智能来势汹汹，不可抵挡。

手机里的语音助手，高铁站的刷脸安检，银行业务中的人脸身份核验，家用电器的手势操控……人工智能已逐渐渗透到各种领域和多个层面，人工智能“浪” 来了。

对于传统保守的保险企业来说，新兴技术来袭是一把双刃剑，带来创新机遇的同时，也不可避免地冲击原有规则。人工智能“狼”来了。

这不，蚂蚁金服推出“定损宝”，再次证明了人工智能的应用前景无远弗届，人工智能进军保险业，亦是一石激起千层浪。

过去，保险业掌握着非常可观的数据量，但海量数据所蕴藏的“宝藏”被忽视了。如今，机器通过学习“过去发生了什么”，认识和理解“现在正在发生什么”，并且监控“关键性表现指标”（KPI），基于人工智能技术的应用可以给人们提供非常及时、准确的引导和建议。

隶属于计算机视觉范畴内的图像识别技术可以在保险行业大展身手，为险企提供自动化解决方案，破解业务流程中的“痛点”。

第一，传统保险行业人工介入过多，存在道德风险。以深度学习驱动的计算机识别技术可以让机器拥有一双“慧眼”，突破时间和空间的限制，更加“客观公正”地识别、判断问题，最大限度减少人为的“不合理”定损，进而有效降低理赔率。Linkface鹰眼图像定损系统就基于图像识别，通过机器视觉替代人工作业更客观地完成理赔定损，最大程度地降低人工干预。

第二，传统保险业务流程需要用户配合环节多、耗时长，甚至实行先垫付后报销，用户体验差，容易引发各种矛盾。人工智能可以做的是让流程化繁为简，甚至全流程自动化，大幅提升业务效率的同时也极大地优化了用户体验，险企和用户同受益。前文提到的Linkface鹰眼图像定损系统，就是基于图像识别技术让理赔定损环节自动化，省去多个人工环节，一步到位。

第三，传统保险行业业务流程多，人力投入成本大，效率低下。人工智能技术让机器完成人力从事的工作，让业务流程自动化的同时，也大大缩减了险企运营成本。比如，在养殖险业务中，标的识别难度大，即使投入众多人力，人的肉眼也很难辨识出险的牲畜是否是投保的标的，同样基于图像识别技术，Linkface为养殖险平台提供了图像识别标的身份、图像预估标的重量等解决方案，帮助平台准确核验承保标的身份、预估标的重量，替代人力完成高难度工作。

“AI+保险”新机遇

主动变革是变，被动变革也是变。保险行业在变革创新道路上不能总是战战兢兢、如履薄冰，必须化被动为主动。

业内人士坦言，保险公司原有的人海战术、规模效应、价格竞争等传统运营优势正经受新兴科技力量带来的冲击。“谁能抓住机遇，跟上技术升级的演化速度，谁才能活得更长、过得更好。”

从技术层面上说，人工智能已经进入相对成熟的应用阶段，但在商业化上，还有很长的路要走。况且，人工智能与市场应用场景相结合才能获得发展动能。

可以预见，“AI+保险”融合发展趋势不可逆转。

对于人工智能来说，随着算法的演进升级，技术的日益革新，完全具备了和保险行业深度融合的技术条件，属于是有备而来。

而对保险行业来说，不同的险种会有不同的诉求。如何精准地锁定潜在用户？如何有效降低理赔率？如何提高业务流程的运转效率？在以人工智能为代表的新一轮工业革命浪潮中，以上问题都是险企应该重点关注的。

在保险市场日益细分化、多元化的背景下，险企的选择也同样多元。可以选择与提供标准量化产品的大公司合作，也可以和Linkface这种可以针对客户的场景需求提供定制化解决方案的企业合作，满足自身多元化发展需求。另外，险企也可以自己招兵买马，加强技术研发，趟出一条创新变革之路。

其实，无论险企如何抉择，在人工智能不断渗透的情况下，科技+保险已是大势所趋，保险业要顺势而为、乘势而上，在人工智能+的风口中把握住发展良机！

在中国IT领袖峰会百度董事长李彦宏说：“互联网只是开胃菜，人工智能才是主菜。”对此，AI+保险究竟要做什么菜？值得继续关注。

Facebook创始人60分钟采访：今年不会上市

　　在聚光灯下的扎克伯格仍是一副随意的穿着

　　导读：美国哥伦比亚广播公司旗下大牌新闻节目《60分钟》近日对Facebook" target="_blank" class="InnerLink">Facebook创始人马克。扎克伯格（Mark Zuckerberg）进行了专访。扎克伯格在采访中表示，Facebook在2008年上市的可能性不大。

　　以下是该采访的主要内容。

　　《60分钟》记者莱斯莉。斯塔尔（Lesley Stahl）：你今年多大了？

　　扎克伯格：我现在23岁。

　　斯塔尔：你现在管理着这家大型公司？

　　扎克伯格：（公司）还不算大。

　　斯塔尔：这里（Facebook）有个朋友，我已经两年没跟他联系过了，现在突然收到了他的来信，这太让我兴奋了。

　　扎克伯格：过去经常有这样的事情。比如你换工作了，你可能不会与所有的旧同事保持联系。但Facebook所做的事情之一就是：它能够让你轻松地与所有这些人保持联系。当然，如果某人邀请成为你的朋友，你可以忽略他的邀请，Facebook的隐私设置能够让你拒绝他人进入你的页面。

　　斯塔尔：你的生活方式改变了没有？你看起来并不象是买了很多名贵衣服。

　　扎克伯格在接受采访时穿着一件汗衫和休闲裤，显得相当普通。

　　扎克伯格：是这样，我没有买什么名贵的衣服。

　　斯塔尔：那你准备买些……

　　扎克伯格：不，这些我还没有想过。我住在一间公寓里，地板上有个床垫。

　　斯塔尔：你现在似乎正在取代谷歌的两位创始人，成为这里每个人都在谈论的人物。

　　扎克伯格没有回答，只是盯着斯塔尔。

　　斯塔尔：你只是这样盯着我吗？

　　扎克伯格：这有什么问题吗？

　　斯塔尔：你的名字没有出现在哈佛校友会里。

　　扎克伯格：是的，我是辍学的。辍学的人算不上是哈佛的校友。

　　斯塔尔：这个恶作剧让你陷入了深深的困境？

　　扎克伯格：是这样。哈佛只是不大高兴我使用他们的形象。

　　斯塔尔：他们说，你对他们的网络实施了攻击。他们惩罚你了吗？

　　扎克伯格：是的。他们对我的惩罚是某种……我不知道你们怎么说。

　　斯塔尔：留校察看？

　　扎克伯格：对的，就是这样。

　　不在乎侵权官司

　　斯塔尔：三名哈佛学生正在起诉你，说你盗窃了他们的创意，建立了Facebook.

　　扎克伯格：我想，我们都知道我们没有盗窃任何创意或者代码。因此，我们只是等待法院的判决。

　　斯塔尔：在法庭上，他们指控你不诚实。你对此是否感到担心？

　　扎克伯格：不，我真的没有花费那么多时间担心这些事实。我们公司里有律师，他们正在处理这些事情。而且，这并不是什么大不了的事情。我的时间有一半都花在公司的业务运营方面。

　　斯塔尔：Facebook改变了人们沟通的方式，甚至连总统选举也因此发生变化。过去，如果你是侯选人，你要在“面对全国”节目里上镜，然后，你要在Letterman节目中表现自己。而现在，侯选人需要在Facebook上露脸。你正在改变总统选举的方式吗？

　　扎克伯格：我认为这是因为政治家们能够在Facebook上同时与成千上万人互动，这对于他们开展选举活动非常有效。

　　广告必须要有

　　斯塔尔：Forrester研究公司的分析师查雷尼。李（Charlene Li）认为Facebook是对谷歌的一大挑战。可是现在Facebook并不是很赚钱，是这样吗？

　　扎克伯格：我认为，赚不赚钱是个相对的事情。Facebook并没有上市，作为一家私营公司，我们不必将我们的财务状况对外界公布。我们正在对广告营销进行新的尝试，这不是那种发布给很多人的广告。基本而言，用户会在自己的网页上发布某个信息，比如买了个披肩，并且很喜欢这个披肩。这样的信息可能会让你的朋友很感兴趣，对吧？我们将要做的事情就是更加主动地将这些信息显示给你的朋友，以广告的形式。

　　斯塔尔：是把我也放在广告中吗？

　　扎克伯格：是的，基本上就是这样。

　　斯塔尔：但这就象一种授权或者赞助。就象迈克尔。乔丹成为耐克的代言人一样，我成了这个广告的代言人。

　　扎克伯格：这个广告的前提是，你在自己的页面上发布了这样的信息。

　　斯塔尔：真正的麻烦在于，当Facebook使用了名为“Beacon”的跟踪程序，跟踪用户购物习惯时，它并没有得到用户的允许，就将这些广告发布给其它用户。人们愿意成为Facebook的用户是因为这是他们与朋友保持联络的一种方便的方式，现在一些用户感觉这里面有一些古怪，似乎有人在暗中窥视你。有没有人担心你们会把Facebook变得非常过于商业化？

　　扎克伯格：事实上，我认为这样会使Facebook不那么样商业化。你愿意看到商业公司的广告还是你朋友的推荐呢？

　　斯塔尔：但如果某个用户在网上给他的妻子买了条钻石项链，Facebook的Beacon系统会把这件事通知他妻子和他所有的朋友，这里就没有任何秘密可言了。我认为，一家象Facebook这样的公司，要想通过广告赚钱，同时又保护用户的隐私，是件相当难的事情。

　　扎克伯格：也许我们需要做些改进，让Beacon系统能够正确地工作。我们认为这是个很好的事情。我的意思是，广告必须要有，因为我们需要赚钱。我们有400名员工，我们需要支持他们的工作，并且赢利。

　　插入采访《华尔街日报》前记者斯维瑟内容

　　斯塔尔：你认为，扎克伯格作为公司领导，在Beacon事件中是否失败？

　　维瑟：绝对是。

　　斯塔尔：他错在哪里？

　　斯维瑟：他的错误就是做这件事。

　　斯塔尔：做这件事？

　　斯维瑟：做这件事。他的错误在于他没有向人们解释这一切。他的错误在于他没有迅速撤回Beacon系统，尽管Beacon系统已经引起了强烈的反对。

　　斯塔尔：扎克伯格是个好CEO吗？

　　斯维瑟：我不知道。我认为他很年轻。