【民间借贷和高利贷的区别】民间借贷背后:左手高利贷 右手外围圈

2019-10-19 07:51:47 各类贷款

  九成裸条来自真正的“大耳窿”,一旦贷款收紧就跟“模特公司”搭上关系;没有色相可卖的,就靠暴力解决。近期,校园借贷“裸条”事件成为热搜。新快报记者近日在采访了催收业内人士、高利贷债务者后发现,在高利贷和催收的背后,由于利益与欲望的纠缠,始于小小虚荣的万元高息借贷,会在高昂的利息、暴力的催收以及有心算无心的陷阱下,最后变成了各种游走在法度之外的悲剧。

  A借一万到手可能仅七千

  借条金额还要写两倍

  “我曾经去催收一个女孩,一去到,她就把衣服脱光了说陪我一个晚上,要我帮她还债。”催收业者邝先生(化名)这样解释自己不从事5万元以下金额不良贷款催收的原因,“结果我和催收部同事都吓跑了,只能让女同事上去谈,我们怕她有摄像头,万一发生什么说不清的事情就会被要挟。”

  这只是高利贷行业一个令人五味杂陈而并不新鲜的故事。邝先生对记者解释了业内的“做法”。据其介绍,民间借贷普遍在5万元以下,通常只有8.5成到7成实际到借款人手中。即是说,假如借1万元,从“老板”(实际上的贷款人)借出来的钱是9.5成到9成,中介抽取佣金后,就剩下8.5成到7成。最后借款人借1万元,实际到手只有8500元到7000元。

  九成裸条来自真正的“大耳窿”,一旦贷款收紧就跟“模特公司”搭上关系;没有色相可卖的,就靠暴力解决。近期,校园借贷“裸条”事件成为热搜。新快报记者近日在采访了催收业内人士、高利贷债务者后发现,在高利贷和催收的背后,由于利益与欲望的纠缠,始于小小虚荣的万元高息借贷,会在高昂的利息、暴力的催收以及有心算无心的陷阱下,最后变成了各种游走在法度之外的悲剧。

  A借一万到手可能仅七千

  借条金额还要写两倍

  “我曾经去催收一个女孩,一去到,她就把衣服脱光了说陪我一个晚上,要我帮她还债。”催收业者邝先生(化名)这样解释自己不从事5万元以下金额不良贷款催收的原因,“结果我和催收部同事都吓跑了,只能让女同事上去谈,我们怕她有摄像头,万一发生什么说不清的事情就会被要挟。”

  这只是高利贷行业一个令人五味杂陈而并不新鲜的故事。邝先生对记者解释了业内的“做法”。据其介绍,民间借贷普遍在5万元以下,通常只有8.5成到7成实际到借款人手中。即是说,假如借1万元,从“老板”(实际上的贷款人)借出来的钱是9.5成到9成,中介抽取佣金后,就剩下8.5成到7成。最后借款人借1万元,实际到手只有8500元到7000元。

  然而,借据上的金额则是两倍,如借款5万元,借据上则写10万元,业内的说法是“double单”。如果借款人正常还本付息,金额是按照实际借款金额5万元算,但一旦进入诉讼程序,就会按照10万元的金额规避法律的限制,这就导致了民间借贷的恶性循环。

  此外,这种民间借贷,月利率在8%-15%之间,但是借据上的利率,往往是不超过银行同期贷款基准利率的4倍,这是因为最高法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定,最高不得超过同期银行贷款基准利率的4倍,超过即被视作高利贷。

  有抵押品的民间贷款利息会低一些,市场价格是月息2.5%-5%,一般当铺的利息也是2.5%-3.5%。“基本上都超过了法定的3%的收取利息,这就是民间借贷的行规。”邝先生表示。另一位催收业者董先生表示,没有这么高的利息,就覆盖不了这么高的成本。

  B大学城成民间借贷“重灾区”

  逾期后利息可高达50%

  高昂的利息,是后面一切的根源。“大学生借贷的原因很简单,有可能是为了一个iPad,有可能是为了iPhone,有可能是给男女朋友买点什么东西,例如生日礼物、来个卡拉OK之类。”邝先生表示。

  这些民间借款是怎么找到客户的呢?“第一类是报纸中缝的分类广告。第二是所谓的金融中介,就是同学传同学,人传人。”邝先生表示,这也是为什么借款到手仅7成的原因,也就是中介抽取佣金。“行业只有两个真正的赢家,一个是中介人,一个是收数人。最令人痛恨的是中介人起源都是他们为了中介费经常推人下火海,逼和骗借款人借钱。”

  “全国都是大学城里面发生的案例比较多,在大学城里面租一个两室一厅或三房一厅,不会挂营业执照,平常过去没人。”邝先生透露,这是这些民间借贷公司的做法。

  “以借款人借1万元算,除了拿到手的可能才七八千,过了一个月,按照15%的利息算,借款人要还的本金和利息就要达11500元。”邝先生透露,这已是业内的“正常的、没那么黑的做法”。

  但借款人一旦到结息日还不上钱,每天就要被收取千分之三到一个百分点的日息,这叫违约金,“你用11500元×1.01的7次方,对比到手的8000元,逾期7天后的利息差不多是54%,这就是业内的秘密。”邝先生透露。

  邝先生透露,有一些信用卡代办公司,明知大学生没有偿还能力,还把一个大学生包装成企业工作的文员等,从此让大学生走上不归路。

  一些家庭给大学生的零花钱为1000元到2000元,原本通过省吃俭用还上这笔钱的大学生,一旦因为父母不发零花钱或者资不抵债,自己又不好意思跟父母说欠债的事情,就被贷款人牵着鼻子走。实际上,贷款人在针对这些无能力偿还的大学生借贷背后,已经把父母、男女朋友等作为了隐形的担保对象。

  布色情交易陷阱,偏爱借钱给女孩子

  赚利息,仅仅是其中一个方面,在有心算无心的算计下,民间借贷实际成为了色情交易的诱饵——从事的是一手放高利贷,一手色情交易的生意。“其实‘裸条’90%是私人的民间借贷行为,大部分是无牌照非法经营但手上有钱的黑社会,是真正的‘大耳窿’。”邝先生表示,一些黑社会,在明知道大学生没有偿还能力的情况下,设好陷阱,“明知她没有经济来源,就设计好这条路,让借款人在借钱时拍好照片。”

  邝先生表示,这些民间贷款人尤其喜欢借给女孩子,因为女孩子的社会经验不足,容易给人家牵着鼻子走。“签了一个‘double单’后,一旦贷款收紧就跟模特公司搭上关系。”

  在高息借贷和拍了“裸条”后,这些民间贷款人,一方面可以要挟借款人父母,另一方面,如果这些女孩子因为“裸条”羞于向父母求救还不起钱,就会陷入以色情交易还款的陷阱。“我们都清楚,有几家公司,除了私人财务公司,还有后续的产业链,所谓的‘模特公司’、外围圈等。”邝先生透露。

  “他们直接把借款人拿着借据、身份证的裸照发过来,价钱往往是每次1000元到1500元,一个晚上2500元到3000之间。”邝先生表示,交易的钱不是给借款人,而是直接给到贷款人抵还一部分利息和本金。“如果她不做,她拿着借条、身份证的照片,会在朋友圈和网上公布。”邝先生说。而实际上,这些催收的民间贷款人,也会从中继续渔利。“实际上收1500元,但是说只收了1000元。”

  由于被拍了“裸条”,羞于向父母启齿求救的女大学生,一般都会在每周五晚上开始从事色情交易还贷。由于周日下午就回校,所以基本上就没人察觉这种事。据介绍,如果欠的钱不多,如在1万元到5万元之间,通常一个学期就通过这种方式还掉。“其实只要父母亲发现得早的话,可以捉掉这些人,证据往往也比较足,罪名就是敲诈勒索和非法放贷。”邝先生表示。

  无色相可卖的人,则成为暴力催收的牺牲品

  与色情相生的往往就是暴力。高利贷之下,不能出卖色相的人,则成为暴力的牺牲品。家住广州的邵先生就是一个例子。邵先生从事的是汽车涂料的生意,之前从民间贷款人处借了19万元(实际到手7成即14万元)作为过桥贷款来偿还银行的无抵押流水贷。不过由于银行抽贷,这笔钱截至2016年6月本金和利息就合计到了44万元。

  2015年6月,贷款人把利息、本金以及滞纳金重新合并作为本金签订借款合同。“利息打进本金里,每三个月改一次借据,这样起诉过程中就是合法的。”实际上,每三个月改签一次借款合同,就可以避免刑事责任及法院起诉时不承认利息与违约金的不合法性。

  由于利滚利,这笔钱到了今年年初,已经滚动到了83万元。从还不上钱开始,邵先生也开始面临着暴力催收。“前后我遇上了四帮人,每帮人最少6个人,上门就软硬兼施。”邵先生对新快报记者表示。软的主要是恐吓、发信息和跟踪。“到档口上骚扰,打电话恐吓家人,去到哪里就跟到哪里,去派出所就跟到派出所,派出所也不能立案。”邵先生称,催收人员到档口上赶客,也曾到家里阻挠孩子上学。催收人员的频率基本上是每月一次。

  直到了上个月,第四波催收人员找上门要求还钱,邵先生已经表示无力偿还。在谈了一个小时后,邵先生就被催收者殴打。邵先生忍着剧痛,要求去医院,但催收人员认为有诈不同意。直到报警后,接警人员帮忙叫了一辆出租车,才把邵先生送往医院急诊。

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