金猪理财理财小白的自白：我就瞄上“聚有钱”了

2017-05-28| 点击：

金猪理财篇一

理财小白的自白：我就瞄上“聚有钱”了

理财小白的自白：我就瞄上“聚有钱”了

你不理财，财不理你!最近这句话很是火!本人80末、90初，理财小白，初入职场钱不多，为了方便实惠平常衣服什么的都是网购。自打前些天听说汇富宝推出了什么“聚有钱”，本人就瞄上了这货，银行几万起的理财产品本人买不起，门槛低至1元的聚有钱岂能放过!

门槛低是聚有钱一大好处。虽然常常成为月光族，但100、200的咱们还是拿得出，就算亏了也不多，再说汇富宝还采取了安全保障措施。而且聚有钱还有个好处，就是投资周期短，最短15天就可回收本息，意外用钱时也不用太着急，这种感觉很踏实。

虽说100块没有多少利息，但是几百、几千、几万呢，持续几年又会怎么样?仔细算算，结果不要太惊喜!

最后本屌丝基本上每月有余钱都存那里，可以说我也是最早投资余额宝理财的那群人了。门槛低收益还比银行多，何乐而不为呢。回过头来看看，办公室理财的同事可都是我带起来的呢!好吧，让我小小得瑟一下。

相比现在货币基金利率开始下降，聚有钱可还是维持年化收益7%以上。还嫌少?没关系，钱攒多了还可以通过汇富宝借出去，20%以上的收益都有可能哦，当然是年收益。

理财有风险，投资需谨慎。至于股票、金银、期货等等的本人暂时玩儿不转，就准备瞄着聚有钱不挪窝了。聚有钱理财，年化收益高，7%以上;投资门槛低，1元起购。

金猪理财篇二

个人理财知识讲座

金猪理财篇三

案例53232843

案件一：

案情如下：

2004年，原告金飞民航经济发展中心与被告华夏银行股份有限公司北京长安支行及第三人北京东方跃龙科工贸集团有限公司先后几次签订委托贷款合同，约定金飞中心委托华夏长安支行向跃龙集团发放贷款5000万元。

此后，金飞中心与跃龙集团、第二第三人东方跃龙房地产开发有限公司先后签订还款协议、还款与资产保全协议书，由跃龙地产将其持有的案外人北京金脉房地产开发有限公司60%、案外人北京天亚物业开发有限公司75%的股权，质押给金飞中心为跃龙集团的债务提供担保，同时采用股权过户的方式进行质押登记，而金飞中心又指定了本案的第三第三人海南融创投资有限公司登记为金脉公司和天亚公司的股东。后跃龙集团不能按时还本付息，金飞中心便将华夏长安支行作为被告告上法庭。

26日上午，金飞民航经济发展中心与华夏银行股份有限公司北京长安支行贷款纠纷案在北京市第一中级人民法院开庭审理。因案情复杂，需要质证的证据较多，金飞中心举证刚刚结束，审判长就宣布休庭，下次开庭时间将另行通知。而由于涉及到债转股、质权的行使等问题，这个案子的确具有一定的新颖性与探索性。

债转股后法律关系被取代？

法庭上，“原告、被告”、“答辩人、被答辩人”、“委托人、受托人”，“第一第三人”、“第二第三人”、“第三第三人”、“案外人”等词不绝于耳，旁听人员一不留神，就会不知庭上所云何物。

在金飞中心4项诉讼请求中，最直接对应被告华夏长安支行的就是第一条——请求判令华夏长安支行协助金飞中心收回对第三人跃龙集团的贷款本息。为了支持自己的诉讼请求，金飞中心代理人在举证环节拿出三方签订的两份委托贷款合同，其中都规定，华夏长安支行应协助金飞中心收回贷款本息。{金猪理财}.

尽管认可这一证据，但华夏长安支行代理人反复强调，原被告双方的法律关系已被后来两份还款协议所产生的法律关系所取代。

他指出，华夏长安支行不是两份还款协议的当事人。金飞中心与几位第三人之间形成新的委托关系，已经取代了华夏支行与其签订合同所形成的委托关系。而且，金飞中心已经超过对华夏长安支行的诉讼时效。

股权合同能否取代债权合同？

金飞中心的另两条诉讼请求则对应着第一、第二第三人，分别是：请求法院判令第三人跃龙集团直接偿还贷款本金5000万元，及相应利息、逾期利息、罚息；判令本公司对跃龙地产持有的金脉公司60%的股权和天亚公司75%的股权享有优先受偿权。

庭上，第三第三人海南融创对金飞中心的诉讼请求表示“全面认可”。而跃龙集团和跃龙地产的立场则与华夏长安支行一致，都要求法院驳回金飞中心全部诉讼请求。

跃龙集团、跃龙地产的代理人都提出，后来的两份还款协议书实际上就取代了两份委托贷款合同。在两份还款协议之后，跃龙地产与海南融创曾共同签订转让协议，将450万美元和项目补偿款1.99亿元人民币，经由双方签订权益转让形式合同，实现债权转股权。此间，金飞中心实现了债权的保值增值，其委托项下的全部权利实现，故应当驳回金飞中心的全部诉讼请求。

在此基础上，跃龙地产代理人指出，自己在还款协议中是独立请求权的第三人而不是担保人，要求法院判令由金飞中心返回其金脉公司60%的股权。

而正因为这，法庭上出现了一段有趣的小插曲。审判长认为跃龙地产是在提出诉讼请求，要求其代理人当庭明确是否同意缴纳案件受理费。跃龙地产代理人则答称，自己是在履行抗辩权，而不是提出诉讼请求，不缴纳诉讼费。{金猪理财}.

与两位第三人代理人对后来两份还款协议的理解不同，金飞中心代理人认为，这两份协议没有取代前面的贷款合同，相反是认可了之前的委托贷款合同。

案件二：

案情如下：

程先生说，侄女捡到了一张邮政储蓄卡，结果，他误认为该卡是自己的，并于去年6月，两次在邮政银行存入现金共计7600元。程先生认为，邮政银行没有仔细核对相应信息，没有尽到审查告知义务，造成自己经济损失，应该退还这笔存款。

邮政银行否认有过错。银行代理人说，两笔存款均为现金存款，此类交易只需存款人提供银行卡即可，所以程先生拿着卡办业务，银行工作人员按其指示操作并无不当。

案件三：

案情如下：

原告：王安海。

被告：某县邮政局。

原告于1994年5月20日在被告下属的金坪邮政所储蓄专柜，办理了活期储蓄存款手续。在开户凭单中记载的支取方式为凭身份证支取。由于双方业务往来熟悉后，从2002年开始，

原告直接凭存折也可取到款。2003年8月28日，原告家被盗，窃贼将原告的这张活期存折窃走，当即在该储蓄专柜上凭存折填写了取款凭单，专柜工作人员发现取款人非原告，便要求取款人填写自己的名字，故在取款人栏中出现了窃贼填写的原告及“刘小冬”二个名字后，将存折中余额2000元现金支取给了窃贼。案发后，至今公安机关未将此案破获。

原告便以被告支付存款有过错为由向法院起诉，要求被告赔偿存款2000元；被告则以存款被冒领是在挂失前发生的，按照《储蓄管理条例》有关规定，不负赔偿责任。

案件四：

案情如下：

银行委托理财产品的购买者应承担商事主体的审慎注意义务

上诉人（原审原告）：吴其傅

被上诉人（原审被告）：渣打银行（中国）有限公司上海浦西支行（以下简称渣打银行

浦西支行）

2007年5月17日，吴其傅购买了渣打银行浦西支行“金猪宝贝”理财产品。该产品挂钩美国上市的四家股票，包括雅培、美泰玩具、迪士尼和儿童天地等，设计于2009年12月3日到期，为投资者提供100%本金保障；投资者每半月可在指定赎回日根椐届时公布的赎回价格提前赎回。吴其傅在《个人理财适应性测试》、《投资确认声明》、《市场联动系列客户协议》、《动态回报投资-市场联动系列［股票挂钩投资帐户］》、《开户申请表》等文本上签字，并投入人民币10万元。2008年3月28日，渣打银行因吴其傅反映投资收益等事由回函称：因受美国次贷危机等影响，该理财产品目前收益为零。2008年4月16日，吴其傅向上海市黄浦区人民法院提起诉讼，请求撤销双方签订的理财产品合同；渣打银行赔偿经济损失3500元。

一、银行委托理财合同的性质及影响其效力的要素

（一）银行委托理财合同的性质

银行理财业务是指银行的资产管理活动，具体是指客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或者客户与银行约定方式承担。

银行理财业务的基本操作模式如下：首先，由银行设计、制定并推出理财计划（理财产品），报银监会或其派出机构备案；第二，银行向客户推介理财产品时，了解和评估客户的财务状况、风险偏好、认知和承受能力，解释投资工具和运作方式，揭示相关风险；第三，银行（受托人）与客户（委托人）签订理财合同，签署有关文件，明确双方权利义务；第四，银行为客户设立理财专户，客户投入理财资金后，由银行集中客户资金投向某些（某个）金融投资工具；第五，在理财计划存续期内，银行向客户至少每月提供一次账单，并按季度准备有关投资工具的财务报表、市场表现情况等材料供客户查询；第六，在理财计划终止时，双方按约定进行结算。

银行理财活动在法律性质上属于委托理财合同，这种委托理财合同与传统意义上的委托合同有些不同，但在目前仍然将其归类于委托合同的范畴之内。最高人民法院发布的《民事案件案由规定》，将委托理财合同纠纷置于委托合同纠纷的项下。因银行理财活动所产生的纠纷，应定性为委托理财合同纠纷。

银行委托理财合同最基本的两方当事人是作为委托方的银行客户与作为受托方的银行。有关委托合同的一般性规定适用于银行委托理财合同。委托人的主要义务就是提供充分有效的授权委托书以及其他真实资料和信息、提供受托人从事委托理财业务所需要的资金。受托人的义务包括：勤勉谨慎地履行职责；为本人的利益履行代理行为；亲自代理；以及在授权范围内履行代理行为等。

值得注意的是，银行委托理财合同，作为一种商事委托，又有别于一般情况下的委托合同。首先，最基本的一点是，传统委托合同是委托人向受托人提出要约，而银行委托理财合同中，是由受托人准备好格式合同由受托人向委托人发出要约。其次，一般情况下的委托合同，往往是单一或零散进行，并不具有较强的商事委托特征，而银行委托理财合同是由受托人设计好委托理财合同，双方均从商业利益考虑，具有较强的商事委托特征。最后，银行委托理财合同中，作为受托方的银行往往是有备而来，而委托方处于相对被动地位，就理财产品的资金投向、风险大小、预期收益往往不明就里，双方存在一定的信息不对称。而一般情况下的委托合同，委托方主动将相关权限委托他人代为行使，信息上把握主动权，一般而言，不存在信息不对称问题。综上，银行委托理财合同是在现代社会化分工日益细化、金融业日趋发达的背景下，银行专业金融从业者设计出理财产品，与大众投资者缔结委托合同，劝诱其授予代理权，银行代为投资牟利并收取代理费用的合同。因而，委托理财合同是为当事人双方的商事盈利目的而设计的，功能不仅仅在于实现委托人个人能力或意思自治的扩张，而是更多体现在为了实现受托人目的而被运用的制度，具有明显的商事委托特征。

（二）影响合同效力的因素

当前，受全球金融危机影响，我国商业银行的个人理财产品特别是QDII等出现大幅浮亏，因此不少购买银行委托理财产品的当事人请求解除合同。实践中，影响银行委托理财合

同效力的要素主要有以下几个方面：1、在合同主体是否具备相应的民事行为能力，尤其是受托人应当具备相应资质，为被允许经营金融理财业务的商业银行及其分支机构；2、合同内容是否合法，是否经过合同主管部门备案；3、双方的意思表示是否一致。

二、银行委托理财合同受托人的风险揭示义务与委托人注意义务的平衡

银行委托理财合同容易造成委托方和受托方的信息不对称问题。在银行个人理财产品的销售中，由于有销售任务的压力和销售业绩的刺激，一些销售人员经常有意无意地向理财产品的消费者弱化风险而强化收益。同时理财产品在售出后，银行不向消费者披露理财资金的详细运用情况以及投资组合与风险收益变化情况的现象非常普遍，这使得消费者对理财资金的操作情况及风险状况一无所知。银行与消费者在理财产品运作中的信息不对称，导致消费者对于理财产品的收益与风险产生错误的认识和判断，使其在追求高收益的同时，忽视、低估了其中隐含的风险。所以，受托方应当诚信披露理财产品的风险，而委托方作为从事市场投资的商主体，亦有承担关注所投资理财产品风险的合理注意义务。问题在于，如何在二者之间找到合理的平衡。

就受托人而言，信息披露义务应当成为银行委托理财合同受托方的主要义务之一。在委托理财合同中，衡量受托人是否尽到披露和告知义务的标准应当是全面、真实和明确。告知义务的范围至少应当包括两方面：1、受托人应全面、真实、明确的告知委托人双方的权利义务内容，尤其是受托人对自己的免责条款更应加以重点说明，对专业性术语应当有足以让普通人能够理解的解释性说明。按照银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等相关规定，银行在发售理财产品后，应当履行较为严格的信息披露义务，及时充分地向客户披露理财资金运用和收益情况，主要包括：按月向客户提供相关资产的账单，列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况；按季度准备理财计划各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料；在理财计划终止时，或理财计划投资收益分配时，向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告等。12、受托人还应当对投资的风险予以充分和明确的提示，任何直接或变相的无风险口头宣称或承诺都应当被禁止。而且，对投资风险的提示和告知应当是持续的，除了在投资前应当告知委托人外，在投资过程中受托人也应当依据双方所订立的合同对其投资的过程有适当的披露和告知。相应的，告知义务的违反，通常亦有两种情形：一种是告知不实，即误告或错告；另一种是应告知而不告知，包括隐瞒和遗漏。受托人如主张自己已经尽到披露和告知义务的，应当对此承担举证责任。受托人不能证明的，其格式合同的免责条款应归于无效，并承担其未履行告知义务的法律责任。

就委托人而言，作为购买委托理财产品的客户，所从事的是投资行为，其行为构成“商”行为，而非一般个人所从事的消费行为，因而，应当具备较一般民事行为中民事主体更高的注意义务。该注意义务体现在，应尽可能结合自身的财务状况和理财需求、理财产品的特点加以深入了解，充分了解理财产品中的各种风险与收益，并采取合理的资产投资组合，注意所购买委托理财产品的风险，慎重进行投资。

由此可见，银行委托理财合同双方当事人都是商主体，与银行储蓄合同中一方银行为主体，另一方个人为消费者不同，告知义务的范围并不相同。事实上，国外的民商立法表明，随着所考虑的行为属于民事性质还是商事性质之不同，或者视行为人是商人还是普通个人之不同，对许多完全相同的“事实状态”，却存在着两种不同的处理规则。例如，关于告知义务

金猪理财篇四

家庭理财计划(实例)

家庭理财计划（实例）

理财规划书摘要

在具体分析这个家庭财务状况和资产分布情况的基础上，结合其职业特点和理财需求，本人为这个家庭制定了一份详实的理财规划书，以助其更好的规划人生，无后顾之忧。

理财原则：

通过合理的理财规划，实现家庭梦想，成就自由自主自在的人生。

理财假设：{金猪理财}.

通货膨胀率 4% 教育增长率 5% 房产出租收益率6% 股票投资收益率 15-25% 股票型基金投资收益率 10-15% 指数型基金投资收益率 10%左右配置型基金投资收益率 8%左右

理财师背景：

杨小勇，男，32岁，

1) 学历背景:江西财经大学金融学硕士在读；

2) 专业认证:2006 年中国金融理财标准委员会认证“金融理财师AFP”；2004年江西财经大学首批“金融理财策划师”；

3) 工作经验: 银行个人理财业务金融理财师5年从业经验，现任上海浦东发展银行南昌分行贵宾理财中心贵宾理财经理；

4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划；

5）保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，金融理财师不得透漏任

何有关客户的个人信息。

第一部分家庭基本情况和目标

张红，是一名准妈妈，再过3个月，小宝宝就要降临人世了。张红与朱先生都是1977年出生的，今年正好30岁。结婚四年有余，希望小生命的诞生能给婚姻生活带来更加美好的开始。

张红是一名医生，税后月收入2000元左右。朱先生在一家外企担任工程师，税后月收入有4000元。以前，日常生活开销每月在2500元左右，但自从张红怀孕后，家庭支出明显增加。首先，为了让张红工作之余安心照顾肚子里的小宝宝，家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务，工资每月600元。另外张红从怀孕5个月开始，就报名参加了孕妇培训班，学费每月200元，加上各项孕检费等零杂，每月平均200元。这样算来，这个准三口之家每月的生活开销将近3500元。等孩子出生以后，日常开支可能还要增加。

在年度性收支方面，张红的年终奖金有1万元，先生的奖金大概在2万元，两人都买了重大疾病险，保费支出每年有3000元。在张红怀孕前，每年都要安排一次旅游，费用在1万元左右。夫妻俩家都在外地，每年回家过年都要一笔开销，加上每年一些人情应筹开销等这一块大概要1万元。因此年度性结余并不是很多。{金猪理财}.

张红夫妇现在住的一套房子，是2003年初为结婚买的，面积差不多100平方，买的时候也就25多万元，6万元的首付费用是一起出的，之后几年又陆续地提前还贷了一部分。现在这套房子市值也有近50万元了，就是还有10万元的本金余额没还完，现在每个月月供额度约1500元。

最近一年多，张红好几位同事都买了基金，说是特别赚钱，就有些心动，想把银行的定期存款4万元拿出来买基金，但考虑到这是养孩子的钱，不知这样做是否合适？

在家庭保障方面，张红和先生各买了一份大病保险，保障额度10万元，保费每人每年1500元。不知道这样的保障是否充足？

小宝宝马上要出生了，张红也想给孩子买份保险，但种类繁多的险种实在让人不知所措，所以想请教专家，新生儿适合买什么种类的保险？

普通的白领，正常的收入，不多的结余，增加的开销，房子的按揭贷款尚未还完，孩子出生后的保障等等，这些都是金猪妈妈要考虑的问题。

第二部分家庭财务状况分析和诊断

了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标，制定周密可行理财规划的前提，让我们先来对张女士家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细的分析。{金猪理财}.

一、家庭收支情况

每月收支状况（单位：元）

年度收支状况（单位：元）

以上数据反映张女士家庭支出比例偏大，家庭结余不足。面对家庭即将诞生的小宝宝，家庭金融资产储备明显不足。要使家庭理财成功，就需做好家庭的“开源”和“截流”工作。目前家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没有其它的理财收入的来源,建议家庭在以后的生活中开辟新的理财收入来源，增加金融投资。但在当前收入无法提升的情况下，我们建议张女士对家庭日常开支进行手工记帐，并以此做为根据，适当减少一些不必要的开支。

二、家庭资产情况

家庭资产负债情况（单位：万元）

金猪理财篇五

2017年属猪人戴什么吉祥物

2017年属猪全年运势会怎么样呢？属猪对的刚过了猴年，今年的运势到底会怎么样呢？下面运缘阁就为详细解答一下关于生肖猪的2017年生肖运势吧！

属猪人度过了犯太岁的猴年，进入2017年丁酉鸡年，今年财库被破，又只有一颗“八座”吉星扶持，帮助非常有限，而凶星却众多，可见今年的运势将会面临动荡多变。今年求财不利但求官有运，努力的方向应放在事业工作和权利声名上，只要多加努力专注工作，充分发挥自己的才能，事业上必定会有良好的表现，甚或顺势解决一些长期以来的困难。从商者也可以借势做好基础工作，提升品质和服务，从而提高自己在业内的知名度，则也会对事业的长远发展起到正面促进作用。

今年有很多社交应酬的机会，自己应多用心，放下矜持结识不同阶层的人士，贵人可能就潜藏在他们之中，会对自己的事业发展有很大的帮助。不过财运方面并不理想，需要靠努力和才能赚取回报，今年不宜投资、合伙或为人担保等，遇之要非常小心，慎重考虑，如无十足把握不要犯险，否则多半陷于血本无归、难以翻身的局面。

同时，还要防范三颗凶星带来的潜在威胁。“天狗”和“灾煞”增加了很多意外风险，惊险不少，不论驾车还是外出都要提起十二分精神，遵守交通规则，也不宜参加危险的户外运动，建议购买保险保障自己。

“囚狱”凶星则有官非风

险的意象，今年违法乱纪之事莫做，不轻信人也不得罪人。遇到与文件合约相关的事项，务必详加核实，以防不慎出错招致官司缠身和钱财损失。

总体而论，属猪人今年以求稳守成为主，凡事步步为营，不可存太多非份之想，出现困难冷静面对，同时加强人际关系的经营，相信一定可以平安走出困局。

建议佩戴运缘阁为属猪人量身定制的开光【生肖本命佛心经手链】，用于针对性化解2017年平安、是非的不利影响，并助事业财富运势，摆放【六合般若乾坤塔】可改善整体运程。

2017年属猪人的财富运势：

属猪人今年的财运方面，尚属一般，受「灾煞」的纠缠，容易因为意外灾害等外来之灾而破财，凡事小心谨慎比较适宜，总体运势而言，食神佩印主名而不主利，今年属猪人的主要关注方向，在于自己地位的提升，而不在财上，地位的提升带来了薪酬待遇上的提高，偏财运势一般，尽量不要进行股票或者彩票类的风险性投资为好，平时亦要做好理财计划，此时容易出现不少破财的事情，尽量不要铺张浪费，导致自己手头拮据。财运想一帆风顺可恭请【六合般若乾坤塔】以及佩戴【生肖本命佛心经手链】以大展宏图。

2017年属猪人的事业运势：

属猪人今年的事业运势，还是非常不错，太岁临正印，正印星是温和适度的给予与帮助，属猪人容易得到长辈上司的无私资助、荫庇与方向指导，自然事业发展很快，且今年天干丁火与亥水是暗合关系，属猪人相较其他生肖，人际关系更为融洽，更容易获得贵人资源的倾斜与支持。但是有「灾煞」影响，不管是团队合作当中，还是自己投资要与人合伙，都要保持一颗清醒的头脑，在冷静的思维之下，做出正确的决定，切记勿要冲动行事，不然悔之晚矣。只要可以一直不冲动，事业上不会有任何的阻碍，而且还能得到贵人之助，事业上会有更大的发展。旺事业运推荐摆放【富足旺财生肖金猪】以及佩戴【本命佛阿弥陀佛】。

2017年属猪人的健康运势：

属猪人的健康运势，在「生气」吉星的关照下，整体健康运并无太大的风险，

需要注意在秋冬交换的时候，很容易得一些小毛病，金水两旺而火衰受克，属猪人应注意眼目及血液循环系统，在对于工作的尽职之外，还不容忽视了身体健康的问题，平时就要多注意，在工作之余，加强身体的锻炼，保持一个良好的体魄，少吃零食和有规律的作息。还应警惕的是，今年「丧门」和「灾煞」入宫，逢之特别要注意家人健康，提醒他们定期去做身体检查，以排除身体隐患。旺健康运推荐【如意添禄开运吊坠】。开车的朋友可在车内配挂【福鹿开泰琉璃车挂】以化险为夷，保车稳人安。

2017年属猪人的感情运势：

2017年不属桃花年，虽然属猪人亥水藏有食神，内心是很温柔多情的人，但由于正印星所代表的为好学精进，名誉传统，对于感情与事业的把握，是很难以取舍的，因为内心的保守与外表的木讷，让对方陷入迷茫与不理解的情绪当中，导致彼此的误会越来越深，然后很容易导致感情破裂。建议属猪人要保持一个清醒的态度，尽量多交往一段时间，再确定对方是否真的可以相伴一生为好。不过印为文凭，亦为证书，属猪人可以今年领结婚证，让彼此的关系更为稳固，对方也更能理解你的踏实实在。旺感情运推荐【正道本心正定佛手链】以及【本命佛阿弥陀佛】，凡持其名号者，生前获佛护佑，消除一切灾祸业苦，达成一生幸福。