关于商业保险买什么险种最好(精选10篇)
最好，拼音zuì hǎo，意思是.表示最理想的选择；最大的希望， 以下是为大家整理的关于商业保险买什么险种最好10篇 , 供大家参考选择。
商业保险买什么险种最好10篇
【篇一】商业保险买什么险种最好
如何购买商业保险
在保险网上常常有人咨询，什么样的保险最好?而业务员回答是：”保险没有最好，只有适合”
商业保险本身就是商品，各家公司的产品利率，投资环境，都差不多，不同的就是公司的经营管理，产品的信誉度，服务的品质，市场的认同度
今天我就想以我从事保险销售12年，学到的保险专业知识和买卖保险的体验来与大家分享我的收获和体验
首先，无论是什么人面临的人身风险都一样，都离不开生，老，病，死，残其次，我们将需要保险的人群分成不同的类别
一、刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万，事业刚起步，要孝敬父母和规划未来，有计划的生活为自己创造一个圆满的人生运用保险低保费高保障，转移有可能发生的人身风险，保障收入和资产的安全建议制定月存计划买分红类的保险组合，选择缴费期长(20,30年交费)的终身寿险为主险，这样附加险就可以保的时间长(因为附加险的交费期都是随主险交费期的，而附加险都是低保费高保障的，意外，重疾，住院等风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种，续保期限也就是是缴费期限)
b,年收入在5万以上，可以选择万能型，投资型的保险组合现在的非传统险，具有传统保险的保障功能意外，还具有较灵活的投资功能，养老功能希望保障更全面的还可以附加津贴型，不要发票报销的住院保险
二、三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万，首先考虑家庭成员的医疗保障，主要收入来源者，职业风险较高者，选择交费期长的低保费高保障，以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合，保障全面的组合基本上是有险就能赔其次，考虑爱人，(女同志一般较高寿，建议考虑意外，重疾兼养老的保险组合)孩子首先考虑意外，住院类团险或卡式保险，有条件为他储蓄再考虑教育保险，返还快的分红险
b,中高收入家庭，年收入8万以上，建议选择万能型或投资型的保险组合，(也可以选择分红型)总之，家庭的年缴保费是年收入的15%左右，不超过20%个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍保险组合一般是主险(寿险)+附加险(意外，意外医疗，重疾，住院医疗等(有费用型，津贴型)孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外，住院，重疾和教育或少儿万能险，少儿投连险
c,富贵族家庭，年收入50万以上，在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险建议增加快速返还的财富型保险，此类保险可以积累财富，合理避税，资产保全万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急
三、根据自己的保障现状和缴费能力选择主，附险的搭配
1，主险，一般是可以单独买的寿险(以身故为给付的)有定期(消费型和返还型)，终身(返还型)
2，附加险是不可以单独买的，必须附加于主险，随主险交费期而生效(例如：附加意外伤害，意外医疗，附加住院费用，附加住院安心，附加定期寿险等)，附加险的份额有一定比例的投保规则
3，一般保障功能全面的的保险组合是：
寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此，一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的，也就是适合自己的就是最好的
【篇二】商业保险买什么险种最好
如何判断买商业保险好不好？在日常生活中，拥有一份保险，就拥有了一份保障，在心理上总会感觉特别踏实，所以很多人喜欢购买保险。而且一旦真的发生什么意外，保险也可以将意外的损失降到最小。而现如今的保险公司也是数不胜数，有多种类型的保险可供人们选择。但是，很多人面对铺天盖地的宣传，心里却有些怀疑：买商业保险好不好？商业保险真的靠谱吗？
第一点：商业保险是以盈利为目的，由保险公司企业与客户签订保险合同，意外发生时按照合同给予被保险人一定补偿。
由于商业保险是以获取最大利润为目的，以此来保障被保险人所能享受到的经济保障，所以有些人会担心自己的钱被保险公司赚了，却无法真正享受到保障。其实买商业保险好不好，仁者见仁智者见智。如果意外一直幸运的没有发生，那么投保的钱就可以说是“浪费”了，但意外一旦发生，一份保险所带来的回报远远大过于当时的投入。
第二点：人的一生，如果在早期就制定了完善的人生规划，那么购买保险一定是其中之一。
首先，一定要购买的一份保险就是意外险。在我们25岁到30岁的时候，为自己购买一份意外险，受益人填写父母的名字，让意外险来保障自己的健康和安全。一旦出现什么意外，不管是身故还是伤残，意外险都会给予赔付，在最有工作能力的时间倘若失去了工作能力，就让意外险来帮你回馈父母的恩情。而当我们已经过了而立之年，身体情况开始逐日下降，这个时间，出现大病的概率远远升高，为自己购买一份重疾医疗险，倘若患上大病，治疗费用有了来源，不用再担心一场病拖垮一个家，倘若没有用上，那自然也是皆大欢喜。成年人一般都会肩负着房车贷款的压力，如果出现意外，没有了收益，贷款的压力很可能会压垮一家人，在自己有能力的时候，购买一份与贷款同等金额的人寿保险，出现任何意外，失去了还贷能力，还贷的压力也不会落在家人身上，而是由保险公司代为还款，是一份很好的经济保障。
第三点：买商业保险好不好，主要还是要看付出与收获能不能对等。
最为实用的一类保险莫过于养老保险。在年轻力壮的时候，考虑到年老之后的情况，这是非常有必要的。在尚有工作能力的时候，为自己购买一份养老保险，等到失去工作能力，这也是一种很好的保障，而且养老保险还可以抵制一部分通货膨胀带来的影响。
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【篇三】商业保险买什么险种最好
买商业保险好还是社保好
有网友表示，自己没有任何保障，想买一份保险来增加自身保障，但是不知道买商业保险好还是社保好，今天，小编为大家介绍商业保险与社保的优势。
社保与商业保险比较
社保 商业保险
强制险 自愿参保
最低缴15年 合同约定
退休后按月发放 合同约定
无领取期限 合同约定
职工医保很重要 商业医疗险是补充
案例说明：社保中“医保”更重要 可购买商业保险作为补充
“目前‘80后’‘90后’比较年轻，身体好生病少，感受不到医保的重要性。”人社部门工作人员说，随着年龄的增长，医疗保险越来越重要。参加医保之后，看病可以得到一定比例的保险。超过一定金额，还可以享受大病救助。
是不是可以参加商业医疗保险？人社部门工作人员说，员工可以参加，但应当把这个看作是福利，是对城镇职工医疗保险的一个补充。毕竟商业医疗保险有着严格的条款，商业医疗保险是按照双方的约定来的，很多疾病保险是有一定的定义的，并非简单的通用意义上的解释。
“对于年轻人来说，医保卡余额较多，他们可以选择用医保卡购买商业健康险，也是很合算的。”人社部门工作人员表示，社保只是社会保障，更多的是保护社会整体，员工可以根据各自条件，在社保之外选择参加商业保险，作为社会保险的一种补充，让退休之后生活更有保障。
那么，买商业保险好还是社保好？小编提醒，对于个人的健康风险保障来说，仅依靠基础的社保仍有所欠缺的，“基础社保+商业保险补充”的“双保险”模式，才能构建较为完整、充足的保障。如新农合这类社保，是具有福利性的强制保险，其基础特点是“广覆盖、低保障、可持续”，适用于奠定个人最基本的健康医疗保障。而商业保险则是社保的有益补充，个人可通过投保商业保险来提供更大额度的风险保障，支持社保无法报销的康复、护理、进口药物、医疗器械等高额度花费，同时弥补治疗和康复期间的收入损失，这种“双管齐下”的方式，无疑将大大减轻个人医疗中所需面对的经济压力。尤其是现代社会重大疾病发生率渐趋升高，只靠社保显然不够，要想获得更高的保障，也要选择一份适合自己的商业保险。
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【篇四】商业保险买什么险种最好
服 务 方 案
1、理赔流程
（1）、出险后8小时内我方服务代表协助贵方报案；
（2）、贵方收集理赔资料并填写相关申请；
（2）、资料准备齐全后由服务代表交与我方理赔部；
（3）、理赔部审核通过并结案后通知财务进行理赔划账（或直接通知受益人领取理赔金），同时通过服务代表或直接通知客户理赔结果。
理赔流程示意图
。
2、报案及服务电话
报案电话
电话号码
全国统一报案电话
95512
理 赔 申 请 须 知
（1）、申请人为被保险人、指定受益人或监护人
A、生存受益人仅限于为被保险人本人或其监护人。
B、没有指定受益人的，根据《保险法》规定，保险金作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的继承人履行给付保险金义务。首先由第一顺序继承人（配偶、子女、父母）继承。没有第一顺序继承人的，由第二顺序继承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）继承。
（2）、申请人为多人时，请填写《理赔申请资格确认表》。
（3）、如授权他人代理理赔事宜，请填写《授权委托书》。
（4）、依照保险法规定，理赔申请人有义务真实地提供与确认事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和资料。若伪造或删改申请文件，您的权益将会受到影响；情节严重的须负相应的法律责任。
为保证保险金受领的安全性，请您尽可能亲自前来本公司领取或采取将保险金转入指定的本人账户；委托他人领取时，请您完善委托手续，必要时还须对委托进行公证。
申 请 保 险 金 应 备 的 基 本 材 料
申 请 项 目
应 备 文 件
1. 保险单（凭证）原件/复印件
2. 医疗费用收据原件 3. 事故者身份证明
4. 门诊病历 5. 住院病历或出院小结
6. 医疗费用明细清单/处方
7. 病理/血液/影像检查报告
8. 居民死亡医学证明书或法医鉴定书
9. 户口注销证明 10. 丧葬火化证明
11. 有关部门出具的意外事故证明
12. 残疾鉴定报告 13. 受益人身份证明
14. 受益人与事故者关系证明
注：对上述材料，申请时应提供原件附检。
住院医疗
1.2.3.4.5.6.
住院津贴
1.2.3.4.5
重大疾病
1.3.4.5.7
意外伤残
1.3.4.5.11.12
意外身故
1.4.5.8.9.10.11.13.14
疾病身故
1.4.5.8.9.10.13.14
意外伤害
门诊医疗
1.2.3.4.6.11
4、理赔时效
在理赔案件事实清楚、理赔资料齐全的前提下，我方承诺在接到理赔资料后5日内结案，并通知贵方理赔结果，理赔金划入指定账户。
若为特殊案件或调查案件，我方承诺在接到理赔资料后10日内结案，并通知贵方理赔结果，理赔金划入指定账户。
5、定点医院约定条款
1、就诊医院必须为社会医疗保险定点医院，不包括定点医院的外宾病区、特诊病区、特诊病房；急诊可在区县（含）以上任一公立医院就诊治疗。
2、出差休假的被保险人可在出差休假地的医院内就诊治疗。
3、若因指定医院条件限制，被保险人需转至非指定医院继续治疗时，必须经原治病医院会诊并出具转院证明。
6、异地理赔
为方便贵方分布于全国（全省）各地的员工的理赔申请工作，我方将为贵方开通住院医疗异地理赔服务，利用我方分布在全国（全省）的分支机构，贵方各地员工均可在当地完成理赔申请材料的递交，并由我方当地分支机构完成理赔、支付保险金等手续。
【篇五】商业保险买什么险种最好
55岁过了商业保险投保年龄 还可以买保险吗
导读：55岁还可以买保险吗？55岁还适合买重大疾病保险吗？55岁买养老保险还来得及吗？这是很多考虑给父母买份保险的人所考虑到的问题。今天，保险之家_沃保网专家就为大家一一解答。
“时间都去哪儿了，还没好好感受年轻就老了；生儿养女一辈子，满脑子都是孩子哭了笑了。” 相信看到这歌词，大家的脑海里都会想起王铮亮的《时间都去哪儿了》这首曲子的旋律。是的，时间都去那儿了呢？等我们到了经济独立的年龄，父母却老了，想给他们买份保险尽点心意，却可能面临被保险公司拒保。
55岁了还可以买保险吗
55岁还可以买保险的，因为很多保险产品可以买的年龄范围都有到55周岁。比如，太平洋保险公司的“鸿发年年全能保险理财计划A（2013）”这款产品，60周岁前的都可以购买；再比如，中英人寿的“优逸人生两全保险（分红型）”这款产品，可以买的最大年龄是64周岁。只不过55岁的人购买的话，相比较于年轻人，保费会贵挺多的。因为，年龄大的人，发生意外、生病的概率会比较高。
55岁还适合买重大疾病保险吗？
一般不建议买保障范围比较广的重大疾病保险。因为，55岁的人买，会出现保费高于保额的现象。比如：“太平财富安泰健康保障计划（分红型）”这款产品，覆盖58种重大疾病，30岁的男性客户保30万，选择10年交费，年交保费需要16890元。而如果是55岁的男性客户投保，同样保30万，分10年缴费，每年的保费至少是16890的两倍，所交的保费要比保额高出几万，就不划算了。
55岁以上的人，如果一定要购买疾病类的保险，可以买保险公司专门针对老年群体推出的产品，这类产品性价比比较高。比如，“太平康爱卫士老年防癌疾病保险”这款产品，是市面上首款特别针对45-75岁之间的老年人设计的防癌险，专门保高龄人群易发的癌症疾病，不用体检，初次诊断就可以获得保险公司的赔偿金。而且保费十分便宜，65岁了，保10万，交费10年，每月花费只需要492元，还可以保终身。同类产品还有工银安盛保险公司推出的“安心晚年长期老年防癌疾病保险”，这款产品是50-75周岁身体健康的人都可以买，也是专门防癌病的，最多可以保30年，大家可以根据自己的情况选择合适的。
55岁买养老保险还来得及吗
55岁基本是退休的年龄了，是要开始领取养老金生活的年龄了，才买养老保险是有点晚了，不过还是可以买。养老保险基本有两种方式领取养老金：一种是需要到约定年龄才可以领取，比如跟保险公司约定的是60岁开始领取，就需要到60岁开始领取；另一种是立即领取的，像“太平盛世赢家终身年金保险（分红型）”这款产品，犹豫期10天过后，即可领取10%基本保险金额的首笔生存保险金，如果我们基本保额是10万，在犹豫期后，就可立即领取10000元。不过保费也是巨贵的，一个30周岁女性，购买10万保额，选择10年交费，年交保费就要127127元，55岁买的话，保费可想而知。
家庭经济普通的，不建议购买；经济富裕的，建议购买。因为，保终身的产品，身故时，保险公司会赔偿身故保险金给受益人，而受益人领取到的这笔资金是不需要交税的,也同时起到资产传承的作用了。
【篇六】商业保险买什么险种最好
商业保险是什么
商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险费，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。
效益为目的。
2 、建立基础不同：社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。
3 、管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营管理。
4 、对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。
5 、保障范围不同：社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题。
6 、资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。
7 、待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按多投多保，少投少保，不投不保的原则确定理赔标准。
8 、时间性不同：社会保险是稳定的、连续性的；商业保险是一次性、短期的。
9 、法律基础不同：社会保险由劳动法及其配套法规来规范，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来规范。
其具有如下特征：
1 、商业保险的经营主体是商业保险公司。
2 、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
3 、商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。
4 、商业保险的经营以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。
其具有如下特征：
1 、保障性：指保障劳动者的基本生活。
2 、普遍性：社会保险覆盖所有社会劳动者。
3 、互助性：利用参加保险者的合力，帮助某个遇到风险的人，互相互济，满足急需。
4 、强制性：由国家立法限定，强制用人单位和职工参加。
5 、福利性：社会保险是一种政府行为，不以盈利为目的。 商业保险与社会保险的区别：
1 、性质不同：社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济
【篇七】商业保险买什么险种最好
如何看待用人单位为员工买的商业保险
用人单位可能以两种方式买商业保险。一种是以员工作为商业保险的受益人，另一种是以用人单位作为受益人。
以用人单位为受益人的保险，虽然在间接上可使员工获利，但实质上是用人单位规避自身风险的措施。例如用人单位以自己为受益人买的雇主责任险，在出现雇主应承担责任的情况时，本应由其向员工支付的赔偿款就由保险公司支付了。对于员工来说，得到的款项是相同的。只是保险公司的付款可能比用人单位付款来得爽快些。因为如果用人单位需全部承担因雇主责任而产生的损失，就会在付款问题上斤斤计较，一拖再拖。但保险公司会依保险的约定及时向员工付款。
以员工为受益人的商业保险，是以员工的利益为直接保护对象的。例如用人单位为员工购买以员工为受益人的伤害保险，在出现工伤事故时，用人单位应按法律规定向员工支付工伤赔偿及津贴等，同时保险公司还应另外支付员工一笔保险赔偿金。因此以员工为受益人的商业保险从性质上说是用人单位给员工的一种福利。
【篇八】商业保险买什么险种最好
]“补充”医保作用小,商业健康险应参与第三方管理
2009年4月6日新医改方案正式公布,涉及商业健康险的内容主要有两个方面,即“参与社会基本医疗保险的委托管理,为政府经办群众的医疗保障管理服务”,以及“作为基本医疗保障的补充,满足群众多样化的健康需求”。正是这两方面的内容,让商业保险尤其是专业健康险嗅到了商机,也为专业健康保险公司参与政府经办基本医疗保险提供了依据。
南开大学保险系保险法教授朱铭来在接受《每日经济新闻》记者采访时说,“我国的基本医疗保险从2008年开始已经越做越大,在北京、天津等经济发达地区的最高基本给付已经达到30万元,从理论上讲,社会医疗保险做大了,对原本就经营亏损的商业健康险发展更是个打压,商业健康险公司未来应作为第三方管理参与到社保的经营管理中,而不是一味地做社会医疗保险的‘补充’。而商业保险参与社会保障体系建设,也是未来的趋势。”参与社保第三方管理
去年推出的新医改方案,对商业保险在医药卫生体制改革中的功能进行了两大定位:提供经济补偿和社会管理功能。朱铭来则认为,“可以说社保是很强势的,如果按照我国基本医疗保险的发展现状,商业健康险对基本医疗险的补充作用非常小,商业健康险公司应该把眼光放长远。”
朱铭来表示,“从经营模式上来讲,保险公司在风险管控、评估、费率精算等方面有一定优势,在社保体系中,商业健康险可以参与第三方管理,比如帮助社保设计费率定价、分析数据、赔偿额度等,而保险公司则不用承担社会医疗保险的经营亏损。”
朱铭来指出,具体来看,商业健康险通过疾病发生率、残疾持续时间、医疗费用数据、客户健康信息等,可以帮助政府制订更合理的基本医疗保障方案,从而降低医疗成本,提高医疗保障基金使用效率。
据了解,在欧美发达国家,保险机构通过慢性病管理、医疗机构管理等多种方式,改变了医疗体系的激励约束机制和医疗市场运行方式,从而融入了医疗服务体系之中。风险承保机构、医疗服务提供商和健康风险服务三边关系的协调一致,最终将使公众受益。
应从服务入手
(缺点) 值得注意的是,商业健康险本身具有一定的特殊性,且健康险产品定价还低于寿险保费平均水平。由于理赔发生频率高、运营投入大,需要在理赔服务方面投入大量人力和物力,运行成本较高,造成盈利难度大、盈亏周期长。国内几家知名的健康险公司也都面临亏损甚至转型的窘境。
(开发新险种):
朱铭来指出,专业健康险未来的发展和规划,应从服务入手,“商业健康险未来应着眼于大客户,从服务品质上下功夫,为基本医疗保障参保人员提供优质、高效的服务。比如对于慢性病的预防、治疗方案、保健跟踪等人性化服务方面,保险公司应该制订全套的售后服务。”
朱铭来还表示,“商业健康险公司现在的发展确实面临不少困难,但若社会医疗保险做得更大了,对商业健康险也有好处。”
补充医疗保险:能否让投保人选择保险公司
商业保险是社会保险的重要补充。社会保险目前包括5个项目:养老、医疗、工伤、失业、生育。商业保险中没有失业保险和生育保险,因此商业保险中的企业年金和个人养老金保险可以补充社会养老保险;商业健康险可以补充社会医疗保险;意外伤害保险可以补充工伤保险。
商业健康保险包括重大疾病保险、长期护理保险、住院津贴保险、补充医疗保险等险种。其中,与社会医疗保险直接对接、起补充作用的,是补充医疗保险,这也是社会最需要的商业健康险品种。因为随着城镇职工社会医疗保险、城镇居民基本医疗保障和农村新型合作医疗的普及,越来越多的城乡居民参加政府举办的基本医疗保险,但政府举办的基本医疗保险均规定了《报销目录》和“封顶线”,超出《报销目录》的医疗费用、超过“封顶线”以上的医疗费用,要由个人负担,这是补充医疗保险发展的空间。
试比较企业年金、个人养老金保险、意外伤害保险与补充医疗保险,我们可以看到一个有趣的现象:企业年金、个人养老金保险、意外伤害保险,在同一地区,都有多家保险机构经营,产品可以不完全相同,收费当然也有差别,各保险公司之间可以竞争,投保人有权选择是否投保以及向哪一家保险公司投保;而补充医疗保险,则一般由当地政府有关部门指定一家保险公司经办。近日,《上海证券报》的一则消息,再次说明了这种现象。该消息称:人保健康江苏分公司与江苏扬中市医疗保险基金管理中心正式签署协议,明确由人保健康承办该市城镇职工自费医疗补充保险项目。江苏扬中市是全国第一个启动城镇职工自费医疗补充保险统筹的地区。人保健康承办这一项目,标志着保险行业发挥自身优势、协助政府完善多层次医疗保障体系建设取得了新的重大突破。
向所有居民提供基本医疗保险或基本医疗保障,是政府的责任。(发展影响:)超出基本医疗保险、基本医疗保障的部分,已不是政府的责任,应该通过商业保险解决。如果说,对于企业年金是否属于商业保险性质,有些人还有疑问的话,那么对于补充医疗保险在性质上是否属于商业保险,似无疑问。既然补充医疗保险属于商业保险性质,就应该按市场化的原则办理:在同一地区允许多家保险公司经营,产品、价格都可以有差别,允许竞争、允许投保人选择是否投保以及向哪一家保险公司投保。因为只有竞争,市场机制才能发挥作用,保险公司才能改善服务、降低成本、降低价格。
或许有人认为,政府有关部门在选择补充医疗保险的经办公司时,也要比较各家保险公司的产品、服务、价格,各保险公司设计产品、测算价格、承诺服务质量,提出方案,这不也是一种竞争吗?
我以为,允许多家保险公司经营与由政府部门选择一家保险公司经办,区别甚大。第一,允许多家保险公司经营,保险公司竞争的对象是客户,是要让投保人、被保险人满意,由政府指定一家保险公司经办,保险公司竞争的对象是政府部门,是要获得政府部门的支持。第二,购买保险产品、支付保险费、享受保险服务的是客户,客户会从产品是否适用、服务好不好、价格贵不贵的角度选择保险公司,而政府指定保险公司时,除考虑产品、服务、价格之外,还会考虑平衡各种关系。第三,多家保险公司经营,市场份额此消彼长,各保险公司都有动力改进服务、降低收费,而由政府部门指定一家保险公司经办,未被指定的保险公司,无缘参与,被指定的保险公司处于独家垄断地位,改进服务、降低收费的动力不足。所以由政府部门替投保人、被保险人选择保险公司,不如把选择保险公司的权利还给投保人、被保险人。
由政府指定一家保险公司经办补充医疗保险的要害是排除竞争形成垄断。这可能也是补充医疗保险发展不足、缺乏活力的最主要原因。我国立法的倾向是倡导竞争,保护竞争。《反不正当竞争法》第七条规定:“ 政府及其所属部门不得滥用行政权力,限定他人购买其指定的经营者的商品,限制其他经营者正当的经营活动。”《反垄断法》第三十二条规定:“ 行政机关和法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织不得滥用行政权力,限定或者变相限定单位或者个人经营、购买、使用其指定的经营者提供的商品。”如果我们认同了补充医疗保险属于商业保险性质,那么政府部门指定一家保险公司经办补充医疗保险的行为,是否涉嫌违反《反不正当竞争法》和《反垄断法》呢?
保监会放闸医疗机构投资 专业健康险公司先行先试
保险业正在积极酝酿以实际行动迎接新医改方案公布后的新商机。
为促进保险业更好地贯彻落实新医改《意见》和《实施方案》，积极参与多层次医疗保障体系建设，日前，中国保监会起草了《关于保险业深入贯彻医改意见、积极参与多层次医疗保障体系建设的意见(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”)，并已向保监会内部各部门、各地方保监局、多家保险公司征求意见，意见反馈的截止时间为5月11日。
征求意见稿通过6大项、17小项意见，为商业健康险在新时期的发展指引方向，其中包括如何参与基本医疗保障经办管理服务，以及探索投资医疗机构，尤其提出支持专业健康险公司先行先试。
从征求意见稿的一些细节之处不难看出，商业健康险仍将沿着专业化发展之路继续前行。
“虽然征求意见稿对健康险市场现存的问题提出了全面的解决之道，但很多内容尚需相关的配套实施细则加以强化，同时，需要采取相对强硬的手段以保证其执行力。”一位健康险业内人士感叹。
投资医疗机构
“新医改”或将成为商业健康险走出困境的“最后一根救命稻草”。一位健康险领域的资深人士如是说。
日前公布的新医改方案中，明确提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”。
而商业健康险首当其冲的职能，就是进一步丰富健康保险产品体系，加大产品创新力度，在保险责任、保险费率、支付方式和服务内容等方面为企业和个人提供多样化、个性化的选择。并大力发展各类医疗保险和疾病保险，加大失能收入损失保险产品研发力度，设计适应人口老龄化需要的护理保险产品等。
征求意见稿针对目前尚显粗略的“健康管理”勾画出了相对清晰的操作图谱。
如鼓励探索健康保险与健康管理结合的综合服务模式，建立客户健康档案，实现健康维护、诊疗活动的事前、事中和事后全程管理；积极推行健康教育、健康咨询、慢性病管理等服务，预防疾病发生发展；同时，积极探索与医疗机构风险分担、利益共享的经营模式。
前述健康险人士称，新医改对医疗信息化建设提出了较高的要求，这将为保险公司科学合理的经营健康险提供巨大帮助，保险公司将有机会通过与医疗机构联网来获取较为准确的临床数据，以此大幅度降低健康险的经营成本和有效控制理赔风险等。
因此，征求意见稿也对经营健康险的保险公司提出了信息系统建设的要求，如“建立功能完整，相对独立的信息系统，逐步实现与医疗机构信息系统的对接。大力推进信息系统的数据处理和统计分析功能，提高业务分析能力，实现对健康保险业务信息深度利用。”
而这是健康险专业化经营的一个表现，因为如果单纯依附传统寿险或者财险公司原有的信息系统是不能实现上述要求的。前述人士续称。
同时，他认为最令健康险业人士欣慰的是，征求意见稿的很多细节都表现出监管机构对专业化经营健康险的认可和监管导向。
“创新经营管理，完善健康保险单独核算制度、精算制度、风险管理制度、核保制度、理赔制度和数据管理制度，加大投入，推进健康保险专业化发展。”被写入征求意见稿的第12条。
医务管理是经营健康险的核心工作之一，但显然在与医疗机构合作过程中，我国商业保险公司始终没有太多的话语权，因此能够投资医疗机构，与其形成股权上的合作关系始终是保险公司的希冀之一。
新医改方案发布后，商业保险机构投资医疗机构的呼声一浪高过一浪。
征求意见稿首次明确，商业保险公司可以因地制宜、量力而行，探索参与公立医院改制，投资医疗机构，促进保险业与医疗服务产业优势互补。并特别提出，支持专业健康保险公司等相关保险机构先行探索，这是目前对专业健康险公司为数不多的直接扶持政策。
但业内也有不同的声音。一位寿险公司健康险医务管理人士认为，目前情况下，依靠投资医疗机构难以很大程度上解决如医疗费用过高、医疗资源滥用等问题，而侧重加强医疗机构管理，才是解决健康险盈利性困扰的直接途径。
参与社保经办
征求意见稿的另一大亮点是，高调支持商业机构参与各类社会医疗保障管理服务。
新医改提出“积极发展商业健康保险”，“探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”，为商业健康保险拓宽了业务领域。
为此，征求意见稿称，保险业要大力发展基本医疗保障补充保险。如根据城镇职工、城镇居民医疗保障和新型农村合作医疗等基本医疗保障对象和保障范围的变化，开发与之相衔接的补充医疗保险产品，如开办新农合大病补充保险等，与基本医疗保障形成良性互补。产品之外，还要积极为政府部门举办的各类补充医疗保险提供经办管理服务。
事实上，为社会医疗保险及新农合经办机构提供经办管理服务，一直是保险业觊觎的一块“蛋糕”，操作空间巨大。虽然该业务本身的盈利性并不明朗，甚至需要“贴费用”，但衍生的保险服务，是商业机构可期的盈利空间。一位参与新农合的商业保险公司人士称。
以参与新农合较早的中国人寿(601628.SH，2628.HK)为例，其年报披露，截至2008年底，中国人寿已在全国16个省市的90个县(市、区)开展了新农合业务，开办数量占保险业经办新农合数量的80%以上，累计为1165 万人次提供医疗费用补偿支付服务，支付金额30.91亿元。
与此同时，中国人寿还开发了农村小额保险，补充养老保险、计划生育保险、村干部养老保险、失地农民养老保险、进城务工农民家庭保障等保险业务。
而人保健康险公司总裁李玉泉在接受本报采访时也曾透露，截至2008年底，人保健康的社保补充业务已覆盖到14个省的53个地市，承保人群约2500万人。2006年到2008年，其社保补充业务的保费收入增长了3.43倍，仅今年1月-2月，新开拓的社保补充大额业务项目就有6个，实现保费收入3.14亿元。
征求意见稿称，具备条件的保险公司要主动向政府宣传介绍商业保险在多层次医疗保障体系中的地位和作用、以及经办基本医疗保障管理服务的机制、服务和成本效率优势等，争取政府支持。
而在经办管理模式上，征求意见稿表示，要以委托管理模式为主，主要提供方案测算、结报审核、结算支付、风险管控、健康管理等服务，不承担保障基金盈亏风险。保险公司应和政府签订委托管理合同，明确权利义务，根据服务内容，合理确定管理费用。
而“在条件具备、风险可控的前提下，保险公司也可以探索以保险合同方式经办基本医疗保障服务。以保险合同模式经办的，保险公司应当按照合同约定，承担保障责任。”
所谓符合条件，征求意见稿亦做出明确，保险公司首先要符合经营健康险的条件，其次要在拟参与的地区设有分支机构；配备专职管理人员；具有功能齐备、安全高效的信息系统，能够与定点医疗机构信息系统对接；实行单独核算等管理制度，确保基金安全运作等。
最后，征求意见稿还表示，支持之外还将加强对医疗保障经办管理服务的指导和管理。例如，要求参与经办管理服务的保险公司自觉接受医疗保障行政管理部门和保监会的共同指导，建立健全医疗保障经办管理服务的事前备案、退出报告和定期报告制度。
同时，监管机构将加强对经办过程的监管，确保受托管理基金安全，同时，鼓励公平竞争，防范不计成本和后果的短期行为。
对我国商业健康险的借鉴
管理式医疗作为一种医疗保险模式,商业医疗保险和社会医疗保险都可以借鉴。我国从2003年开始试点“新农合”,北京等一些城市开始实行“一老一小”医疗保险,2009年卫生部宣布实施“新医改”,这些改革措施的总体思路,都是要使医疗保障实现最大限度的公平性和普遍性。目前,商业保险是我国医疗保险的重要补充,理应在提高效率方面有更大的突破。
我国健康保险市场需求旺盛。国务院发展研究中心的一份调查表明,居民对健康保险的预期需求已经达到77%,居人身保险业务首位。但目前由于医疗费用的快速增长、赔付率居高不下、医疗风险监控难以把握,也使得商业健康保险的发展遇到很多困难。笔者认为,管理式医疗对我国商业健康保险发展有以下借鉴和指导作用:一是要明确重点,创新产品,充分发挥商业医疗保险的作用;二是参与管理,全面监督,加强与医疗服务机构的合作;三是同社会医疗保险机构合作,改革偿付方式,实现费用控制,规避自身风险;四是重视预防保健和健康教育,提高健康管理的专业化。
发挥商业险补充作用 完善社会保障体系
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【篇九】商业保险买什么险种最好
为什么需要投保商业保险？
许多人都会有这样的疑问，自己已经有了社保，为什么还需要额外投保商业保险呢？有时候幸福往往只是意外或疾病的距离。我们无法预测风险，但可以掌控幸福，保险就是幸福的保护伞。为什么需要买保险大概可以分解成这样几个问题，为什么要买意外险、健康险、人寿险？本文就来谈一谈为什么我们需要投保商业保险
一、为什么要买意外险 意外险的作用是什么
生活不可能一帆风顺，总会有磕磕碰碰，行走在充满荆棘的人生道路上，我们一直小心翼翼。但意外却潜藏在你我周围，随时有可能爆发。很多女士会穿着高跟鞋上下班，在追赶公交的过程中，极易崴脚；外出旅游时欣赏周边美景，却不料景区道路难行，脚踩空了摔了下来等等。当意外来临时，我们该怎样办？因意外带来的医疗花费谁来承担？难道幸福就在此戛然而止？意外险，是我们延续幸福的最好办法。作为一种保障性保险，每年只需几百元的保费，就可以让我们享受到意外伤害、意外医疗、意外住院津贴等多重保障。
二、为什么要买健康险 健康险的作用是什么
人吃五谷杂粮，没有不生病的。如果只是一些头疼脑热的小病还好些，扛扛就过去了。可是如果不幸罹患重疾，我们该怎么办？治疗？目前重疾疾病份费用为5-30万，后期相关辅助治疗费、营养费用更是高的惊人，家庭将支付大笔医疗费用，可能原本较为富裕的家庭，立马跌入贫困线以下。放弃？美好的人生就这样结束了，我们的梦想还没有完全实现，还没来得及跟爱人、孩子、父母说声，我爱你。究竟该怎么办？健康险或许可以帮助您，将可能的风险转嫁给保险公司，让幸福依然存在。
三、为什么要买人寿险 人寿险的作用是什么
我们赤条条的来到这个世界，睁开双眼看到孕育我们，抚育我们的父母亲。对于含辛茹苦无私奉献养育我们的父母，我们无疑是有责任的。后来因一丝所谓的缘分，认识了相伴我们一生的她/他。我们发誓与她/他执子之与子偕老，在有生之年照顾她/他，爱护她/他，这是我们肩上不可推卸的另一份责任。后来我们为人父母，望着上天赐予的珍贵礼物，我们的心似乎被爱填的满满的。父母、爱人、子女都是我们不容推卸的责任，可是一旦风险降临，留给他们的是无尽的悲痛还有那巨额的债款。而人寿保险是爱的载体，无限延续责任的工具。
风险并不可怕，可怕的是我们不能应对风险。幸福往往是在指尺之间，保险是爱的载体。保险简单的说就是现在做将来的准备，有钱时做没钱的准备，年轻时做老了时的准备，健康时做不健康时的准备。每一个人都需要保险的保障，在危险和风暴即将来临时，帮助我们尽可能地做好防备工作。这就是保险的全部意义，也是我们每个人都需要投保商业保险的理由所在
【篇十】商业保险买什么险种最好
商业保险的种类
1、根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。
2、根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险 商业保险
和个人长期险等。
3、按照保险责任分类
a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。
b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。
c)失能保险失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。
4、根据损失种类分类根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。
5、根据给付方式不同分类
a)费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。
b)津贴型保险（定额给付型保险）。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出，以保险合同约定的标准给付保险金的保险。
c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者（医院、诊所、医生），并将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的使用状况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。
社会保险与商业保险之间既有联系:
从功能上看，两者都是社会风险化解机制。
社会保险是多层次社会保障体系的主体，商业保险可以作为对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个组成部分。社会保险的产生晚于商业保险，它所使用的术语和计算、预测方法很多与商业保险有关。
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