中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？ 信用卡违约金怎么算?哪家更合算?部分银行公布信用卡违约金收费标准

信用卡违约金怎么算?哪家更合算?部分银行公布信用卡违约金收费标准
中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？ 第一篇

　　 ■记者 蔡平

　　信用卡欠款越滚越多的尴尬将结束。2017年1月1日起，信用卡滞纳金被要求取消，改为收取违约金，并且不再“利滚利”。

　　央行今年年中发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）将于明年1月1日起实施，信用卡滞纳金被要求取消，不过这并不等于信用卡逾期不用罚钱。

　　不过，某银行信用卡中心相关人士告诉记者，违约金的收取方式将会避免欠款越滚越大的情况，因为违约金等产生的费用将一次性收取，而之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取。那么具体到每个银行信用卡违约金怎么算呢？

　　近日，工、农、中、建、交、招行、浦发、中信等多家银行密集发布类似公告，将滞纳金调整为违约金，收费标准按照最低还款额未还部分的5%收取，同时取消超限费。不过，透支利率方面，目前未有银行实行利率优惠。

　　部分银行信用卡违约金收费标准：

　　从以上图中可以看出，银行信用卡违约金收费标准基本统一为5%，不过最低标准有比较大的不同，最贵的是中信银行，信用卡违约金收费标准最低为20元。而工商、农业、中国银行均最低，仅为1元。

　　信用卡新规四大好处：

　　1、免息还款期或超过60天、最低还款额可低于10%；

　　2、透支利率有望下浮30%，实行上下限管理，最低为日利率万分之五的0.7倍；

　　3、取消“滞纳金”，改为“违约金”；

　　4、完善了信用卡预借现金业务，持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。

　　10多家银行公布收费标准

　　收费标准： “还是原来的比例”

　　今年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息，于2017年1月1日起施行。

　　据不完全统计，目前包括五大国有银行、招行、浦发、中信、邮储银行等在内的10多家银行已经在官网发布了信用卡收费的调整公告，从明年起将以违约金替代滞纳金。目前绝大多数银行都将违约金收费标准设定为最低还款额未还部分的5%，与此前滞纳金收费标准一致。

　　此外，部分银行还设置了最低、最高收取费用的限额。工行、农行、中行设置的最低额度为1元，其次为建设银行的5元，而招商银行、民生银行、北京银行、交通银行等最低均为10元，中信银行、平安银行、广发银行（单币卡、双币卡）、兴业银行为20元。目前，设置透支收费最高额度的有工商银行和华夏银行，其中，工商银行为500元，华夏银行为2000元。

　　“利滚利”情况将不复存在

　　计息方式：“不是原来的配方” 

　　各家银行违约金收费标准也是按照最低还款额未还部分的5%收取，与此前的滞纳金并没有区别，这是否意味违约金和滞纳金是换汤不换药？

　　对此，长沙一国有大行信用卡部人士表示，尽管违约金与滞纳金的收费标准一致，但是其计息方式是不一样的。违约金等产生的费用将实行一次性收取，而之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取，所以随着时间的推移，会出现欠款越滚越多的情况。而明年执行违约金后“利滚利”的情形将不复存在。部分银行还实行了最高违约金，比如工行违约金最高收取500元，也能有效减少持卡人逾期的费用负担。

　　而以往实行滞纳金收费标准时，一旦发生逾期，持卡人需要承担高昂的逾期费用，且计费方式一般是按月复利，即使迟还几天信用卡，利息也会像滚雪球一样越滚越大，欠款越来越多。

　　支招

　　持卡人拥有更多话语权

　　湖南省银行业专家认为，滞纳金改为违约金后，持卡人可与银行协议约定违约金的收取标准和方式，意味着持卡人在享受用卡服务的同时拥有了更多话语权，改变了现有定价机制过于固化的缺陷。

　　前述人士表示，新规一方面减少了持卡人逾期的费用负担，另一方面对信用卡逾期还款行为也有一定的约束作用。尽管如此，建议用户还是按时还信用卡，避免产生欠款影响个人信用记录。 

　　银行信用卡经营难度加大

　　专家认为，信用卡新规中多项收费的调整，减少了持卡人的费用负担。

　　反过来，也会减少银行信用卡的收入。记者了解到，信用卡分期、滞纳金等收费，以及刷卡手续费等刷单回佣是信用卡三大主要收入来源。

　　某股份制银行信用卡中心负责人向记者表示，信用卡新规里面取消了滞纳金、引入违约金，取消超限费等罚息收费，对各家银行的影响并不相同，如果此前信用卡客户的逾期情况比较多，那么影响就会比较大。

　　“不过，无论如何，按照新规，银行信用卡的收入是有减无增，经营难度也在加大。”该人士认为，目前，刷卡手续费已整体下降，而《通知》鼓励银行间竞争，随着利率空间的收窄，将减少银行在此块业务上的营收。

　　声音

　　客户：

　　最起码信用卡违约金有上限

　　“我以前发生的事情也不会再发生了，真好!”梁先生有一个特别委屈的经历，几年前他办理了一张信用卡，在使用过一次并还款之后没再用过，没想到里面还欠了几十元钱，他一直不知道，结果今年发现“利滚利”再加上滞纳金，他要交很多钱还要承担不良记录。“多亏早点儿发现，要不不知道还得收我多少钱。”不过梁先生说新规之后，他就不担心了，最起码信用卡违约金有个上限。

　　“简直太好了，信用卡是越来越方便了。”沈河区的张女士是一个网购达人。她遇到一个困扰，直接在网络账户上绑定信用卡担心被盗，就绑定了储蓄卡，但每次储蓄卡钱被花完的时候还得去柜员机存钱。有了这个新规定之后，她就可以用信用卡直接提现到储蓄卡，这样增强了便利性，又不用担心信用卡在网络上被盗。

　　趋势

　　对透支利率“按兵不动”

　　或通过差异化抢占市场 

　　值得注意的是，在明年即将施行的新规中，尽管央行还开放了透支利率，允许商业银行在区间内自行调整透支利率[创业网:

　　业内人士分析，现在各家银行可能都处于观望中，希望执行差不多的标准，形成均衡状态。但随着部分银行发卡量越来越大，竞争日渐激烈，肯定会有银行先行调整透支利率，以抢占市场份额。

　　融360信用卡分析师孟丽伟表示，从长远来看，基于激烈的行业竞争，银行也需要在信用卡业务上提供差异化以及更为精细的服务，加上政策引导，商业银行在区间内自行调整透支利率的政策会逐渐落实。

　　前述长沙国有大行信用卡部人士认为，不同银行信用卡卡种针对的客户群体不同，银行可能根据卡种确定不同的免息期、透支利率，以形成层次更丰富的信用卡产品线。

　　福利

　　信用卡新规发福利

　　【好处一】

　　透支产生的利息最高可打七折

　　如果你习惯透支信用卡超前消费，那新规绝对是利好。目前各家银行的透支利息一样的：央行规定的日息万分之五。而在新规下变成了弹性区间：日息在0.035%—0.05%之间。换句话说，最高也不过是现在的利率水平。

　　透支的利息是怎么算的，是不是总感觉越滚越多？

　　以七折为例，假如持卡人李先生的账单日为每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期还款日4月25日只偿还最低还款额2000元，则5月7日的账单上的透支利息就是：20000元×0.035%× 23天(4月2日-4月24日)+18000元× 0.035% ×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。

　　如果在现在，李先生要还347元。

　　【好处二】

　　每月最低还款金额可低于10%

　　目前，各家银行信用卡的最低还款额也是固定的：不得低于当月透支余额的10%。而明年开始，则由发卡银行自行决定。不过，要提醒的是，最低还款比例减少意味着你接下来还款的压力会越来越大。

　　【好处三】

　　免息还款期可以超过60天

　　免费的当然越长期越好，这次在新规中，央行还把“免息期最长60天”这一规定取消了。

　　不过，目前各家银行的免息期都没有用足上限，最良心的免息期为25天-56天，多数银行为20天-50天。 

　　【好处四】

　　ATM机日取款额度提高

　　急需现金，那信用卡预借现金业务可以帮到你：能取现、转账还有充值。其中，ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。

　　此外在新规中，央行在预借现金业务中细分了一种叫“现金充值”，指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。

　　那么，明年起可以用信用卡往支付宝、微信钱包里充值了？这个暂时还没有定论。毕竟眼下，为了防套现，支付宝和微信支付都明确禁止用信用卡往账户里充值的。

　　不过，需要提醒的是，即便以后可以用信用卡预借现金为支付宝账户充值，银行该收的利息还是要收的。

　　由于预借现金是不能享受免息还款的，所以从取现当天起至清偿日，银行要按日利率万分之五计收利息，而且按月计收复利。

　　那么，根据不同银行的信用卡违约金收费标准，你会选择哪家的银行信用卡呢？不管，不管怎样，在使用银行信用卡的时候，我们都要小心，注意做到少透支，透支了及时偿还，这样才能减少我们的损失，而享受到使用信用卡的好处。

　　

信用卡取现额度调整到1万，取现手续费高须考虑偿还
中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？ 第二篇

　　近日, 不少银行主动为部分信用良好的客户调高了信用卡取现额度，最高升幅达100%。不过，信用卡取现不仅需要付出一定的信用卡取现手续费，还得支付不菲的利息。业内人士提醒，若非情况紧急，应尽量避免使用信用卡取现。

　　银行主动调高信用卡取现额度  　　

　　近日，建行发布公告称，3月15日起对龙卡信用卡境内每卡每日透支取现限额由2000元提升至5000元，其他取现规则及政策不变。无独有偶，招商银行也宣布从3月起，信用卡持卡人在境内银联线路每卡每日预借现金（取现）金额累计上限由原来的2000元调整为10000元；同时，境外银联线路每卡每日预借现金（取现）金额累计上限由原来的“等值2000元人民币的外币”调整为“等值10000元人民币的外币”。

（业内人士表示，信用卡取现手续费高，应尽量避免使用信用卡取现。）

　　“调整前，持卡人要取现10000元，需5天时间，调整后，仅1天时间就能取到10000元。”招商银行福州分行的理财师李女士表示。记者走访福州多家银行了解到，各家银行对信用卡取现的额度都有规定，最高不超过持卡人信用额度的50%，目前多数银行执行的信用卡单日取现上限额度是2000元。

　　在接受采访时，对于取现额度提高，多数福州信用卡客户表示并不在意。“取现业务小额灵活、应急支付、支取便利，虽然如此使用资金的成本并不低，但这一改动对有短期资金需求的客户提供极大的便利，主要适用于解小额资金的燃眉之急。”福州一家银行的理财师告诉记者。

　　那么对于银行而言，调高取现额度能给银行带来多少好处呢？对此，有业内人士表示，对于信用卡取现，银行除了收取利息外，还可以从中赚取透支手续费。“提高提现额度就是为了让客户多取现，多取现利息收益就高，银行的利润就更高一些。”有银行人士表示，上调取现额度只针对信用卡“优质活跃客户”，并非所有持卡人。所谓“优质活跃客户”，主要指的是信用记录良好、刷卡次数频繁、有过分期或取现记录等行为的持卡人。银行主动调升他们的取现额度，也是希望给予持卡人更多用卡便利以及刺激消费的动力。

　　注：原来的信用卡取现额度是

　　银行名称 日取现额

　　交通银行　3000元

　　中信银行　3000元

　　招商银行　2000元

　　建设银行　2000元

　　北京银行ATM　2000元，柜台可全取（5万以下）

　　广发银行　5000，除上海2000

　　光大银行每日累积不超5000，柜台可50%

　　农业银行　2000元

　　中国银行中银　2000元，长城5000元

　　工商银行　2000元

　　兴业银行ATM\柜台：2000元

　　华夏银行ATM/柜台最多2万

　　民生银行ATM/柜台能全取出

　　平安银行　2000元

　　花旗银行　2000元 

　　信用卡取现手续费高

　　信用卡取现能缓解燃眉之急，不过持卡人在进行信用卡取现时要考虑自己的偿还能力。因为信用卡取现需支付一定的手续费。记者走访发现，不同银行的信用卡取现手续费也不尽相同。“我行执行的政策是，通过本行或银联网络取款，按取款金额的0.5%收取，最低2元，最高50元。”建设银行铜盘路网点的工作人员告诉记者。另外，工商银行本地本行信用卡取现免收手续费，异地取现手续费1%，最低2元一次，最高100元，每日按万分之五计息；农业银行信用卡取现手续费1%，最低1元一次，利息当日开始计算，每日按万分之五计息；交通银行取现手续费1%，最低10元一次，利息从第二天开始计算。

　　在股份制银行方面，招商银行信用卡境内透支取现手续费为每笔取现金额的1%，最低收费10元/笔，利息自交易日起，按日利率万分之五计收利息，直至清偿日为止，按月计收复利。中信银行信用卡取现手续费2%，最低20元一次，本金和手续费都有利息，每日按万分之五计息；招商银行信用卡取现手续费1%，最低10元一次，每日按万分之五计息；光大银行取现手续费2.5%；平安银行信用卡境内取现按取现金额的2.5%收取手续费，最低人民币25元/笔。光大银行取现费按照交易金额的2.5%收取，每笔最低10元。

　　“在非紧急情况下不要使用预借现金的功能，因为使用信用卡预借现金功能的‘代价’高。”一位股份制银行信用卡部负责人表示。需要特别注意的是，除了取现手续费，信用卡取现和刷卡消费的本质区别还在于，取现不享有“免息期”。这意味着，在取出现金的当天就开始计算利息。因此，如非特殊情况，信用卡里的钱还是不取为妙，如果为了解燃眉之急而支取了现金，也别忘及时准确还款，以免影响自己的信用记录。”

　　

银行银行1类、2类、3类帐户是什么意思?Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户有什么区别?他们怎么开立
中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？ 第三篇

　　早在去年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。

　　Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?

　　银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说，Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。

　　什么是I类、II类、III类账户?简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：

　　银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别

　　Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。

　　Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立，也可以通过电子渠道，非面对面地开通，但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。

　　Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。

　　Ⅲ类户权限最小，只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。

　　业内人士表示，分类管理可以通俗地理解为，Ⅰ类户是个人或家庭的小金库，最重要功能最强大，但没必要天天搬到外面用；Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包，装的钱有限额；Ⅲ类户就像是零钱包，只能用于小额支付。

　　银行人士建议，通过账户分类管理和使用，可以将“金库”与“钱包”分离，保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗，市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。

　　已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用

　　一些市民看到有关分类账户管理的报道后，都表示太专业，看不懂，担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦，最怕就是被强制降级。

　　对此担心，工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示，央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户，基本都是在银行柜面开立的，都属于Ⅰ类户，是功能权限最全的账户，12月1日以后在使用上也不会有什么不同，也不可能被银行强制降级。

　　以工行为例， 2016年11月30日之前，在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是，信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户，但属于结算账户。

　　虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响，刘楠建议大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多，应根据银行要求说明情况。

　　对于名下账户过多的，工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户，将会被暂停非柜面业务，只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后，即可恢复。

　　新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户

　　如果客户已经有了某家银行的借记卡，今后还想在同一家银行办张新卡，就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便大家异地生产生活需要，央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费，降低个人支付成本。

　　刘楠以工行为例解释称，如果客户已经有了工行借记卡或存折，就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户，工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡，或者建议他根据需要，新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户，他也可以选择将原来账户降级使用。

　　注意：【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户

　　根据央行政策，自2016年12月1日起，个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢？

　　“账户和银行卡是两个不同的概念，银行卡仅仅是账户的载体，并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释，现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然，此次针对的是用户的借记账户，也就是说，对贷记卡、信用卡，都是没有影响的。”

　　28日晚，中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称：“2016年11月30日之前，在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，但属于结算账户。”

　　提示

　　I类、Ⅱ类、III类账户如何开立

　　开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。

　　开设I类银行账户

　　根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。

　　值得注意的是，绑定的账户除了工行自身的，也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。

　　根据规定，开设一个Ⅲ类户，要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。

　　按照规定，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，如果钱多了怎么办?根据规定，账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时，Ⅲ类户账户没有实体介质，也就是说不能发卡，银行理财经理表示，“在手机银行中可以看到，Ⅲ类户有对应的账号”。

　　在现有的个人银行账户基础上，为什么要增设Ⅲ类户，专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。

　　自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号，没有实体卡片。

　　【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”

　　Ⅰ类账户是全功能大额账户，Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等，Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。

　　有人担忧新政实施后，自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此，人行郑州中支回复大河报记者称，个人银行账户分类管理工作，需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响。但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。

　　一位银行人士表示，银行不会直接将用户账户降级，会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通，引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户，将会自2017年4月1日起暂停业务办理，这还需要用户注意。

　　有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定

　　根据央行规定，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户，可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等，金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等，金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户，金额一般不超过1000元。

　　在12月1日之前，如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折，都属于Ⅰ类户，应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍，新规没有明确处理方法，但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到，沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查，确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户，将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。

　　一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应

　　“对于联系电话供多人开立和使用账户的情况，我行会联系您到网点进行确认，未向我行说明合理性的，会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示，新规实施之后，对账户管理是非常严格的，电话号码和身份证号码要一一对应。

　　另外，如果要冒用他人身份证开立账户，银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。

　　支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户

　　简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。

　　工商银行高级客户经理陈铁钢建议，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财，银行卡不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。

　　“Ⅰ类账户是存款账户和理财账户，其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险，用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时，尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户，这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户，以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。

　　那么，如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。

　　

论信用卡逾期还款的违约责任及其限度_周颖
中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？ 第四篇

2015年第5期法律科学（西北政法大学学报）·125·

0125-（010）文章编号：1674－5205（2015）05-

论信用卡逾期还款的违约责任及其限度

周

颖

（山东大学法学院，山东济南250100）

〔摘要〕依约定，信用卡逾期还款的违约责任包括循环信用利息和滞纳金，其法律性质分别为继续履行和

惩罚性违约金。其计收方式有违现行民事法律规范：循环信用利息中，滞纳金计入本金所产生的部分，构成发卡银行之不当得利，应予取消；银行以持卡人逾期还款为由停止其使用信用卡的权利并将其债务视为全部到期，此为约定解除权的行使，此后仅可请求迟延履行的损害赔偿，无权继续计收作为循环信用服务对价的循环信用利息；滞纳“违约罚”金具有数额逐期递增的特性，作为仅具履约担保作用的惩罚性违约金，应类推适用同具性质的定金之法定限额，且于其作用确已无法实现时终止计收。

〔关键词〕信用卡；逾期还款；违约责任；循环信用利息；滞纳金

Abstract：Pursuanttothecontract，creditcardholders＇liabilityforlatepaymentincludesinterestandlatefeewhoselegalessenceisrespectivelyspecificperformanceandpunitiveliquidateddamages．Theapplicationofsuchliabilityshouldcomplywithcurrentcivillawsandregulations．First，theinterestimposedonlatefeeconstitutescardissuer＇sunjustenrich-mentandthereforeshouldbeprohibited．Second，cardissuer＇sdeclaringoftheentirebalanceofcardholder＇saccountimme-diatelybeingdueandpayablebecauseofthecardholder＇slatepayment，meansterminatingthecontract．Afterthat，cardis-suercanonlyclaimdamagesforlatepaymentandhasnorighttochargeinterestwhichisthepriceofrevolvingcreditserv-ice．Third，provisionslimitingtheamountofsecuritydepositshallapplybyanalogytolatefeewhoseamountincreasesin-crementallybybillingperiods．Chargingoflatefeeshallbestoppedwhenitfailstofunctionasperformancesecurity．

KeyWords：creditcard；latepayment；liabilityforbreachofcontract；interest；latefee中图分类号：DF438．1

文献标识码：A

DOI:10.16290/j.cnki.1674-5205.2015.05.011

一、问题的提出

在近十年我国信用卡纠纷数量整体攀升的背景下，信用卡逾期还款纠纷仍然是信用卡纠纷的主

2002、2005、2010、2014年的流①。分别发生于2001、

香港地区、韩国、台湾地区、阿联酋、土耳其的卡债危

机（风暴），数量庞大的信用卡逾期还无一不在警示，款纠纷背后必然隐藏着消费者过度负债这一严峻的

〔1〕

经济与社会问题②。除了将其归责于发卡银行“不，负责任的信贷行为”以及消费者的“超前消费”发卡

③逾期还款后不断累计利息和滞纳“持卡人”银行在

金使得持卡人的债务在短期内即扩大到无法负担的

收稿日期：2015－01－01

基金项目：国家留学基金项目（CSC201406220007）

作者简介：周颖（1988—），女，山东沂源人，山东大学法学院硕博

连读研究生，美国威斯康星大学联合培养博士研究生。

2014年12月16日笔者在“北大法意数据库”“中国裁判的

“信用卡纠纷”“案由”，“2004年1月1日到2009文书库”中，以为以“判决时间”年1月1日”为设置检索条件，共检索到案件裁判文书记“信用卡纠纷”“案由”，“2009年1月1日到2014录2117条；以为以

“判决时间”年12月16日”为设置检索条件，共检索到案件裁判文书

记录45646条。近十年间，后五年的信用卡纠纷数量是前五年的21

“信用卡纠纷”“案由”倍。关于信用卡逾期还款纠纷，笔者以为设置

“信用卡纠纷”检索条件，共检索到案件裁判文书记录51817条；以为

“逾期”“全文关键字”案由并以为设置检索条件，共检索到案件裁判

文书记录21924条。利用此数据可以粗略地估算，信用卡逾期还款纠纷案件占所有信用卡纠纷案件数量约43．74%。

2013年末我国信用卡逾期半年未偿信贷总②央行的数据显示，

《2014额251．92亿元，较上年末增加105．34亿元，激增了71．86%，见

，中国信用卡报告》网易财经2014年6月，来源：http：//money．163．

com/special/2014creditcardreport/，2014年12月4日访问。

“持卡人”是向发卡机构申请个人卡并获得卡片核③本文所指

发的申请者本人，包括主卡持卡人和附属卡持卡人，不包括经持卡人授权使用信用卡的临时持卡人。

①

·126·论信用卡逾期还款的违约责任及其限度

也是导致大量持卡人陷入债务清偿困难的重程度①，

要因素。

通过对2012年山东省济南市天桥区法院某法官审理的信用卡逾期还款纠纷案件中发卡银行（原告）所主张的本金以及利息、滞纳金的数额的统计（见表1）可以看出，其中原告诉请的利息、滞纳金的数额最高能达到本金的94．56%，最低为本金的32．16%，平均为本金的57．02%，且该比例与利息、滞纳金累计计算时间的长短成正相关。参照中国人民银行2011年7月公布的金融机构短期贷款基准利率（年利率6．10%），上述案件的平均年利率（统一按照2009－2010、2010－2011两年期进行粗略估算，大约为28．51%）显然高于最高人民法院1991年颁布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》

“银行同期贷款利率的4倍”———这一第6条规定的

保护民间借贷利息的利率标准（年利率：6．10%*4

〔2〕

=24．40%），可见“信用卡堪比高利贷”的说法并非空穴来风。

表1

滞纳金统计表发卡银行诉请的本金、利息、

持卡人

案号

本金（元）

利息、滞纳金（元）

本金与利息、滞纳金之比

最后还款日或最后消费日

（2012）天1商初字第18号（2012）天2商初字第19号（2012）天3商初字第20号（2012）天4商初字第21号（2012）天5商初字第22号

7291．11

4711．28

1：0．6461

27193．9

13198．3

1：0．4853

15568．72

8325．93

1：0．5347

5290．74

2423．82

1：0．4581

37972．06

35905．42

1：0．9456

2008年11月1日2009年11月12日

利息、滞纳金的计算截止之日

（2012）天6商初字第23号

4922．57

1583．24

1：0．3216

2010年4月6日

2011年7月7日

（2012）天7商初字第24号

13742．7

9033．62

1：0．6573

2009年2月8日

2011年7月12日

（2012）天8商初字第25号

36680．16

18811．27

1：0．5128

2009年8月4日

2011年7月7日

关于如何减轻持卡人短期内累计而成的沉重债

务负担，司法实务已经通过突破遵守合同严守原则的主流判决方式（判令被告偿还原告信用卡透支本金，并支付以信用卡透支本金为基数，按合同约定利率，计算至判决生效之日或债务付清之日的利息和滞纳

《合同法》金）②，第114条，判令被告支付自信用依据卡最后消费日或最后还款日始至判决生效之日止，以

本金为基数、以同期贷款利率的4倍为利率计算的违约金，以此代替原告诉讼请求中的利息和滞纳金③。应当肯定，此种判决方式是对该社会问题的积极回应，但其将全部利息和滞纳金统一认定为违约金的做法显然过于草率，只能算是为达到减轻持卡人债务负担的目的而采取的权宜之计。

发卡银行就持卡人逾期还款的违约行为所主张的利息和滞纳金分别对应何种违约责任的承担方式？其请求权基础是否确如目前的主流判决所认为的，可持续为发卡银行所保有，直至持卡人实际清偿全部债务之日？在其数额上，是否存在法律限制合同自由之必要和可能？本文将沿上述思路，从规范法学的角度，还信用卡逾期还款的违约责任一个合理的限度。

2012年3月20日

2011年7月19日

2009年8月13日

2011年7月12日

2009年11月28日

2011年7月27日

2009年8月9日

2011年7月15日

此种事例不胜枚举，各新闻媒体多有报道。例如，蔡某在2007年到2010年之间，用民生银行信用卡透支1万1千余元，到2012年这笔欠款已达3万5千多元；王某用五张信用卡透支消费总额11万5千元，四年时间，利息和滞纳金高达30多万，欠款总额达到了40

《还不清的信用卡》，多万（参见央视网每周质量报告2013年3月24

日，来源：http：//news．cntv．cn/2013/03/24/VIDE1364103721974471．shtml，2014年12月4日访问）。

②参见山东省济南市市中区人民法院（2014）市商初字第889号民事判决书；江苏省无锡市南长区人民法院（2014）南商初字第85号民事判决书；广东省珠海市金湾区人民法院（2014）珠金法民二初字第71号民事判决书，等等。

③参见山东省济南市天桥区人民法院（2012）天商初字第23号民事判决书。

①

2015年第5期法律科学（西北政法大学学报）·127·

二、信用卡逾期还款违约责任的构成

所谓逾期还款，是指持卡人未能在到期还款日前足额偿还最低还款额。关于持卡人因此应当承担的违约责任，我国各商业银行的信用卡领用合约有着完全一致的规定，那就是，继续支付按合同约定的方法计算的循环信用利息，按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金①。对此，有两点值得关注：其一，此两者各自对应何种违约责任的承担方式？其二，滞纳金计入本金产生利息，该部分利息区别于循环信用利息和滞纳金，系持卡人因违约而需支付的“第三种”费用，其有无存在之依据，实值探讨。

（一）合同的继续履行：循环信用利息

循环信用利息并非逾期利息。从数额上看，循环信用利息不符合逾期利息作为违约金不得“过分高

。《合同法》于造成的损失”的要求第207条规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约

，《人民币利率定或者国家有关规定支付逾期利息”

，“逾期贷款……从逾期之日管理规定》第25条规定

。罚息利率由人民银行制起，按罚息利率计收罚息”定、调整，是计算迟延履行金钱债务的违约金的参考

标准②。因此，逾期利息可视为逾期贷款的违约金，“过分高于造成的损失”。金钱的使用通其数额不得

常可视为有相当于法定利率的利益，对于逾期还款，债权人所受有的损失也仅在于此，只有当债权人能证明确实受有法定利率以外的损害时，方可另行请求赔偿。

《最高人民法院关于适用〈中华人民根据共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第29条第2

〔3〕390〔4〕485

分析该现象产生的原因，可以发现，循环信用利

息是循环信用服务的对价，在本质上也不同于逾期利息。金融机构贷款以吸收存款获得可利用资金为前提，为此金融机构需支出必要的资金成本，主要体现为存款利息。以中国人民银行2014年公布的金融机构人民币一年期存、贷款基准利率为例（分别为年利5．60%），率2．75%、资金成本约为贷款利率的49．1%。因此，一般而言存款利率的变动会带来贷款利率的同方向变动。由此可以推测，信用卡循环信用利率存在上述“怪现象”的原因在于，资金成本远非其成本结构之主体。事实也确实如此。我国台湾地区金管会曾于2009年发布《信用卡及现金卡发卡机构，之利率成本结构说明》其中对台湾地区前十大信用

卡发卡机构2008年1月至2009年2月的利率（平均年利率17．77%）成本结构作了统计分析，具体如下：资金成本占11．23%（相当于年利率1．99%）、营运成本占50．35%（相当于年利率8．95%）、风险损失成本占38．42%（相当于年利率6．83%）。显然，由于资金成本在成本结构中仅占一成，其变动当然不足以带来循环信用利率的明显变动。同时，该成本结构反映了信用卡循环信用利息与一般而言之利息的本质不同。从金融学上讲，循环信用是指“在一个较长的合约期内，在借款人满足合约规定的条件下，循环使用贷款额度，随借随还，还后能再借”的信贷承诺。

如账户的其中包含了产生运营成本的因素，管理、支付系统的维护等，亦包含了导致高风险成本

〔8〕56

的内容，即信贷无担保且非一次性到期，持卡人只需每期偿还最低还款额即可循环使用信用额度，而给予每个持卡人免息还款期待遇，也导致了资金成本向非全额还款持卡人的转移和利率的提高。因此，循环信用利息是包含免息还款期待遇、最低还款额待遇、可循环使用的信用额度等内容的循环信用服务的对价，与逾期利息反映一定数额金钱在一定时间内的市场

，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》例如第3条第1

：“甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，项甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第3条

：“乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，第6项

”除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。

《关于逾期付款违约金应当按照何种标最高人民法院②例如，

（2000年修正本）规定：“对于合同当事人没有约准计算问题的批复》

定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定的金

；最高人民法融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金”

《关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》院第24条规定：“对买卖合同中当事人没有约定逾期付款违约金或者该违约金的计算方法，出卖人以买受人违约为由主张赔偿逾期付款损失的，人民法院可以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚

”息利率标准计算。

①

款的规定，违约金超过造成损失的30%的，一般可认中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？

“过分高于造成的损失”。然而，定为我国信用卡循环信用利率为每日万分之五，按复利计收则年利率超过了20%，是目前人民币贷款基准利率（年利率5．60%）的3．6倍。因此，信用卡循环信用利息对于发卡银行而言是一种高额盈利而非逾期利息。信用卡循环信用利率远高于普通金融机构贷款利率，且受市场利率变动的影响极小，这是一个在世。“诸如在美国、界各国普遍存在的现象英国、澳大利亚、日本等信用卡市场，信用卡的平均利率是普通

〔5〕

”金融机构贷款利率的约3－5倍，甚至更多。早在

20世纪90年代末，就有美国学者发现，即便在20世

纪80年代美国信用卡市场有近4000家银行参与市场竞争、市场利率大幅下降的情况下，信用卡循环信用利率也仍然居高不下。同样在中国信用卡市场，日利率万分之五的利率水平自1999年至今也从未发生过变动。

〔7〕〔6〕

·128·论信用卡逾期还款的违约责任及其限度

全文均没有提到滞纳金，但到1999年中国人民银行

《银行卡业务管理办法》颁布时，其中第22条却明确规定了滞纳金及其计收方法。不难看出，美国信用卡滞纳金大行其道之时也恰是中国信用卡的引进及其法律规范的制定之时，这就佐证了滞纳金一词是直译“latepaymentfee”自的判断。

究其形式，由表2可以看出，我国大陆的信用卡滞纳金、台湾地区的信用卡违约金、美国信用卡合同“latefee”，中的此三者的适用条件完全一致。就逻辑结构而言，其行为模式乃持卡人逾期还款的违约行为，其法律后果为支付滞纳金，与违约行为相对应的法律后果显然为违约责任，且滞纳金有约定之数额，亦非合同的继续履行，其性质自然应当是违约与我国大陆将“latepaymentfee”译为因此，滞纳金不同，台湾地区在此处使用“违约金”一词，更能体现该规范之本质、更符合大陆法系的概念体系。

表2

名称

地区

Latefee对比情况表违约金、滞纳金、适用条件

数额

，“发卡银行对贷记卡第22条规定

持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%”收取滞纳金。

，“持卡人如未第15条第4项规定

中国台湾地区

《信用卡定型化契约范本》

于每月缴款截止日前付清当期最低应缴金额或迟误缴款期限者，应并同意贵行得依据本约款收取违。约金或催收费用”

《花旗银行信用卡合约》

Latefee

美国中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？

《发现卡合约》

“我们会对您任何一个逾期还款的账单周期计收latefee，逾期还款是指您没能在到期还款日前偿还最。低还款额”

“如果您没有在到期还款日前足额偿还最低还款额，我们将对您计收latefee”。

价格和一定的惩罚性，是截然不同的。

由此亦可知，在信用卡合同的履行中持卡人支付循环信用利息与发卡银行提供循环信贷服务互为对待给付。且利息的计算仅以发卡银行为持卡人实际提供的资金数额为自变量，持卡人逾期还款并不影响该合同义务的内容。因此，发卡银行要求持卡人继续支付循环信用利息，实质为请求持卡人继续履行原合同义务，从违约责任的承担方式上来讲，并非作为违约金之逾期利息，而属继续履行。

（二）惩罚性违约金：滞纳金

长久以来，信用卡滞纳金的性质因其名称的特殊性而变得扑朔迷离。从汉语语义层面讲，滞纳金这一名词确有很强的管理、强制和惩罚的意味，体现着法律关系双方地位的不平等。且在法律层面，滞纳金乃是行政强制执行中执行罚的一种。从现实生活的角度看，滞纳金是在计划经济体制下具有行政管理属性的水、电、燃气、通讯等公用事业单位督促用户缴费的手段。那么，滞纳金这一概念的公法性是否足以否定滞纳金在信用卡民事法律关系中存在的合法性？滞纳金若作为违约责任又如何理解其所具有的惩罚性？有无填补损害的作用，抑或是纯粹的惩罚性违约金？究其渊源，信用卡法律规范及其领用合约中所使

“滞纳金”用的一词是译自美国信用卡合同中“latepaymentfee”（或latefee、latecharge），而非对公法上滞纳金概念的使用。与利息和年费不同，滞纳金并不是信用卡的原始收费项目，直到20世纪90年代中期，也就是美国发行第一张银行信用卡后的四十余年，滞纳金才开始在美国的信用卡市场被广泛使〔10〕9中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？

用。其契机在于，美国货币监理署（theComptrollerofCurrency）于1995年对《国家银行法》（theNationalBankAct） 85中的利息（interest）进行了扩大解释，将滞纳金（latefee）纳入其中①，由此滞纳金也可以借着MarquetteNationalBankv．FirstofOmahaServiceCorp一案确定的规则———国家特许银行（National－charteredBank）发行的信用卡计收利息（interest）只遵守其总部所在州的法律即可，绕过消费者所在州对滞纳金的禁止或限制性法律规范，合法地出现在各类信用卡合同中了。加之1996年Smileyv．Cit-〔11〕463ibank一案对此种扩大解释的进一步确认②，由此带来了信用卡滞纳金在全美国范围内的迅速普及，

〔10〕33

成为信用卡“不可或缺”反观中国，的费用。在1985年中国银行发行我国第一张信用卡（准贷记卡）

1992年中国人民银行颁布《信用卡业务管理后不久，

，1996年颁布《信用卡业务管理办法》，暂行办法》其

中对信用卡年费、透支利率都作了规定，但两部法规

〔11〕461－463

〔9〕122

金。

〔9〕126

《银行卡业

滞纳金

中国

务管理办法》

最低还款额未还部分的5%

最多收取三期；三期依次不得超过400TWD、500TWD首次逾期还款的不得超过25USD，六个月内再次逾期还款的不得超过37USD

违约金

依第三项约定给付循环信用利息，300TWD、

究其本质，滞纳金的惩罚性乃违约金所固有的履

约担保作用的体现。与损害赔偿不同，违约金并不适

〔12〕283“债权人无权获得超过损害之赔偿”用的得利禁

①②

See12C．F．Ｒ． 7．4001．

SeeSmileyv．Citibank（SouthDakota），517U．S．735

（1996）．

2015年第5期法律科学（西北政法大学学报）·129·

止原则。反义解释我国《合同法》第114条，在约定的违约金并不过分高于造成的损失的情形下，债权人有权保有超过实际损害的违约金给付。对于此种赔

“得利”，——为偿外的只有违约金的履约担保作用———始能将避免违约金给付义务而尽全力履行合同—

〔13〕28－29

其正当化。且，在强调惩罚并非民法目的的大陆法系国家，也经常使用“惩罚”的措辞来称呼违约金制度，例如，德国民法上的“契约罚”（Ver-tragsstrafe）、（clausepénale）法国民法中的“条款罚”

以及瑞士债务法中的“契约罚”（Konventional-strafe）。

因此，通过惩罚性方能实现的履约担保

〔14〕

功能为违约金所固有，不能因滞纳金具有惩罚性

〔13〕29

因此而获得该笔循环信用。循环信用利息乃循环信用服务的对价，而滞纳金所生的利息并无循环信用与之相对应。另一方面，滞纳金并非发卡银行的预期收益。且不论计收复利在理论和实践中存在的争议，考——利息乃贷与人的预期收益，察其内在逻辑—未能及时取得该笔收益，亦可谓有利息之损失，据此计收利——可以为发卡银行将同样可视为息以补偿其损失—

其预期收益的各项服务费用计入循环信用本金找到一个所谓的理由。但滞纳金作为违约金，亦非发卡银行合同履行的预期收益。因此，滞纳金所生之利息虽披着循环信用利息的外衣，但并无循环信用服务对价之实。

其次，滞纳金产生利息系因违约而起，但既无履约担保作用，亦无填补损害的作用。形式上，该部分利息隐匿于循环信用利息之中，持卡人对于其数额大小甚至其存在都没有直观的感受。因此也就无法通过警示持卡人将为其违约行为承担额外损失的方式，实现督促合同履行的作用。且依上文所述，滞纳金并无填补损害的作用，举轻以明重，将滞纳金所生之利息用于填补损害也就更无从谈起。

不仅如此，滞纳金计入本金的做法亦没有明确的

。《银行卡业务管理办法》合同依据并未像我国台湾《信用卡业务机构管理办法》地区的一样明确规定循

在民法理论上，违约金素有赔偿性违约金与惩罚性违约金之

分。惩罚性违约金系以确保债权之效力为目的，是对于债务不履行的私的惩罚，债权人在请求惩罚性违约金的同时，可请求履行主债务或

：《中国民法经济法诸问题》，请求损害赔偿（参见梁慧星法律出版社

1991年版，第259页）。我国合同法虽没有对惩罚性违约金做明确规定，亦没有否定惩罚性违约金的存在。依据合同自由原则，当事人仍可在不违反法律的强制性规定的前提下，约定惩罚性违约金（参见韩

：《违约金的理论问题—，——以合同法第114条为中心的解释论》世远

《法学研究》2003年第4期，载第19页）。

②参见台北地院九十五年诉字第844号判决；台北地院九十三年北简字第8249号判决；台北地院九十五年重诉字第6号判决；台北地院诉字第2684号判决；台北地院诉字第2875号判决；台北地院诉字第9135号判决，等等。

《信用卡违约金收取规范》，台湾地区金管银票字第③参见

10040000140号，2011年2月9日。

，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第4条第5④例如

：“甲方（持卡人）应赔偿乙方（中国银行）因催收而产生的相关损项”失。

⑤我国与信用卡相关的法律规范和各银行的信用卡领用合约都没有关于信用卡利息的计算方式的详细说明。银行如何计算循环信用利息，一直是持卡人所难以了解的，甚至是很多法官、银行职员都无法理清的。银行内部人士透露，如果持卡人不及时还款，那么利息、

《银行人员曝滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利。参见

，光信用卡使用内幕》新闻晚报2012年3月23日，来源：http：//

feidee．com/licai/viewnews－4759．html，2015年1月29日访问）。银行对计算贷记卡透支款滞纳金一般是按月计算的，并把前一个月的带纳

《贷记卡透支款滞纳金怎样金记入本金基数在下一个月中计算。参见

，计算》建行卡盟网，来源：http：//jianhang．kameng．com/news62456/，2015年1月12日访问。

①

就将其归于公法领域，否定其违约金的性质。

进而言之，目前我国各商业银行发行的信用卡所计收的滞纳金均没有填补损害的作用，属于“惩罚性

①。信用卡逾期还款系金钱债务的迟延履违约金”

行，发卡银行因此受有的损失无非两部分：一是无法

使用逾期款项的利息损失，二是为催收欠款所支出的必要费用。然而，依据信用卡领用合约，持卡人逾期还款应继续支付循环信用利息，也就是说发卡银行不仅不会因持卡人逾期还款而受有利息损失，反而会因此而获得盈利。我国台湾地区就曾出现大量司法判决，认为信用卡违约金并无补偿之对象，否定其具有填补损害的作用，并依据台湾“民法”第252条的规定将违约金酌减为象征性的1元②。此后，我国台湾地区遂改变按循环信用利息的10%计算违约金的普遍做法和违约金是迟延缴纳信用卡账款的迟延利息

〔15〕

的观点，并于2011年颁布《信用卡违约金收取规，范》规定违约金的数额仅得反映发卡银行因持卡人违约所生的催收作业成本③。于是，违约金不再是对发卡机构荒谬的利息损失的补偿，而是填补发卡银行因催收而生的损害，这总算是给违约金的存在找到了一个说得过去的理由。然而，我国大陆的信用卡领用合约显然技高一筹，在滞纳金之外，均有条款明确约定由持卡人承担发卡银行因催收而产生的费用④。

滞纳金作为违约金根本没有补偿的对象，只具因此，

有履约担保作用，属于惩罚性违约金。

（三）发卡银行不当得利：滞纳金所生之利息据了解，在发卡银行实际的利息计算中，上一期的滞纳金将计入新一期的本金⑤。因此，持卡人逾期还款后所支付的循环信用利息中其实还掩藏着一部分滞纳金所生之利息。

首先，滞纳金所生之利息无对待给付。一方面，滞纳金并非发卡银行为持卡人垫付的款项。也就是说发卡银行并未支出滞纳金这笔资金，持卡人也未曾

信用卡逾期承诺书
中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？ 第五篇

承诺书

致中国银行：

现本人向贵行申请贷款过程中，由于之前信用卡存在还款逾期情况，特向贵行进行情况说明。

本人在工作期间曾申请过信用卡，因工作期间较忙且更换了手机号码，未能收到信用卡还款提醒，加之自己对信用卡还款期限不甚了解，造成未能在有效期限内及时偿还信用卡欠款。直到本人去银行办理信用卡还款时，才被告知有逾期情况的存在。但本人在收到逾期通知的第一时间，立刻将之前的信用卡欠款、利息和滞纳金一并偿还。因个人疏忽造成还款逾期我感到十分懊悔，但我真的并非恶意拖欠，望请贵行谅解。

我承诺在后期的贷款中严格守信，按时还款，严格按照贵行贷款还款计划执行，我保证不会再出现逾期还款情况。

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各家银行信用卡还款日计算
中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？ 第六篇

建行信用卡还款日怎么算

12号是账单日 账单日后20天是最后还款日,2月17日刷卡消费，已过账单日2月12日，账单日（记账日）3月12日，还款日4月1日。

2月12日到3月12日之间刷卡消费，账单日3月12日。 建行信用卡刷卡消费免息期（还款日）最短20天，最长50天。 账单日当天刷卡消费，免息期（还款日）20天。

账单日后第一天刷卡消费，免息期（还款日）最长50天。 并不是刷卡消费当日到还款日（免息期）不一定有50天，注意思“最长”二字，比如：2月13日刷卡消费，账单日3月12日，还款日4月1日，2月13日到4月1日，免息期48天。

交行信用卡还款日怎么算

交行信用卡还款日是发卡行要求持卡人归还账单上本期账单余额的最后日期。

交行信用卡免息还款期：从银行记账日起至到期还款日之间，持卡人只要全额还清当期对账单上的本期应还金额(总欠款金额)，便不用支付当期对账单上任何消费的利息(透支取现、转账及利息不享受免息还款期)。

交行信用卡还款日为账单日后25天。例如，账单日为每月10日，到期还款日为下个月5日。而交行信用卡每月帐单日是随系统生成的，用户在有效期内只有一次修改机会。

例如您的帐单日为每月10日，则帐单日后第25天为到期还款日，如果您在5月10日消费，当天出账单，那么交行信用卡还款日为5月25日，免息期只有25天(5月 10日-5月25日);如果您在7月11日消费，则8月10日出账单，您的交行信用卡还款日为9月5日，免息期为56天(7月11日-9月5日)。

农行信用卡还款日计算

信用卡刷卡消费后往往会忘记还款日，所以卡民最好掌握计算还款日的计算方法，所以给大家以农行信用卡为例介绍农行信用卡的还款日计算方法。中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？

信用卡刷卡消费后往往会忘记还款日，所以卡民最好掌握计算还款日的计算方法，所以给大家以农行信用卡为例介绍农行信用卡的还款日计算方法。

信用卡的使用越来越普遍，工作生活中更是处处可见信用卡的身影：聚餐、购物、出行等，信用卡已经成为一种主要的支付手段。而在使用农行信用卡过程中，农行信用卡还款日如何计算?农行信用卡还款日是什么时候?下应该也是众多比较在意的。

一、农业银行信用卡账单日

农业银行信用卡账单日是指农业银行银行卡中心每月定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算你当期总欠款金额和最小还款额的日期。

二、农业银行信用卡最后还款日计算方法

农业银行信用卡最后还款日指农业银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。

农业银行信用卡最后还款日为帐单日后的25天，即如果10号为帐单日则最后还款日为下个月5日(不区分大小月)。

邮政信用卡还款日怎么算

邮政信用卡账单日是指邮政储蓄银行卡中心每月定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算你当期总欠款金额和最小还款额的日期。

邮政信用卡还款日指邮政储蓄规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。

邮政信用卡还款日为账单日后20天，如你的帐单日为17日，则7日为邮政信用卡还款日，如果遇到大月(31天)如5月，则5月17日的最后还款日为6月6日(区分大小月份)。

信用卡违约金有上限的
中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？ 第七篇

信用卡违约金有上限的，你知道吗？

2017年实施的信用卡新规，最让人拍手称赞的是，取消了滞纳金，对逾期还款的持卡人收取违约金，虽说违约金和滞纳金的收费标准是一样的，但它的收费方式并不像滞纳金那样按月计复利，而是一次性收费，并且大多数银行都给违约金设定了一个上限，那信用卡违约金上限多少呢？下面和小编一起来了解下。

错误!

信用卡违约金上限多少？

据了解，信用卡新规实施后，绝大多数银行都将违约金收费标准设定为最低还款额未还部分的5%，与此前滞纳金收费标准一致。

虽然看起来违约金的收费标准和滞纳金一样，但是，多家银行设置了最低、最高收取费用的限额，具体如下：

1、工行、农行、中行设置的最低额度为1元，其次为建设银行的5元，

2、招商银行、民生银行、北京银行、交通银行等最低均为10元，中信银行、平安银行、广发银行（单币卡、双币卡）、兴业银行为20元。

而其中违约金收费最贵的是工商银行和华夏银行，其中，工商银行为500元，华夏银行为2000元。

信用卡违约金为什么有上限？

各大行给信用卡违约金设置了收费上限，都是出于为持卡人考虑，毕竟设置收费上限能有效减少持卡人逾期的费用负担。

举个例子，假设卡友小琪的交通银行信用卡账单金额是5000元，她只还了1000元，那么需要支付的违约金是（5000-1000）*5%=200元，但是交通银行违约金上限是最低10元，也就是说她只要交10元的违约金就可以了。

这样就节省了200-10=190元，是不是非常划算呢？

以上就是信用卡违约金上限多少以及信用卡违约金为什么有上限的相关内容介绍。最后，提醒大家，虽说大部分银行都设置了违约金上限，但是大家还是养成良好的还款习惯，毕竟违约金虽少，次数多了也是一笔不小开支，关键自己的个人征信还是需要自己维护哒。

超全：各行信用卡还款日计算
中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？ 第八篇

超全：各行信用卡还款日计算

1、工行信用卡还款日计算

工行信用卡的账单日为每月的月底，即30或31日，还款日为次月的25日，假设你当月1日消费，次月25日还款，可最长享受56天的免息期。工商银行的账单日和还款日都是固定的，比其他银行好，其他银行的都不固定账单日和还款日。

工行信用卡分期付款分为3、6、12、18、24期，每期金额为消费额除以期数，工行信用卡分期付款手续费在首期缴纳。

总之，工行信用卡还款日是固定的，为次月的25日。

2、建行信用卡还款日计算

建行信用卡还款日为帐单日后20天。例如每月5号为帐单日，到期还款日为当月25日。

建行信用卡可供选择的账单日有：2、5、7、10、12、15、17、19、22、23、24、25、26 和 27日；持卡人的账单日可以从每个月的账单上查看到。建行信用卡账单日可以调整，但一个自然年只能修改一次账单日。

例如：假如每月17日为账单日，若5月18日消费1笔且当天入

帐，那么建行信用卡还款日为帐单日(6月17日)后20天，即7月7日，该笔消费免息期为50天(5月 18日-7月7日)。 若5月17日消费一笔，且当天入帐，那么建行信用卡还款日为帐单日后20天(6月6日)，则该笔消费免息期为20天(5月17日-6月6日)。

3、中行信用卡还款日计算

中行信用卡还款日为帐单日后的20天，即如果7号为帐单日到期还款日为当月27日。

免息还款期从账单日起至到期还款日止，中行信用卡最长免息期为50天，最短为20天，刷卡消费日期不同可享受到的免息期长度不同，帐单日后一天消费可享受到最长免息期。

例如：以7号帐单日为例,5月8日消费，帐单日6月7日，到期还款日为6月27日，可以享受到50天免息还款期(从5月8日到6月27日)；如果5月7日消费，当天为账单日，到期还款日为5月27日，免息期还款期只有20天(从5月7日到5月27日)。

中国银行信用卡（银行中心、信用卡中心、信用卡申请）帐单日有28个，这28个账单日分别是1日——28日。

账单日是中银信用卡持卡人在申请信用卡的时候随机确定的，正常情况下客户不可以调整账单日。

总之，中行信用卡还款日为帐单日后的20天。

4、农行信用卡还款日计算

农业银行信用卡最后还款日为帐单日后的第25天。

免息还款期从银行记账日起至到期还款日止，农行信用卡还款日期最长56天，最短25天。在账单日后一天消费，享受最长免息期。

值得注意的是，目前农业银行信用卡有每个月的10日、20日、17日和27日等4个账单日。根据卡的不同，其账单日是不同的，且不能修改。

5、交行信用卡还款日计算

交行信用卡还款日为账单日后25天。例如，账单日为每月10日，到期还款日为下个月5日。而交行信用卡每月帐单日是随系统生成的，用户在有效期内只有一次修改机会。

例如：您的帐单日为每月10日，则帐单日后第25天为到期还款日，如果您在5月10日消费，当天出账单，那么交行信用卡还款日为5月25日，免息期只有25天(5月 10日-5月25日）；如果您在7月11日消费，则8月10日出账单，您的交行信用卡还款日为9月5日，免息期为56天(7月11日-9月5日)。

6、中信银行信用卡还款日计算

中信银行信用卡最后还款日为账单日后（不含账单日）的19天。例如，账单日为每月1日， 5月1日对账单的最后还款日为5月20日；账单日为每月15日，6月15日对帐单的最后还款日为7月3日。（最后还款日区分大小月）

免息还款期从银行记账日起至最后还款日止，中信银行信用卡最长免息期为50天，最短20天。刷卡消费日不同您可享受到的免息期长短不同，帐单日后一天消费可享受到最长免息期。

例如您的帐单日为每月1日，如果您在8月2日消费，结算在9月1日账单上，在最后还款日9月20 日全额还款即可享受最长50 天免息期（8月2－9月20日）。如在8月1日消费，当天是账单日，最后还款日为8月20日，只能享受最短20天的免息期。

中信银行信用卡每月帐单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改。

7、兴业银行信用卡还款日计算

兴业银行信用卡最后还款日为帐单日起的第20天，例如，账单日为每月18日，5月18日对账单的最后还款日为6月7日，6月18日对帐单的最后还款日为7月8日（最后还款日区分大小月）。

免息还款期从银行记账日起至最后还款日止，兴业银行信用卡最长免息期为50天，最短20天。刷卡消费日不同享受到的免息期长短不同，帐单日后一天消费可享受到最长免息期。

例如您的帐单日为每月18日，如果您在8月19日消费，结算在9 月18 日账单上，在最后还款日10 月8 日全额还款即可享受最长50 天免息期（8月19－10月8日）。如在8 月18日消费，当天是账单日，最后还款日为9 月7日，只能享受最短 20 天的免息期。

兴业银行信用卡可选的账单日有：每个月的2日、4日、8日、11日、13日、18日、21日、23日。

兴业银行信用卡账单日是可以更改的，不过需要注意：

1、兴业银行信用卡账单日需要通过兴业银行信用卡电话：95561进行更改。

2、账单日半年可更改一次，不能频繁更改。

8、平安银行信用卡还款日计算

平安银行信用卡的最后还款日为账单日后的第18天。例如：每月20号为账单日，下个月8号为最后还款期（不区分大小月）。

免息还款期从银行记账日起至最后还款日止，平安银行信用卡免息期最长为50天，最短为19天，账单日后一天消费享受最长免息期。

例如：每月20号为账单日，次月8号为最后还款日，7月21号

各银行提前还款违约金收取标准一览
中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？ 第九篇

各银行提前还款违约金收取标准一览

提前还款计算器 2015年06月12日 11:16 易贷网

虽然通过提前还款可以减轻房贷压力，但是提前还款不是免费的，大多数银行都会收取违约金，那么具体是怎样收费的呢？我们一起来看一下。

招商银行

若还款期限不满一年，将收取不低于实际还款额三个月的利息作为违约金；还款满一年，则收取不低于实际还款额一个月的利息作为违约金。

建设银行

若还款期限不满一年，将收取提前还款额的百分之三作为违约金；还款满一年，则收取提前还款额的百分之二作为违约金；还款满两年到三年，将收取提前还款额的百分之一作为违约金。

农业银行

若还款期限不满一年，将按照“本金*月利率”的方式收取违约金，其中“月利率”为“贷款利率/12-还款月数”；还款满一年的，若之前未有提前还款记录，则不收取违约金，若之前已经提前还过款，则需一年之后再申请，这样也不会收取违约金。

工商银行

若还款期限不满一年，将收取提前还款金额的百分之五作为违约金；还款贷款满一年的，则不收取违约金。

中国银行

若还款期限不满一年，将收取最高不超过六个月的利息作为违约金（利息将按照提前还款日的贷款利率计算)；若还款满一年，则不收取违约金。

交通银行

若借款人申请部分提前还贷，每年可免费还款一次；若申请一次性还清贷款，将收取当次还款金额的百分之一作为违约金。

广发银行

若还款期限不满一年，将收取两个月的利息作为违约金；还款满一年的，则不收取违约金。

光大银行

若还款期限不满一年，则会收取百分之三到百分之六的利息作为违约金；若还款满一年，则不收取违约金。当然，具体收费标准还得以房贷合同规定为准。

浦发银行

若还款期限不满一年，则会收取1.5%-3%的利息作为违约金；还款满一年的，则不收取违约金。 缺钱帮你贷款 有钱帮你赚钱

中国银行信用卡逾期还款5个月违约金怎么算的？ 信用卡违约金怎么算?哪家更合算?部分银行公布信用卡违约金收费标准

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